Bonjour,
Je suis marié sans contrat, 42 ans, propriétaire de ma RP. Un seul salaire dans le couple, 2500€ par mois, on peut épargner 500€ par mois je pense. J’imagine car jusque là je finançais les travaux de ma résidence au fil de l’eau puisque j’effectue beaucoup de travaux avec mon épouse. Je viens de perdre mes deux parents et l’héritage plus de ce que j’ai sur mes différents livrets fait environ 210 000€.
J’aimerais placer pour avoir un complément de retraite vu qu’il n’y en aura qu’une. Je dois partir à la retraite à maximum 58 ans dans ma profession. Je souhaite pouvoir retirer facilement sans trop de frais une partie de mon argent en cas de travaux supplémentaires.
Donc si je vous ai bien lu, ce qui n’est pas toujours simple à comprendre, voici ce que j’en déduis dans ma situation:
Un matelas de 10 000€ sur un LEP
Une ou deux AV avec plus ou moins de liberté de gestion et le moins de frais possible. Type linxea Spirit 2 même si les frais de gestion du fond en euros de 2% m’effraie un peu. Mon assurance l’abeille me propose la leur d’après ce que j’ai compris sans frais avec un fond à 4% et des UC dont on discutera ensemble. À garder plus de 8 ans, et transmissible sans frais à qui je veux en cas de décès. 2 pour couvrir le décès de chacun.
Deux PEA avec des ETF MSCI World. À garder minimum 5 ans, et quand je veux retirer c’est tout et avec 17,2% de taxe sur les plus-values. Deux pour en cas de besoin de plus de liquidités en maintenir un et rester loin du plafond.
Dites moi vos avis sur ma pensée :
10k sur LEP
50k+50k sur 2 AV 25% fond + ETF-Immo/obligations à répartir
50k*50k sur 2 PEA 100% MSCI World
Pas encore de compte titre ni de bitcoin mais je reste ouvert aux suggestions.
Les AV me sembles pertinentes pour la facilité de récupérer du capital si j’ai bien compris et la transmission.
Après je peux très bien ne rien verser tout les mois sur les investissements (que ce soit PEA et AV) et cumuler les 500€ par mois sur un autre LEP pour financer les futurs travaux ou désirs non connus à ce ce jours, on ne sait jamais.
Déboulonnez mes idées reçues et incompréhensions pour que je puisse affiner et placer stratégiquement ces fonds pour une retraite plus sereine svp
Hello @Julien196
D’un côté vous avez besoin de pas mal de liquidités accessibles pour votre RP, de l’autre il faut être agressif et optimiser les frais+fiscalité sur la partie LT pour avoir un bon complément de retraite.
Perso je diviserais en 3 à peu près comme ça :
50K répartis sur vos LEP + vos livrets A : liquidités accessibles et totalement sécurisées => sécurité en cas de travaux ou autre besoin.
30K sur un ETF obligataire sur CTO : espérance de rendement meilleure que les livrets pour un risque maitrisé, liquidité très bonne => si la ligne d’avant ne suffit pas + si les marchés sont bas à vos premiers besoins d’argent en retraite. Un ETF Global Aggregate hedgé en euros suffirait.
130K (le reste) sur vos 2 PEA en full MSCI World => dynamisme long terme pour votre retraite.
Votre capacité d’épargne de 500€ + primes doit aller en priorité sur vos PEA, sauf si vous avez pioché dans les livrets ou le CTO auquel cas il faut la flécher pour les renflouer.
Evitez les SCPI, AV et compagnie ce sont des usines à frais qui vont vous retarder.
Merci bien, ça me fait réfléchir, 50k suffiront amplement pour les ajouts à ma RP et de loin. C’est pour cela que j’avais pensé aux AV pour liquidités en cas de besoin, 5k une année pour un hangar, 10k pour l’extension une autre année, … vous me conseillez pour cela de laisser 50k sur les livrets, ok.
Ouvrir les 2 PEA sont donc une bonne idée, au moins j’en ai eu une, mais pourquoi un CTO et quel est l’avantage de Global Aggregate par rapport au MSCI World svp?
Les fonds euros , livret A,obligation c’est tout pourri avec un rendement qui ne depasse pas l’inflation avec les frais, tu peux donc perdre de l’argent tous les ans (avec l’inflationà
Tu n’as pas d’autre que d’investir ton argent et t’y interesser.
Le msci world il faut quand même faire attention c’est 70% sur les US avec un marché qui est haut sur les US.
Donc avoir en pbjectif pour 200k :
ETF : 50k world ACWI - 30k stoxx 600 - 20k cac40 GR - 20k emerging market
Et après tu peux essayer d’acheter des actions « bon père de famille » progressivement en direct idée:
10k total (regarde les dividendes ca fait du 6% en augmentation tous les ans !), Wendel, bollore , Visa, TF1(?) ,
Ou tu peux regarder les fonds par un gérant les meilleurs: fond independance am, moneta …
Tu essayes de remplir ton PEA, PEA PME et CTO
Et tu rentres l’argent progressivement pour comprendre comment ca marche et comprendre les fluctuatiosn de marché…
Oliverq mentionnait le CTO car il n’y a pas forcément de (bon) ETF obligataire eligible au PEA.
Et un CTO correct n’a pas les frais d’enveloppe d’une AV qui peuvent vraiment plomber la rentabilité sur le long terme.
Pour la question sur la différence entre le MSCI world et un ETF obligataire, je vous renvoie vers des articles de l’avenue des investisseurs :
En tout cas, faire la différence entre les deux est important car les profils de risque, horizons de placement,etc. ne sont pas les mêmes
Merci pour ces réponses, rapides en plus, et ces liens. Si je veux corriger ma copie, et même si je sens que vous n’êtes pas tout à fait d’accord entre vous et je le comprends, je pourrais ouvrir 2 PEA et 1 CTO.
10k sur 1 LEP comme matelas
50k sur 1 CTO avec des ETF obligataires hedgé pour les futurs travaux car moins fluctuants et rapporte plus que les livrets en étant plus liquide que les PEA
150k réparti entre 2 PEA avec 100% MSCI World sur l’un et par exemple sur l’autre une répartition S&P 500 + MSCI emerging markets + STOXX Europe 600 + Nikkei 225. Plus avantageux fiscalement après 5 ans donc pas de prélèvement de ma part avant.
Ou un seul de 150k 100% MSCI World.
Mes DCA s’orienteront vers le CTO sauf quand j’ai des primes de plus de 500€ car si j’ai bien lu les commentaires des articles en liens « Il me semble que les ETF ne sont pas éligibles aux versements libres programmés sur l’assurance vie Linxea Spirit 2 » à part si ça a changé depuis la rédaction. Et je ne comprends toujours pas en quoi il y a plus de frais sur une AV comme Linxea Spirit 2 que sur un CTO.
Epargne mensuelle → CTO
Primes → PEA numéro 2
Ce qui me laisse perplexe c’est que quand je lis sur ce forum et ailleurs que sur les PEA et CTO ce sont des achats échelonnés pour lisser le coût alors que moi je vais acheter ces ETF d’un coup alors plus difficile à rentabiliser non? En espérant ne pas les acheter au prix fort.
Pas d’immobilier ni de crypto pour diversifier car les SCPI ne rapporte pas assez avec les frais et la crypto est trop risqué sur moyen terme si j’ai bien saisi. Car ma retraite c’est dans maximum 16ans. PER pas intéressant car tranche d’imposition de 11%, même si on peut déduire les 3 derniers plafonds à l’ouverture ?
A toi de voir mais je mettrais un peu plus en livrets et un peu moins sur le CTO. Les obligations tu peux quand même être en moins-value / payer de la flat taxe si tu es en plus-value, donc il faut que ce soit un truc de secours mais dans lequel tu évites de piocher si possible.
C’est la même chose qu’un World mais en plus chiant car il faut équilibrer toi-même, acheter 4 trucs différents et tu risques de te gourrer et louper des perfs d’une zone vs une autre. Aucun intérêt, fais 100% World et basta.
A mon avis pour le moment ton épargne + primes devrait aller sur PEA pour maximiser le long terme. Sauf si tu as pioché dans tes livrets. Par contre à l’approche de la retraite oui plutôt CTO en obligation pour baisser le risque.
Généralement c’est plus rentable de rentrer tôt dans le marché donc d’un coup, mais ça peut être flippant. Tu peux tout envoyer sur la poche espèces du PEA et acheter quelques milliers d’€ tous les mois pour rentrer progressivement, c’est plus rassurant. Par contre si gros crash rentre d’un coup
Le BTC en DCA est l’investissement le plus rentable des dernières années, mais oui ça ajoute une grosse part de risque. Si ça t’intéresse tu peux en prendre sur un tout petit montant ou avec des primes et plafonner à 5% de ton patrimoine, mais c’est pas du tout indispensable. C’est un tout petit actif par rapport aux actions et obligations.
En effet évite le PER, tu es dans une tranche trop basse pour en profiter.
Merci Oliverq, donc j’ouvre 2 PEA, je verrais sur le forum où.
60k repartis entre 2 LEP et 2 LA
150k sur un PEA 100% MSCI World
DCA de 500€/mois + les primes quand il y en a sur un deuxième PEA 100% MSCI World
Même pas prendre date sur une AV.
Crypto et actions « bon père de famille » quelques milliers d’euros uniquement si je n’ai pas eu suffisamment de sensations fortes en achetant les 150k du même ETF d’un coup.
J’ai bien saisi, tout le monde trouves cela cohérent pour ne pas dire est de cet avis?
Quand je regarde le court de l’ETF MSCI World je confirme que faire un lump sum est plus stressant qu’un DCA. J’ai bien vu que d’après une étude dans 2/3 des cas c’est plus rentable mais là c’est très haut.
J’ai 150 000 € à prendre de cet ETF car j’ai la somme, puis je ferai un DCA de 500€/mois plus les primes ponctuellement.
Tu es certain que c’est plus rentable et qu’on est pas dans le 1/3 des cas?
Et dire que j’avais même pensé, vu que je ne ferais pas l’ensemble des travaux en une fois, garder sur les livret 20k€ et acheter 190k€ de l’ETF, le DCA ne servirait dans ce cas qu’à renflouer l’épargne pour les travaux dans un premier temps. Mais ce fut que jusqu’à ce que je vois que son taux n’a jamais été aussi haut.
Oliverq tu m’as beaucoup aidé dans mes choix mais je vais encore te solliciter, les autres sont également les bienvenus pour d’autres solutions ou juste confirmer. Faut-il revoir la stratégie vers 50 ou 55 ans pour équilibrer en vue de sécuriser avec des fonds monétaires sur une AV, des obligations sur CTO ou du fonciers SCPI (CTO) ou REIT (PEA)? Histoire de stabiliser les retraits une fois à la retraite, car je rappelle que ma limite d’âge est atteinte à 58 ans, donc si je veux une rente annuelle je dois l’anticiper pour éviter les « mauvaises années ». En tout cas j’imagine.
Vu que les marchés sont haussiers à LT ils sont souvent sur leurs plus hauts, mais rien n’est jamais certain. Personnellement je n’arriverais pas à balancer autant en one shot donc je te recommande d’étaler les 150K sur au moins une année. Tu mets tous les mois une certaine somme, et si on se prend une grosse baisse tu mets 2x ou 3x plus pour baisser ton prix d’entrée !
Tout dépend des besoins de fonds annuels que tu anticipes, à 55 ans tu peux commencer à sécuriser un peu mais attention à garder une bonne exposition actions car tu as encore plusieurs décennies devant toi (en tout cas je te le souhaite !). Le plus simple est de raisonner en % du patrimoine en actions vs % sécurisé.
Il existe des fonds monétaires sur PEA qui peuvent te servir à dérisquer progressivement.
Pour bien piloter dans le temps tu peux te faire une strat simple du type :
42 ans à 55 ans je maintiens 70% d’actions (150K / 210K). C’est à dire que si je suis en dessous de 70% mon épargne mensuelle ira en full actions, si je suis au-dessus elle ira en livrets ou obligations.
55 à 60 je passe progressivement à 50% d’actions en vue de préparer les retraits, en vendant une partie de l’ETF World en fonds monétaire sur PEA.
ensuite tous les 5 ans je baisse mon expo actions de 5%
En faisant ça tu as constamment une partie de ton patrimoine en sécurisé, prêt à retirer, qui augmente progressivement. Tout en gardant une exposition aux actions pour que la partie plus long terme continue à fructifier. Et tu utilises intelligemment le PEA pour des arbitrages sans fiscalité et des retraits peu imposés.
je ban pas mais merci de respecter les règles du forum !