Début de parcours - Vos avis m'intéressent ✍🏼

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour à tous :waving_hand:

Je souhaite avoir vos avis concernant la stratégie mise en place et les éventuels ajustements à effectuer.

Tout d’abord, je me permets de me présenter :

Michael, 33 ans, salarié cadre en CDI. Je perçois environ 3300€ nets d’impôt, avec potentiellement 3000€ de primes réparties sur l’année.
Je vis avec ma copine, qui est propriétaire, et nous n’avons pas de projet à court terme.

J’ai environ 1500€ de charges fixes, notamment un crédit à la consommation et un leasing. Oui, je sais, ce n’est pas idéal… :face_with_peeking_eye:

Extrêmement dépensier et n’ayant jamais reçu d’éducation financière, j’ai beaucoup (trop) profité jusqu’à présent. Je m’intéresse à l’épargne et à la bourse depuis peu.

En 2023, j’ai ouvert un PER en gestion pilotée chez BoursoBank afin de réduire un peu mes impôts et de préparer ma retraite.
Depuis cet été, je m’informe pas mal sur la bourse et j’ai franchi le cap début août en ouvrant un PEA, une Assurance Vie et un CTO.

Ma répartition actuelle :

  • PER en gestion pilotée : 15000€
  • PEA 100% ETFs : 15000€ (50% World / 20% Nasdaq / 15% Stoxx50 / 15% Pays émergents)
  • Assurance Vie en gestion pilotée : 3000€
  • CTO : 3000€ (50% ETN Bitcoin / 50% SCPI)
  • PEE ouvert par mon entreprise : 1250€ (350€ de ma poche / 900€ d’abondement)
  • PERCO ouvert par mon entreprise : 1250€ (idem PEE)
  • Livret Bourso+ : 3000€

Total : 42000€

En réduisant mes dépenses excessives, sans pour autant me priver, je peux investir 1250€ par mois.

Je pense désormais procéder à un DCA de :

  • 625€ sur le PEA
  • 250€ sur l’Assurance Vie
  • 250€ sur le CTO
  • 125€ sur mon Livret Bourso+

Et délaisser mon PER pendant deux ans afin d’équilibrer un peu le tout.

J’aimerais avoir vos avis concernant :

  • La répartition actuelle de mon patrimoine
  • Le choix des ETFs dans mon PEA
  • L’enveloppe ou les enveloppes à privilégier
  • La stratégie de DCA que je souhaite mettre en place

Merci d’avance pour vos lecture et vos retours :folded_hands:

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Salut,
Je m’interroge surtout sur l’utilité de l’assurance vie.
Tu n’as pas d’enfants, donc a moins d’héberger des actifs spécifiques (SCPI, or, fond Euro) ça n’a pas d’intérêt. Surtout avec une gestion pilotée que tu vas payer une fortune et qui ne te permet pas d’investir spécifiquement dans les classes d’actifs dont t’as besoin pour ta diversification.

SCPI en CTO, je ne connais pas. J’espère que les logements ne sont pas en France sinon faudrait sûrement migrer en AV

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Bonjour !

Tu as une TMI à 30% je suppose ? Dans ce cas le PER est mathématiquement intéressant, et il sera souvent idéal de le remplir au plafond chaque année. (c’est indiqué sur ta déclaration d’impôts)

Ca rapporte tout simplement plus que le PEA, en imaginant par contre que tu prennes un PER solide (Bourso ça va, même si pas le meilleur), et que tu sois en gestion libre.

Pourquoi utiliser le CTO ? Il y a tous les meilleurs ETF sur PEA et ça permet de payer moins d’impôts, est-ce que tu investis dans d’autres choses ?

Il faut aussi savoir que l’assurance vie se marche un peu dessus avec le PER. Ils offrent tous les deux le même avantage pour la transmission de patrimoine, quelque chose à garder à l’esprit.
Le PER se transmet très bien au décès + est rentable grâce à la défiscalisation de tes 30%, on peut pas en dire autant de l’assurance vie.

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À 33 ans ???
Aucun intérêt de bloquer maintenant des sommes importantes sur une aussi longue durée, sans avoir la moindre idée de ce que sera sa vie future à tout point de vue

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Merci pour vos retours.

@Aurelien285, l’idée de l’AV étant d’avoir une enveloppe dans laquelle je peux taper si j’ai un projet à court/moyen terme. L’intérêt pour moi de la gestion pilotée est d’épargner sans m’en occuper avec un rendement supérieur à un livret réglementé. Le tout en étant plus sécurisé que mon PEA 100% ETFs.

Pour la SCPI, il s’agit de Mistral Sélection, majoritairement en France. Est-ce un problème ?

@DavesBusiness, le CTO de BoursoBank permet d’investir dans des SCPIs en direct et dans un ETN BitCoin non accessible sur PEA. L’idée étant de diversifier un peu mes actifs tout en priorisant le PEA et sa fiscalité.

Concernant le PER, c’est surtout pour préparer la retraite avant de penser à la succession. Oui je suis à 30% de TMI, mais en gestion pilotée. La performance de 9,4% me semble bonne ?

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Avant de penser PER et récupérer un peu d’impôts, il y a des économies à récupérer ailleurs.
Parfaire sa formation et déjà supprimer les gestions pilotées.

Hormis la carotte fiscale, as-tu bien tout lu sur comment fonctionne le PER ?

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La carotte fiscale ?

Pour moi c’est un moyen de réduire les impôts à l’instant T, certes, mais avant tout une façon de me forcer à préparer ma retraite en bloquant des fonds qui vont travailler tout au long de ces années. Je sais qu’il y aura une fiscalité à l’arrivée, mais je n’aurai sûrement pas le même TMI et j’apprécierai la plus-value des intérêts composés.

Après je me suis focalisé sur cette enveloppe jusqu’à présent mais j’ai conscience qu’elle ne doit pas constituer une aussi grande partie de mon patrimoine. C’est pourquoi je ne souhaite plus l’alimenter pour le moment et me consacrer aux autres.

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Une SCPI française est taxé a quasi 50% sur les loyers. Tu peux réduire a 17% si elle est en AV.

Dans ton AV j’imagine que t’en a une partie en fond euro, et une partie en ETF. Avec une gestion libre full fond euro, et l’équivalent des ETF en PEA, ça sera plus intéressant (surtout avec les frais de gestion en moins). Et tu peux toujours piocher dans le fond euro si besoin, et dans les ETF si ça ne suffit pas)

Après, si t’as la chance d’avoir une gestion pilotée performante (rare!) pourquoi pas…

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Merci pour ces informations.

Je pense que je vais observer les performances en gestion pilotée sur les 3000€ que j’ai mis à l’ouverture et en fonction, envisager la gestion libre, qui est également disponible sur mon contrat.

Concernant la SCPI, pour le moment ça ne représente que 1500€ mais j’avais dans l’idée une fois mon crédit conso remboursé d’utiliser l’effet de levier en contractant un nouveau crédit pour acheter des parts. Cela n’est possible que pour les SCPIs en direct ? Pas sur une AV ?
Après avec un TMI à 30% ce n’est peut-être pas la meilleure idée…

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Aucun intérêt de préparer sa retraite …?

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Il me semble que oui tu dois avoir la SCPI en direct si tu veux lui affecter un prêt.
Mais dans ce cas, prend plutôt des SCPI européennes qui sont bien plus intéressante fiscalement

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9,4% c’est pas mal, mais le fait que ce soit en gestion pilotée signifie forcément que tu aurais 1% de plus sans passer par eux. Et 1% c’est énorme surtout sur le long terme.

Je te déconseille de prendre tes cryptos sur un compte titre. Tu ne les possèdes pas directement et ne pourra donc jamais les transformer en stablecoin, mettre sur coldwallet etc …

Pour l’instant tu n’en as peut-être pas des tonnes, mais pense à plus tard et au fait que ça va fructifier …

Pour répondre à ton autre poste, oui les SCPI à crédit c’est que en direct, pas possible avec une assurance vie.
Avec une TMI de 30% c’est pas forcément super gênant, mais prend bien des SCPI européennes par contre.

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Parce qu’à 33 ans, placer chaque année au plafond sur PER est le seul moyen de préparer sa retraite ??? :sweat_smile:
Peut-être pour vous, dans ce cas je vous dirais de ne pas trop persévérer dans votre « business », parce que comme conseil…

Bloquer une partie non négligeable de son patrimoine pour 35 ans sur un PER sans savoir si les règles fiscales ne changeront pas d’ici là, quelle sera sa fin de carrière, ses évolutions personnelles et professionnelles, ça paraît juste aberrant.

On lit de ces trucs ici parfois…

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On est bien d’accord que l’économie d’impôts est IMMÉDIATE, pas dans 30 ans …?
Le fait est que c’est l’option la plus rentable, car cette économie d’impôts vous permet IMMÉDIATEMENT de réinvestir ailleurs, et pas forcément dans le PER.

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@Aurelien285, Après vérification, la SCPI choisie est bien européenne, même si pour le moment la majorité des biens sont en France. Affaire à suivre ! Merci pour tes retours :+1:t3:

@DavesBusiness, Concernant la crypto, quel est l’avantage de la détenir physiquement ? J’avoue que c’est assez abstrait ce dont tu me parles, stablecoin, etc. Étant client Bourso, je trouvais justement ça avantageux d’avoir accès au BitCoin en passant par cet ETN, plutôt que d’ouvrir une autre plate-forme.
Pour la gestion pilotée de l’AV et du PER, je comprends totalement l’optimisation des frais en passant par la gestion libre. Mais cela devient moins passif, il faut choisir les ETFs, et j’ai peur de la redondance avec mon PEA… :sad_but_relieved_face:

@Philippe262, J’entend que ça ne soit pas la seule façon de préparer sa retraite mais pourquoi ne pas profiter de cette enveloppe en complément justement du PEA, AV, etc ? :thinking:

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En possédant ta crypto en direct tu peux :
-Payer avec (ça risque de se démocratiser)
-Faire du staking (option avancée un peu plus risquée pour augmenter le rendement)
-Prêter (même raisonnement que le staking)
-Mettre sur cold wallet (augmentation de la sécurité)
-Transformer en stablecoin (permet de sécuriser sa crypto sans avoir à tout revendre et payer 30% d’impôts)

Tout ça est optionnel, mais si tu achètes au mauvaise endroit, que ça fructifie et que tu veux faire quoi que ce soti de tout ça, et bien il faudra tout revendre et tout racheter sur une vraie plateforme. Autant l’acheter directement au bon endroit, ça coûte pas plus cher en terme de frais.

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Ben c’est justement la localisation des biens qui t’intéresse hein :sweat_smile:

Le PER a plusieurs désavantages structurels :

  • c’est illiquide au possible, donc il sera impossible de sortir si ça ne te va plus (sauf certains cas très précis), notamment quand les règles du jeu changeront en cours de route.
  • tu te prends des frais d’enveloppe

C’est intéressant pour les TMI >= 41% qui visent une TMI à 30% à la retraite, car dans ce cas on peut argumenter que le cadeau fiscal est une « prime » d’illiquidité.
Mais pour 99% des gens du coup, très peu d’intérêt à mon humble avis.

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Je comprends, après je le voyais un peu comme une cotisation obligatoire sur mon salaire quand je l’ai mis en place en 2023, pour m’assurer d’un revenu complémentaire à la retraite :sweat_smile:
Puis il y a aussi la possibilité de retrait dans le cas d’achat de sa RP. Je pense que dès 30% de TMI ça reste tout de même intéressant, à réfléchir…

De façon générale sur le forum, j’ai l’impression que tout le monde conseille en priorité de remplir son PEA avant de songer aux autres enveloppes, du coup je suis un peu perplexe par rapport à la stratégie exposée sur mon post :smiling_face_with_tear:

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Je veux bien que tu m’expliques pourquoi dans ce cas.

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Donc pour toi s’exposer au BitCoin via cet ETN n’est pas utile ? Surtout si je compte n’allouer qu’un faible pourcentage à cette allocation ?