Bonjour,
J’étais dans une situation similaire avec de vieux contrats d’AV dans ma banque: contrats bourrés de frais et rendement du fond en Euro inférieur à la moyenne du marché. A un moment, il faut arrêter les frais.
- J’ai ouvert plusieurs contrats AV pour prendre date et refaire courir le délai des 8 ans. Et je les ai ouvertes auprès d’assureurs différents (Spirica, Suravenir, Generali) pour, à l’avenir, ne plus dépendre (et être coincé) par un changement de politique commercial d’un assureur.
- J’ai progressivement transféré mes avoirs de mes anciens contrats sur les nouveaux. Chaque année, j’ai fait un rachat (partiel d’abord, puis total selon ce qui restait) de façon à ce que la plus value du rachat partiel ne dépasse pas le montant de l’abattement annuel en franchise d’impôt dont bénéficient les contrats d’AV de plus de 8 ans (soit 4.600 € pour un célibataire ou 9.200€ pour un couple)
- J’ai gardé 1 contrat avec le montant minimum dessus, au cas où j’ai besoin temporairement d’un contrat avec une antériorité fiscale de plus de 8 ans. Je le clôturerai lorsque mes nouveaux contrats auront 8 ans.
Effectivement, le transfert d’une AV, même avec un même assureur à l’arrivée qu’au départ, c’est mission impossible !
Dans tous les cas, même si tu ne vas pas tout de suite transférer tes avoirs, tu as intérêt à ouvrir le plus tôt possible (pour faire courir le délai des 8 ans) au moins un nouveau contrat pour bénéficier des avantages de bons contrats comparé au tiens. Un bon contrat, c’est 0% de frais d’entrée (sur les versements), 0% de frais de sortie, 0% de frais d’arbitrage avec des frais de gestion annuel les plus bas et une bonne sélection de fonds (ETF) à faible frais. En plus, souvent, les fonds en Euro sont mieux rémunérés !
Pas forcément. Les nouveaux (et bons contrats) peuvent être ouvert avec un versement initial de 500, voir 100€ seulement !
Les frais de 17,2% dont tu parles sont les cotisations sociales. Sur le fond en euro, ils sont prélevés tous les ans, au moment du versement de la rémunération annuelle du fond en euro, même sur ton contrat actuel ! Donc cela ne changera rien, qu’ils soient placés sur ton contrat actuel ou un nouveau contrat. Effectivement, si tu fais des rachats de tes fonds autres que le fond en euro, tu vas payer 17,2% de cotisations sociales sur les seules plus-value (pas sur le capital).
Et bien entendu, il vaut mieux essayer d’éviter de payer en plus des impôts sur tes retraits (12,8% si on considère la Flat Tax à 30%). Pour cela, il faut faire des retraits de façon à rester en dessous du seuil de l’abattement annuel de 4.600€ pour un célibataire ou 9.200€ pour un couple.
Surtout pas ! Un contrat avec des frais d’entrée - de nos jours - c’est à fuir !
Il y a de très bon contrats avec 0% de frais d’entrée …
Effectivement, en fonction des fonds souscrits, il peut être difficile d’en sortir.
Après, il faut faire ses calculs: si tu remplaces ces fonds par des nouveaux (différents) dans un autre contrat, en fonction de ton horizon de placement et de l’espérance de gains, dans quel délai les frais supplémentaires seront amortis ? Le résultat peut-être surprenant, et parfois, il vaut mieux couper et repartir sur de bonnes bases.
D’où l’intérêt de souscrire le plus tôt possible un nouveau contrat, même avec une somme minimum, pour faire courir ce délai !
Selon ton âge et ton horizon de placement, et s’il n’y a pas encore de considérations successorales à prendre en compte, il est préférable de loger des fonds comme les ETF dans l’enveloppe du PEA: pour un même rendement, dans le PEA, il ne seront pas grignoté des frais de gestion de l’assurance vie !
Après, Easybourse n’est peut-être pas le meilleur PEA. Là aussi, il faut comparer, quitte à le transférer dans un autre établissement (c’est ce que j’ai également fait, même si j’avoue de le transfert du PEA de ma banque - Crédit Mutuel - vers ma banque en ligne - Fortuneo - a été facilité, car dans le même groupe Arkea)
Si c’est le même fond ou ETF équivalent, l’espérance de performance est la même, qu’il soit logé en AV ou en PEA. Les frais d’ordre, c’est du « One shot » normalement vite amorti, comparé aux frais de gestion annuels des AV (les meilleurs AV prélèvent tous les ans 0,5% de frais de gestion, et 0,5% ce sont normalement les frais maxi sur un ordre en PEA. Donc amorti en 1 an !)