Héritage 180k€ 28ans vision sur 25ans

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,
J’ai actuellement 28ans, et j’ai eu un héritage d’environ 180.000€. J’aimerai optimiser au mieux cette somme.

Voici comment je disperserai mon capital :
80.000€ en immobilier avec effet de levier.
3 apports de 20k€ pour faire de la location.
1 apport de 20k€ pour ma RP
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Je souhaite me garder un matelas de sécurité d’environ 15k€
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Il me reste donc 85k€ en ma possession.
Je viens d’ouvrir un PEA chez fortuneo où j’ai déjà injecter 7000€
Voici la repartition suivante :
S&P 500 : 55%
STOXX : 35%
EMERGING MARKET : 10%
J’ai également acheté 10 actions AIR LIQUIDE que je compte mettre au nominatif.
Je souhaite donc investir le reste de mon patrimoine dans mon PEA
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J’ai également 3000€ principalement en BTC.
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Dans un futur proche je pense également à ouvrir un compte CTO pour faire du stock picking mais en me limitant à 3-5actions a dividendes.
Je veux principalement investir et remplir mon PEA.

En plus de cela je peux épargner et investir 400€/mois - 300€ en ETF , 100€ en BTC.
D’après vous, ma diversification est-elle bonne ?
Dois-je m’intéresser aux SCPI ? Obligation ? Assurance vie ?
Ou alors la combinaison immo + ETF/ACTION + Crypto est suffisante ?
J’ai une vison long terme 20-25ans.

Dernier question, j’ai découvert l’action AIR LIQUIDE. Que j’apprécie énormément.
Est il raisonnable d’acquérir 100actions de cette entreprise pour ensuite bénéficier des avantages de celle-ci ? ( actions gratuite , dividendes réinvesti annuellement)

D’après mes recherches l’idée est pertinente sur du long terme. Mais mon avis est peut-être biaisé.

Merci d’avoir pris le temps de me lire.

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ok pour l’apport mais je crois que t’aies oublié d’indiquer comment tu comptes rembourser les prêts immo et quels sont tes dépenses/revenus.
On optimise un projet/objectif existant: là il y en a pas. Un objectif est mesurable, a une éclanche et une raison d’être.

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Bonjour,

Tu nous dis pas ce que tu touches comme salaire, oui tu peux faire pleins de choses avec 180k€ mais tu te disperses trop.

Disperser 80k + 3×20k en immobilier pour un jeune de 28 ans il faut que ça soit plus réfléchis.

Tu as un taux d’endettement même avec tes 180000€ c’est ton salaire et tes frais.

C’est trop massif, trop tôt, trop risqué.
L’immobilier demande :
• gestion
• temps
• travaux
• vacance locative
• imprévus
• taux élevés (2025 : toujours > 4%)

:brain: Ce que je ferais, moi, dans une situation comparable

(À 28 ans, 180k d’héritage, vision long terme).

:check_mark: 1. Matelas de sécurité 15–20k

:check_mark: 2. Immobilier : 1 OU 2 projets maximum

Mais pas 4.
• Un bon projet locatif rentable (immeuble à rapport Lmnp)
• Idéalement avant la RP (pour garder ta capacité d’emprunt)

:check_mark: 3. PEA simple : un seul ETF World

75% World
25% S&P500 si tu veux surpondérer les US / je préfère mettre plutôt sur emerging.

:check_mark: 4. Un tout petit CTO pour Air Liquide

3 piliers simples et solides
Immo + ETF + Crypto raisonnable

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Je suis d’accord avec sa proposition après au niveau de la répartition sur PEA les deux propositions se tiennent.
Le plus important en bourse c’est de ne pas vendre quand tout s’écroule et d’investir régulièrement de façon bête et méchant.

Je rajouterai juste qu’au niveau de ton cash restant tu peux continuer de l’investir progressivement en DCA sur ton PEA en lissant sur 12 - 24 mois à toi de voir…

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Merci pour ton retour constructif :folded_hands:

Pour le moment je suis à l’étranger (Australie) je rentre en septembre.
En ce moment je touche environ 2500€ par mois, j’arrive à Épargner 1800€/mois.

Concernant le domaine de l’immobilier, j’ai actuellement un PEL à 45k€ que j’ai créé en 2022. Je ne me souviens plus du taux % à l’époque.

Mon projet immobilier n’est pas pour demain. Je dois d’avoir me créer une situation stable en France pour les banques.
Merci pour les conseils, je prend note.

Concernant, le PEA , CTO, n’est-il pas plus avantageux d’intégrer AIR LIQUIDE au PEA pour bénéficier de l’avantage fiscal ?

Merci :slight_smile:

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J’ai également cette vision. Effectuer un DCA sur 1an voir plus de mon patrimoine. Pour me laisser l’opportunité de bénéficier d’une potentielle baisse du marché.

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Salut @simon36

Franchement tu as une super base, mais là tu pars dans tous les sens. Je vais être direct et concret.

Côté immo : je suis d’accord avec @Alessandro5 et @M1156, trois locatifs + une RP alors que tu rentres d’Australie, c’est trop. Les banques vont juger ta stabilité et ta capacité d’endettement avant tout. Fais simple d’abord : garde 15 à 20 k de matelas, prépare un seul projet locatif très propre quand tu seras revenu salaire en France, bail crédible, TF connue, un mois de vacance dans le calcul. Stress test basique : loyer −20 %, TF +10 %, taux inchangé, et tu regardes si ça reste positif. La RP, idealement après le locatif, sinon elle te coupe les ailes pour emprunter. Ton PEL 2022 servira d’appoint, mais ne pilote rien à lui seul.

PEA : ta répartition S&P 500 55 % + Stoxx 35 % + EM 10 % marche, mais c’est plus compliqué que nécessaire. La version efficace pour 20 à 25 ans c’est un seul ETF Monde PEA capitalisant en cœur, puis éventuellement 10 à 20 % d’EM PEA si tu veux “all world”. Ça évite les doublons et l’overlap US. Pour placer les 85 k restants, tu peux lisser sur 12 à 18 mois si ça te rassure, tout en gardant ton 300 € par mois. Statistiquement le versement en une fois gagne plus souvent, mais si tu dors mieux avec un DCA long, prends celui que tu tiendras quand ça secoue. Et surtout, ne vends pas au premier -20.

Air Liquide : oui, la mettre dans le PEA est fiscalement pertinent. Tu n’as pas besoin d’acheter 100 actions d’un coup pour “profiter”, l’avantage de fidélité +10 % sur le dividende et l’attribution gratuite se déclenche après deux années civiles pleines au nominatif. Attention : dans un PEA, le nominatif pur n’est pas possible, seul le nominatif administré peut l’être selon l’intermédiaire et parfois avec des frais. Vérifie chez Fortuneo avant de te lancer. Garde une règle simple pour ne pas te biaiser : une ligne individuelle pas plus de 10 % de ton PEA, et tu renforces par paliers, pas en mode all-in.

CTO et dividendes : possible plus tard, mais mini-satellite seulement, trois à cinq lignes max comme tu dis, et uniquement quand ton PEA cœur tourne bien. Et souviens-toi que le dividende n’est pas un bonus gratuit, la perf se joue en total return, donc privilégie des boîtes que tu comprends vraiment.

SCPI, obligations, assurance-vie : à ce stade j’éviterais les SCPI, tu vises déjà l’immo en direct et la liquidité des SCPI n’est pas idéale. Pour la poche sécurisée, ouvre une assurance-vie à frais bas, prends date, fonds euros pour la partie sans risque, et tu aviseras. L’obligataire, tu pourras le loger là si un jour tu veux équilibrer un peu. Dans le PEA reste sur actions et ETF, ne cherche pas à refaire une poche taux.

Crypto : 3 000 aujourd’hui et 100 par mois sur BTC, ok. Cadre une fourchette claire sur le patrimoine financier total, par exemple 2 à 5 %, ça t’évite de dériver si ça s’envole.

Derniers points pratiques. Tu es encore en Australie : assure-toi que l’ouverture du PEA a bien été faite quand tu étais résident fiscal France. On peut conserver un PEA en cas d’expatriation, on ne doit pas l’ouvrir en étant non-résident. Et pour ton idée de DCA sur un an “pour profiter d’une baisse”, ne cherche pas à deviner le point bas : écris ton plan d’achats mensuels et tiens-le, c’est ça qui fait la diff sur la durée.

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Bonjour Simon36. L’immobilier c’est bien, mais c’est des grosses galères …quand je vois les problèmes que j’ai avec ma RP… un artisant sur 2 ne fait pas le boulot, l’administratif pour obtenir des permis… l’alternative un bien proche de ta nouvelle résidence en France pour gérer les pépins, car oui même si tu délègues il y en aura plus ou bien gérer par ton mandataire. Tu peux investir en SCPI, mais cela représentent des risques différents, mais la charge mentale est moindre.
Je ne vois pas l’intérêt d’acheter des actions européennes sur un CTO si ton PEA n’est pas au plafond. Acheter du AirLiquide est demander le nominatif administré sur PEA sera bcp plus intéressant car pas d’impôt. La crypto me parait intéressant pour m’a part je prends de l’ETF avec effet de levier (quand on est jeune on peut prendre du risque)

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J’insiste sur un point soulevé par les autres : si tu veux des actions à dividende, prends les sur PEA ou sur assurance vie, le moins possible sur un CTO

Sur un CTO le plus intéressant fiscalement est de prendre des ETF capitalisants avec pour objectif de ne « jamais » vendre (le plus tard possible). De cette manière tu paies 0 impôt pendant des années tout en restant sur une stratégie d’investissement très pertinente.

Sur PEA ou Assurance vie, tu ne seras imposé que sur tes retraits et rachats. C’est donc les supports à privilégier pour des revenus réguliers