Conseils PEA

Allan3 · Août 28, 2025, 7:22

Bonjour à tous,

Je me présente, j’ai 35 ans, marié deux enfants. Salaire de 90k€ annuel brut pour moi.

J’ai une RP d’une valeur de 320K crédit en cours restant de 8 ans, mensualité 1400€ avec ma compagne taux à 0,90%

Un investissement locatif qui me rapporte environ 1000€ / mois pour 500€ de crédit qui se termine d’ici 6ans avec ma compagne taux à 1,90

ASV chez SG en gestion pilotée qui est chère à 5€ / mois (environ 9500€ dessus) placement de 100€ / mois dessus (UC Action / Diversifié / obligation et 10% fond euros/ Rendement depuis 3 ans => 10%

Livret A à 16K€

Crypto environ 6k€

SCPI à crédit de 150k€ qui couvre ma mensualité de crédit avec un petit cashflow pour les impôts.

PEE bloqué encore 3 ans, avec 9k€ dessus

J’aimerais déjà un premier avis sur ce patrimoine, si vous avez des optimisations qui vous semble intéressantes à me proposer ?

Je me trouve aujourd’hui assez diversifié mais il me manque une part PEA / CTO. De tout ce que j’ai lu j’aimerais partir dans un premier temps sur un PEA avec un versement d’environ 300/500€ / mois sur de l’ETF S&P500 et quelques actions FR solides. En comparant j’hésitait entre un Boursorama et Fortuneo qui offre un ordre par mois si <500€. Quel est votre avis ?

L’objectif de cela serait d’avoir une indépendance financière le plus tôt possible même si j’en suis encore loin et qu’il est tôt. L’idée est également d’investir l’ensemble du casflow de mes garages une fois le crédit remboursé dans 6 ans (soit environ 900/1000€ / mois)

Autre chose qui aujourd’hui me ralenti fortement dans l’épargne est la forte pression de l’imposition dans notre budget (entre 7 et 8k€ annuel). Un CGP avec qui j’ai échangé m’a proposé des dispositifs tels que LODEUM qu’en pensez-vous ?

J’épargne également assez peu aujourd’hui car nous profitons beaucoup des vacances avec ma famille, l’idée est d’augmenter cette épargne mensuelle de façon progressive.

Merci pour vos conseils.

DavesBusiness · Août 28, 2025, 8:05

Bonjour, un peu étrange que le conseiller aille vous chercher quelque chose comme un LODEOM sans même parler du plan épargne retraite, un produit beaucoup plus simple et dont on connait la rentabilité.

En effet vous pourrez y acheter les mêmes ETF que sur PEA, et vous allez aussi pouvoir défiscalise dès maintenant. Bonus : vous avez les mêmes avantages de transmission de patrimoine sur PER que sur assurance vie.

C’est plus rentable et plus pratique, donc je vous suggère de l’utiliser au plafond chaque année.

Perso je garderais pas une assurance vie comme celle-ci, passez la à minima en gestion libre, mais plus idéalement poubelle et ouvrez en une autre chez un courtier compétitif avec le minimum dessus.

Sinon pas de soucis avec votre patrimoine actuel, pour ce qui est du futur je suis pas forcément un grand fan de votre répartition sur PEA.

S&P 500 ok, mais bon les actions françaises … pourquoi ?
Pourquoi ignorer tous les autres pays développés et les pays émergents ?
Voulez-vous vraiment vous embêter avec une gestion active sur des actions pas spécialement plus rentables que la moyenne et ce en sacrifiant votre diversification ?

Stanislas32 · Août 28, 2025, 8:06

Bonjour Allan,

Beaucoup de choses dans ton message. Je réponds notamment car je suis intéressé par les réponses à venir par des internautes plus experts que moi.

Les quelques points sur lesquels je pense pouvoir te donner mon avis et partager mon expérience :

Apparemment tu as eu la chance d’acheter ta RP au bon moment en termes de conditions de crédit. Une très bonne chose pour pouvoir maintenant épargner et investir au mieux.
Est-ce que ton investissement locatif et les garages dont tu parles plus loin sont une seule et même chose ?
Pour l’AV il y aurait sans doute mieux à faire. Je ne me suis pas penché sur les conditions de la SG particulièrement mais les 5€/mois sont évitables chez bien d’autres acteurs sur ce créneau. Pour une répartition comme la tienne, la gestion pilotée n’est pas vraiment intéressante. Beaucoup de frais pour pas grand chose. Si tu cherches la tranquillité et la passivité alors parfait. Cependant, si tu es prêt à passer 10 minutes par mois à faire tes versements mensuels, la gestion libre te permettrait de faire cette économie. De plus, tu gagnerais aussi en frais de part et d’autres en te dirigeant vers des AV en ligne type Linxea par exemple.
Quelle proportion de ton patrimoine en SCPI ? Avec ta RP + tes SCPI, l’immobilier représente peut-être une grosse part de ton patrimoine actuel. C’est très bien si c’est ce que tu souhaites. Comme tu le mentionnes plus loin, tu pourrais envisager de placer à l’avenir davantage en action par exemple afin de faire augmenter un peu ton rendement potentiel (mais aussi ton risque !). D’autre part, possèdes-tu ces SCPI en direct ou en AV par exemple ? Les conséquences fiscales ne sont pas les mêmes. A voir si tu veux diminuer tes impôts à acheter de la SCPI via AV à l’avenir par exemple.
Tu devrais ouvrir un PEA au plus vite pour prendre date. Bourso ou Fortuneo pour moi c’est kifkif dans la mesure où tu fais 1 -10 ordres par mois de quelques centaines/miliers d’euros. Certaines opérations coutent un peu moins en frais d’un côté ou de l’autre mais sur le temps long ça ne devrait pas jouer beaucoup. Par exemple si tu es déjà chez l’un ou l’autre, je te recommanderais de prendre ton PEA au même endroit pour la facilité et le fait que tu es habitué à l’interface. Tu pourrais ensuite ouvrir un CTO lorsque tu seras familier avec le PEA par exemple. Le PEA offre des avantages fiscaux et tu cherches apparemment à réduire ta fiscalité.
Je ne connais pas LODEUM mais je lirai les autres avec attention à ce sujet.
Pour réduire ta fiscalité, tu pourrais regarder du côté du PER. Pas idéal pour tout le monde mais peut-être dans ton cas pourquoi pas.
Enfin, il faudrait pourquoi pas regarder ce que tu pourrais envisager par rapport à tes deux enfants. Je ne suis pas spécialiste à ce sujet mais des dispositifs existent sans doute pour réduire sa fiscalité ou optimiser via des placements destinés aux enfants. Aucune certitude à ce sujet cependant.

PitbullKiki · Août 28, 2025, 8:33

Pour ta fiscalite tu peux regarder le girardin industriel. Faut sortir tes impots une fois a l avance puis ca roule d annee en annee. Rendement 10% en moyenne(de 8 a 12 en fonction des courtiers des frais…) si t as un cgp il peut teble proposer, en direct climb.

Allan3 · Août 28, 2025, 8:46

Merci pour vos retours,

J’avais également en tête un PER qui me permettrait d’économiser pas mal d’impôt mais j’ai du mal à me projeter si loin pour un déblocage (encore 30 ans). Quel organisme conseillez vous ? De mon point de vue je choisirai le même que celui du PEA pour éviter de multiplier les plateformes pour peut être peu d’économie.

L’assurance vie sur SG n’a pas encore 8 ans et je serais donc imposer sur les plus values (environ 1000€ de PV) Cela m’embête un peu mais je peux couper les versements mensuels, couper la gestion pilotée et laisser travailler jusqu’au 8 ans ?

@DavesBusiness quelle répartition conseilles-tu sur le PEA pour faire simple et efficace ?

@Stanislas32 * Est-ce que ton investissement locatif et les garages dont tu parles plus loin sont une seule et même chose ? => Oui j’ai acheté un lot de garage
Aujourd’hui j’ai beaucoup d’immo en effet, RP + invest immo + SCPI acheté en direct

PitbullKiki Girardin fait partie il me semble du dispositif LODEUM ou ça se rapproche, il faut que je me renseigne là dessus plus en profondeur.

DavesBusiness · Août 28, 2025, 11:17

C’est beaucoup moins gênant qu’on ne le pense de bloquer de l’argent jusqu’à 64 ans.
Parce que tu n’en bloque que 15 ou 20%, à vu de nez, et tout le reste est largement accessible d’une seconde à l’autre ou presque.
Quand on sait qu’il ne faut de toute façon jamais trop retirer pour continuer à vivre des intérêts et bien … le PER ne gêne absolument pas.

Quel âge a l’assurance vie ? Si c’est 3 ans, perso je la mettrais à la poubelle quand même.
A l’heure actuelle on parle d’une différence de 128€ d’impôts seulement, pourtant 9 500€ à 10% ça génère déjà 950€ en un an. Le calcul me semble vite vu, quand bien même le futur investissement rapporte un peu moins que 10%.

Répartition PEA :
MSCI World 70%, Emerging Market 20%, Russel 2 000 10%

Plus un peu de Nasdaq 100 si tu veux insister un peu sur la rentabilité plutôt que sur la diversification.

Allan3 · Août 28, 2025, 12:04

Merci Dave, oui elle a 3 ans, je pense finir l’année avec et la dégager pour tout transférer sur un PEA Fortunéo Starter avec une répartition comme tu as indiqué qui semble intéressante et accessible en PEA.

DavesBusiness · Août 28, 2025, 1:22

Pas de soucis, je te suggère quand même d’en ouvrir une autre plus compétitive pour prendre date, celle-ci sera rentable pour le coup.

Renseigne toi aussi sur le PER, qui est très intéressant dans ton cas. En plus tu as les 3 dernières années d’ancienneté vu que tu ne t’en es encore pas servi.

Le plafond est de 10% de tes revenus par an, si tu gagnes 90k€/an et bien ça te fait 27 000€ pour cette année.

De quoi esquiver 8 100€ d’impôts (si ce n’est plus, je pars du principe que tu as une TMI à 30% mais ça pourrait bien être 41% ?) tout en mettant ton argent au travail plus efficacement que sur un PEA, et qui sera en plus de tout ça transmis de façon plus optimal au décès… C’est vraiment tout benef si on s’y prend bien.

PitbullKiki · Août 28, 2025, 1:33

Je viens de regarder pour lodeom (je ne connaissais pas le nom) oui c est le girardin qui a changé de nom

Allan3 · Août 28, 2025, 1:34

Merci Dave !

Ce que je pense faire :

Clotûrer cette assurance vie chez SG pour récupérer les 9k€ puis :
Réinvestir 5000€ sur un PER
Réinvestir 4000€ sur un PEA
Refaire une ASV chez un autre fournisseur

Je pensais tout prendre chez Fortunéo pour avoir tout à un seul endroit

Puis épargne 300€ PEA / 200€ par mois ou plus en fonction des liquidités disponibles.

Concernant la répartition sur PEA / PER tu conseilles de dupliquer ? => MSCI World 70%, Emerging Market 20%, Russel 2 000 10%

DavesBusiness · Août 28, 2025, 2:17

Tu peux dupliquer sans soucis oui c’est pas gênant.
Avoir tout au même endroit c’est pratique mais attention Fortuneo ne sont pas les meilleurs partout.
PEA oui, le reste un peu moins. En ouvrant chaque compte chez le meilleur courtier, tu auras des résultats un peu meilleurs et + de prime de bienvenues … Mais à toi de voir bien sûr.

PitbullKiki · Août 28, 2025, 6:53

Le CTO chez fortuneo, tu oublies deja, le PER a l air correct et bien sur le PEA est nickel