Investir > 10 000 euros en tant qu'interne en médecine

[Elisa17]

Bonjour,
Je vous sollicite pour conseils concernant la gestion de mon patrimoine.
Actuellement, interne en cardiologie, 26 ans, pas d’éducation financière jusqu’à ces derniers mois où je réalise que je commence à accumuler sur mon compte courant > 10000 euros.
Projet : Investir mon argent pour augmenter mon patrimoine. Projet d’achat immobilier incertain (probablement pas avant 3 ans, pour du locatif, mais marché de la ville où j’habite actuellement semble peu favorable à un investissement intéressant et peu de temps à y consacrer étant donné mes études), j’aimerai néanmoins garder 20000 euros retirable pour un apport à court terme en cas de besoin pour ce projet.
Salaire : De 2000 à 2500 euros selon mes gardes. 200 euros d’APL jusqu’à mes 28 ans.
Diplômée dans 3 ans, avec salaire d’au moins 4000 euros par mois.
Loyer : 680 euros charges comprise.
Patrimoine actuel :
Livret A : 25000 euros
LDD : 12700 euros
PEL : 18850 euros avec prélèvement actuel de 45 euros par mois.
Compte courant : 19000 euros (oui c’est très mal et je dois régler ce problème +++)

Devant la nécessité de placer cet argent car j’ai bien compris l’inflation et le fait que je sois en train de perdre mon argent si je le laisse sur ce compte, j’ai commencé à me renseigner sur les autres enveloppes.

J’ai ouvert un PEA Fortuneo où j’ai placé 1000 euros en 2 mois sur un ETF MSCI World (iSHARES MSCI WORLD SVAP PEA UCITS ETF) après avoir longuement hésité sur quel ETF était le meilleur…
Puis j’ai également ouvert une assurance vie Lynxea Spirit 2, où j’ai placé les 500 euros d’entrée avec prélèvement de 100 euros par jour sur le Fonds Euros.

Maintenant que j’ai franchi la première étape d’ouvrir ces comptes et de placer un peu mon argent, j’aimerai pouvoir investir l’argent que j’ai sur mon compte courant donc je pense au moins 16000 euros, en utilisant ces différentes enveloppes. Néanmoins, j’hésite sur le stratégie à utiliser, car mon éducation est encore fragile, j’ai peur de faire un faux pas.
Plusieurs questions actuellement en tête :

• Dois je tout investir sur PEA en ETF pour avoir la meilleure rentabilité ? En effet il n’y a pas de frais de gestion (mais 0.35% à chaque ordre passé > 500 euros sur mon compte fortuneo) vs 0.5% de frais de gestion d’UC sur mon assurance vie. Donc j’en ai déduis que c’est plus intéressant de remplir un PEA puis de compléter en ETF sur assurance vie quand le PEA est rempli, mais peut être que je me trompe ?

• Ou y a t il quand même un intérêt à investir dans des UC sur assurance vie ? Y a t il un intérêt par exemple à investir dans un ETF MSCI World sur assurance vie, alors que sur PEA la fiscalité semble plus favorable ? Est ce que c’est intéressant d’investir dans les SCPI à mon stade ?

• Sur PEA, j’ai seulement un ETF MSCI World, je sais qu’il est préférable de diversifier et j’ai vu bcp de recommandation envers un ETF MSCI EM mais j’ai également lu des avis défavorables, qu’en pensez vous ? Avez vous d’autres recommandations en terme d’ETF à acheter ?

• J’ai également vu qu’investir un petit montant de sécurité dans un ETF Or était intéressant, qu’en pensez vous ?

Sachant que je travaille beaucoup et que j’ai peu de temps à consacrer à la gestion de mon patrimoine, j’essaie au maximum de trouver du temps pour me documenter, apprendre et commencer à placer mon argent, mais j’aimerai une stratégie plutôt simple à gérer.

Je vous remercie vraiment pour l’aide que vous pourrez me fournir, je n’ai pas un entourage, notamment des parents formés à la finance et mes études de médecine ne m’ont clairement pas appris à gérer un patrimoine, donc je m’en remets à vos avis et à l’éducation que j’arrive à me fournir sur internet (et si vous avez des conseils de livres/formations, je prends volontiers)

Merci pour votre aide,
Elisa

[Achille4]

Bonsoir,
En ce qui concerne l’enveloppe (PEA vs. Assurance vie), le PEA est fiscalement plus intéressant pour la personne qui investi dessus (avec un point de vigilance sur la date d’ouverture et le plafond d’argent placé dessus), là ou l’assurance vie sera plus intéressante pour les héritiers (à l’heure actuelle, pour tout ce que tu auras placé dessus avant tes 70ans, un abattement de ~150k€/par personne indiqué dans la clause bénéficiaire en plus de l’abattement dont elle dispose sur ce que tu lui transmettras à ton décès). Les 2 enveloppes étant utilisables en simultanée, la grosse question est donc de savoir si tu te privilégies à tout prix (=> le PEA sera prioritaire très clairement prioritaire) ou la transmission à tes héritiers à ton décès (dans ce cas là, il faudra étudier les différentes règles de transmission et déterminer qui seront les bénéficiaires de ton assurance vie pour optimiser la répartition de tes placement en fonction de celles-ci en fonction du degré de parenté avec eux et du patrimoine que tu auras pu constitué à ton décès [potentiellement assez conséquent vu ce que tu as déjà mis de côté et le revenu que tu devrais te faire]).

Concernant les ETF action visés (MSCI WORLD ou MSCI WORLD+MSCI EM), historiquement, le MSCI WORLD a de mémoire surperformé le MSCI EM et reste globalement très diversifié (23 pays développés et + de 1000 entreprises). T’exposer en plus aux marchés émergents est une stratégie valable si tu considères que les pays émergent vont évoluer plus favorablement que les pays occidentaux, la question étant de savoir si tu investis tout sur un ETF ACWI (qui inclus les pays développés [~90% de la valorisation de l’indice] et les pays émergents [~10%]) ou si tu souhaites appliquer une autre répartition.

En ce qui concerne la diversification sur d’autres types d’actif tels que l’or/SCPI/obligation, et éventuellement crypto (même si c’est vrai pour tous les actif, faire attention à la volatilité et aux vendeurs de rêves s’applique particulièrement aux cryptos) si tu ouvre un compte titre sur un courtier en faisant), ça permettra de diversifier encore plus.

Reste la partie stratégie immobilière avec de l’emprunt que tu as soulevé et qui était pour le moment incertaine. Ceci, il faudra y réfléchir au moment où tu t’installeras (les prix n’étant pas les mêmes à Paris intramuros et dans un petit village au fin fond de la diagonale du vide). En prenant en compte l’achat de la RP (si tu souhaites), et pour l’investissement locatif avec emprunt, à la fiscalité et au type de bien que tu vises (immobilier « classique » ou SCPI [les banques traditionnelles étant à ma connaissance assez frileuse pour les SCPI]), à l’optimisation fiscale (via une société ou en nom propre), et pour l’immobilier pierre, au mode de gestion (longue ou courte durée, passage via une agence ou équivalent pour la courte durée), le type de bien (il vaudra mieux commencer par un studio pour se faire la main à moindre risque histoire de savoir si ca te plaît) et la gestion des liquidités en cas d’incident.

[Atipique]

Opinion non populaire : Achète du bitcoin, et self-custody le

[Dan20]

bsr Elisa,

Tout d’abord, félicitations pour ta situation, je suis aussi dans le medical et connais les efforts que tu as dû fournir pour en arriver, sois fière de toi !!

Ensuite, je vais essayer d’avoir une vision comme svt sur le forum, assez décalée…

L’AV est strictement inutile à ton âge !! Tu dis avoir des frais de 0,5 sur tes UC, ca veut qu’une renta de 6% se transforme en 5,5% soit + de 9% de frais sur tes interets !! Pour économiser qques % d’impots après 8 ans, c’est bidon !! Ne pas se laisser aveugler par un intérêt fiscal et se contenter d’une renta mediocre !!! Le PEA suffit amplement.
150k de plafond de versement, avec 4k de salaire, si t’arrives à verser qques centaines d’€ tous les mois, ton pea sera plein que tu auras des cheveux blancs (j’exagère bien sûr, mais dans l’idée…).

Donc tu veux faire simple, diversifier, ouvre ton pea (je préfère celui de TR, versement programmé sans frais…) et mets xxx € sur un etf world et basta.
Oublie les scpi (même combat que l’AV…), le jour où ton pea sera plein, tu continues avec un cto.
C’est le scénario pépère, sans prise de tête, MAIS…

En tant que cardio, tu vas bien sûr acheter un jour ta RP, et pas forcément l’appart sombre, lugubre dans un quartier moyen. Donc belle maison et donc probablement apport, donc tu piocheras dans tes economies, suivant le budget, 20k d’apport ne suffiront pas…

Tu auras toutes les occasions possibles de puiser dans tes finances pour avoir le beau confort de vie que tu merites (RP, enfants, la mercedes, la piscine, 3semaines au Japon (mon cardio vient d’y aller )). Donc tu ne rempliras pas toutes les enveloppes qu’on va te conseiller !!! Avec ton salaire, le meilleur moyen d’investir sera l’immo, te servir de ta bonne capacité d’emprunt pour lever de la dette. Apres, ca peut etre chronophage, mais en faisant les choses intelligemments, ca peut le faire (je bosse 60 heures/semaine, j’ai 11 appartements dont la moitié à 400km de chez moi …). Rien ne t’empeche bien sûr de gonfler tes differentes enveloppes à côté.

Et ensuite, tu rachètes un cab en liberal, tu montes une selarl, une holding, la sci à côté, un contrat de capi… et tes nuits seront hantées de savoir comment reduire ton imposition, qui sera très vite ton problème majeur (crois moi…).

Juste pour te dire de ne pas trop de prendre la tête, ya moyen d’optimiser aujourd’hui ton livret A, LDD et compte courant, mais si PEA, bloqué 5 ans (pas tout à fait bloqué, mais bon…), faut garder ton enveloppe de precaution (entre 10k et 20k devrait suffir)

j’espère t’avoir aidé avec ses qques pistes de réflexion.

bon investissement

PS : également le BTC pour moi, par contre, pas d’or (trop cher et ne rapporte rien…)