Bonjour Pierre,
Mais comment ta banque peut d’un côté te parler d’une identité « ISR », « éco-responsable » et d’une « même éthique » et d’un autre côté ne pas indiquer clairement dès le départ l’intégralité des frais ? Ils n’ont eux-mêmes aucune éthique et prennent leurs clients pour des pigeons.
Pour info les frais de gestion à la Poste sont de 0,85% annuels pour l’AV Cachemire 2 Série 2 et idem pour le PER Cachemire. Il faut aussi ajouter 0,40% sur la partie placée en mandat de gestion. Plus 0,50% sur chaque arbitrage éventuel entre fonds…
Sur des bons contrats comme Linxéa Spirit c’est 0,5% de frais annuels + 0 sur les arbitrages.
PS : les frais sont indiqués sur le site internet de la banque mais faut chercher et c’est écrit en petit…
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Bonjour François, les banques ne sont pas à une contradiction près… merci pour les précisions sur cachemire. Je vais essayer de négocier ça sinon je ferai comme les copains, banque en ligne !
merci encore
Bonjour pour faire suite après avoir demander les détails de frais à ma banque voici la réponse:
En ce qui concerne le PER, les frais de gestion annuels sont de 0.40%.
En ce qui concerne la répartition, si vous ne souhaitez pas prendre de risques faites au moins du 70/30. Je vous rappelle que votre horizon de placement est long, environ 20ans…donc le risque est plus que maitrisé… De plus, à La Banque Postale, avec une répartition de 30%, à la fin de l’année on vous verse un bonus de revalorisation de 30%.
Je m’explique, si le fonds fait du 2.4% on vous versera du 3.12%. C’est bien versé sur le fonds € donc c’est du gagné ce n’est pas versé sur les opc.
Votre PER est composé du fonds € et du fonds Horizon ISR.
En ce qui concerne l’assurance vie Cachemire, les frais de gestion sont de 0.4% puisque nous avions parlé du mandat de gestion.
Le bonus de revalorisation, évoqué pour le PER court aussi pour l’assurance vie.
Pour le PEA, il n’y a pas de frais puisque qu’on parlé uniquement d’une prise de date pas de mise en place OPC.
Pour terminer, certaines banques, et c’est de plus en plus rare…, peuvent faire du 0€ en frais d’entrée mais quels sont les frais de gestion ? quel est le rendement annuel ? Y a til le bonus de revalorisation ? et le conseil ?
C’est comme le crédit immobilier ou les assurances nous sommes tous pareils au final, la seule chose qui différencie ce sont les supports, le suivi et le conseil.
Attention Pierre la réponse de ton conseiller est quand même ambiguë : les frais de gestion sur PER sont bien de 0,40% annuellement mais cela concerne le mandat de gestion. A ajouter donc aux frais de base du contrat de 0,85%. Tu vas donc payer 1,25% de gestion en tout et cela il ne l’a pas écrit… mais c’est indiqué sur le site de LBP.
Pour le fonds en euros bonifié qui passe de 2,4 à 3,12%, brut de prélèvements sociaux, attention ce n’est qu’une offre temporaire qui ne va durer qu’un ou deux ans, après ce sera arrêté par les assureurs, il ne faut pas se faire d’illusions. Beaucoup de compagnies ont adopté ce système de bonus depuis 2023 pour attirer de nouveaux capitaux, mais l’offre ne va pas durer.
Le conseiller parle de banques qui font des fois les frais d’entrée à 0% et que ça ne dure pas. Il n’a pas tord mais il ne semble pas connaître les banques en ligne comme Bourso ou Fortuneo qui feront toujours du 0% sur les versements, car c’est ecrit dans les conditions générales du contrat, ou alors il est de mauvaise foi…
Enfin pour l’unité de compte Horizon ISR ça doit correspondre à celui là :
https://www.quantalys.com/Fonds/813849
Problème : il est moins performant qu’un simple ETF Amundi World et de plus ses frais de gestion sont de 1,81%, à ajouter aux frais de gestion de base de 1,25% du contrat sous mandat de gestion…
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Merci pour cette analyse qui recoupe ce que je pensais. Pensez vous qu il soit possible de refuser le mandat de gestion pour limiter les frais. Le cas échéant l’offre vous parait elle acceptable? De même elle me propose, sur une enveloppe d e30000€ de mettre 20000 sur l’AV et 5 K sur le PER. Pour le pEA juste l’ouverture pour prendre date. Qu’en pennsez vous?
Oui si tu souhaites vraiment rester à la Banque Postale il suffit d’exiger la gestion libre pour éviter leur mandat et les frais supplémentaires. On va alors te demander dans quoi placer. Voici la liste des fonds sur le PER Cachemire :
https://dic.cnp.fr/wkd-web/home/products/support?sponsorId=LBP&sponsorId=LBP&pays=FR&versionId=C5F-LBP-PER1-20200101-LBP
Et voici la liste pour l’AV Cachemire série 2, presque la même à priori :
Cachemire 2 - Supports
Pour booster un peu à long terme les 20k€ sur l’AV il est conseillé de placer 70% au maxi sur le fonds en euros et à 30% au mini sur des ETF en actions (frais très réduits). Il y a d’ailleurs quelques ETF Amundi dans le contrat mais seulement 4 ça reste vraiment limité…
Pour le PER si ce n’est que 5000€ et en plus bloqués jusqu’à ta retraite (dans 20 ans mini ?) je te conseille de ne surtout pas prendre du fonds € mais à placer à 100% sur un ETF en actions. Il faudra être patient ensuite et tu vas pouvoir obtenir aussi une réduction d’impôts l’année prochaine.
Enfin si tu n’as pas besoin du tout des 20k€ avant très longtemps pourquoi pas envisager de privilégier le PEA par rapport à l’AV ? Plus de rendement mais aussi bien plus de volatilité, à réfléchir.
Et la première chose à faire c’est de leur demander s’ils sont prêts à descendre à 0% sur les frais de versements. S’ils en sont loin je te conseille de ne plus insister, aller voir ailleurs.
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Bonjour François,
J’arrive désormais au moment du choix des OPC pour ma gestion libre de mon PER et de mon assurance vie. Je n’ai absolument aucune idée du choix de celles ci.J’en était resté sur une répartition 70 /30 fond euro sur l’AV et 100% action pour le PER . Avez vous une idée au regard de ce qui est proposé par laBP?
Merci à vous
Bonjour Pierre,
Sur le PER le plus simple serait de prendre un unique ETF World, c’est très peu de frais, très diversifié en entreprises (même si c’est actuellement 70% en US) et l’indice actions MSCI World a fait ses preuves sur le long terme.
Mais il n’y en a pas actuellement sur le PER de LBP. Ils proposent beaucoup de fonds ‹ maison › libellés LBPAM ou de ses filiales Tocqueville ou La financière de l’Echiquier. Certains fonds actions ne sont pas mauvais à priori mais ils font moins bien à long terme par rapport à de simples ETF passifs, à cause de leurs frais plus élevés et de leur gestion active parfois ratée.
Autant faire ton mix toi même à partir des deux ETF présents Amundi Core Nasdaq 100, Amundi Core S&P500, et pour l’Europe ce pourrait être par exemple Tocqueville Value Euro, avec une gestion value mais aux bonnes perfs historiques (grâce à un biais sur la finance euro).
Pour les marchés émergents il n’y a aucun fonds qui s’en sort vraiment à long terme dans leur liste.
Attention enfin aux deux fonds qui ont fait et de loin les meilleures performances sur 1 an ou 5 ans : l’or avec BlackRock World Gold et la finance-banques avec Tocqueville Finance, ce sont des fonds thématiques. Ils ont bénéficié d’une conjoncture récente porteuse mais ce n’est pas sûr que cela continue ainsi dans les années futures. Ils sont à surveiller de près si on en prend un peu.
Et pour l’AV Cachemire avec 30% en actions pour diversifier, j’ai l’impression que ce sont les mêmes unités de compte proposées, c’est limité.
oui je sais ce n’est pas bien terrible, mais j’ai du mal franchir le pas vers une banque en ligne malgré tout
en tous cas merci pour ton aide car devant lea liste j’avoue être complètement dépourvu
Voici la répartition, les montants ainsi que les OP que je dégage, qu’en penses tu?i:
- Concernant le PER:
Montant prélevé CCP: 4000€
Répartition:
- 3000€ sur TOCQUEVILLE VALUE EURO ISR, Action R
Code ISIN : FR0013230059
- 1000€ sur LBPAM INFLATION FLEXIBLE, Part L
Code ISIN : FR0013358033
Concernant l’AV: 15000€ CCP + 1500€ CEL
Répartition:
11000 € sur LBPAM ISR OBLI EUROPE C
5500 sur LBPAM ISR ACTIONS US
Concernant LBPAM inflation flexible volatilité faible mais performance trop faible aussi : +2,20% en 2024 c’est pas terrible et +6,35% sur 3 ans, bof…
Pour l’AV LBPAM obli Europe est trop volatil, -15,14% en 2022… et franchement mauvais : -10% sur 5 ans et -3,8% sur 10 ans. Tu etais parti sur l’idée de mettre 70% sur le fonds en euros, c’est plus raisonnable je pense.
Quant à LBPAM actions US c’est grosso modo l’indice SP500 qu’il essaie de suivre, il est pas trop mauvais même s’il reste encore trop chargé en frais.
C la ou tu te rends compte de tes limites !!! Tu vois
Un fond euro pour les 70% de l AV ? Je ne vois même pas les Etf amundi dans la liste ….
Il y a pour le moment 4 ETF Amundi sur l’AV, et à priori les mêmes sur le PER (même assureur) : voir mon lien précédent sur le site de Quantalys.
Et pour le fonds en euros oui il est pas si mal et mieux que les fonds obligataires actuellement proposés sur ces contrats (trop volatils et décevants)
Merci François,
je mesuis baséé sur les propositions de ma conseillère ou ne figurent pas les UC de ton lien. Voici ma nouvelle projection:
Concernant le PER:
Montant prélevé CCP: 4000€
Répartition:
Concernant l’AV:
montants prélevés 15000€ CCP + 1500€ CEL
Répartition:
11000 € sur CACHEMIRE PER EUROS_C5F-FE5831
5500 sur AMUNDI CORE S&P 500 SWAP EUR DIST
C’est quand même incroyable que ta conseillère te propose de souscrire des contrats sans te fournir tout le détail notamment la liste complète des supports. Pour moi c’est limite malhonnête.
Sinon pour ta répartition pas grand chose à dire, c’est du 100% US pour les actions, ce n’est pas le plus diversifié mais en même temps cela va sûrement rester très porteur pendant de longues années, même si l’on ne peut jamais prévoir l’avenir. Il faudra cependant t’habituer à la volatilité, surtout avec le Nasdaq 100.
Il faut aussi demander l’annulation des frais d’entrée sur ces AV et PER.
Oui effectivement j ai deux pdf avec des fonds moisis même pas de mention des fonds euros. En gros « tu veux pas raquer pour la gestion demerde toi alors! Oui pour l expo aux us je suis conscient mais bon on voit bien que même avc un idiot à la tête ils gardent le leadership et pour longtemps. J ai mis 1000 balles sur un fond plutonium exposé nouvelles tech on verra bien ce que ça donne à court terme . Un grand merci pour ton aide au plaisir de te payer une bière si tu passes en correze
je suis en train de batailler pour faire sauter les frais d’entrée, mais il n’y a pas moyen ! elle reste sur les .3 points per et .7 pour l’AV…
Déjà que les frais annuels sont de 0,85% sur ces contrats, au lieu de 0,5% pour les meilleurs comme Linxea Spirit 2, si en plus il faut payer 0,7% sur les versements personnellement je ne donnerais pas suite.
c’est ce qui va se passer. j’avais rdv cet aprem pour finaliser mais j’ai exigé les frais à 0. Pas de réponse donc je vais devoir recommencer à zero et aller voir ailleurs…