27 ans, intermittent, 34k d’épargne : quelle stratégie entre assurance vie et PEA pour un projet immobilier encore flou ?

[Nils26]

Bonjour à tous,

J’ai 27 ans, je travaille depuis un peu plus de trois ans comme dessinateur de film d’animation (intermittent du spectacle).
J’ai réussi à mettre environ 34 000 € de côté. Je ne suis pas dépensier, donc j’épargne facilement, même si je ne me suis jamais trop intéressé à mes finances.

Mon revenu annuel est d’environ 24 000 €, que j’espère faire monter à 30 000 € à terme. Je privilégie avant tout un travail épanouissant plutôt que de gros revenus, d’autant que je commence à me tourner vers la bande dessinée, probablement moins rentable mais plus passionnante.

J’ai rempli mon livret A et mon LDDS, et je commence à réfléchir à mes projets futurs.
À terme, j’aimerais acheter ma résidence principale.
Aujourd’hui je vis en colocation à Ivry-sur-Seine (540 € de loyer) et ma situation me convient.
Mais d’ici 8 ans, j’aimerais peut-être avoir mon propre logement, sans me mettre de pression financière.
Idéalement, je viserais une mensualité autour de 800 €, même si mes revenus baissent.

Dans l’idée :

• seul → appartement à Paris ou proche banlieue (250 000 €)

• à deux → maison en banlieue parisienne (400 000 €)

Paris reste attractif pour moi (amis, travail, cadre de vie).
Je ne suis pas pressé, mais je préfère me fixer des objectifs dès maintenant pour être prêt si je veux acheter à 35 ans.

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Ma question

Mon argent est aujourd’hui sur des livrets à la Banque Postale, mais je pense ouvrir :

• une assurance vie Linxea Spirit 2

• un PEA chez Trade Republic

Je me demande quelle stratégie adopter :

Option 1 – Profil prudent
→ 9 000 €/an sur l’assurance vie (80 % fonds euros / 20 % SCPI – Immorente, Iroko Zen)
→ 1 000 €/an sur le PEA (60 % MSCI World / 30 % Stoxx Europe / 10 % S&P 500)
→ Objectif : sécuriser un apport pour l’achat immobilier dans 8 ans.
Le PEA servirait surtout à long terme (15–20 ans).
Étant intermittent, je crains que le crédit soit plus difficile à obtenir, donc un gros apport serait un atout.

Option 2 – Profil plus dynamique
→ 5 000 €/an sur le PEA
→ 5 000 €/an sur une assurance vie plus investie (20 % fonds euros / 50 % SCPI / 30 % ETF small caps)
→ Objectif : meilleure performance sur le long terme, mais j’ai peur que la volatilité me pénalise si j’achète dans 8 ans.

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Je débute totalement dans l’investissement, et dans le milieu artistique on parle rarement de ces sujets.
Maintenant que mes livrets sont pleins, j’aimerais apprendre à investir intelligemment et poser une stratégie cohérente.

Merci beaucoup pour vos conseils !

[Sylvain301]

Hello Nils,

Alors vu ton tropisme vers l’immobilier et ton projet d’achat de RP, voici ce que je ferais :
1/ PEA ouverture à minima, juste pour prendre date
2/ Assurance vie à fond sur Linxea Spirit 2 en essayant d’être offensif au moins sur les 5 premières années (donc exposé actions) puis en sécurisant petit à petit les plus values en arbitrant vers le fonds euros. Ainsi, tu pourras, à terme et selon la situation, soit faire un rachat partiel qui constituera ton apport, soit même mettre ton contrat en gage au profit de la banque (pour, par exemple, éviter des frais d’hypothèque). Ainsi ton contrat continuera à te rapporter

[Adrien357]

Bonjour Nils,

Belle introduction !

Vu ton âge je te conseille pas d’ouvrir d’AV à moins de « prendre date », c’est une enveloppe fiscale et non un investissement. Garde tes livrets pour avoir de l’épargne disponible pour ta future acquisition.

Le PEA c’est par là qu’il faut commencer. Pourquoi chez TR, tu as regardé qu’il correspondait à ce que tu veux investir ? D’ailleurs dans quoi veux-tu investir ?

Au plaisir

[Nils26]

Salut Sylvain,

Merci pour tes conseils !

Je pensais suivre cette stratégie au départ, mais je me demande si investir en actions via l’assurance-vie, surtout si elle sert à améliorer l’apport, n’est pas risqué, même en sécurisant au bout de 5 ans. Quel est vraiment l’intérêt par rapport à un PEA, l’abattement fiscal ? Est-il préférable d’éviter d’avoir les mêmes ETF sur les deux pour diversifier et se protéger ? C’est aussi pour cette raison que je pense aux SCPI via l’AV.

On m’a conseillé d’épargner sur un compte à terme plutôt que sur un fonds en euros pour augmenter mon apport. Qu’en penses-tu ?

En me renseignant, je me demande aussi si un gros apport est vraiment nécessaire pour l’achat d’une résidence principale. J’ai peur que mon statut d’intermittent du spectacle joue en ma défaveur, mais si je peux justifier d’un revenu stable sur deux ans et que mes mensualités ne dépassent pas 35 %, j’aurais peut-être plus intérêt à investir en bourse plutôt qu’à trop épargner. Dans quels cas vaut-il mieux conserver une stratégie offensive sur le long terme plutôt que réduire le prêt ?

Désolé pour toutes ces questions ahah, et merci aussi pour le conseil de mettre en gage le contrat au profit de la banque, je note.

[Nils26]

Bonjour Adrien,
Merci !

D’accord, merci pour le conseil. C’est vrai que le PEA n’a pas de frais de gestion et semble plus intéressant pour investir. Après réflexion, je pense partir sur environ 70 % MSCI World et 30 % Stoxx Europe 600, au cas où les marchés américains se dégraderaient dans les années à venir.

Je pensais aller chez TR pour mettre en place des versements programmés, afin de ne pas avoir à gérer au quotidien et éviter de paniquer ou de ne pas investir si les cours chutent. Mais après m’être baladé sur Finary, j’ai vu beaucoup de retours négatifs sur TR, donc je pense finalement aller chez Fortuneo. Je ne prévois pas d’investir plus de 500 € par mois, donc ça devrait rester intéressant pour moi.

Merci encore pour tes conseils, à bientôt !

[C_est]

Bonsoir,

Livrets + assurance-vie en 70% euro 30% world pour la praticité du versement programmé.

Ou assurance-vie 70% fonds euros + PEA 30% world ?

Avec un horizon 8 ans seulement j’aurais du mal à prendre plus de risque.

Attention au PEA chez TR, on lit pas mal d’avis desastreux à propos du service client. J’ai rien contre un CTO TR car il suffit de liquider pour les quitter mais pour le PEA je privilégierai un acteur de qualité

[Nils26]

Bonsoir,

Merci pour tes conseils. Donc, dans ton option deux, tu recommandes d’ouvrir une assurance-vie 100 % fonds euros et un PEA 100 % ETF World ? Puis de répartir mon épargne à 70 % sur le fonds euros et 30 % sur le PEA ?

Après réflexion, je me dis qu’il vaudrait mieux que j’épargne principalement sur le PEA en investissant en ETF World, tout en remplissant mes livrets, et utiliser un CAT ou l’assurance-vie pour sécuriser un apport lorsque je serai un peu plus sûr de vouloir acheter dans un horizon plus court (disons 2 ans). Dans tous les cas, je pense qu’il n’est pas nécessaire que mon apport dépasse 20 % du prêt. Ma crainte vient surtout de mon statut d’intermittent du spectacle, mais si j’ai de bons revenus, ça devrait aller.

Et merci encore pour la recommandation du PEA, je pense finalement aller chez Fortuneo.

[Sylvain301]

L’idée c’est d’aller chercher le dynamisme des actions donc de la plus-value puis de sécuriser tes gains via le fonds euros. C’est pour ça que je privilégierais l’av par rapport au pea : les fonds sécurisés d’un pea ont des rendements nettement inférieurs aux pires fonds euros du marché.
En revanche, si tu tiens absolument à investir sur le pea en //, il faut éviter d’avoir les mêmes etf entre pea et av
Compte à terme : pour moi tu sors de l’enveloppe fiscale intéressante. Quant aux rémunérations je ne les connais pas trop mais ton argent est bloqué jusqu’au terme donc moins liquide. Si tu es sûr de ne pas en avoir besoin en cas de coup dur, viva peut s’étudier.

Enfin, pour moi, la meilleure solution pour pallier à ton statut d’intermittent c’est de montrer que ta capacité d’épargne avec ton loyer actuel est - très - supérieure à tes mensualités. C est vraiment ce qui serra de nature à rassurer ton banquier

[Nils26]

Oui, je ne comptais pas placer mon argent sur des fonds sécurisés dans le PEA, mais je me demandais quels étaient les avantages à détenir des ETF sur une assurance-vie plutôt que sur un PEA.
En y réfléchissant, l’avantage, c’est que je peux arbitrer entre les ETF et le fonds euros à l’intérieur de l’assurance-vie sans trop de frais. Alors que sur le PEA, vendre les ETF pour ensuite placer sur un fonds euros, même après 5 ans, me ferait perdre pas mal.

Il y a des CAT à 2,7 %, ce qui peut être plus stable que le fonds euros.
De toute façon, comme je te disais, je pense qu’au final je ne viserai qu’un apport de 20 %, soit environ 40 000 €, que je commencerai à épargner dans 6 ans pour acheter l’appartement dans 8 ans.
Et oui, comme tu dis, ma capacité à épargner et la hausse prévue de mes revenus devraient rassurer mon banquier.

Encore merci pour tes conseils !