[23 ans] Vos conseils sur ma situation

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour!

Je suis nouveau sur Finary et j’aurai besoin de vos avis et conseils sur ma situation.
J’ai 23 ans, je suis étudiant en Master 2 en Data Science (Intelligence Artificielle). Je vis à Paris chez mon père. Je finis les cours en Mars et j’entamerai mon stage de fin d’étude de Avril à Octobre, que j’ai trouvé dans un fond d’investissement côté IA Engineer. Je serai rémunéré 2200 euros brut (stagiaire) (avec les avantages classiques - Navigo et ticket resto). A la suite du stage je serai diplômé, je ne sais pas encore ce que je ferai, soit un autre stage à l’étranger, soit une recherche de CDI (il y a aussi une possibilité de prolongation en CDI après le stage, mais ce n’est pas encore garanti, et le salaire dans ce fond serait entre 52 et 68k brut annuel pour un premier emploi). Mais encore une fois je n’ai pas de certitudes sur ce que je ferai après.

VoilĂ  pour ma situation professionnelle actuelle.

Concernant mes comptes, voici l’état :

BNP Paribas
Compte courant: 7 800 euros
Livret A: 22 950 euros (1,7%)
PEL: 28 500 euros (2,5%)
Assurance Vie (100% fonds euros): 10 000 euros (2,25%)

Fortuneo
PEA: 1 657 euros (100% MSCI World)

TOTAL environ 71 000 euros

Le PEL et AV ont été ouvert par mes parents à ma naissance. Concernant le PEA je l’ai ouvert il y a 3 mois avec un dépôt de 1000 euros puis un DCA de 200e par mois sur le MSCI World.

Je ne sais pas réellement ce que je devrai faire, est-ce que je devrai sortir mes sous sur livret A et les mettre sur le PEA par exemple ? (si oui, combien? 5000? 10 000? 15 000?) Est-ce que je devrai laisser mon Livret A comme ça comme il est au maximum, et par contre toutes mes entrées d’argent les mettre sur le PEA (par exemple tout mes salaires à partir de Avril).

J’ai du mal à me rendre compte de combien d’argent j’ai besoin d’avoir à disposition, et lequel je peux placer sur des actions. Je ne me rend pas bien compte de combien j’ai besoin si par j’ai des envies immobilières sur un horizon 3-5 ans ?
Actuellement je vis chez mes parents, après le stage soit je serai quelques mois en stage à l’étranger, soit je serai en CDI en France (et dans ce cas là soit je vivrai chez mes parents, soit chez ma copine (elle vit chez sa mère mais qui est à moitié entre France et étranger donc elle n’est quasiment pas à la maison, si je venais à habiter chez elle je payerai surement à sa mère un loyer de 200-300 euros). Ma copine est en étude de médecine (bientot le concours de 6ème année), dans l’idée nous aimerions vivre chez elle pendant quelques mois / 1-2 ans, pour continuer à mettre de coté, et acheter ensuite si c’est possible. Ce serait le top de ne pas passer par la case location mais encore une fois rien n’est sur pour l’instant.

Je ne me rends pas compte de combien d’argent est nécessaire d’avoir c’est pourquoi je ne sais pas bien chiffrer combien je peux sortir pour placer sur des actions.

Voilà j’ai essayé de donner un overview complet de ma situation, je suis preneur de tout conseils et stratégie de placement!
Merci beaucoup!

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ne fais rien de diffèrent de ce que tu fais (sauf peut-être penser aussi à te faire plaisir): tes parents ont fait un excellent job car t’as déjà pas mal d’argent investi et surtout à travers ça il t’on éduqué à bien économiser investir.
Ils ne l’ont probablement pas fait pour que tu sois le plus riche des jeunes mais pour que tu puisses être serein et ne pas avoir à trop te soucier de tes finances le moment venu (ex.: accepter un beau taf ailleurs qui demandera un déménagement, une voiture ou atre chose).

En cette phase le mieux que tu puisse faire est investir dans ton capital humain (bcp plus facile de gagner plus sur les prochains 40 ans avec des jobs mieux rémunérés qu’avec des investissements financiers). Il y a pas mal d’articles sur ça que je te suggère de chercher/lire.
N’oublie pas qu’on investit pour être sereins/heureux, pas pour faire du pognon :slight_smile:

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Merci pour la réponse! A ton avis, l’investissement n’est donc pas forcément nécessaire? Autant se concentrer sur son job et laisser de côté la bourse?

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ce n’est pas ce que j’ai écris. Tu investis déjà. Faire mieux de ce que tu fais déjà ramenderait beaucoup d’efforts pour probablement peu de résultats.

Je t’ai déjà fourni une ressource à explorer : tu peux t’attendre à des réponses courtes et immédiates, voir qui te feront plaisir/te donneront l’impression de bien faire, ou à des réponses utiles (qui peuvent prendre un peu d’effort et de temps). A toi de voir ce que tu préfères, pour la première catégorie je laisse la place aux autres :wink:

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Je suis d’accord et je ne souhaite pas faire le trader en cherchant les meilleures actions et achats / reventes. Je partais du principe qu’un simple MSCI World faisait très bien l’affaire. Mais je me demandais si 200e de DCA par mois était bien ou si je devais augmenter et si oui à combien ? Et surtout est-ce que j’ai trop d’argent qui dort (Livret A et AV par exemple) et que je devrai sortir pour les mettre sur le PEA, ou non ?

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Ce n’est pas en reformulant différemment les questions avec le même fond que tu auras des réponses différentes : je ne suis pas un IA qui est là pour te réjouir, je suis là pour te répondre d’une manière que j’espère te soit utile.

Tu insistes dans la recherche d’une réponse facile, du coup je vais te la donner mais après ça sera tout car à nouveau t’as volontairement choisi d’ignorer mon conseil.

Simule les scenarios suivants sur 2-5 ans :

  • je laisse tout comme ça
  • je retire dès livrets pour mettre en bourse (et comment: lump-sum, dca, etc.)

puis tu étudie les impacts du capital humain. Tu fais de simulations. Tu compares avec les résultats des simulations précédents (au plurieul car worst-case, average, best case).
N’oublie pas de tenir en considération tous les éléments (compétences, temps nécessaire, charge mentale/stress, risque, blocage des sommes) et pas que le possible rendement.

Bonne analyse.

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Merci pour les retours.

L’objectif de mon post est surtout d’avoir des retours d’expérience concrets (par exemple : ce que vous auriez fait à ma place à 23–25 ans), et des ordres de grandeur sur les besoins de liquidités selon différents scénarios (mobilité, immobilier à moyen terme, etc.).

N’ayant pas encore d’expérience professionnelle ni de projection claire à 3–5 ans, ça m’aiderait surtout à construire ma propre analyse plutôt qu’à appliquer une “recette”.

Merci d’avance à ceux qui souhaitent partager leur vécu.

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ce qui marchait ça fait 10 ans ne marcherait pas Nécessairement aujourd’hui. Les 4 choses qui conviennent à 10 personnes, ne sont pas les 23 choses qui conviennent à 100 autres personnes. Il n’y a pas 1 expérience professionnelle, il y a en a autant que d’individus.

m’aiderait surtout à construire ma propre analyse

c’est exactement ce que je t’ai indiqué de faire. Une analyse se base sur une méthodologie, exactement comme une recette: il faut des ingrédients (données) et des étapes pour les préparer (algorithmes à appliquer au donnés) : ce n’est pas si diffèrent.

Je pourrais te dire que j’ai jamais terminé mes études et qu’à la place j’ai commencé à travailler dans l’informatique à la fin des années '90 ce qui a fait ma fortune (économiquement et dans mon épanouissement) et cela ne serait d’aide à personne car le contexte n’est pas le même, que les capacités/envie ne sont pas les mêmes, etc. Mes avancements (de salaire mais pas que) se sont fait plus grâce aux rencontres que j’ai su cultiver qu’aux compétences que j’avais. Chacun a ses besoins, ses envies, ses capacités d’épargne et ses priorités (pas mal se retrouvent à un certain age pour réaliser qu’ils ont pas mal d’argent car toujours donné priorité à l’épargne mais sans jamais profiter et le regrettent ce qui est plus triste de quelqu’un qui n’a jamais épargné et s’y intéresse tardivement)

On en revient toujours à la même réponse: à ton point du parcours, ce qui va faire la différence est le capital humain, pas l’enveloppe ou les supports de tes investissements.

J’imagine que non seulement tu n’as pas encore d’expérience pro, mais que tu ne puisses pas prévoir, et encore moins savoir avec certitude, comment ta vie va changer dans les prochains 5-10 ans (sans compter qu’elle plein de bonnes et mauvaises surprises); dans ce scenario ce qu’on peut faire de mieux est de se concentrer sur ce qu’on peut contrôler au lieu de se prendre la tête avec ce qu’on ne pourrait jamais, pas du tout contrôler.

Passer ton argent de tes livret au PEA peut t’apporter combien de plus 3-4% par an? sur 50K€ ça fait 1.5K-2.0K€/an vs 700-1500€; si tu gagnes (ou baisse tes dépenses) 200€/mois sur ton salaire ça te fait 2400€ par an. Similitude: tu te concentres à faire à la main le mappage de l’ADN qui va demander 40 ans tant qu’à coté il y a une IA qui sera prête en 2 ans et qui le fera en 10h; ça peut de donner l’impression d’avancer mais c’est un avancement qui sera inutile.

J’ai l’impression que tu essayes de chiffrer certains choses pour te rassurer sans (volontairement) tenir compte qu’il y a d’autres choses qui vont avoir un impacte beaucoup plus important et pas que dans la finance: on épargne/investi pour mieux vivre pas pour afficher qu’on a un plus gros compte.

L’« overview Â» est loin d’être complète : en lisant le forum on apprend qu’on fait de l’investissement avec l’objectif de rĂ©aliser un ou plusieurs projets (faire un voyage, vivre dans une maison plus confortable, avoir des enfants) et que donc gagner plus d’argent n’est pas un projet. Sauf erreur de ma part, on ne sait pas ce que tu vas faire dans les prochains 5-10 ans: si tu veux gagner un max ne dĂ©pense rien, vis chez tes parents ou ceux de ta copine jusqu’à 35 ans et t’auras un max d’argent, ne faites pas d’enfant et surtout ne cultivez pas aucune passion/plaisir mĂŞme si ça ne demande pas d’argent: faut penser que boulot et rentabilitĂ©. Le conseil sera donc cohĂ©rent avec ta demande mĂŞme si tu n’auras pas d’amis, ta copine te quittera pour quittera pour quelqu’un qui la rend plus herseuse car Ă  ce moment t’auras plus d’argent que la moyenne de tes pairs; et tu passera les 5 ans suivant triste et seul en dĂ©pensant ton argent pour te payer un appart et un psy tout en Ă©tant au chĂ´mage car t’auras fait un burn-out et rĂ©alisĂ© que l’argent au final n’était pas si important.

J’avais commencé par dire que ta situation est très bonne et que t’avais déjà les bons réflexe. Je commence à me doute que j’ai été optimiste et que cet aspects peut avoir été si présent qu’il pourrait t’avoir rendu un maniaque du contrôle qui préfère avoir l’impression de gérer se finance car incapable d’assumer que certains choses sont hors de contrôle et que c’est bien comme ça et que le vrai problème est de nier que même si au moment présent ça nous rassure, ce n’est pas ça dont nous avons besoin pour être heureux.

Voilà, c’était mon cadeau de Noël, j’espère que ça te sera utile et je te souhaite plein de bonheur.

Capital humain: c’est une notion de finance. Personne pourra le lire à ta place.

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Salut
Alors j’ai survolé les réponses.
Pour chiffrer ce dont tu aurais besoin il faudrai un peu plus d’informations tout de même.
As tu une voiture et en auras tu besoin d’une ? C’est un gros budget et le livret pourrait être utile à ce moment là.

Le projet immo dans 3/5 ans de ce que je comprends serait financé de quelle manière par toi même et par ta copine ? Il se peut qu’on te demande de payer les frais de notaire. Cela peut chiffrer vite en fonction du prix du bien.

Je pense quava,t de se poser la question de quoi faire de ce qui est sur le livret. Il faudrai regarder tes 7000 euros sur ton. Compte courant. As tu besoin d’autant de liquidité dessus ?

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Salut @alexandre1205, tu as déjà un truc que beaucoup n’ont pas à 23 ans : du capital, et surtout des enveloppes ouvertes. Le vrai sujet chez toi, ce n’est pas de “trouver un placement magique”, c’est de séparer ce qui doit rester dispo parce que ta trajectoire 2026 est encore floue (stage, possible étranger, logement) et ce qui peut réellement partir en actions sans te forcer à revendre au mauvais moment.

Aujourd’hui tu as environ 7 800 € sur le courant, un Livret A plein à 22 950 € (taux 1,7 %), un PEL à 28 500 € et une AV fonds euros à 10 000 €, plus un PEA MSCI World à 1 657 €. Vu ton niveau de cash au sens large, tu n’es pas du tout obligé de garder le Livret A au plafond. Ce qui compte, c’est combien tu veux pouvoir mobiliser vite et sans stress sur 12 à 24 mois. Comme tu vis chez ton père et que tu as encore pas mal d’incertitudes, une poche de 10 000 à 20 000 € très liquide couvre déjà énormément de scénarios (installation, caution, billet d’avion, imprévu, période sans revenus). Le surplus peut commencer à bosser sur le PEA, mais sans te mettre en mode “all in” parce que tu parles toi même d’un horizon immo 3 à 5 ans possible, et ça, ça se finance mal avec une poche actions qui peut être en baisse pile au moment où tu as besoin.

Sur le PEL et l’AV ouverts par tes parents, je serais prudent avant de toucher. Un PEL “ancien” peut avoir une logique, mais ça dépend de sa date d’ouverture et de ses conditions exactes. Idem pour l’AV banque tradi : un fonds euros à 2,25 % n’est pas ridicule pour une poche stable, mais les frais peuvent plomber et il faut regarder le contrat. Donc plutôt que de “sortir du Livret A pour tout mettre sur le PEA”, l’idée la plus saine ressemble à un transfert progressif : tu gardes une grosse réserve court terme, tu continues ton DCA 200 € et tu ajoutes éventuellement un versement initial raisonnable sur le PEA, par exemple 5 000 à 15 000 €, puis tu vois comment tu vis la volatilité.

Le point qui change tout, c’est ton horizon. Si tu te dis vraiment “achat dans 3 ans”, l’apport et les frais doivent rester sur des supports garantis. Si c’est plutôt “peut être dans 5 ans, peut être plus”, alors augmenter la part actions a plus de sens. Et comme ton PEA est déjà sur un MSCI World, tu n’as pas besoin de complexifier maintenant, c’est surtout la régularité qui fera la différence. À noter aussi que dans un PEA tu peux acheter et vendre tant que tu ne fais pas de retrait, mais un retrait avant 5 ans peut te fermer le plan, donc l’argent qui va sur le PEA doit vraiment être considéré long terme.

Pour tes salaires à partir d’avril, l’idée de tout envoyer sur le PEA peut être trop agressive tant que tu ne sais pas où tu vis après octobre. Souvent le bon compromis, c’est de garder une partie sur livret le temps que ta situation se stabilise, et d’augmenter le DCA sur le PEA quand le CDI et le logement sont clairs. Cela te laisse le meilleur des deux mondes : tu avances sur l’investissement, sans te mettre la pression si un projet immo ou un départ à l’étranger se concrétise plus vite que prévu.

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Hello,
Je rejoins les commentaires précédents, le souci principal (et c’est normal à ton âge) est le manque de clarté / précisions sur tes projets à venir nécessitant une grosse réserve de cash : achat RP et voiture.

Tu as plus à perdre qu’à gagner en plaçant trop en actions et en devant vendre au moment où tu as besoin d’argent.

Dans l’état actuel, je me concentrerais sur mon début de carrière en poursuivant mon DCA sur ETF World. Si dans 2/3 ans tu es plus clair sur tes projets ou/et que ta capacité d’épargne augmente avec tes revenus, tu pourras placer une partie du cash mais tu as le temps.
Tu as déjà une meilleure gestion que 90% des Français et tu as le temps pour toi !

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Merci pour vos réponses!
Concernant la voiture, j’en possède déjà une, et niveau RP je ne sais pas encore où je serai après mon stage mais si je reste sur Paris je serai soit chez mes parents, soit chez ma copine, je ne compte donc pas acheter avant 3-4 ans.
Avec vos rĂ©ponses, j’envisage alors peut-ĂŞtre de continuer pour l’instant mon DCA de 200-300e par mois sur le PEA. Ma seule ‹ inquiĂ©tude â€ş, c’est que je ne sais pas oĂą mettre l’argent qui arrivera avec mon stage (1900e net environ), est-ce ‹ dommage â€ş d’accumuler sur le compte courant ?

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Salut
Tu as plusieurs options
Je ne vois pas de lep tu pourrai te renseigner si tu peux en ouvrir un et cela te donnerai une nouvelle poche sécurisée avec un rendement légèrement au dessus de l’inflation.
Ouvrir un ldds même si les taux ne sont pas ouf ouf ça sera mieux que dans un compte courant
À voir si tu es sûr de ne pas avoir besoin de l’argent si les comptes à termes ne seraient pas intéressants
Ou continuer d’abonder ton assurance vie en fond euro pour la partie « j’en aurai besoin mais pas en deux jours » de ton argent. Les rachats se font en général dans la semaine. Donc ça reste un peu liquide même si cela l’est moins qu’un livret.

Une partie de ton revenu issu de ta solde pourrait aussi être mise dans le pea. Sans que ce soit l’entièreté.

Pense aussi Ă  te faire plaisir :wink: