Changement d'assurance vie pour les frais

Ma stratégie patrimoniale
1

Bonjour,

J’ai une assurance vie de plus de 8 ans chez La banque postale/CNP avec près de 50k euros, avec fond euro et plusieurs opc actions et obligation.
Les frais semblent exorbitants puisque Finary m’indique que je pourrais presque économiser 50k sur 30 ans (concrètement les frais vont de 0.7 à 2%).
A priori le transfert de l’assurance vie vers une autre banque (notamment en ligne) paraît très difficile voir impossible. Je me questionne donc sur l’ouverture d’une seconde assurance vie.
Toutefois cela veut dire qu’il faudrait que je sorte l’argent de la première, ce qui va entraîner des frais (17.2% d’imposition). Il peut y avoir des frais d’entrée pour la nouvelle etc. Il faudrait également que je maintienne la première assurance vie pendant plusieurs années car certain de mes opc sont bloqués jusqu’à une certaine date (frais supplémentaire si retrait de l’argent avant le terme). Et puis il faudra également attendre 8 ans pour l’avantage fiscal.
Donc je me sens un peu bloqué et j’ai du mal à estimer le véritable coût du changement de banque. Et je ne pense pas que le simulateur Finary prennent tout cela en considération.

J’ai également un PEA de plus de 5 ans chez easybourse. Je me dis que je peux retrouver certains des OPC que j’ai dans certains ETF avec des frais largement plus bas. Mais il faudrait également sortir l’argent de l’assurance vie (17.2 d’imposition, puis frais d’ordre et pas de garantie de performance compensatrice de l’autre côté).

On parle beaucoup des frais en assurance vie dans les banques traditionnelles mais on trouve pas grand chose sur les moyens/bonne stratégie pour en sortir.

2

Bonjour,

L’ennui avec les pourcentages c’est qu’on ne parle pas toujours de la même base.

Les frais s’appliquent sur l’ensemble de l’argent investis et de manière recurrente. Exemple 1% de frais représente dans ton cas environ 500€.
Les impôts ne se basent sur la plus value (PV).

Je te conseille donc de convertir tes pourcentages en euros. 1% de 50000€ peut etre plus important que les 12,8% de PV

ce qui va entraîner des frais (17.2% d’imposition).

Alors pour rappel la flat taxe est décomposé en 2 parties :

  • Les prélèvements sociaux : ils ne seront pas concerné par l’avantage fiscal et ils sont probablement déjà payé (car tu es sur fond euros)
  • L’impot de 12,8% est concerné par l’avantage fiscal mais il est du que sur la plus value.

Il peut y avoir des frais d’entrée pour la nouvelle etc

Ne choisis pas une AV si il y a des frais d’entrée c’est un critère éliminatoire.

. Il faudrait également que je maintienne la première assurance vie pendant plusieurs années car certain de mes opc sont bloqués jusqu’à une certaine date (frais supplémentaire si retrait de l’argent avant le terme)

Quels sont les frais de sorties et quels sont les « frais de maintiens » ? Si tu dois perdre 1% pour sortie anticiper mais que tu économise 1% de frais par an pendant 5 ans c’est pas la même que si tu perds 10% pour sortie anticipé pour économiser 1%par an pendant 5 ans.

Et puis il faudra également attendre 8 ans pour l’avantage fiscal.

Auras tu besoin de cet argent avant 8 ans ? Quel est le projet ?
Il vaut mieux payer une flat taxe de 30% sur 1000€ de Plus value qu’un prélèvement sociaux de 17,2% sur 100€ de plus value.

Ne pas se précipiter, fais les comptes. En général le plus avantageux reste de vite couper.

3 Likes
3

D accord sur certains points.
L essentiel est le projet que vous avez derrière cette somme.
Si besoin dans moins de 8 ans peu d intérêts… Quoique un contrat avec un bon rendement taxe a 30% sur les PV Vaut mieux qu un contrat mauvais taxe a 17.2.

4

Je sais mais il est difficile de connaitre la part de la plus-value (l’assurance vie a 16 ans). A LBP, ils vont pas te faire une interface qui te permet de tout visualiser facilement.

Pas que. Le fond euro représente qu’un tiers environ de l’assurance vie. Le reste est réparti entre des OPC actions, obligataire ou mixte. C’est peut être ces derniers OPC qui coutent le plus cher en frais d’ailleurs. Quand je vois un OPC Action Monde avec des frais de 1.75 alors qu’un ETF World sur le PEA est à 0.25% ou 0.30…

Une partie de l’assurance vie pourrait être utiliser comme apport pour achat de résidence principale. Bien que ce projet soit pas encore immédiat (je souhaite quitter la région où j’habite actuellement dans les prochaines années, c’est après avoir déménagé qu’il y aurait achat), j’espère qu’il aura lieu avant 2033 (avantage fiscal d’une assurance vie créé aujourd’hui).

5

Tu es le seul à connaitre les montants que tu as versé, le forum ne pourra que t’aiguiller sur la façon de faire et prendre une décision basé sur des chiffres réel.

J’espère qu’il aura lieu avant 2033 (avantage fiscal d’une assurance vie créé aujourd’hui).

Ton avantage fiscal tu le paies au minimum 0,5% / an soit 4000€ sur 8 ans (un peu plus car on espère que tes 50k€ progresse) pour un avantage fiscal plafonné à 4600€ (et quand je dis 4600, je devrais plutôt dire 12,8% de 4600)

Sur CTO pas d’avantage fiscal mais pas de frais et possibilité d’avoir des supports sécurisés

Choisi ton enveloppe en connaissance mais si c’est pour loger des UC, l’assurance vie a selon moi peu d’intérêt.

2 Likes
6

Hello,
Parfois il vaut mieux sortir d’un mauvais placement quitte à passer par la case fiscalité, pour vite repartir sur des bases saines. Le temps peut avoir un coût d’opportunité important.

La vraie question c’est as-tu vraiment besoin d’une assurance-vie ?

7

Bonjour,

J’étais dans une situation similaire avec de vieux contrats d’AV dans ma banque: contrats bourrés de frais et rendement du fond en Euro inférieur à la moyenne du marché. A un moment, il faut arrêter les frais.

  1. J’ai ouvert plusieurs contrats AV pour prendre date et refaire courir le délai des 8 ans. Et je les ai ouvertes auprès d’assureurs différents (Spirica, Suravenir, Generali) pour, à l’avenir, ne plus dépendre (et être coincé) par un changement de politique commercial d’un assureur.
  2. J’ai progressivement transféré mes avoirs de mes anciens contrats sur les nouveaux. Chaque année, j’ai fait un rachat (partiel d’abord, puis total selon ce qui restait) de façon à ce que la plus value du rachat partiel ne dépasse pas le montant de l’abattement annuel en franchise d’impôt dont bénéficient les contrats d’AV de plus de 8 ans (soit 4.600 € pour un célibataire ou 9.200€ pour un couple)
  3. J’ai gardé 1 contrat avec le montant minimum dessus, au cas où j’ai besoin temporairement d’un contrat avec une antériorité fiscale de plus de 8 ans. Je le clôturerai lorsque mes nouveaux contrats auront 8 ans.

Effectivement, le transfert d’une AV, même avec un même assureur à l’arrivée qu’au départ, c’est mission impossible !
Dans tous les cas, même si tu ne vas pas tout de suite transférer tes avoirs, tu as intérêt à ouvrir le plus tôt possible (pour faire courir le délai des 8 ans) au moins un nouveau contrat pour bénéficier des avantages de bons contrats comparé au tiens. Un bon contrat, c’est 0% de frais d’entrée (sur les versements), 0% de frais de sortie, 0% de frais d’arbitrage avec des frais de gestion annuel les plus bas et une bonne sélection de fonds (ETF) à faible frais. En plus, souvent, les fonds en Euro sont mieux rémunérés !

Pas forcément. Les nouveaux (et bons contrats) peuvent être ouvert avec un versement initial de 500, voir 100€ seulement !
Les frais de 17,2% dont tu parles sont les cotisations sociales. Sur le fond en euro, ils sont prélevés tous les ans, au moment du versement de la rémunération annuelle du fond en euro, même sur ton contrat actuel ! Donc cela ne changera rien, qu’ils soient placés sur ton contrat actuel ou un nouveau contrat. Effectivement, si tu fais des rachats de tes fonds autres que le fond en euro, tu vas payer 17,2% de cotisations sociales sur les seules plus-value (pas sur le capital).
Et bien entendu, il vaut mieux essayer d’éviter de payer en plus des impôts sur tes retraits (12,8% si on considère la Flat Tax à 30%). Pour cela, il faut faire des retraits de façon à rester en dessous du seuil de l’abattement annuel de 4.600€ pour un célibataire ou 9.200€ pour un couple.

Surtout pas ! Un contrat avec des frais d’entrée - de nos jours - c’est à fuir !
Il y a de très bon contrats avec 0% de frais d’entrée …

Effectivement, en fonction des fonds souscrits, il peut être difficile d’en sortir.
Après, il faut faire ses calculs: si tu remplaces ces fonds par des nouveaux (différents) dans un autre contrat, en fonction de ton horizon de placement et de l’espérance de gains, dans quel délai les frais supplémentaires seront amortis ? Le résultat peut-être surprenant, et parfois, il vaut mieux couper et repartir sur de bonnes bases.

D’où l’intérêt de souscrire le plus tôt possible un nouveau contrat, même avec une somme minimum, pour faire courir ce délai !

Selon ton âge et ton horizon de placement, et s’il n’y a pas encore de considérations successorales à prendre en compte, il est préférable de loger des fonds comme les ETF dans l’enveloppe du PEA: pour un même rendement, dans le PEA, il ne seront pas grignoté des frais de gestion de l’assurance vie !
Après, Easybourse n’est peut-être pas le meilleur PEA. Là aussi, il faut comparer, quitte à le transférer dans un autre établissement (c’est ce que j’ai également fait, même si j’avoue de le transfert du PEA de ma banque - Crédit Mutuel - vers ma banque en ligne - Fortuneo - a été facilité, car dans le même groupe Arkea)

Si c’est le même fond ou ETF équivalent, l’espérance de performance est la même, qu’il soit logé en AV ou en PEA. Les frais d’ordre, c’est du « One shot » normalement vite amorti, comparé aux frais de gestion annuels des AV (les meilleurs AV prélèvent tous les ans 0,5% de frais de gestion, et 0,5% ce sont normalement les frais maxi sur un ordre en PEA. Donc amorti en 1 an !)

1 Like
8

Merci Alain pour ton partage d’expérience riche d’enseignement.

Je pense suivre en partie tes conseils. Ouvrir une seconde assurance vie (je pense chez Linxea, j’en vois beaucoup parler), mettre le minimum pour l’ouvrir afin de la laisser vieillir.
Je vais petit à petit vider l’ancien en profitant de l’abattement (c’est 9200 pour un couple marié faisant une déclaration commune aux impôts?) et en suivant la stratégie suivante.

  1. OPC actions => direction PEA pour investissement sur ETF
  2. OPC obligataire => direction nouvelle AV (pas d’obligation sur PEA, vaut mieux AV que CTO pour avantage fiscal après 8 ans)
  3. OPC mixtes=> direction PEA pour investissement sur ETF
  4. Fond euros => fond euros sur nouvelle AV
    Il me parait plus important de tailler dans les OPC qui ont les frais les plus important. Egalement, je me sers du fond euros en partie comme matelas de sécurité (pour minimiser le livret A à des sommes disponibles d’urgence), donc vaut mieux que je m’en occupe en dernier.

Je viens tout juste de le transférer de la LBP à EasyBourse. J’ai vu plusieurs comparatifs et il est moyen on va dire. Celui qui semble le mieux est Trade Republic mais les commentaires sur le service client me font plus que réfléchir. Fortuneo est intéressant mais ils prennent des frais de transfert assez important…

1 Like
9

Oui, l’abattement annuel est bien de 9.200€ pour un couple, pacsé ou marié, faisant une déclaration commune. Le site des impôts explique cela, en faisant une recherche sur « fiscalité de l’AV ».

Effectivement, en lisant l’article de Avenue des Investisseurs, il n’est pas si mauvais que ça, même s’il y a mieux. Voir l’article d’ADI ci-dessous, mais qui date déjà un peu (sept. 2024). Ce qui me gène un peu, ce sont les frais d’inactivité …
Si La Poste est ta banque principale, ça peut être pratique d’avoir son Comptes Courant et son PEA dans le même établissement (après, moi, j’ai migré le PEA chez Fortuneo et je fais des virements régulièrement de ma banque vers Fortuneo, ça le fait aussi)

De ce que j’ai pu lire ici et là, je resterais prudent avec un PEA (qui est une enveloppe fiscale spécifiquement française) chez Trade Republic.
TR est - sauf erreur de ma part - allemand (en tout cas pas français), même s’il me semble qu’ils ont essayé d’ouvrir « une filiale » en France. Il me semble que j’ai pu lire que certains avaient des soucis avec leur PEA TR. Pas sûr que tu pourras un jour mettre tes titres vifs au nominatif administré par exemple, si tu le souhaites.
De plus, la cotation des titres est particulière et il semble que, de ce fait, il y ait un « spread » (écart) important lors des passages d’ordres.
Et pour finir, il n’y a pas de service client !
Je te mets l’article de ADI sur TR ci-dessous, à lire tranquillement.

Pour finir, sur les frais de Fortuneo, il y a des offres de bienvenue régulièrement pour amortir, voir effacer, les frais de transfert.
Après, il n’y a pas que Fortuneo, voir l’avis de ADI:

10

Ta logique est validée par ChatGPT.
Il rajoute toutefois de ne pas retirer tout d’un coup, il m’indique d’arbitrer progressivement les OPC Action. Au delà des économies sur les frais, il voit un potentiel de rendement supérieur qui me pousse un peu plus à faire le changement.

:one: Plan concret de sortie progressive des OPC Cachemire 1
:bullseye: Objectif
Réduire au maximum les frais futurs
Limiter les mauvais arbitrages de timing
Réallouer intelligemment vers PEA + nouvelle AV
:small_blue_diamond: Étape 1 – Diagnostic (indispensable)
Sur Cachemire 1, regarde pour chaque OPC :
ISIN
Performance sur 5 / 10 ans
Frais de gestion du fonds
Poids dans ton contrat
:backhand_index_pointing_right: Règle simple :
OPC actions > 1,8 % de frais / an → à sortir
OPC ayant sous-performé leur indice sur 5–10 ans → à sortir :right_arrow: En pratique : la majorité sortira
:small_blue_diamond: Étape 2 – Sortie progressive (anti-erreur classique)
:cross_mark: Erreur fréquente : tout vendre d’un coup
:white_check_mark: Méthode rationnelle :
:tear_off_calendar: Plan sur 12 mois
Tous les 2 ou 3 mois :
Arbitrer 15–25 % des OPC actions
Priorité de sortie :
OPC les plus chers
OPC les moins performants
OPC redondants (ex : plusieurs fonds Europe)
:light_bulb: Pourquoi ?
Tu réduis le risque de vendre “au pire moment”
Tu reprends le contrôle sans stress
:small_blue_diamond: Étape 3 – Où va l’argent ?
:cross_mark: Pas réinvesti en actions dans Cachemire
:white_check_mark: Mis temporairement :
soit sur fonds euros
soit en attente de transfert vers la nouvelle AV
:two: Allocation cible optimale (PEA + Assurance-vie)
On part sur un profil :
Long terme
PEA mature
:green_circle: PEA = moteur de performance (actions)
:bullseye: Allocation cible PEA
Classe
ETF
Poids
Monde développé
MSCI World PEA
60 %
Europe
Stoxx Europe 600 / MSCI Europe
15 %
Émergents
MSCI EM PEA
15 %
Small caps
Europe Small Caps PEA
10 %
:pushpin: Pourquoi ?
Ultra diversifié
Très faibles frais
Fiscalité imbattable
Aucun stock-picking inutile
:right_arrow: 100 % ETF – zéro OPC actif
:orange_circle: Assurance-vie (Linxea Spirit 2) = stabilisateur
:bullseye: Allocation cible AV
Classe
Poids
Fonds euros
40–50 %
Obligations / fonds diversifiés
20–30 %
ETF non éligibles PEA
10–20 %
SCPI (optionnel)
0–20 %
:pushpin: Rôle :
Réduire la volatilité globale
Réserve de liquidité
Support de transmission
:backhand_index_pointing_right: Pas besoin d’y charger en actions si le PEA fait le job.
:three: Simulation chiffrée sur 30 ans (frais réels)
On va comparer deux mondes réalistes.
:1234: Hypothèses (prudentes)
Capital initial : 50 000 €
Versements : 2 000 €/an
Rendement brut actions : 6 %
Horizon : 30 ans
:red_circle: Scénario A – OPC Cachemire 1 (situation actuelle)
Frais totaux estimés : ~2,3 % / an
Rendement net ≈ 3,7 %
:chart_decreasing: Résultat après 30 ans : :right_arrow: ≈ 230 000 €
:money_with_wings: Frais cumulés : :right_arrow: ≈ 45 000 – 55 000 € :right_arrow: :backhand_index_pointing_right: Finary ne délire pas
:green_circle: Scénario B – PEA + ETF + AV low cost
Frais moyens globaux : 0,35 %
Rendement net ≈ 5,65 %
:chart_increasing: Résultat après 30 ans : :right_arrow: ≈ 320 000 €
:money_with_wings: Frais cumulés : :right_arrow: ≈ 12 000 – 15 000 €
:warning: Différence finale
:backhand_index_pointing_right: ≈ +90 000 € en faveur de la stratégie optimisée
:backhand_index_pointing_right: Sans prendre plus de risque
:backhand_index_pointing_right: Juste en supprimant les frais inutiles
:brain: Conclusion honnête et sans langue de bois
:check_mark: Oui, sortir des OPC Cachemire est rationnel :check_mark: Oui, le PEA est ton meilleur outil pour les actions :check_mark: Oui, Linxea Spirit 2 est un excellent complément :check_mark: Non, tu n’as rien à gagner à empiler les actions en assurance-vie
:backhand_index_pointing_right: Tu passes :
d’un portefeuille “vendu par la banque”
à un portefeuille pensé pour toi

11

Erreur fréquente : tout vendre d’un coup
Méthode rationnelle

C’est un bien mauvais conseil de la part de chat gpt : tu es déjà exposé aux actions
Un DCA n’a de sens que si tu change d’allocation d’actif ce qui n’est pas le cas ici (tu vends des actions pour racheter des actions)

Tu réduis le risque de vendre “au pire moment”

Il n’y a pas de mauvais moment : si tu vends au pire moment tu achètes au meilleur moment (tu vends des actions pas cher mais tu achètes des actions pas cher) et vice versa

Franchement les LLM je conteste pas leur utilité mais ayez un regard critique par rapport à ce qu’il dit

12

Je l’ai requestionne en indiquant qu’il avait potentiellement tort. Et il a bien reconnu qu’il a trop généralisé. Cela n’est effectivement pas le cas, notamment en prenant en compte que je souhaite réinvestir dans des ETF équivalents.

Également les arbitrages sont compliqués et les délais peuvent être long. Même si je passe par un conseiller, ils galèrent à enregistrer l’arbitrage sous prétexte que c’est un vieux contrat plus commercialisé (2009). Il y a en même un qui a enregistré l’arbitrage papier car il arrivait à rien informatiquement. Bref, c’est la banque postale. Donc un peu d’incertitude entre le moment où je veux réaliser d’arbitrage et le moment où ils vont effectivement le prendre en compte et geler le fond.

Et dans tous les cas, je ne vais pas sortir tout d’un coup pour profiter de l’abattement fiscal. Cela va me prendre plusieurs années. Donc je vais faire un arbitrage progressif. Malgré les frais excessifs, je pense avoir un rendement plus intéressant en maintenant certains OPC qu’en hébergeant tout sur le fond euro en attendant le transfert vers le PEA ou la nouvelle AV.

13

Pour un vieux contrat AV LBP des années 2000 oui ça doit être très médiocre et tu as intérêt à transférer les sommes progressivement ailleurs.

Mais avant cela est-ce que le conseiller t’a parlé de la loi Pacte et du transfert possible des contrats d’AV vers des produits plus modernes au sein du même assureur, ici la CNP ? Et c’est rappelé normalement sur le relevé annuel que tu as dû recevoir. Si tu en fais la demande ils ont l’obligation de réaliser gratuitement la bascule et la CNP accepte normalement le transfert des vieux contrats plus commercialisés GMO, Vivaccio et Cachemire 1 vers le nouveau « Cachemire 2 série 2 ».

Tu me diras, mais quel intérêt ? Et bien j’observe sur ce tableau qu’en 2024 sur le fonds en euros de GMO ils ne servaient que du 2,18%, comme sur le Vivaccio et le Cachemire 1 alors que les intérêts étaient de 3,07% sur le contrat Cachemire 2 série 2 :

La Banque Postale | CNP Assurances

Tu peux leur poser la question on ne sait jamais, au cas où…

14

C’est rappelé par l’assureur CNP en dessous du tableau :

« Les conditions et possibilités de transfert du contrat sont détaillées dans votre bulletin de situation annuel. CNP Assurances se réserve notamment la faculté de refuser les demandes de transformation lorsque la souscription/adhésion au nouveau contrat par transfert apparaît inappropriée ou non conforme aux exigences ou besoins du souscripteur/adhérent, au regard des éléments recueillis par le conseiller. »

1 Like
15

Dans ca cas met ta reflexion sur le forum et pas le prompt de retour de ton LLM.

Je l’ai requestionne en indiquant qu’il avait potentiellement tort. Et il a bien reconnu qu’il a trop généralisé. Cela n’est effectivement pas le cas, notamment en prenant en compte que je souhaite réinvestir dans des ETF équivalents.

Attention les LLM sont très conciliant et seront toujours d’accord avec toi.

Et dans tous les cas, je ne vais pas sortir tout d’un coup pour profiter de l’abattement fiscal.

As tu calculé ton économie fiscale versus la différence de frais entre ton contrat actuel etton contrat visé

Malgré les frais excessifs, je pense avoir un rendement plus intéressant en maintenant certains OPC qu’en hébergeant tout sur le fond euro en attendant le transfert vers le PEA ou la nouvelle AV.

Tu penses mais tu ne calcules pas : à 2% de frais tu paies aujourd’hui 1000€ de frais par an. En estimant que tu prends un contrat à 0,7% de frais (frais enveloppe + etf) tu passes à 350€ de frais par an (donc économie de 650€)

Ton économie fiscale maximale en utilisant uniquement les abattements est de 12,8 * 4600 = 588,80€

16

Je les ai contacté pour demander si cela était possible. Ils m’ont répondu que oui mais que j’ai des OPC qui sont bloqués jusqu’à une certaine date (frais supplémentaire si déblocage avant). Ces OPC empêcherait le transfert. Il faudrait a priori que je débloque ces fonds et que je paye les pénalités pour effectuer le transfert.
Ils me conseillent, sois disant pour éviter ces frais, donc de créer une AV cachemire 2 et de sortir les fonds de la première pour les verser dans la nouvelle (sans parler des frais de versements, ni de la perte de l’avantage fiscal). Le temps que les opc bloquant arrivent à échéance.

Bref, je vais bien vider la cachemire 1, mais pas pour le cachemire 2. Plus je m’intéresse aux investissements, plus je perds confiance en eux. Un peu l’impression d’être une vache à lait.

17

Première fois que j’entends parler de ce genre de contraintes. Car quand on a des fonds spécifiques cela n’empêche pas les transferts même si ça complique les choses. Il suffit de voir ce qu’il se passe pour le transfert de PEA d’une banque à une autre : c’est toujours possible même si c’est très laborieux, et on n’est pas du tout obligé de vendre ses lignes. En plus là c’est de la CNP vers la CNP, c’est plus facile, et il y a la loi Pacte qu’ils doivent respecter.

Quels sont les noms de ces fonds bloquants ? J’ai l’impression qu’ils t’inventent une excuse pour t’enfumer.

18

Je sens bien qu’ils essayent de m’enfumer. Ils m’ont jamais parlé de transférer le contrat, c’est pas dans leur intérêt vu que le cachemire 2 a un peu moins de frais.
Voici les ISIN :
-FR0014004AZ3
-FR00140113K1
Après dans tous les cas, je vais vider l’AV.

19

Depuis fin 2021 le FR0014004AZ3 n’a fait que +6,91% c’est vraiment mauvais, pire qu’un fonds en euros… Liquidation du produit prévue après l’échéance du 06/12/27.

Sur le document de présentation c’est écrit « L’investisseur pourra demander la rachat total ou partiel de ses parts à tout moment au cours de la vie du produit, sans qu’aucun frais ne lui soit prélevé. Aucune incidence négative sur la Protection n’est à souligner en cas de rachat total ou partiel de ses parts par l’investisseur avant la date d’échéance ». Mais à un autre endroit c’est indiqué « Nous ne facturons pas de coût de sortie pour ce produit, mais la personne qui vous vend le produit peut le faire. »

L’art d’enfumer les épargnants sans leur dire précisément de combien sont les frais de pénalité en cas de sortie anticipée… Mais ça ne doit pas être très élevé, et puisque tu ne gagnes rien avec ce fonds je te conseille d’en demander tout de suite le rachat total.

Pour l’autre produit FR00140113K1 la date d’échéance est le 31/03/2032 et la perf est actuellement négative : -0,29%. Idem pire qu’un fonds en euros je te conseille de demander le rachat immédiat.

20

Pour rigoler, indiquant vouloir faire les calculs par moi même pour estimer le coût total de la manœuvre, j’ai demandé certains indicateurs dont les frais de pénalités en cas de rachat avant échéance. La personne en face qui est là même qui m’a conseillé de ne pas le faire m’a indiqué qu’elle va se renseigner sur les frais et revenir vers moi.
Donc cela indique qu’elle n’a même pas fait le calcul mais elle prétends conseiller une voie plutôt que l’autre car sois disant cela me reviendrait moins cher. Elle ne me donne même pas un ordre de grandeur pour se dédouaner un peu en attendant d’avoir les frais exacts.
Au moins, l’échange me permets de demander le taux de plus value du contrat pour en déduire les fonds que je peux sortir chaque année vis-à-vis de l’abattement pour partir de ce contrat et de cette banque.