Pour ce qui est éligible PEA, c’est clairement un no-brainer…
Tu me parlais du cas où une personne passait d’un TMI de 41% à 30% mais potentiellement c’est aussi possible de passer de 30% à 11%, ce qui n’est pas négligeable.
Il y aussi le cas où je déclarerai plus seul mais avec ma compagne.
Hello,
Selon mon opinion personnel, un PER à 33 ans c’est un peu tôt surtout avec une TMI à 30%. Ok tu vas économisé aujourd’hui mais tu es bloqué pendant 31 ans (c’est quasiment ton age) avec des frais d’enveloppe (certes présent aussi en AV).
Je te conseille de chiffrer l’économie d’impôt mais aussi des frais d’enveloppe (non présent sur PEA). 1€ d’aujourd’hui valant plus qu’un € de demain, ca restera difficile de comparer les chiffres mais te donnera un premier ordre d’idée.
J’entend ton raisonnement mais il me questionne quand même.
Dans le cas où je veux diversifier mon portefeuille avec par exemple des ETFs, des obligations, peut-être du fond euro, etc. N’est-il pas plus judicieux, lorsqu’on fait du DCA, de répartir une stratégie par enveloppe ?
Je m’explique, sur mon PEA j’ai 4 ETFs avec un ordre minimal de 100€. Je peux donc facilement faire du DCA et garder la même proportion, à savoir 50% World, 20% Nasdaq, 15% Stoxx50 et 15% EM.
Sur une PER, ou une AV, si je ne souhaite allouer que 100€ ou 200€ par mois, je peux le faire sans me soucier de l’ordre minimal, du prix de la part, vu que l’achat fractionné est possible. Sur le PEA je serai limité.
À quel moment un PER devient intéressant pour toi ?
Parce que justement pour faire travailler les intérêts composés, plus c’est tôt mieux c’est ?
J’aurai certainement dû commencer par le PEA, mais maintenant que je l’ai depuis 2 ans, que faire ?
Arrêter d’y contribuer totalement ? Le casser lorsque j’achèterai ma RP ?
D’autant qu’avec 1250€ de capacité d’investissement je pense pouvoir faire autre chose que du full ETFs via PEA ?
Si tu penses que c’est possible au moment où tu sortiras l’argent, alors ça se discute.
Version courte : Non.
Ton allocation cible sur PEA va probablement évoluer avec le temps.
De toutes façons même sans nouveau versement, ta répartition va drifter, donc il faudra arbitrer de temps en temps.
Par ailleurs, plus ton PEA sera remplit, moins tes versements ne bousculeront la répartition.
Mais pour te convaincre de tout ça, je te conseille de prendre quelques heures / jours pour devenir à l’aise avec Excel (si c’est pas déjà le cas) et de poser les calculs. On y voit beaucoup plus clair après 
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Je ne suis pas un farouche opposant du PER, j’en ai même un, ouvert après mûre réflexion même si je ne suis pas certain que ça reste une bonne idée. J’y ai mis une somme relativement modeste par rapport à mon patrimoine. Mais je n’ai pas le même âge, je sais parfaitement quelle sera la fin de ma carrière, quelle TMI en sortie, ma vie familiale est déjà faite (même si la vie réserve parfois des surprises) et pour d’autres raisons aussi, un peu long à expliquer
Toi, ta retraite est dans probablement 35 ans tel que c’est parti, tu as plus d’un tiers de ton patrimoine financier dessus, une vie personnelle et une carrière qui évolueront, c’est complètement bloquée sauf RP et quelques cas où l’aspect défiscalisation sera sans doute alors le cadet de tes soucis, il y a des frais d’enveloppe, etc.
Et le conseil qui m’a fait réagir, de « c’est fantastique, mets sur ton PER au plafond annuel » sans même savoir si en le faisant tu ne défiscaliserais pas sur ta tranche à 11%, je trouve ça juste ahurissant.
Sur ce forum, tu peux trouver des pistes de réflexion parfois intéressantes, mais creuse par toi-même, vraiment, vraiment…
C’est pas que c’est pas utile, de se diversifier avec une petite partie en crypto c’est parfait.
Mais t’as beaucoup plus intérêt à le faire depuis une vraie plateforme où tu possèdes directement tes cryptos qu’un compte titre.
Et faut arrêter de ne penser que « oui mais les intérêts composés ».
On a l’impression qu’un gars a un jour inventé cette formule magique et qu’il n’existe plus que « les intérêts composés », qui sont sortis à tout bout de champs, même quand ça n’a rien à voir !
À quel moment un PER devient intéressant pour toi ?
Pour moi y a 2 facteurs :
Ton age => plus tu es proche de la retraite plus ca devient intéréssant. Car tu as moins d’incertitude sur ta reatraite. D’ici 30 ans je pense qu’on aura eu une réforme ou deux de retraite (et encore c’est optimiste).
La certitude que ta TMI va baisser
Arrêter d’y contribuer totalement ? Le casser lorsque j’achèterai ma RP ?
Comme l’ont conseillé d’autres fais tes calculs tu y verras plus clair.
Le problème de la clôturer pour la RP c’est que tu es refiscalisé (à priori sur la même TMI), donc à faire avec reflexion.
Car in fine les conseiller ne sont pas les payeurs : c’est à toi de prendre la décision en essayant de prendre le maximum d’info chiffrés.
D’autant qu’avec 1250€ de capacité d’investissement je pense pouvoir faire autre chose que du full ETFs via PEA ?
Plus c’est simple plus ta stratégie est efficace. Par contre, en fonction de ton profil de risque, tu peux avoir envie d’une poche sécurisé.
Par exemple j’ai coupé en 3 à titre perso :
- Partie dynamique dans le PEA
- Partie sure : AV (fond €)/livret A/ Compte à terme (que j’assimile à de l’o bligataire)
- Immobilier RP
Surtout qu’il y a des aussi les frais qui composent 
Après même si j’aime pas du tout l’enveloppe (tunnel complet sans pouvoir réagir si l’imposition ou les frais explose…) c’est pas inintéressant sur le papier.
Ça permet d’investir a crédit 30%. Et plus on est jeune, plus ces 30% de crédit vont être intéressant par rapport a un placement PEA.
Encore faut il avoir les bons support, les bons frais, pas de surprise de la vie, pas de changement de fiscalité, de faillite de l’état, etc… pendant les 35ans a venir 
Faut vraiment avoir eu quelques bien AV moisies de frais pour en comprendre toute l’ampleur ! Je maîtrise le sujet
Oui, le PER peut avoir son intérêt, même à TMI constante ce qui sera mon cas. Mais c’est bien d’avoir étudié le truc précisément et ne pas trop s’emballer juste pour l’avantage fiscal initial ou parce qu’il y a le mot « retraite » dedans, vu que ça indique juste que d’ici là, c’est bloqué. Après honnêtement, moi il me reste 18 ans (pour l’instant😅) et déjà j’ai beaucoup hésité. Avec un horizon de 35 ans avec plein d’inconnues, je ne m’y risquerais pas perso
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Je comprends vos avis, et merci pour ça.
Après justement j’ai fais mes calculs, en tenant ma stratégie sans tenir compte des augmentations de salaire. D’ici 2 ans, je devrais avoir 30k sur le PEA, 15k sur le PER, 10k sur l’AV, 10k sur le CTO et 7,5k d’épargne salariale.
De ce fait à 35 ans, la part du PER ne représenterai plus que 20% du patrimoine global, et je reverrai les allocations à mettre en place à partir de là.
Personnellement il me reste 27 ans à cotiser pour le moment, et oui il y a des incertitudes et la vie est pleine de surprises. Mais j’ai du mal à me focaliser uniquement sur le PEA et me dire d’attendre 8-10 ans qu’il soit plafonné pour penser aux autres enveloppes 
Quand on débute, la gestion pilotée est rassurante même si on est d’accord que les frais freinent la performance. Je fais mes premiers pas dans l’investissement, et avoir seulement le PEA en gestion libre me convient pour le moment.