Comme beaucoup ici, je cherche à optimiser au maximum l’avantage fiscal de mon PEA.
Mais une fois les 150 000 € entièrement déposés, une vraie question se pose : quelle est la meilleure stratégie pour la suite ?
Option 1 : commencer un CTO en parallèle dès maintenant ? Option 2 : attendre que le PEA soit plein, tout vendre et basculer l’ensemble sur un CTO ? Option 3 : construire progressivement mon propre “World” sur CTO (NASDAQ / STOXX 50 ou 600 / ETF Inde / Émergents…) pour lisser dans le temps ?
Mon objectif : continuer à investir 1 500 €/mois (voir un peu plus certains mois), le plus longtemps possible, tout en gardant les frais au minimum.
Quelles seraient, selon vous, les stratégies les plus pertinentes ?
Si vous étiez à ma place, vous feriez quoi ?
Merci d’avance pour vos retours et vos expériences !
⸻
Mon profil pour contextualiser :
• 31 ans
• Capacité d’investissement : 1 500 € / mois (+ variable selon les mois)
• PEA chez Boursorama
• Actuellement investi sur 2 lignes : ETF World + TotalEnergies
• Objectif long terme : me créer une retraite anticipée vers 55 ans avec environ 3 000 €/mois
Option 1 pour moi.
Je sais que mon PEA sera plein d’ici 1 an environ.
Je compte ouvrir un CTO par la suite.
Je maximise les ETF éligibles au PEA pour l’instant puis après avec le CTO je mettrai des choses plus stable comme de l’ETF obligataire diversifiés (États, entreprises ) et des métaux.
Pourquoi ne pas chercher à diversifier une fois le PEA plein ?
Acheter de la SCPI et un peu d’obligation sur une assurance vie permet de dilluer le risque, plutôt qu’un all-in sur la bourse. Les bonnes scpi font 6-7% de rendement net, ce nest pas négligeable.
Il y’a l’option PEA-PME également, ça permet d’épargner dans les mêmes conditions 75k€ de plus… on a pas accès aux mêmes actions que sur PEA mais ça peut être intéressant.
@Charles17, je n’ai pas du tout compris ton option 2. Pourquoi vendre ? Est-ce que tu peux nois eclairer sur cette option que tu as visiblement envisagé ?
Option 4 : tu remplis ton PEA et une fois qu’il est rempli tu le laisse vivre et tu fais tes nouveaux versements sur n’importe quel autre support.
Le fait que la boule de neige s’accumule sur deux comptes différents n’est pas un problème
Mathématiquement tu as deux comptes qui suivent une exponentielle
En supposant que tu investis pour un même objectif de rendement, que l’on appellera μ :
Total = PEA × μ + CTO × μ = μ × (CTO+PEA)
Autrement dit, cela revient au même que d’avoir tout tes investissements sur un seul compte.
Bien sûr la réalité est différente car comme le CTO a plus de supports disponibles, tu investiras sans doute sur d’autres supports et tu auras un rendement différent. Mais dans l’absolu, entre un tout CTO et un investissement parallèle CTO PEA tu auras le même effet d’accumulation
Bonjour. Je suis en train d’étudier un sujet qui pourrait vraiment intéresser ce post.
l’assurance vie avec des ETF détenu après 8 ans permettent des retraits annuels régulier avec abattement fiscal de 4600 euros pour personne seule et une imposition réduite a 25.5 seulement sur les bénéfices lors des retraits.
Si les frais de gestion n’excèdent pas 0,6 % ça devrait être très intéressant de laisser moins de 150k (au delà flat taxe de 30% sur les retraits au lieu des 25 % ).
Ne serait-ce pas un meilleur investissement que le cto ? Je commence a croire que c’est le meilleur investissement une fois le pea plein .
L’option 2 est la pire erreur que tu puisses faire .
La question que tu dois te poser est une fois le pea détenu au delà de 5-7 ans , dois je laisser courir les etf , ou mettre tout cela sur des ETF/actions a dividendes dans le pea pour me faire une rente mensuelle . Si tu sors ton pea tu sera perdant quel que soit ta stratégie .
Regrouper les somme sur un seul compte n’accélère pas le phénomène accumulant et pire la flat taxe de 30 % du cto va réduire ta rentabilité.
Oui tu te trompes. Dans une enveloppe ou l’autre ce sera le même effet à la nuance près que quand tu sors du PEA tu prends la fiscalité, ce qui amoindrit ton capital de départ. Et en fonction de ce que tu as mis ds ton PEA les dividendes seront taxés sur un CTO pas sur le PEA.
Une bonne option est de laisser ton PEA vivre et commencer un CTO à côté, les intérêts composés se calculent sur l’ensemble de ton patrimoine financier de tte manière!
Il faudrait faire le calcul, mais sur le long terme entre 30% de flat tax et 25%, entre 0 de frais annuels et 0.6%, la différence finira par se creuser.
Et il est difficile de trouver une AV où frais de contrat + frais de gestion sont en dessous de 1%
Cette option peut-être être intéressante. Pour les adeptes de chat gpt version gratuite. Vous pouvez poser cette consigne et rajouter le mot accumulant derrière le nom de l’etf pour qu’il ne prenne pas un etf dividendes ( rentabilité nulle sur CTO )
Il me semblait bien que j’avais mis le doigt sur quelque chose.
Comme indiqué par plusieurs personnes, oui tu te trompes, ça ne change rien d’avoir l’argent sur plusieurs compte. De la même manière que d’un point de vue intérêts composés, tu peux avoir 1M€ sur une AV ou 10 000€ sur 100 AV, ça ne changera rien (hormis de devoir gérer 100 AV vs 1 ).
Donc je te recommande l’option 4 si tu souhaites t’exposer uniquement aux actions
Très bien merci pour ce retour
Du coup l’idée serait de garder des action à dividende dans le PEA pour créer une boule de neige et sortir des dividendes plus tard et des etf capitalisant dans le CTO (les capitalisant ne sont pas imposables il me semble) et donc compléter la retraite avec un retrait de 4%
Les ETF capitalisants réinvestissent automatiquement les dividendes, tu ne seras donc imposé qu’en vendant des parts de l’ETF. Tant que tu ne vends pas, pas d’imposition
Sachant que si tu vends des actions/ETF en moins value, tu peux le déduire de ta fiscalité. Il peut donc être utile de vendre et racheter tout de suite une baisse.
Option 1 : commencer un CTO en parallèle dès maintenant ?
Objectif long terme : me créer une retraite anticipée vers 55 ans avec environ 3 000 €/mois
).