💬 [Projet] 23 ans – Prêt étudiant à 0,99 % pour investir en SCPI : stratégie de levier, retours et apprentissages

[Lucas_Rn]

À 23 ans, j’ai monté un prêt étudiant à 0,99 % pour investir en SCPI.

Entre concurrence bancaire, refus, différé et stratégie de levier, voici mon retour d’expérience complet

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1. Contexte et profil global

Bonjour à tous,

Je suis actuellement en Master 2 à l’IESEG , en contrat d’alternance dans une entreprise du secteur du commerce .

Cela fait maintenant plus d’un an et demi que je m’intéresse sérieusement à l’investissement, d’abord par curiosité, puis par conviction.

Mon objectif global est simple : construire un patrimoine diversifié et rentable sur le long terme, en profitant de ma jeunesse pour apprendre à manier le risque, le crédit et les outils financiers.

Mes placements actuels :

• Crypto : exposé depuis plus d’un an et demi, initialement sur les altcoins. Je réoriente progressivement mes gains vers un DCA sur BTC/ETH, afin d’utiliser mes bénéfices et de réduire la volatilité et solidifier ma base.
• Bourse (PEA) : DCA mensuel agressif depuis plusieurs mois sur deux ETF capitalisants (Amundi MSCI WorldFR001400U5Q4 et Amundi MSCI Emerging ESGFR0013412020 ), représentant une part importante de ma capacité d’épargne (~40%-50% de ma capacité d’epargne/mois). Objectif : blinder mon PEA au plus vite avant d’ouvrir un CTO pour diversifier davantage secteur bourse/action/produits dérivés
• Assurance-vie : ouverture prévue prochainement (via Finary) pour “prendre date”.
• Matelas de sécurité : en constitution progressive (objectif : 2 mois de vie d’ici quelques semaines).

Je me considère comme un investisseur long terme, structuré et curieux, avec une appétence élevée pour le risque maîtrisé et une logique de construction patrimoniale solide.

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2. Naissance du projet : exploiter l’effet de levier étudiant

En me renseignant sur les crédits étudiants, j’ai rapidement compris qu’ils représentaient une opportunité rare :

des taux historiquement bas,

des conditions de remboursement souples,

et surtout un différé partiel long permettant de déployer le capital avant de rembourser.

Mon raisonnement a donc été simple :

“Si je peux emprunter à environ 1 % et placer ces fonds dans un actif rapportant au moins 2 % ou plus, j’utilise un effet de levier positif", donc si je peux commencer a travailler la méthode avec des petits montant au debut, tout à mon bénéfice …

Mon objectif n’était pas de consommer, mais d’investir intelligemment pendant mes études.

Seul obstacle : les banques refusent en général les prêts étudiants pour l’investissement .

J’ai donc dû monter un projet “présentable” afin d’obtenir l’accord.

J’ai construit un dossier de “mobilité internationale post-études” à vocation culturelle et professionnelle (un type de projet souvent bien perçu par les banques), tout en préparant un dossier extrêmement complet et cohérent.

Derrière cette façade, le but réel était d’investir via des SCPI pour profiter d’un rendement régulier et moins volatil que la bourse ou la crypto.

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3. Le montage et les étapes bancaires

N’ayant jamais fait de demande de prêt auparavant, j’ai voulu traiter cette démarche comme un véritable apprentissage financier personnel.

J’ai constitué un dossier solide :

• Lettre de motivation,
• Plan de mobilité post-études,
• Budget prévisionnel précis,
• CV et justificatifs,
• Garant fiable,
• Simulation complète du remboursement.

J’ai ensuite fait jouer la concurrence entre plusieurs banques et agences .

Chaque établissement avait ses conditions, ses marges de manœuvre et sa manière d’évaluer le dossier.

C’est d’ailleurs une des leçons principales : tester plusieurs interlocuteurs change tout.

Les propositions reçues ont varié entre 2 %, 1,49 %, 0,99 %, avec parfois des conditions de déblocage ou de différé différentes.

J’avais un montant initial à 70 000 €, après 2 rdv déjà je me suis rendu compte qu’avec les conditions que je voulais je ne pourrais pas avancé avec ce montant (déblocage des fonds en une fois, pas besoin de justificatifs particulier, différé partiel d’une année), c’est pourquoi j’ai vite baissé le montant pour aller présenter mon projet pour 50 000 euros et j’ai fais une demande avec une étude de mon projet avec un taux a 0,99% et les conditions que je voulais au sein d’une banque (LCL pour les curieux, ayant des partenariats avec certaines écoles, les banques peuvent proposer des taux très interessant meme avec montant conséquent). Cependant mon premier dossier à 50 000 € a été refusé par la direction pour cause de projet pas assez justifié d’après leur dire, mais j’ai rapidement **déposé une nouvelle demande qui est actuellement en attente à 35 000 € au sein de deux autres banques avec le même taux **, plus cohérente avec mon profil étudiant et le projet présenté.

• Montant demandé : 35 000 €,
• Taux : 0,99 % TAEG ,
• Différé partiel jusqu’à octobre 2026 ,
• Durée totale : 10 ans ,
• Déblocage en une fois .

Le différé me permettra de percevoir les dividendes SCPI dès maintenant (varie selon les SCPI cela peut être des dividendes trimestriels aussi) et de les placer en DCA sur mon PEA le temps de la période d’études.

Une fois le différé terminé, je rembourserai mon crédit grâce à mes salaires et aux revenus trimestriels des SCPI, avec pour objectif de raccourcir au plus vite la durée du prêt afin de réduire mon taux d’endettement et pouvoir enchaîner d’autres financements dans ma future vie d’investisseur (crédit Lombard, effet de levier plus structuré, etc.).

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4. Pourquoi les SCPI (et pourquoi Ramify)

En analysant les différentes options d’investissement immobilier, j’ai vite compris que l’immobilier physique n’était pas encore adapté à ma situation :

• gestion chronophage,
• besoin de capital initial élevé,
• contraintes administratives importantes.

Les SCPI m’ont paru beaucoup plus logiques pour :

• diversifier dans l’immobilier professionnel,
• bénéficier de revenus réguliers et mutualisés,
• déléguer totalement la gestion.

Après échanges avec un conseiller de la plateforme Ramify, j’ai validé la possibilité d’investir les fonds issus du crédit étudiant.

Mon allocation cible :

• 50 % Iroko Zen → SCPI ISR, diversifiée géographiquement, bon rendement (~6 %).
• 50 % Transition Europe → thématique durable, axée sur l’Europe et la transition énergétique (~5,5 %).

Objectif : un rendement net supérieur au coût du crédit, tout en posant les premières briques d’un patrimoine immobilier passif.

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5. Vision patrimoniale et long terme

Ce projet n’est pas un “coup” mais une brique d’une stratégie plus globale :

• Crypto : rendement et innovation et grosse croyance comme réserve de valeur a long terme
• Bourse (PEA) : diversification mondiale, intérêts composés, fiscalité avantageuse.
• Immobilier papier (SCPI) : stabilité, levier, revenus récurrents.

L’idée est d’utiliser le levier du crédit dès maintenant pour accélérer la construction patrimoniale, et ensuite multiplier les financements (Lombard, immobilier, etc.) dès que mon profil le permettra.

Je veux progressivement bâtir une structure patrimoniale complète : revenus passifs, actifs diversifiés et fiscalité optimisée.

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6. Sollicitation de la communauté

J’aimerais vos avis sur :

• La pertinence du montage SCPI à crédit étudiant : intelligent ou trop ambitieux ?
• Le choix des SCPI (Iroko Zen / Transition Europe) : bonne complémentarité ou alternatives à considérer ?
• La fiscalité à anticiper (revenus fonciers, CSG, revente à terme) ?
• Le timing actuel pour investir en SCPI (2025) ?
• Vos retours d’expérience sur Ramify si vous êtes passés par eux.
• Le montant demandé et investit

Tous les retours constructifs sont bienvenus — l’idée est d’améliorer ma stratégie avant validation du prêt et souscription.

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7. Conclusion

Je suis conscient que ce type de montage est atypique à 23 ans, mais j’ai préféré apprendre à manier le crédit tôt plutôt que d’attendre “le bon moment”.

Cette démarche m’a déjà permis de comprendre la logique bancaire , la psychologie du crédit , et les bases de la structuration patrimoniale à effet de levier .

Je partagerai ici la suite du projet (acceptation, souscription SCPI, flux réels, fiscalité, etc.) si cela peut aider d’autres jeunes investisseurs à passer à l’action.

Merci à tous pour vos retours et vos conseils

[Eric90]

Bravo pour ta démarche ! C’est tout à fait remarquable, dans la réflexion, la conception et la réalisation.

Pour le moment, ça n’a pas d’impact puisque tu es non imposable, mais lorsque tu commencera à travailler, tu seras matraqué fiscalement sur la partie des loyers français de Iroko Zen.

Tu devrais plutôt viser des SCPI européennes, tu peux, par exemple, jeter un œil du côté de CORUM Origin, 100% Europe.

[Robin33]

Bon projet selon moi si tu es prêt à en assumer les risques (meme si ca reste une classe d’actif moins risqué que les cryptos, il y a toujours un risque (et à contrario si on n’en prend pas, on ne fait rien)), je regrette à titre perso de ne pas avoir profite à l’époque de la possibilité de prendre un crédit étudiant.

Pour l’allocation, ok selon moi. Ce sont des SCPI stables et qui n’ont aucun souci de collecte. Iroko vient de lancer un second véhicule pour déporter une partie de la collecte, il faut juste faire attention à la surcollecte mais ils en sont conscients.

Simple remarque sur le courtier : il ne me semble pas que Ramify propose du cashback sur ton investissement SCPI, ce qui pourrait te permettre d’optimiser un peu plus encore ton projet d’investissement. Seule transitions Europe sera éligible (Iroko car sans frais de souscription), mais jettes-y un coup d’oeil quand meme, c’est toujours ça de pris.

[Lucas_Rn]

Top merci du temps pris pour ta réponse ! Bonne journée à toi ; )

[Lucas_Rn]

Oui, de toute façon niveau optimisation fiscale je vais avoir du boulot à faire dans le futur mais bon on est en France pas le choix … Et ok pour les reco de la SCPI, j’en avais analysé quelques-unes et c’est vrai que CORUM était dans mes top choix, mais je vais re analyser ça ne coûte rien. Merci à toi pour les conseils !

[Arthur469]

Salut Lucas, moi-même étudiant en master 1 je suis très intéressé et inspiré par ton projet d’investissement SCPI via crédit étudiant. Je serai vraiment reconnaissant si tu pouvais nous tenir au courant ici des avancées de ton projet et des difficultés que tu rencontres. Sais tu s’il est possible de repousser le différé de paiement encore plus longtemps ? Pourquoi veux tu rembourser au plus vite le prêt, n’est ce pas mieux de le laisser couler comme on ferait avec un crédit immobilier ?

[Arthur469]

est ce que tu as une idée du rendement final de l’opération ? Un excel peut etre ?

[Lucas409]

Je suis étudiant en dernière année d’école d’ingénieur et j’ai exactement eu la même idée. Mon seul frein était juste la question de légalité au niveau de l’utilisation du crédit à des fins d’investissement. Pour le reste j’aimerais faire la même chose étant donné que je pars également à l’étranger pour mon stage de fin d’études. Je voulais essayer d’avoir un taux de 0 % pour environ 10k € pour « voir » et comprendre comment ça marche. Au cas où ça ne marcherait pas, la somme ne me ferait pas couler non plus. Les noms des SCPI que tu as cités sont ceux que j’avais en tête et je pensais partir sur des SCPI européennes pour éviter la CSG. Est-ce que tu as un retour à faire depuis ?

[Lucas_Rn]

Update du projet – quand la théorie rencontre (vraiment) la réalité

Petit update du coup suite à vos réponses et désolé du temps mais comme vous allez pouvoir lire c’est en réalité assez long niveau crédit chez les banques tradi …

Et honnêtement, c’est là que j’ai le plus appris.

Sur le papier, une fois le crédit accepté, on se dit que tout va s’enchaîner rapidement.

Dans la réalité… c’est un peu différent ( a mon échelle de jeune de 23 ans pour une première demande de crédit étudiant, je dis pas, pour des gros clients ou autres les délais sont bien plus court mais bon on commence tous quelque part)

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Les délais (et la patience)

Entre l’accord final du prêt et le moment où j’ai réellement pu disposer des fonds pour investir, il s’est passé plusieurs semaines.

Pas à cause d’un problème particulier, mais plutôt à cause de :

• délais administratifs classiques,
• validations internes,
• mise en place des comptes, plafonds, supports, etc.

Premier enseignement :

le timing bancaire est rarement aligné avec celui qu’on a en tête quand on construit le montage sur Excel.

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Le déblocage des fonds : là où ça se complique un peu

Les fonds ont été débloqués sur la banque prêteuse, ce qui est logique.

En revanche, ce que je n’avais pas assez anticipé, c’est le niveau de contrainte opérationnelle derrière :

• pas de transfert global possible vers une banque externe, car oui je n’allais pas faire le prélèvement des parts de SCPI sur le compte de la banque prêteuse, le projet du crédit étudiant était à la base tout autre et n’est pas voué à être un « investissement »
• plafonds de virement assez stricts,
• traçabilité très encadrée des mouvements.

Concrètement, impossible de faire un virement “propre” en une seule fois vers le compte que je voulais utiliser pour l’investissement donc ça compliqué pas mal la chose …

J’ai donc dû :

• échanger plusieurs fois avec le conseiller,
• demander des ajustements de plafonds ( j’ai réussi a avoir 5000 euros de virement remis à 0 tous les 3 jours donc je vous laisse calculer le temps que ça m’as pris pour virer le solde du crédit …) couplé également à des paiements sur Revolut car considéré comme « dépense » et non comme « virement ». Bref j’ai fais le maximum pour que ça aille au plus vite. Mais je comprends que je suis quand même redevable de l’établissement parce que bien sûr ils sont « prêteur » de l’argent. De ce fait j’ai domicilié mes revenus et j’utilise le compte courant, donc j’essai quand même d’avoir un comportement « légitime » ce qui est normal en vue de la situation actuelle qui n’est pas vraiment « transparente ». Mais bon soyons honnête tant que les intérêts sont payés et que le prêt est remboursé il n’y a aucun problème, donc oui je suis conscient du risque mais je suis clair sur ma stratégie et je suis sûr de moi.

Rien de dramatique, mais clairement plus long et plus énergivore que prévu .

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Adaptation et solution finale

Une fois cette phase passée, j’ai pu :

• centraliser les fonds, j’ai tout mis sur Revolut avec la création du sous compte dédier au montant exact du prélèvement pour la souscription des parts de SCPI
• et préparer la souscription SCPI dans de bonnes conditions.

À ce stade :

*la souscription a été faite

• dans l’attente des premiers dividendes distribué dans 5 mois (délai de jouissance) et ensuite de manière trimestrielles,
• l’allocation est celle prévue (Iroko Zen / Transition Europe),
• et il ne reste plus qu’a éxécuter le plan. (construction de mon matelas de sécurité avec les premiers dividendes (oui je n’en ai toujours pas mais bon je suis jeune et j’ai pris un peu d’avance sur le secteur boursier donc pas déconnant) et ensuite allocation des dividendes prévus pour rembourser en partie le crédit ou à voir avec la stratégie à l’instant t si une segmentation des dividendes sera faite entre remboursement partiel du crédit et investissement opportun. Bref à voir mais stratégie déjà en place.

On est donc enfin dans la phase “simple” du projet.

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Ce que je retiens (à chaud)

Avec le recul, cette partie m’a surtout appris que :

• obtenir le crédit n’est pas la partie la plus compliquée ,
• la vraie difficulté, c’est souvent l’exécution derrière, après bien sur c’est corréler avec mon projet qui est un peu moins « normal » donc généralement pour des gros crédit (immo par exemple) c’est beaucoup moins compliqué j’en suis conscient. Mais de manière générale les crédits et les démarches en banque tradi au début sont un peu plus chiante mais hâte d’être dans le futur pour pouvoir commencer à profiter de belles solutions de financement (Lombard par exemple). Mais bon chaque chose en son temps il faut pas cramer d’étapes
• et qu’il faut vraiment penser le projet de A à Z, pas seulement jusqu’à l’accord.

Si c’était à refaire, j’anticiperais encore davantage :

• la phase post-déblocage,
• le timing réel,
• et les contraintes pratiques.

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** Voila pour les petites infos

Je reste disponible si besoin de précision ou d’autres infos (dans la limite de pas trop en dire non plus pour l’anonymat des banques on va dire )

Merci encore pour vos retours et vos questions

[Lucas_Rn]

Et concernant ton cas je trouve que oui ça peut être interessant de faire un « petit » crédit (tout est relatif on s’entend), mais de quoi avoir quelques billes la dedans, 10 000 euros comme t’as dis. Le but serait que tu découvre un peu l’univers des crédits et des établissements bancaires sous un autre oeil ce qui permettrais d’apprendre de nouvelles choses et même d’entrainer des skills de communication/persuasion/négociation en fonction d’un projet qui est présenté (bonne méthode d’entrainement en entretien avec les différents banquiers). Donc globalement tu découvrirais un nouveau type d’investissement, entrainement de skills, potentiel placement stratégique et positifs à long terme grâce au taux du crédit étudiant avantageux grâce à ton profil, en somme c’est une excellente expérience à notre âge. Bien sur il faut faire attention et être conscient de tous les risques, mais chaque expérience est bonne à prendre et surtout à notre âge. Attention, ce n’est que mon simple avis mais essai de te pencher sur le sujet et de voir si ça peut être interessant et que tu es sûr de pouvoir assurer.

[C_est]

J’admire la démarche, la volonté d’apprendre et de se bouger pour investir.

Mais je ne l’aurais pas fait.

Je vois surtout de la complexité, une diminution de la capacité d’emprunt non négligeable en cas de projet RP ou loc après le cdi, un cash flow mensuel qui est tout de même impacté malgré les loyers pour un TRI quasi similaire à un DCA ETF 10 ans sans levier.

Pour revenir à la capacité d’emprunt, je serais assez peu à l’aise de présenter un autre dossier immo tant que l’actuel crédit n’est pas remboursé. Parce que le montage est flagrant et peu vendeur si l’on doit pitcher un projet plus conséquent.

Bref, je vois des emmerdes potentielles & des complications pour un gain à 10 ans assez modeste finalement.

Mais encore une fois c’est un avis personnel et je reste assez admiratif de la démarche.

Et si je n’ai qu’un conseil pour un jeune de 23 ans, c’est avant tout de se concentrer sur sa capacité à générer des revenus, plutôt que sur l’investissement. C’est vraiment le plus important quand on part de 0 pour se bâtir un patrimoine solide.

[Mathias28]

Salut,

Déjà bravo, je voulais le faire aussi mais je suis en M2 donc compliqué de justifier l’utilité d’un prêt étudiant…
As-tu réalisé un tableau d’amortissement de ce prêt ? quel sera ton gain théorique à la fin de ce projet ?

[Oliverq]

Hello,
Même avis, je déconseille ce type de move.

Autant c’est top de s’intéresser à tout ça, autant c’est contre-productif de vouloir aller trop vite trop tôt :

• se mettre un crédit sur le dos à 23 ans
• sur un actif au rendement/risque aussi douteux que les SCPI
• au passage en mentant à la banque sur le projet derrière
• devoir rembourser ensuite donc amputer ses premières années de salaire
• pour gagner des cacahuètes vu qu’on parle de 35K

Ce n’est pas parce qu’un vendeur Ramify ou chatGPT le dit que c’est une bonne idée.
Focus sur les études, passer des certificats, assister à des conférence, s’intéresser aux industries dans lesquelles tu veux travailler, construire un réseau, négocier son 1er salaire… ça c’est les meilleurs investissements.

Les études ça passe vite et il faut viser à maximiser les premiers salaires pour ensuite envoyer dans le PEA.

[Lucas_Rn]

Bonsoir,

Il faut savoir qu’il existe pas mal d’idées différentes pouvant justifier l’utilité d’un prêt étudiant. Les banques proposent parfois des taux préférentiels, notamment pour certaines grandes écoles, avec des taux pouvant aller jusqu’à 0 %.

Dans la pratique, ces offres sont souvent très encadrées : pour bénéficier d’un taux à 0 %, la banque demande généralement des justificatifs scolaires précis, comme le règlement des frais de scolarité sur présentation de factures. Dans ce cas-là, le crédit est directement fléché, ce qui laisse peu de marge de manœuvre.

Cela dit, même sans ce type d’offre, il est tout à fait possible de bénéficier de taux très intéressants en tant qu’étudiant ce qui nous permet d’aller chercher du levier assez facilement (car faire du rendement à plus de 2% il n’y a pas de grandes difficultés, même le LEP en est capable…), à condition de compenser par autre chose. Dans mon cas, j’ai pu accéder à des conditions peu “classiques” pour un prêt étudiant (déblocage des fonds en une seule fois, pas de justificatifs à fournir pour chaque dépense, etc.) en contrepartie d’un projet clair, cohérent et bien structuré, présenté de manière à rassurer le banquier.

Là-dessus, la clé reste vraiment la négociation et la mise en concurrence entre banques et agences. Avec un dossier solide, il est possible d’aller chercher des taux compris entre 1,99 % et 0,99 %, à condition d’être très clair sur les conditions souhaitées dès le départ et de ne pas se faire enfermer dans des clauses contraignantes.

Il faut aussi garder en tête le point de vue du banquier : tant que ton profil est rassurant, que ton discours est cohérent, structuré, et que ta capacité de remboursement est crédible, il n’y a aucune raison pour qu’il se dise que le crédit sera utilisé à autre chose que le projet présenté.

Et soyons lucides : tant qu’un contrat de crédit est signé, qu’un ou deux produits annexes sont ouverts, et que le risque de défaut est faible, tout le monde y trouve son compte. Les banques restent des acteurs commerciaux avant tout.

Évidemment, en tant qu’étudiant, le rôle du garant est central. À toi de bien expliquer le projet à tes parents ou garants, de leur montrer que tu as réfléchi sérieusement au montage et que tu es capable de gérer un engagement financier de ce type, ET de choisir un montant cohérent par rapport a tes ambitions car le but ici est avant tout de prendre en expérience plutôt que se tirer une balle dans le pied pour commencer notre vie pro, vaut mieux prendre moins que un petit peu trop.

Concernant les idées de projets possibles, je te conseille d’en discuter avec des camarades ayant déjà contracté un prêt étudiant, ou de te renseigner en fonction de ton propre profil. Les outils type IA peuvent aussi aider à explorer des pistes, à condition de toujours prendre du recul et d’analyser la cohérence globale.

À titre d’exemple, parmi les projets généralement bien perçus par les banques, on retrouve :

• un projet de mobilité ou de voyage post-études ,
• un projet d’installation professionnelle après les études ,
• ou encore des formations complémentaires (langues, certifications, compétences spécifiques),le tout en restant cohérent avec ton parcours actuel.

J’espère avoir été clair dans ma réponse.

Bonne soirée à toi

[Lucas_Rn]

Hello, merci pour ton avis, je te laisse lire ma réponse au commentaire de « C_est » juste au dessus si tu le souhaite concernant ma vision globale, en espérant avoir été clair je suis dispo si tu as d’autres questions Bonne soirée à toi

[Lucas_Rn]

Hello, je te laisse lire mes réponses aux autres commentaires je pense y répondre partiellement. Et concernant le différé, il est bien sûr possible de le reporter à plus longtemps mais le but étant de le « matcher » le plus avec ton profil, j’ai choisis un différé d’un an afin de profiter de ma dernière année d’alternance/étude et de construire mon matelas de sécurité avec les premiers dividendes et de commencer à le rembourser une fois que je serais rentré dans ma carrière pro à plein temps avec des salaires plus conséquents et une gestion de ce crédit de ce fait plus optimisé. Et ici le but étant de me débarrasser de ce crédit au plus tôt afin de travailler sur mon taux d’endettement et d’optimiser le tout afin de fonctionner à financement « intelligent » dans mon futur et de construire un patrimoine solide et cohérent avec mon profil. Bonne soirée à toi

[azertyy]

Tout pareil qu’Olivierq, qui donne de très bons conseils.

Je trouve qu’il manque le principal à ton post, la rentabilité de l’opération, surprenant pour un étudiant en école de co !

[Lucas_Rn]

@Mathias28 @Arthur469 @Mathias28

Salut, vous avez raison de souligner ce point, et ce n’est pas un oubli de ma part.

Je n’ai volontairement pas mis de TRI “vendeur” dans le post, parce que je sais à quel point les SCPI peuvent donner une fausse impression de certitude si on ne regarde que les performances passées.

Pour donner un ordre de grandeur : sur les SCPI que je vise (Iroko Zen / Transition Europe), on est historiquement autour de 6–7 % brutselon les années. Une fois qu’on enlève la fiscalité, les frais et le coût du crédit, la rentabilité nette réelle est plutôt de l’ordre de 3,5 % environ dans un scénario raisonnable.

Ce n’est pas spectaculaire, et ce n’est pas du tout comparable à un MSCI World bien orienté ou un autre ETF assez basique. Mais ce n’est pas non plus ce que je cherche ici.

L’objectif de cette opération n’est pas d’optimiser le rendement absolu, mais de :

– utiliser un levier à taux relativement bas afin de construire mon patrimoine « gratuitement » avec un TRI positif au terme du remboursement de mon crédit

– diversifier mes actifs (en prenant en compte mon expositions aux actions/cryptos),

– mettre un premier pied dans l’immobilier avec un flux relativement stable.

Autrement dit, je préfère un rendement modeste mais plus prévisible sur cette poche, plutôt qu’un rendement espéré plus élevé mais fortement corrélé aux marchés que j’ai déjà en portefeuille.

Et si je n’ai pas donné d’estimation chiffrée précise, c’est tout simplement parce que les performances passées ne présument pas des performances futures, surtout dans un contexte immobilier qui est en pleine transition.

Bien sûr, de mon côté, j’ai travaillé avec des tableaux d’amortissement, des hypothèses de dividendes, de remboursement du crédit et de frais annexes — c’est indispensable pour construire un projet sérieux, que ce soit pour moi ou pour les conseillers bancaires. Mais ces projections restent très dépendantes du profil, de la fiscalité et de la situation personnelle de chacun.

C’est justement pour ça que je n’ai pas souhaité publier de chiffres “clé en main” : pour éviter de donner l’illusion qu’un montage est reproductible à l’identique, ou de risquer de fausser la lecture pour d’autres qui auraient un contexte différent.

L’objectif ici était avant tout de partager et d’échanger sur la logique globale du projet et sa structure, plus que de vendre une rentabilité précise.

Bonne soirée à vous

[Skippy12]

Salut Lucas, j’ai 24 ans et j’ai également fait un prêt étudiant pour mettre sur 3 SCPI en AV.
Après un an je ne regrette pas le montage

[Oliverq]

Hello, j’ai bien lu ta réponse merci.

J’insiste juste sur un point car tu as l’air de penser que les SCPI sont « secure » : ce n’est pas le cas, c’est un niveau de risque plus élevé que tu ne le crois. Regarde ce qui s’est passé avec Primopierre, il y a 10 ans c’était considéré comme la top SCPI et depuis elle a pris -40%.

Quand tu parles de rendements « historiques » de 6-7 ans sur du Iroko / Transitions Europe, sois conscient qu’on se parle de max 5 ans d’histo ce qui n’est rien. Ces SCPI n’ont pas traversé plusieurs cycles économiques et surfent encore sur leur vague de collecte initiale, donc leur historique ne veut rien dire. A terme elles ont 5% de rendement cible, leur prix de part peut très bien se manger une grosse tarte et les loyers baisser, et quand ça arrive c’est trop tard et ton crédit est toujours là à rembourser.

L’effet de levier ça veut aussi dire que tu peux perdre plus de 100% de ta mise.
Voila, maintenant tu es majeur et informé je te souhaite que ça se passe bien quand meme