Comment bien placer 400K€uros suite héritage?

Ma stratégie patrimoniale 📊
1

Bonsoir la communauté,

j’ai 53 ans, bientôt 54 en septembre, marié, papa de 3 garçons, 1 majeur, 1 en alternance (21 ans) et 1 à charge (17 ans).

Je travaille dans la fonction publique territoriale, je suis également retraité de l’armée + invalidité (2000 €/mois). Mon épouse est bientôt en invalidité suite à une longue maladie.

Suite au décès de mon papa, je viens de toucher l’héritage qui s’élève à environ 500K €uros.

Au niveau patrimoine, nous avons construit notre maison en 2021, emprunt de 395K €uros sur 25 ans (PTZ + prêt 1.1% hors assurance) mensualité totale avec assurance 1500 €uros.

Je compte rembourser le crédit étudiant de mon fils en alternance quand il commencera soit en sept 2027, montant 46000 €uros. Je vais placer en attendant cet argent sur un Dépôt à Terme ? ou avez-vous mieux (placement sécurisé) ?

Je vais aider mon ainé pour acheter son appart avec une donation de 20000 €uros.

J’ai 2 LDD et 2 livret A pratiquement plein soit 69000 €uros. 2 AV où on met depuis 2021 - 15 €uros mois, qui ont 900 €uros chacun soit 1800 euros total.

Ma stratégie je ne compte pas rembourser les prêts immo, et souhaite placer l’argent restant, c’est à dire environ 400 000 €uros.

J’aimerais je ne vous cache pas arrêter définitivement de travailler sous 1 à 2 ans max.

Nous aimerions mon épouse et moi acheter une maison en Thaïlande, max 200K €uros, y habiter 6-7 mois par an et le reste du temps la louer. Cela pourrait nous ramener des loyers. Puis on reviendrait en France dans notre maison.

D’après mes calculs, pour garder la maison en France en ayant tout payer, assurance, edf etc. il me faut 2500 €uros/mois.

Donc avec ma retraite j’ai un déficits de 500 €uros/mois qui je pense serait largement comblé par les loyers de la maison en Thaïlande.

Il me reste donc 200 000 €uros à placer. Je compte mettre 20000 €uros de côté sur un de mes comptes en matelas de sécurité (6 mois) en plus de mes 70000 €uros des différents livrets.

Dans un premier temps j’ai ouvert un PEA sur fortuneo, et je compte placer 100 000 €uros sous cette forme : 50000 ETF Sp500 / 30000 ETF MSCI Europe / 20000 ETF Emergent (MSCI Emerging).

Il me reste donc 80 000 €uros… Que me conseillez-vous ?

Ce qui serait top serait d’avoir une rente mensuel et que cet argent soit accessible en cas de coup dur.

Est-ce possible ?

MA stratégie vous semble-t-elle viable ?

Merci de vos conseils et aides, Pascal.

2

Salut Pascal, moi à ta place je blinderais le PEA à sa limite, soit 150k.

J’aurais tout mis sur le MSCI World, mais après si tu veux diversifier sous cette forme là pourquoi pas. J’aurais plutôt mis un eurostoxx 50 ou 600. Ce n’est que mon avis.

Après profiter du bitcoin et y mettre 10k pour spéculer sur une hausse long terme ?

Pas plus de 5% du patrimoine en crypto, c’est la règle.

Et il te reste 20k pour te faire plaisir ! :wink:

3

Hello,

Ton objectif prioritaire est avoir des revenus complémentaire. Penses-tu qu’un ETF dans un PEA non sortable avant 5 ans atteint cet objectif ?

@Baptiste342 tu es à côté de la plaque..

Bien à toi Pascal,

Mathis

2 « J'aime »
4

Effectivement Mathis c’est bien vu.

Dans ce quoi que me conseillez-vous ?

(désolé je débute)

5

Le seul conseil que j’aurai a vous donner c’est de vous rapprocher d’un professionnel (même si j’en fait parti).

Demander a des gens sur internet au vu de votre situation est assez risqué.

Faites attention.

1 « J'aime »
6

hello,

Je vais te donner mon point de vue, peut-être des choses qui peuvent t’intéresser et d’autres pas forcément ;). Dans tous les cas, il faut te rapprocher d’un professionnel qui prendra le temps d’étudier ta situation, ce n’est pas ici que tu trouveras toutes tes réponses au vu de la légère complexité de ton profil.

Beaucoup de choses à prendre en considération. Pour commencer, tu veux une stratégie court terme, moyen terme, long terme..?

Deuxième chose, on parle de 6 à 9 mois de matelas de sécurité mais pour certains on peut parler d’un an. En fonction de tes dépenses mensuelles, admettons tu as un besoin de 5000 euros mensuellement pour vivre et payer les dépenses obligatoires, il te faut 60k de réserve (si tu souhaites avoir un matelas d’un an).

Concernant ton investissement en Thaïlande, tu t’es renseignée niveau visa et durée sur place ? Ayant des connaissances ayant un appartement en Thaïlande, il y a des délais de présences sur territoire à respecter et niveau investissement, si je me trompe pas, tu es propriétaire du logement mais pas du terrain. Enfin bref, renseigne toi bien sur cet investissement, c’est important.

4ème chose, pour les 20k supplémentaires à placer sur tes livrets, comme évoqué plus haut, tu arriverais à 90k, à toi de réfléchir sur l’intérêt que tu as d’avoir autant de cash sur livrets (Attention, ça change la donne si tu as des projets d’achat d’une voiture, ameublements, voyages ou autre dépenses “loisirs” ou encore pour couvrir des frais de santé éventuelles ou autre, je ne connais pas ton appétence au risque ni ta vie perso !). Si tu as prévu de profiter après avoir bossé toute ta vie, go sur des livrets avec épargne dispo.

Concernant ton PEA Fortuneo, la répartition est pas déconnante, simple et diversifié sans overlap.

Pour les 80k restants, de ce que je comprends, tu veux une rente mensuel mais accessible immédiatement. Tu n’as pas beaucoup de possibilités dans ce cas.

Si tu veux une rente, tu as l’immobilier, AV mais sous 8 ans, le PEA mais sous 5 ans si tu viens de l’ouvrir et tu places l’argent sur des entreprises à dividendes (total énergie, crédit agricole, axa…), attention le dividende versé n’est aucunement obligatoire de la part de l’entreprise.

Si tu veux de la disponibilité immédiate et bien c’est livret, tu peux essayer d’en trouver avec des taux boostés peut-être si tu cherches vraiment à optimiser mais peut-être que des pro auront d’autres placements à proposer mais en dispo immédiate je ne vois pas forcément.

Après si tu as la question de commencer à préparer l’héritage, là ça change la donne sur pleins de choses..

Je rejoins @Mathis75 , check avec un pro, perso je te donne juste des idées/pistes/avis mais pas de conseils !

Enfin bref, il faut définir ton objectif !

1 « J'aime »
7

Bonsoir Pascal,

Ton approche par “poches” tient la route, et c’est déjà ce qui évite les erreurs quand on reçoit un gros montant d’un coup. Là où ça se complique, c’est quand tu fais reposer l’équilibre mensuel sur la maison en Thaïlande. Sur le papier, louer 5 ou 6 mois peut combler un manque. Dans la vraie vie, c’est souvent irrégulier : il y a la vacance, la saison, les frais de gestion, l’entretien, les imprévus, le change, et la fiscalité. Du coup, ça peut marcher, mais ça ressemble plus à un bonus qu’à une rente fiable qui tombe tous les mois.

Pour les 46 000 € du prêt étudiant à payer en septembre 2027, l’idée “placement sécurisé” est la bonne. Un dépôt à terme court, ou une solution de trésorerie équivalente, colle bien à ce besoin : tu sais que tu dois avoir la somme à date, et tu n’as pas envie de découvrir une moins-value au moment où tu dois payer. L’objectif ici n’est pas de chercher du rendement, c’est de dormir tranquille jusqu’à l’échéance.

Pour l’arrêt de travail dans 1 à 2 ans, le point important c’est la cohérence entre “rente mensuelle” et “actions”. Un PEA investi en actions peut être très bien sur un horizon long, mais ça peut aussi faire -20% ou -30% au mauvais moment, et c’est précisément le genre de scénario qui devient pénible quand on compte dessus pour compléter un budget. Ton allocation S&P 500, Europe, émergents peut se défendre si tu acceptes cette volatilité et si tu n’as pas besoin de sortir l’argent rapidement. Si tu veux de la disponibilité et de la stabilité, ce n’est pas le même outil.

Sur les 80 000 € restants, si l’idée est d’avoir quelque chose d’accessible et capable de fournir un complément régulier, ça ressemble plus à une poche “liquide et prudente” qu’à une poche actions. En pratique, la rente mensuelle vient soit des intérêts quand ils suffisent, soit de retraits programmés. Pour donner un ordre de grandeur, 500 € par mois c’est 6 000 € par an, donc il faut soit un capital important placé prudemment, soit accepter de taper dans le capital certaines années. C’est pour ça qu’une assurance-vie moderne, peu chargée en frais, avec une grosse partie en fonds euros et éventuellement un petit complément en supports plus dynamiques, colle souvent mieux à cet objectif que de compter sur la bourse pour payer un déficit mensuel à court terme.

Tu as aussi déjà beaucoup de “matelas” entre les livrets (environ 69 000 €) et les 20 000 € que tu veux garder en plus. Ça donne une vraie marge, et c’est plutôt rassurant si vous avez un changement de rythme de vie, des dépenses santé, ou un imprévu sur la maison. La question devient alors plus simple : est-ce que tu veux optimiser à la marge, ou est-ce que tu veux surtout sécuriser le fait de pouvoir arrêter de travailler sans te retrouver à vendre des investissements au mauvais moment.

À ta place, la stratégie “viable” ressemble surtout à un compromis clair : l’argent à date (prêt étudiant, projets proches) reste sécurisé, la poche PEA reste une poche long terme qui n’a pas vocation à financer le quotidien, et la poche destinée à combler le budget mensuel reste liquide et peu volatile. Pour la Thaïlande, ça vaut aussi le coup d’avoir en tête que l’achat d’une maison n’a pas la même simplicité juridique qu’un achat en France, donc plus le projet est cadré en amont, moins il y a de mauvaises surprises, surtout si l’idée est de louer une partie de l’année.

8

Salut,

Si tu comptes vivre 6–7 mois en Thaïlande par an, renseigne-toi aussi sur la résidence fiscale en Thaïlande et sur les accords fiscaux entre la France et la Thaïlande. Comme tu vivrais plus de la moitié de l’année en Thaïlande, tu pourrais éventuellement devenir résident fiscal thaïlandais (je n’en suis pas sûr — pour moi, ton centre d’intérêt économique resterait en France, donc tu pourrais aussi rester résident fiscal français — à toi de te renseigner).

9

Merci pour vos réponses.

Maintenant si je change d’optique, il est vrai ce que je cherche est d’avoir une rentrée d’argent mensuel si je veux arrêter de travailler.

Au lieu de mettre 100K €uros sur le PEA, et de garder encore 20K en sécurité supplémentaire, j’aurais donc à placer au total 200K.

Quelle stratégie à adopter pour que ces 200K me ramènent une rente mensuelle ? SCPI ? mais j’ai tellement de chose dessus…

Merci :slight_smile:

11

Mathis bonjour,

bien volontiers :slight_smile:

14

Lol, dit le gars qui répond “donne moi tes coordonnées pour que je te conseille”

1 « J'aime »
15

En effet, je ne pense pas que la plupart des personnes qui répondent aux demandes de conseil ici sont agrémentés par l’AMF, l’Orias ou l’ACPR :wink:

16

Et moi je pense que ce forum n’est pas un portail de recrutement pour CGP

2 « J'aime »
17

@Philippe262, @Pascal83460 demande clairement un conseil dans son premier message ( “Merci de vos conseils et aides, Pascal.”).

Je ne vais pas aller voir mon boulanger pour faire ma révision de voiture.

18

J’attends votre message Mathis75. Merci.

19

Pour ma part, j’aurais fais comme suit :

Tu as une assurance vie existante, voir si elle propose l’investissement en SCPI (ex : Lynxea Spirit2)

Tu investis 50k dans 2 SCPI (ex : Remake Live et Iroko Zen) et reçois les loyers sur l’AV

En considérant que cet investissement à un rendement net sur AV de ~6% cela fait un rendement annuel de 6000e annuel soit 500e mensuels.

Si l’AV à plus de 8ans, l’abattement annuel sur les intérêts retirés est de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune.

Si tu rajoutes une 3ème SCPI ou un autre type de fond pour atteindre le plafond des 9200e annuels pour un couple marié ou pacsé soumis à l’imposition commune, tu peux te verser 635e nets par mois Prélèvements sociaux obligatoires inclus (17,2 %) mais Zéro impôt sur le revenu.

Si tu n’en a pas besoin pendant un temps et que tu n’effectue pas de retraits, les loyers des SCPI complètent ton patrimoine dans l’AV.

A coté de cela, blinde le PEA pour la croissance et conserve un matelas de sécurité confortable.

Ca te crée une bonne diversification, Epargne disponible via les livrets, PEA pour la croissance (ETF), SCPI pour l’immobilier papier + fond euros.

20

@Pascal83460 votre mail est masqué. Peut être votre LinkedIn ?

@Eliez29, le calcul n’est pas bon car tu ne prends pas en compte la future moins value latente des SCPI.

22

La future moins value reste une hypothèse. Comme une stagnation ou une éventuelle plus value des parts.

D’où l’intérêt d’après moi de combiner avec un autre investissement via l’AV pour atteindre les 9200€ de versements annuels en profitant de l’avantage AV +8ans.

C’est le plan que j’ai mis en place de mon côté Pension militaire + Salaires, Livrets (~40k), PEA full en versement (World+EM), AV (3 SCPI (150k€)) avec réinvestissement auto + 70k€ fond euros) et j’en suis plutôt satisfait pour le moment.

Mais mon horizon est long, ~20ans.

Je penses que le mieux reste qu’il consulte un conseiller en patrimoine pour son cas un peu particulier avec RP + Achat RS/RL en Thaïlande et l’aide qu’il souhaite apporter à ses enfants.

1 « J'aime »