Je sollicite votre regard critique sur ma situation actuelle. J’ai 30 ans, et bien que j’aie réussi à accumuler une épargne confortable, je stagne sur la vision long terme. J’ai l’impression de ne pas faire travailler mon argent de manière optimale et je cherche à définir un « cap » plus rentable.
Ma situation financière
Revenus : 3 200 € net / mois (hors primes).
Dépenses : ~1 000 € / mois (incluant les loisirs).
Capacité d’épargne : ~2 200 € / mois.
Immobilier : Achat récent d’une RP avec ma compagne (studio de 30m²). Stratégie : y vivre temporairement puis le passer en locatif. (Apport personnel : 25k€).
Répartition de mon patrimoine (100 000 € restants)
Actuellement, mon allocation est la suivante :
50% Livrets (A/LDDS..) : 50 000 €. C’est beaucoup trop, j’en ai conscience, mais cela me rassure pour l’instant.
30% Crowdfunding : 30 000 €. J’apprécie le support, mais j’estime avoir atteint un plafond sur cette classe d’actifs.
10% Bourse : 10 000 €.
10% Livret d’entreprise : 10 000 € (déblocables en fin d’année).
Mes problématiques & interrogations
Le sentiment de « stagnation » : Je sais que certains investissent plus vite ou plus fort avec moins. Je manque de clarté sur la « marche à suivre » pour passer au niveau supérieur.
Diversification : Je souhaite sortir du « tout livret ». J’ai pensé aux SCPI pour le rendement, mais la fiscalité et le manque de liquidité me freinent.
L’allocation idéale : Avec 2 200 € de capacité d’épargne mensuelle, comment rééquilibrer mes poches sans faire d’erreur majeure ?
Qu’en pensez-vous ? Si vous étiez à ma place avec 100k€ et ce profil, quel serait votre « chemin » pour optimiser le rendement tout en gardant une certaine sérénité ?
Cherche pas plus loin la stagnation vient du 50% en livret, ça divise par 2 tout rendement possible, même un joli 10% par an devient un petit 5%. Tu as une bonne capacité d’épargne ne te prends pas la tête, garde de quoi te sentir stable en livret peut-être 20k max et bascule le reste en PEA ou autre et tes 2200 par mois pareil fous ça automatiquement en bourse et ne regarde plus tout ça
C est fou de commencer par le CF =) c est de la diversification normalement.
Moi je divise les livrets par 2, je coupe de CF et je pars sur la bourse. Pea en priorité (classique etf blabla) pour le coeur de portefeuille, cto en SP si tu te le sens mais se former avant. 10% btc pour commencer, plus si tu y crois.
Tu dois arrêter de raisonner livret/sécurité et accepter un peu de risque si tu souhaites éviter la “stagnation“. Risque veut dire perte potentielle à court terme. La question doit être “quelles sont les conséquences pour toi”. Si tu perds temporairement de la valeur sur de l’argent dont tu n’as pas encore besoin, c’est ok, ça remontera.
Matelas de sécurité :
Tu es à peine à 1k de dépenses mensuelles. Si tu regardes tes livrets, tu as donc 50 mois (4 ans) d’avance devant toi, stable et disponible. C’est un peu beaucoup. On préconise souvent 3 à 6 mois. Grâce à cette assise, tu as la garantie de te laisser le temps de rebondir en cas de pépin. Au delà de 10k en livret, tu es clairement en train de tuer la performance de ton système global.
Croissance forte
Pas de mystère, il faut chercher les actions. 80% sur ETF World, 20% sur emerging market, le tout dans le PEA. C’est passif, diversifié, pas cher. Ton portefeuille suivra la tendance globale.
Et pour le reste ?
Ne touche à rien. Oriente la totalité du DCA sur le PEA. Reste discipliné. Ne vend pas tes actions en cas de crise. Continue le DCA, ça remontera d’autant plus vite.
Tout ceci n’est bien sûr pas un conseil financier
Je pense que tu as besoin de te former sur la structuration d’un patrimoine. J’ai un site pour ça mais c’est considéré comme de la publicité donc demande moi si besoin, sinon Google est ton ami
C’est beaucoup mais si cela vous rassure pour l’instant alors ne précipitez pas les choses et gardez ce gros matelas de sécurité. 5 ou 6% de rendement supplémentaire ne sont rien comparé à des nuits paisibles et un quotidien sans le stress boursier.
Certains vous conseillent de mettre 50.000€ en bourse, et si demain vous faites -30% comment réagirez vous ?
Vous avez une forte capacité d’épargne mensuelle, commencez par là, testez votre résistance aux aléas boursiers en épargnant vers un PEA, probablement en mixant un ETF World et un ETF marchés émergents.
À mon humble avis ne vous lancez pas dans la crypto comme recommandé plus haut, c’est trop tôt, trop hasardeux, trop volatile.
Vous avez 30 ans… donc 35 ans d’épargne devant vous avant votre retraite a priori. Rien ne presse. Vous êtes déjà en bonne voie puisque vous vous posez des questions sur votre patrimoine.
Les premières réponses ont donné des clefs utiles :
-transfert progressif d’une partie de l’encours des livrets vers la bourse. Vous pouvez opter également pour de l’assurance vie avec du fonds euros pour partie, ce qui viendra remplacer vos livrets sans risques.
-moi j’arrêterais également le crowdfunding : j’espère que vous êtes sur de multiples petits tickets, ce que je redoute c’est que vous ayez pris ça pour le rendement avec un fort risque de défaut
Si vous vivez avec 1000 euros, dont un loyer je présume, pourquoi ne pas acheter votre RP ? Voire une RP qui pourrait être mise en location le jour où vous ne serez plus célibataire et aurez des enfants. De toute évidence vous devez être dans une région où l’immobilier est abordable…
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