TotalDébutant dans le domaine du placement financier je souhaiterai avoir vos lumières concernant mon cas de figure:
Je suis propriétaire d’une RP et de 2 appartements locatifs aujourd’hui loués. Je possède une épargne classique avec un LA un LDD pleins et 30000 euros sur un CCP (oui c’est très nul!!!).
J’ai sollicité ma banque afin de réorienter à minima ces 30000 € avec en tête l’ouverture d’un PER et d’une AV.
La conseillère me propose l’ouverture d’une AV ( labanque postale) avec 20000€ dessus et un PER avec 3000€ et un versement auto d e 100€ / mois. et l’ouverture d’un PEA pour faire courrir les 5 ans.
Je te dirais même de manière générale, fuir ce que ta banque te propose comme produit.
D’où le fait de te renseigner sur ce qui se fait sur le marché. En matière de pea, av, per, tu as les banques en ligne qui sont beaucoup plus compétitifs et pour les pea les brokers type xtb sont excellents.
Pareil en matière de av et per avec lynxea ou lucya Cardiff.
ok je vais d’ors et déjà demander les conditions de frais qui ne sont bien entendu pas exposées par la banque et comparer. Après au delà des organismes, c’est surtout la volumétrie par type de produit sur laquelle je m’interroge et demande conseil
L’allocation dépend de ton âge, de ce que tu veux faire de ton argent, de l’horizon de placement. Prend le temps de réfléchir à ces questions. Ce n’est pas possible de conseiller une allocation générique qui irait à tout le monde.
ok, je comprends et affiner mon profil :
43 ans, pacsé et papa 1 enfant ingénieur fonction publique territorial nous avons , avec ma compagne investit dans de l’immo avec un T4 et un t2 aujourd’hui loués et dont les revenus nous rapportent 1000€ mois environ en+ de nos 6000€ de revenus mensuels. Je souhaite diversifier mes investissements et surtout faire travailler mon épargne en allant au delà de ce que j’ai signalé en intr (conseils de la banque et épargne mal maîtrisée). ma femme à un per et une av au Crédit agricole et je ne sais pas vraiment vers quoi me tourner avec mon volume d’apargne directement dispo ( 30000 du CCP)
Pourquoi pas continuer dans l’immo?
Avec 30K a placer tu peux investir dans des SCPI par exemple. Sinon tu peux faire de l’or, et le revendre à ta retraite au vu de la fiscalité intéressante avec l’abattement. Concernant la bourse/crypto, pourquoi pas mais je pense que tu devrais te renseigner davantage sur le sujet.
merci pour votre éclairage. j’ai investit dans l’immo car j’ai des compétences en bâtiment qui m’ont permis de réaliser les travaux par moi même ( je souhaite faire une pause car 15 ans de travaux avec la rP ça commence à bien faire!!!).
Je ne suis pas vraiment fan des scpi et encore moins des cryptos. Je pensais + à un PER voir un PEA, mais je vois bien que les produits de ma banque sont moisis et j’attends vraiment des conseils sur des orientations de produits
Je rejoins le commentaire précédent sur le fait de ne pas suivre ce que te dit ta conseillère…
Concernant ta situation, renseigne toi sur YouTube par le biais de 4/5 vidéos déjà tu vas y voir plus clair.
Concernant les orientations à prendre (si tu as un horizon long terme du style 15/20 ans) je te conseil d’ouvrir un PEA déjà.
En effet, les banques en ligne sont bien plus intéressantes que les banques physiques. Renseigne toi sur BoursoBank, Fortuneo, Trade Republic, XTB… il y a pleins de vidéos et de sujets sur les comparatifs de PEA. À toi de choisir celui qui te semble le plus cohérent par rapport à ton profil.
Si tu veux un exemple (si ça peut t’aider à comprendre concrètement les choses), j’investis chaque mois sur un produit qu’on appel ETF (produit regroupant des entreprises d’un meme secteur géographique ou sectoriel)… À côté j’investis également sur des actions d’entreprise, tu peux acheter des actions de LVMH, Engie, Total, AirLiquide… des entreprises qui pour toi ont un potentiel de croissance et/ou qui distribue des dividendes aux actionnaires.
En espérant répondre à tes premières interrogations mais si tu pars de 0, il va falloir se former
Et l’immo du coup, pourquoi ne pas continuer sur un bien sans travaux dans ce cas ? Sous le régime du LMNP ?
Assurance vie, renseigne toi également sur les différentes AV qui existent sur le marché…
PER, renseigne toi aussi sur les avantages et inconvénients de cette enveloppe…
un grand merci pour cette réponse. effectivement je découvre toutes ces subtilités et je vais me renseigner en détail. Concernant les LMNP, je ne sus pas forcément fan ( gestion au quotidien). En tous cas merci pour ces conseils!
A 43 ans et sur une part de patrimoine où il n’y a pas de problématique de succession, le PEA reste probablement l’enveloppe à regarder en priorité. Le déblocage est plus souple, les frais moindres, qu’un PER. Mais avant les enveloppes, il faut aussi déterminer les types d’actifs auxquels tu souhaites t’exposer. Le PEA a quelques limitations de ce côté, puisqu’il ne permet de s’exposer qu’aux actions cotées et au monétaire. Mais étant donné ton patrimoine actuel, ça peut être largement suffisant.
effectivement les problématiques de succession sont limitées si l’on excepte la fiscalité mais on va dire qu’il est un peu prématuré de s’y préparé à 43 ans. En réalité, ce qui me fait tiquer, c’est la volonté de la banque de gonfler l’AV sans m’en donner le moindre contour ( frais + orientation des fonds). Pour le pER je l’envisage à minima pour le levier de défiscalisation pour les années ou je n’ai pas de travaux dans mes apparts
La question de la succession peut commencer à se poser sur la partie immobilier.
Concernant le PER, attention à ne pas raisonner qu’en terme de fiscalité, mais plutôt en terme d’espérance de rendement net d’impôt et de frais pour comparer au PEA.
la question première avant le choix entre PEA CTO AV ou PER c’est de déterminer l’objectif de ton épargne la durée du placement et le niveau de risque.
fructification = PEA ou CTO sur une banque en ligne
transmission = Assurance vie et PER en ligne aussi pas de frais d’entrée frais autour de 0.6 % et large choix de support de placement ( je suis chez Assurancevie.com contrat suravenir).
si tu aime lire je te conseil : le million pour tous de Raphaël Gazet. ça se lit facilement et c’est très complet idéal pour un particulier novice.
de manière générale il faut eviter les banques classiques pour son épargne autre que les livrets réglementés. il se gave de frais ne te propose que des supports maison qui sont eux aussi très chargés en frais et peu performant. le seul qui est certain de gagner de l’argent c’est le banquier.
Ta banque te propose ses produits maison sans te détailler les frais. Demande par écrit frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage, et la liste exacte des supports. Si tu vois des frais d’entrée ou des UC à plus de 1 % par an, ce n’est pas compétitif.
Avec une RP et deux locatifs, commence par sécuriser un vrai matelas. Vise 4 à 6 mois de dépenses en cash. Le reste peut être investi.
PEA en priorité pour l’expo actions long terme. Ouvre un PEA peu cher chez une banque en ligne ou un courtier qui fait vraiment le PEA. Évite le PEA de réseau trop chargé en frais. Petite précision sur le fil pour @Kenny15, XTB ne propose pas de PEA. Une ligne simple d’ETF Monde éligible PEA et capitalisant suffit pour démarrer, puis des versements réguliers. Tu peux acheter et vendre à l’intérieur du PEA avant 5 ans, c’est seulement un retrait d’argent qui ferme le plan.
Assurance vie oui, mais un bon contrat à 0 % de frais d’entrée et frais de gestion bas, avec un fonds euros correct et des ETF accessibles. Inutile d’y mettre 20 000 € tout de suite. Ouvre, prends date, mets une somme raisonnable sur le fonds euros, puis alimente au fil de l’eau. Sur les contrats de réseau type SwissLife évoqués plus haut, les frais peuvent être élevés, compare avant de signer. @Equinox a raison, à 43 ans le PEA reste souvent l’enveloppe la plus simple et la moins chère pour la poche actions.
PER seulement si l’avantage fiscal a du sens pour toi. Tu déduis à l’entrée au taux actuel et tu seras imposé à la sortie, avec un argent bloqué hors cas légaux et achat de résidence principale. N’alimente pas le PER au détriment du PEA. Calibre plutôt en fin d’année, les années où tu n’as pas de travaux déductibles sur tes biens, pour réduire la tranche si elle monte.
SCPI et or pourquoi pas en petite part si tu sais pourquoi tu les veux, mais tu as déjà de l’immobilier en direct. Crypto uniquement si tu en as envie, micro poche 1 à 3 % et plutôt BTC et ETH.
@Kenny15 oui tu as raison, c’est tout récent. XTB propose bien un PEA.
En pratique c’est 0 % de commission jusqu’à un certain volume mensuel puis une commission au delà. Pas de frais de garde si tu passes tes ordres en ligne. L’univers reste celui du PEA classique avec desactions UE EEE et des ETF éligibles. Et pense aux conversions de devises si tu achètes hors euro.
Sincèrement un grand merci pour cette réponse circonstanciée. Ma banque m a transmis les frais d entrée pour le per à 0.3 au lieu de 4 % ( si je n avai sRien demandé…) et une À V cachemire à .7% au lieu de 3%. Pas un mot sur les frais de gestion mais ça en dis long sur l arnaque de base si tu ne demande rien!!! Elle me propose pour l av : vous êtes libre, une partie fonds € et une partie diversifier pour aller chercher la valorisation. Je vous conseille 60% en fonds € pour commencer et 40% en unités de compte décomposé en 30% mandat de gestion (géré par nos gestionnaires en France, Europe et International avec des entreprises labélisées ISR, écoresponsable…c’est notre identité) et 10% en Private Opportunites qui sont des entreprises décorrélées du marché qui se développent et toujours dans cette même éthique.
qu en pensez vous
Bien joué d’avoir demandé les grilles. En 2025, objectif clair : 0 % de frais d’entrée sur AV et PER. Le fait qu’ils tombent à 0,3 % et 0,7 % prouve qu’ils peuvent aller à zéro. Prochaine étape : exige les frais de gestion écrits, fonds euros et unités de compte, plus les délais de rachat. Sans ça, tu ne signes pas.
Sur leur AV : 60 % fonds euros pourquoi pas si le fonds est solide et les frais bas. En revanche, 30 % en mandat maison et 10 % en “private opportunities”, je passerais. Le mandat ajoute des frais et retire le contrôle, le “private” est souvent opaque et peu liquide. Si tu veux une AV, vise un contrat en ligne à frais réduits : 0 % de frais d’entrée, frais de gestion bas, accès à des ETF capitalisants simples.
Pour le PER : même logique. Cible frais d’entrée 0 %, frais de gestion bas, pas d’options inutiles. Tu verses surtout quand ta TMI est haute, sans sacrifier le PEA.
Ce que recommandent Mounir et L’Avenue des Investisseurs va dans ce sens : simplicité d’abord, transparence, frais minimum. PEA prioritaire pour l’expo actions de long terme, cœur en ETF Monde capitalisant, DCA régulier. Assurance vie utile pour la poche prudente et la transmission, mais uniquement sur un contrat en ligne propre. PER à dose mesurée quand la déduction fiscale rémunère vraiment le blocage. Et toujours vérifier noir sur blanc : frais du contrat, frais des supports, disponibilité des ETF, délais de rachat.
