PATRIMOINE 12K - Assurance Vie

[Lucas605]

Bonjour,
Je suis Lucas j’ai 19 ans et je possède actuellement un patrimoine de 12k euros comprenant :

2700 euros en en livret A
5500 euros en assurance vie dans une banque traditionnelle
4000 euros dans un PEA ouvert il y a peu

J’ai malheureusement pas eu l’occasion d’avoir une éducation financière mes parents n’étant pas forcément intéressé par ce domaine.

J’ai donc appris par moi même et j’ai vite compris l’importance du PEA surtout à mon âge et donc de l’ouvrir tout de suite pour commencer a y investir j’ai donc pris 4k de mon Livret A afin de mieux les investir dans un PEA comprenant 2 ETF

Mon problème aujourd’hui c’est surtout cette assurance vie que mes parents ont créé en 2010 donc possède déjà ces 8 ans d’ancienneté mais cette assurance vie est en banque traditionnelle et comprend uniquement des fonds en euros ce qui je suppose est ÉCLATÉ.

Mes questions sont les suivantes :

Est ce que je devrais complètement arrêter mon assurance vie quit a perdre l’avantage fiscale et l’abattement ?

Ou plutôt faire simplement un rachat partiel d’une grande partie de cette assurance pour tout de même garder les avantages fiscaux ?

Et enfin avec cet argent faut-il que je continue à investir dans mon PEA avec un ETF MSCI World que je possède deja ? Ou il faudrait que je me diversifie un peu plus ?

Merci d’avance d’avoir pris le temps !

[Aurelien285]

Salut,
Ne ferme pas ton AV. Elle pourrait t’être utile pour stocker de l’argent en vu d’un projet immobilier par exemple.
Avant tout, il faut voir les projets a court terme. Notamment les études/formation qui peuvent coûter chère mais qui seront déterminant pour ton avenir financier. Est-ce que ce sont tes parents qui les assumes ou toi ?
Besoin de voiture ? De voyage ?

Si t’es sûr de ne pas avoir besoin de l’argent dans les 5-10 ans, tu peux effectivement tenter de l’investir. Mais compare les taux car en principe l’AV fait mieux que le livret A.
Quand a la diversification ça dépend surtout de tes convictions (crypto, immo, Or…) et de ta tolèrence au risque

[benoit.l]

Salut @Lucas605

À 19 ans avec 12 k€ déjà posés et un PEA ouvert, tu es sur de très bons rails. Pour ton assurance vie ouverte en 2010 dans une banque tradi, mieux vaut la conserver pour garder l’antériorité fiscale. Après 8 ans, chaque rachat partiel bénéficie de l’abattement annuel sur la part d’intérêts 4 600 € si tu es seul, ce qui rend l’imposition souvent nulle ou faible pour de petits retraits. Les contrats d’assurance vie proposés par les banques traditionnelles sont effectivement tous éclatés, sans exception, car ils cumulent frais de gestion élevés et unités de compte coûteuses. Deux pistes concrètes selon ce que propose ton assureur : soit tu effectues un rachat partiel conséquent pour réallouer vers des supports moins chers, soit tu regardes s’il est possible de faire une transformation Fourgous vers un multisupport au sein de la même compagnie afin de garder l’antériorité tout en accédant à des UC plus efficientes. Dans tous les cas, laisser un minimum sur ce vieux contrat permet de préserver ses avantages.

Pour les nouveaux versements, une assurance vie en ligne à frais réduits sera plus adaptée. Fortuneo, par exemple, propose des contrats avec 0 % de frais d’entrée, des frais de gestion plus bas et l’accès à des ETF, avec un fonds euros en général mieux servi que dans les contrats bancaires standards. Cela te donne une poche d’épargne sécurisée et flexible pour de futurs projets tout en limitant les coûts qui grignotent la performance.

Côté PEA, tu as eu le bon réflexe d’ouvrir tôt et d’y loger des ETF. Au démarrage, la simplicité paye : un seul ETF Monde éligible PEA, capitalisant, suffit pour constituer ton cœur de portefeuille. Mets en place un versement mensuel régulier, même modeste, et laisse le temps faire son travail.

Pour le coussin de sécurité, garde une épargne disponible sur Livret A et, si tu y as droit, LEP. Le montant dépend de ta situation études, logement, mobilité, mais l’idée est d’éviter de vendre tes positions pour gérer un imprévu. Avec 2 700 € aujourd’hui, tu peux renforcer un peu cette poche tant que tes dépenses restent tendues, puis augmenter progressivement la part investie sur le PEA.

Sur les points d’@Aurelien285, accord total sur la priorité aux besoins proches études, permis, logement. Ne ferme pas l’AV, elle peut servir de réservoir pour un projet tout en conservant son antériorité. Simple nuance : pour optimiser, préfère une AV en ligne à frais bas pour tes versements futurs, et utilise ton PEA comme moteur long terme via un ETF Monde capitalisant. Cette combinaison te donne un plan clair : épargne de précaution sur livrets, investissement actions de long terme via PEA, épargne flexible via AV en ligne, tout en gardant vivante l’ancienne AV pour ses avantages fiscaux.

[Lucas605]

Super merci beaucoup d’avoir pris le temps de me répondre !

Pour donner plus de precisions je n’ai pas vraiment de projet court terme à proprement parler car mes parents couvrent entièrement les frais liés à mes études, je possède également le permis.

Par la suite je sais que je suis très friand à l’idée d’être propriétaire de ma propre maison étant donné mes études dans l’architecture. Pour cela faut-il déjà que je prépare quelque chose dans l’idée futur de devenir propriétaire où il est encore bien trop tôt ?

Merci également pour les conseils vis à vis de l’AV que je vais donc concerver. Je pense donc opter pour l’option d’un grand rachat partiel (≈4500€) dans le but d’accélérer et mettre toutes les chances de mon côté pour préparer mon avenir.

Selon vous de ce que j’ai compris mon matelas de sécurité est trop faible avec mon Livret A ? Il faudrait donc que j’augmente ce que je possède dans ce livret avant de faire un DCA sur PEA ou plutôt les 2 en même temps ?

Bref encore merci à vous pour ces précieux conseils du haut de mes 19 ans.

[benoit.l]

Merci pour les précisions. Pour une future RP, ce n’est pas “trop tôt”, c’est juste une question d’organisation. Tu peux déjà créer une poche dédiée logement et l’alimenter régulièrement dans des supports sûrs. Concrètement, garde ton vieux contrat d’AV pour l’antériorité fiscale mais utilise surtout une AV en ligne à frais réduits pour cette poche long terme sécurisée fonds euros, plus souple qu’un PEL moderne et souvent mieux servi. Tu ne te engages à rien, tu te constitues un capital propre et disponible le jour où tu passeras en phase projet.

Sur le rachat partiel d’environ 4 500 € de l’AV banque, l’idée tient la route. Fais bien une demande de rachat partiel pas une clôture, versement sur ton compte, et laisse un minimum sur le contrat pour le garder vivant. Fiscalement, après 8 ans, l’imposition ne porte que sur la part d’intérêts et l’abattement annuel 4 600 € pour une personne seule couvre souvent la quasi-totalité sur un retrait de ce montant. Tu valides ainsi l’antériorité, tu récupères des liquidités pour les allouer proprement PEA ou nouvelle AV à faibles frais, et tu évites de rester coincé sur des frais lourds.

Matelas de sécurité maintenant. Tu peux raisonner en mois de dépenses essentielles. Si tes parents couvrent l’essentiel de tes coûts d’études et que tes besoins mensuels sont limités, viser 3 à 4 mois suffit largement à 19 ans. Avec 2 700 € sur Livret A, tu n’es pas loin. Deux façons de faire selon ta préférence. Soit tu montes d’abord le Livret A à un seuil cible simple par exemple 3 500 à 4 000 € puis tu accélères le DCA sur PEA. Soit tu fais les deux en parallèle pendant quelques mois, par exemple 60 % vers Livret A jusqu’au seuil et 40 % vers l’ETF Monde dans le PEA, puis tu bascules 100 % sur le PEA une fois le matelas atteint. L’important est d’éviter de devoir vendre ton ETF pour un imprévu.

Côté investissement, tu as la bonne base. Continue l’effort régulier sur un seul ETF Monde éligible PEA, capitalisant, sans te disperser. Si tu veux préparer le logement en prime, une AV en ligne à frais bas avec fonds euros fera très bien le travail pour la poche projet immobilier, distincte du PEA qui reste ton moteur actions long terme.

[Remi_Lux]

À partir du moment où tes parents couvrent toutes tes dépenses pour les études, je pense que tu peux considérer sérieusement de fermer cette Assurance-Vie.
On va te dire « conserve l’antériorité, ça te permet d’avoir de l’argent et de profiter des avantages fiscaux », mais la réalité, c’est que ce sont juste des maths : est-ce que tu gagnerais plus en gardant l’argent sur ton AV ou en retirant tout pour pouvoir investir cet argent ailleurs ?
Personnellement, j’avais une AV de 5 ans dans une banque traditionnelle, et vu les plus-values ridicules, il fallait mieux accepter de payer la taxe sur les plus-values et mettre l’argent ailleurs !

En espérant que ça t’aide

[Jean-Pierre27]

Je suis en accord avec le post de Benoît-j.
Après je ne vois pas trop l’intérêt de garder l’ancienne A.V. si tu l’achètes dans plus de 8 ans ton bien principal. Je serais plutôt profil aventurier et je mettrais tout sur le pea etf world pour les 5 prochaines années, même si la tech américaine risque de fluctuer.

[Dan20]

salut,

ferme cette AV, strictement inutile qui te coute + en frais qu’en renta… quand je lis ça, va me falloir 3 jours pour mnen remettre !!

Je reviens ce soir après le boulot si tu veux bien.

bon investissement

ps : je viens de lire les posts de remi et jp, ils ont tout dis !!!

[Lucas605]

Super merci à tous pour vos messages donc selon vous je devrais simplement arrêter mon AV et tout mettre dans mon PEA est ce que je devrais tout de meme opter pour une AV moderne ?

[Dan20]

bjr Lucas,

tu as 19 ans et 5000€ en AV, tout d’abord, félicitations pour ce petit patrimoine.

Ensuite, c’est super que tu t’intéresses à l’investissement, ton futur toi de 40 ans te remercie déjà !!!

Malgré toutes nos bonnes volontés de t’aider, revenons un peu à la réalité. Ton AV date donc de 2010, combien as tu versé (ou tes parents) dessus ? Donc quelle est ta plus value ? 500€ ? 1000€ ? Tu nous diras… donc t’as pas 4600€ d’interets sur les 5k, donc pas d’impôt !!!

Ok, tu vas perdre l’antériorité du contrat, et alors !! T’as 19 ans, tu veux une AV pour prevoir ta succession peut etre ? Preparer un capital pour un futur projet immo, t’as plein d’autres solutions , + rentables avec bcp moins de frais (svt 0 d’ailleurs), donc AV strictement inutile.

Avant que tu aies blindé ton pea (150k€ de versement), je crois que t’as le temps !!
Tu auras toutes les occasions de puiser dans ton epargne pour maison/voiture/enfant…

Qques petits conseils pratiques :

• il faut optimiser ses finances certes, mais ne te bouffes pas trop les cerveaux non plus pour gagner 5€…
• les méthodes les + simples et donc les + chiantes sont les + efficaces. J’ai un pea avec dca hebdomadaire sur etf sp500 et 4 valeurs (tte, airliquide, vinci, veolia), je laisse faire le job…
• NE JAMAIS SE LAISSER AVEUGLER par un quelconque avantage fiscal. Il cache TJRS qque chose. Seul le pea reste aujourd’hui avantageux (bizarre qu’il soit plafonné ), mais l’AV finance aujourd’hui la dette francaise et est la vache à lait des banques. L’avantage successorale est également une illusion car un grand nombre de contribuables n’en payent pas (google :" frais de successions est en moyenne de seulement 5%, tandis qu’ils sont plus de 87% à ne rien avoir à payer du tout"), les riches l’anticipent…
• les vrais investisseurs sortent des sentiers battus, visent des renta + élevées (donc pas de produits structurés…), font de l’immo…

Un point commun parmi mon entourage avec de beaux patrimoines (>1M€…), ils n’ont pas d’AV !!!

bon investissement

[yourinvest]

À ta place, je clôturerais cette AV dès que possible. Elle ne te rapporte quasiment rien et au contraire elle te coûte cher (inflation, frais de gestion, coût d’opportunité). Je placerais plutôt ces 5000€ immédiatement dans ton PEA, sur un ETF MSCI World (ou un équivalent).
À ton âge, il faut être 100% actions et agressif. Tu as facilement 10 ans ou + devant toi avant d’avoir besoin de l’argent pour ta résidence principale, donc c’est le moment idéal pour capter un maximum de croissance boursière sur le long terme.

Garde quand même ton Livret A pour ton épargne de précaution et investis le reste.