Salut @Lucas605
À 19 ans avec 12 k€ déjà posés et un PEA ouvert, tu es sur de très bons rails. Pour ton assurance vie ouverte en 2010 dans une banque tradi, mieux vaut la conserver pour garder l’antériorité fiscale. Après 8 ans, chaque rachat partiel bénéficie de l’abattement annuel sur la part d’intérêts 4 600 € si tu es seul, ce qui rend l’imposition souvent nulle ou faible pour de petits retraits. Les contrats d’assurance vie proposés par les banques traditionnelles sont effectivement tous éclatés, sans exception, car ils cumulent frais de gestion élevés et unités de compte coûteuses. Deux pistes concrètes selon ce que propose ton assureur : soit tu effectues un rachat partiel conséquent pour réallouer vers des supports moins chers, soit tu regardes s’il est possible de faire une transformation Fourgous vers un multisupport au sein de la même compagnie afin de garder l’antériorité tout en accédant à des UC plus efficientes. Dans tous les cas, laisser un minimum sur ce vieux contrat permet de préserver ses avantages.
Pour les nouveaux versements, une assurance vie en ligne à frais réduits sera plus adaptée. Fortuneo, par exemple, propose des contrats avec 0 % de frais d’entrée, des frais de gestion plus bas et l’accès à des ETF, avec un fonds euros en général mieux servi que dans les contrats bancaires standards. Cela te donne une poche d’épargne sécurisée et flexible pour de futurs projets tout en limitant les coûts qui grignotent la performance.
Côté PEA, tu as eu le bon réflexe d’ouvrir tôt et d’y loger des ETF. Au démarrage, la simplicité paye : un seul ETF Monde éligible PEA, capitalisant, suffit pour constituer ton cœur de portefeuille. Mets en place un versement mensuel régulier, même modeste, et laisse le temps faire son travail.
Pour le coussin de sécurité, garde une épargne disponible sur Livret A et, si tu y as droit, LEP. Le montant dépend de ta situation études, logement, mobilité, mais l’idée est d’éviter de vendre tes positions pour gérer un imprévu. Avec 2 700 € aujourd’hui, tu peux renforcer un peu cette poche tant que tes dépenses restent tendues, puis augmenter progressivement la part investie sur le PEA.
Sur les points d’@Aurelien285, accord total sur la priorité aux besoins proches études, permis, logement. Ne ferme pas l’AV, elle peut servir de réservoir pour un projet tout en conservant son antériorité. Simple nuance : pour optimiser, préfère une AV en ligne à frais bas pour tes versements futurs, et utilise ton PEA comme moteur long terme via un ETF Monde capitalisant. Cette combinaison te donne un plan clair : épargne de précaution sur livrets, investissement actions de long terme via PEA, épargne flexible via AV en ligne, tout en gardant vivante l’ancienne AV pour ses avantages fiscaux.
