Investir des 18 ans

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour Ă  toutes et Ă  tous,

J’ai 18 ans et je suis étudiant. Je prévois une réorientation en janvier vers une formation en alternance, ce qui devrait améliorer ma capacité d’épargne.

Actuellement, je dispose de 10 000 €, qui représentent la totalité de mes économies (sur mon livret A). Je souhaite commencer à investir sérieusement une partie de cette somme.

J’ai déjà fait quelques recherches et j’ai des notions sur les ETF, PEA, ASSURANCE VIE ET SCPI

Mes questions principales sont les suivantes :

-Gestion des 10 000 € : Quelle proportion de ces 10k est-il raisonnable d’investir immĂ©diatement, sachant que c’est mon unique Ă©pargne et que je vais devoir attendre janvier pour mon alternance (et donc des revenus plus rĂ©guliers) ? Combien devrais-je garder en « Ă©pargne de prĂ©caution Â» (sur un livret A ou assurance vie ?)

-Choix de l’Enveloppe : Pour un horizon de placement long terme (10+ ans), et en tenant compte de ma jeunesse et de ma situation fiscale future (alternance puis salaire), quel est le meilleur point de départ entre le PEA (pour les ETF) et l’Assurance-Vie (pour la flexibilité et les fonds euros pour la sécurité) ? Un mix des deux est-il pertinent ?

-Intérêt des SCPI : À mon âge et avec ce capital, est-ce vraiment utile d’investir dans l’immobilier?

Je suis à la recherche des premières étapes concrètes pour construire mon portefeuille.

Merci d’avance pour vos lumières et vos conseils !

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Hello Ilias !
Franchement, tout dépend de ton plan
Tu veux juste faire bosser ton argent tranquille, ou t’as un vrai objectif du style liberté financière avant 30 ans ?

Perso je ferais un peu dans le mĂŞme style que propose Mounir:

  • 50 % pour vivre
  • 25 % enjoy la vie
  • 25 % Ă  faire bosser (ETF via PEA, ou un peu d’Assu Vie, et dont le Livret A ou fonds euros, 6-12 mois de dĂ©penses)

Tant que ton matelas est solide, tu peux DCA tranquille tous les mois si ton objectif est de devenir suffisamment riche pour vivre de la rente dans 15/20 sans trop se prendre la tĂŞte.
Les SCPI ? Pas la priorité maintenant. Le PEA, c’est le plus clean pour commencer long terme (10+ ans).

Et surtout, investis dans ce que t’aimes. Si t’y prends du plaisir, t’apprendras plus vite.
Perso, je suis très exposé en crypto, j’ai fait des bons moves, des gros fails, mais j’me suis éclaté et j’ai appris comme jamais. J’ai aussi rencontré des personnes de l’écosystème lors d’events IRL qui m’ont permis de trouver job, faire du réseau, créer des amitiés, etc… donc ca m’a apporté bien plus que de la richesse financière!

Viens à un meetup Finary à l’occasion, tu es basé ou ?

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Un grand merci pour la réponse!
Actuellement je suis sur l’île d’Oléron mais je vais partir sur tours en Janvier pour mon alternance.
Je vais partir sur un bts économie et gestion pour en apprendre un peu plus sur le monde de la finance etc…

Voici mon plan actuel:
J’envisage d’investir sur le long terme et je suis convaincu(e) que le PEA est la bonne solution pour moi. Compte tenu de mon profil, je pense que l’approche la plus sécurisante est d’opter pour des ETF.

Cependant, je suis en pleine réflexion concernant le choix des ETF à privilégier. J’ai l’intention de mettre en place des versements programmés de 100€ par mois à partir de novembre.

Concernant la répartition de mon capital de 10 000€. Je prévois de conserver 3000€ sur mon Livret A (pour l’épargne de précaution).

Et j’aimerai mettre 5 ou 6000€ sur une assurance vie ou autre investissement « sur » car je peut passer par un assureur avec « pas énormément de frais »

Mon plan d’investissement est-il cohérent ? Auriez-vous des recommandations d’ETF ? Une alternative à l’AV?

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(Je te réponds ici pour éviter le doublon)

Qu’est ce que tu veux dire par « investissement sĂ»r Â» et « assureur avec pas Ă©normĂ©ment de frais Â» ?

Tu veux investir en fond euro ? Tu ne bénéficieras pas de l’avantage fiscal si tu sors avant les 8 ans d’ouverture. Et même la meilleure assurance vie a des frais relativement élevés, par rapport au PEA.

Pour les ETF, ça va dépendre de tes convictions et de ton appétence au risque. Mais un World ça peut être déjà très bien.

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Merci,
Pour l’assureur, c’est parce que ma mamie travaille chez Allianz, donc j’ai le droit d’y avoir accès sans frais d’entrée, et je peux négocier pour qu’ils ne prennent aucun pourcentage sur mon argent.

Pour moi, par investissement “sûr”, je pense à quelque chose dont le rendement n’est pas forcément très élevé (mais quand même au-dessus du Livret A, histoire de contrer l’inflation :slightly_smiling_face:), mais où je suis quasi sur de récupérer mon argent. LEP?

Pour les ETF, je pense prendre le World, mais est-ce que ce ne serait pas intéressant de prendre le World avec les pays émergents ? Le S&P 500 me tente bien aussi…

En tout cas, c’est super sympa de prendre le temps de m’éclairer !

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C’est sympa ça :laughing:

Néanmoins tu n’échapperais probablement pas aux frais de gestion, et sans doute pas à la fiscalité qui reste très lourde en dessous des 8 ans de détention. Or, la meilleure protection contre le risque en investissement, c’est le temps, donc ça ne pas à grand chose d’être sur un actif peu risqué/volatil si on est obligé de le garder longtemps.

Et en investissant raisonnablement via le PEA sur des ETF larges notamment, tu es aussi « sĂ»r Â» de rĂ©cupĂ©rer ton argent au bout d’un certain temps. Après c’est sĂ»r que ce n’est pas la mĂŞme chose qu’un livret A ou un fond euro. Ă€ toi de voir sur quoi tu voudrais investir prĂ©cisĂ©ment si tu prenais une AV, et de comparer.

Oui un World + un EM ça fait un « All-World Â», c’est intĂ©ressant car les pays « Ă©mergents Â» ont eu historiquement des pĂ©riodes oĂą ils surperformaient les pays « dĂ©veloppĂ©s Â», et car ça comprend des pays qui pourraient remplacer ou en tout cas concurrencer (s’ils ne le font pas dĂ©jĂ ) les pays dĂ©veloppĂ©s les plus dominants, par exemple la Chine, l’Inde… Ça permet aussi de rĂ©duire encore d’avantage le risque idiosyncrasique, en limitant notamment la dĂ©pendance aux USA.

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Pour l’assurance-vie, je pense y placer une petite partie de mon patrimoine dont je n’ai pas besoin, afin de la “sécuriser”. Cette somme y restera au moins les 8ans pour éviter la fiscalité, à condition que j’arrive à négocier des frais de gestion vraiment bas avec mamie :rofl: .
Comme je n’ai pas de dépenses importantes (pas de loyer à payer, seulement l’essence et la nourriture) et que je vais bientôt commencer une alternance, je percevrai un petit salaire. Je vais donc me lancer en investissant chaque mois 100 euros dans un ETF ALL WORLD à partir de novembre . Car il faut bien que je commence un jour ! :blush:
Merci pour les conseils ça m’aide énormément

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Ah si tu peux négocier aussi les frais de gestion alors là il y a peut-être un coup à jouer effectivement :joy:

Par contre juste, il n’y a pas (encore) d’ETF all world disponible sur PEA, ce qui est un peu dommage, mais ne nous empĂŞche pas de le reproduire avec deux ETF : un World, et un EM. L’autre inconvĂ©nient est que les seuls ETF Emerging Markets sont « ESG Â».

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Salut Ilias, salut Ă  tous,

@Ilias10 déjà bravo de t’intéresser à ces sujets à seulement 18 ans. Ça fait plaisir de voir des zoomers aussi matures. Je te confirme que ton plan tient la route, mais je ferais deux ajustements pour rester serein jusqu’à l’alternance. D’abord le matelas. Avec un déménagement sur Tours, dépôt de garantie, 1er loyer, transport, petits frais d’installation, je garderais 6 000 à 7 000€ au chaud sur Livret A, ou LEP si tu y as droit. Tu peux lancer l’investissement quand même : un ticket de départ 1 000 à 2 000 euros maintenant pour te mettre en jambe, puis ton DCA de 100€ par mois comme prévu. Quand tu auras 2 ou 3 bulletins de paie et un budget réel, tu réinjectes 1 000 à 2 000€ si ton matelas n’a pas bougé.

Pour l’enveloppe de départ je commencerais par le PEA tout de suite : horizon 10 ans+, frais bas, fiscalité lisible. À ma connaissance, il n’y a pas d’ETF all world en PEA pour l’instant donc je fais simple :

1/ un ETF Monde éligible PEA, capitalisant, ça couvre déjà très large ;

2/ si tu veux élargir en mode all world, ajoute plus tard 10 à 20% d’ETF émergents éligible PEA à petite dose ;

Le S&P 500 peut tenter, mais attention à ne pas tout concentrer USA (même si les USA doivent à mon sens être clairement prédominants) et à multiplier les lignes pour rien.

Pour l’assurance-vie, oui, mais “prendre date” d’abord. Même si ta grand-mère chez Allianz t’annonce 0 frais d’entrée, il restera les frais de gestion. J’y mettrais 500 à 1 000 euros sur fonds euros, et je laisse vivre. Tu verras dans 12 à 24 mois si tu montes la poche selon tes besoins. Pour la partie actions, le PEA doit rester ton cheval de bataille tant que tu construis le socle.

Concernant les SCPI à 18 ans et avec 10k je dis non : frais d’entrée élevés, horizon long, liquidité moins souple. Tu consolides d’abord ton PEA + ton épargne de précaution. Faire de l’immobilier papier me paraît totalement inutile et superflu, voire contreproductif à ce stade.

Voici le plan concret que je ferais Ă  ta place :

1/ maintenant: 6 000 à 7 000€ sur Livret A ou LEP, selon éligibilité

2/ ouvrir le PEA et acheter 1 ligne d’ETF Monde PEA capitalisation pour 1 000 à 2 000€, puis mettre en place 100€ par mois dès novembre

3/ ouvrir une AV pour l’antériorité, 500 à 1 000€ sur fonds euro, et c’est tout

4/ en mars après 3 paies, si le matelas est intact, basculer 1 000 à 2 000€ de plus sur l’ETF Monde

5/ quand la poche actions PEA atteint 5 000 à 6 000 euros, ajouter à priori 10 à 20% d’EM pour compléter l’all world (pas une obligation, je ne suis personnellement pas fan des actions EM)

Trois rappels utiles :

  • ne retire rien du PEA avant 5 ans sinon tu le fermes ;

  • garde toujours 3 Ă  6 mois de dĂ©penses en cash disponibles ;

  • le DCA + la rĂ©gularitĂ© battent le market timing sur la durĂ©e.

En espérant avoir pu répondre à tes interrogations.

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Tout d’abord, un grand merci d’avoir pris le temps d’écrire cette réponse claire et précise. Cela m’aide énormément pour mon plan d’investissement.
Concernant le LEP, je n’y ai pas encore accès, mais lorsque je serai en alternance, je pourrai en bénéficier.

Le plan est vraiment bien détaillé, merci beaucoup ! Je pense suivre vos conseils.
J’ai eu ma grand-mère au téléphone, et elle m’a dit la même chose. Les frais d’entrée me seront enlevés, mais il restera toujours les frais de gestion. Donc, le mieux, c’est de commencer petit, afin d’être sûr de ne pas avoir besoin de cet argent.

Pour l’ETF je vais partir sur un monde pour ĂŞtre « sur Â». J’ai hĂ©sitĂ© longtemps avec le s&p500 mais avec Trump on sait jamais ce qui va arriver…

En tous cas, vous m’avez énormément aidé avec votre message, et je pense que cela peut aussi être utile pour les jeunes qui veulent se lancer.
Encore merci, je reviendrai faire un compte rendu d’ici un an :wink:

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Excusez-moi de vous déranger à nouveau, mais j’aimerais avoir votre avis sur TR. Je pensais ouvrir mon PEA chez eux, mais après avoir lu plusieurs discussions sur Finary, je me demande si un autre courtier ne serait pas une meilleure option finalement?

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Je t’en prie.

Personnellement j’ai ouvert mon PEA en 2017 chez Fortuneo et j’en suis pleinement satisfait. Je n’ai jamais utilisé TR.

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Merci de la réponse, je vais aller me renseigner sur Fortuneo :slight_smile:

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