Bonjour tout le monde ! Je viens vers vous car j’ai touché un héritage récemment. Je viens tout juste de finir de payer tous les droits de succession et de régler tous les problèmes, que je me retrouve avec de nouveaux problèmes. Sur cette succession, il me reste 782 000 € que j’ai placés sur mon compte épargne Dépôt Solidarité CASDEN de la Banque Populaire (situation provisoire le temps de réfléchir), ce compte me rapporte des points que je pourrais utiliser à l’avenir pour avoir un taux d’intérêt compétitif sur un potentiel crédit. Au niveau de ma situation, j’ai 65 ans, marié et deux enfants majeurs qui entrent sur le marché du travail. Je touche 300€ / mois de retraite + un loyer de 1000€ d’un appartement. Je souhaiterais donc investir cette somme pour améliorer ma retraite et effectuer des donations à mes enfants. Mon mari touche 2 000€/ mois de retraite. Nous sommes locataires
Au niveau de mon patrimoine :
Compte courant : 5 000€
Compte courant joint : 7 000€
Livret A : 8 000€
LDDS : 300€
PEA : 47€
Appartement en location : 300 000€
Appartement (héritage de mon mari actuellement en indivision avec son frère) : 120 000€
Compte épargne Dépôt Solidarité CASDEN : 782 757€
Objectifs :
Donner 100 000€ à chacun de mes 2 enfants
Augmenter ma retraite pour nous permettre de mieux vivre. (soit en achetant de nouveaux appartements soit en investissant sur les marchés financiers)
Préparer ma succession pour ne pas trop payer d’impôts
Si vous avez des conseils sur ou investir mon argent et comment préparer ma succession je suis preneur.
avec ce montant il y a des montages à faire qui ne sont pas accessibles pour des patrimoines inférieurs. Je crois que c’est un de ces cadres qui font qu’un bon CGPI (Conseiller de Gestion Patrimoine Indépendant) pourrait changer la donne. Cela serait encore plus efficace si vous revoyez la configuration dans son intégralité (avec le patrimoine de votre conjoint).
Il est fort probable par exemple que le/les appartements voudra mieux les mettre dans un société (SCI) dont vos héritiers feront partie (ce qui évite la succession, au moins pour les immeubles, qui est fortement imposée).
Mon conseil, puisque malheureusement je n’ai pas ce type de « problème » , est de vous renseigner sur comment trouver/reconnaître un bon CGPi; une recherche ici dans le forum pourra déjà donner des pistes à explorer.
Autre piste: faire rapidement un don à vos enfants: il y a un compteur de 15 ans pour pouvoir donner jusqu’à 100.000€ par enfant et par parent sans qu’ils soient imposés. Cela avec 2 enfants vous fait 400.000€ aujourd’hui et 400.000€ dans 15 ans, et, je vous le souhaite 400.000€ à vos 95 ans.
Autre piste: faire rapidement un don à vos enfants
Je suis d’accord avec cela mais rapidement étant relatif, prendre 1 ou deux mois de reflexion.
Donner 100 000€ à chacun de mes 2 enfants
Sous quelle forme souhaites tu donner ces 100k€ ? est ce dérangeant pour toi de démembrer un de tes appartements (en conservant l’usufruit donc les loyers). L’inconvénient étant que tes enfants n’auront rien aujourd’hui (ont ils besoin de liquidité pour se lancer ?).
En me renseignant un peu sur le sujet, j’ai trouvé Leverage Gestion Privée. Il se rémunère via des honoraires. Je suis preneur d’avis s’il y a des personnes qui sont passées par ce cabinet.
Effectivement je suis en train de voir avec mon notaire quelle est la façon la plus optimisée de donner la nue-propriété de mon appartement à mes enfants et que mon mari récupère l’usufruit à mon décès.
Je pense leur donner la nue-propriété de mon appartement donc et leur donner 100 000€ à chacun en cash pour acheter un logement en VEFA pour ne pas payer d’impôts sur les donations et leur permettre de se constituer un petit patrimoine, de plus ma mère leur donnerait aussi 100 000€ chacun ce qui leur ferait 200 000€ à chacun en tout pour se payer un appartement.
Je préfère directement leur donner la nue-propriété, je ne paierai pas d’impôts et ça évitera les frais liés à la structure, les intérêts bancaires, les frais de notaire…
Après avoir donné 200 000€ à mes enfants, il me restera donc environ 580 000€. Je pense remplir mon livret A et LDDS, et j’envisage d’investir le reste sur une assurance vie luxembourgeoise potentiellement, pour bénéficier de l’abattement de 150 000 € par bénéficiaire et de la sécurité qu’offre le Luxembourg. Qu’en pensez-vous ?
Pour exemple, j’ ai une SARL de famille avec ma mère
3 biens immobiliers location en nue en indivision OBO sur un bien par an ( nous en sommes au deuxième) Valeur global de la société 60k€
Donc donation d’ une partie de la nue propriété pour moi de 40k€, et donation de 40k€ en liquidité a ma sœur On va dégagé 150k€ de liquidité pour ma mère par prêt bancaire
Et on laisse 200k€ de dette en CCA ce qui assure a ma mère une rente sans impôt pendant quelques années
Résultats la quasi totalité d me l’immobilier est transmis, ma mère a une rentré de cash, et on économise 15 ans d’ impositions sur les loyers et ma mère a une rente un peu plus élevé
C est effectivement de la complexité, mais dans votre cas je pense que poser tout ça dans un Excel n’ est pas une perte de temps
Vous pourriez aussi ouvrir un CTO et envisage un donc dans 15 ans à vos enfants: vous pourrez vendre partie des supports si besoin entre-temps et donner le reste; les plus-values ne seront pas taxées en cas de don et peut-être avec moins de frais/impôts qu’une AV Luxem.
N’oubliez pas de penser à vous-même aussi. Votre patrimoine pourra attirer les attentions de la famille de votre mari s’il part avant vous et avant héritage votre patrimoine est très modeste. Pas joyeux d’y penser mais pensez à assurer vos vieux jours, si pas pour vous au moins pour donner moins de préoccupations à vos enfants.
Je pense à:
appartement de votre mari/son frère
quel contrat de mariage il y a entre vous et votre mari
investir dans des sources de revenus complémentaires (j’aime pas les SCPI perso mais ça serait idéal: vous payez aujourd’hui pour avoir des loyers dans le jours à venir)
je m’arrête là car on est vraiment loin de ce dont je me suis intéressé par curiosité en lisant ici (je n’ai pas d’enfant, pas marié, loin de la retraite), je laisse d’autres plus préparés s’exprimer s’ils/elles le souhaitent.
Effectivement, finalement je vais y regarder de plus près, merci ! Juste pour savoir, pourquoi avoir choisi une SARL et pas une SCI ?
Oui j’y pense aussi, c’est pour cela que je pense que l’assurance vie est un bon compromis, je peux retirer des fonds à tout moment et la fiscalité sur les successions est assez faible donc je pense que pour moi ça reste quand même une bonne solution. Après, avec mon mari ça fait plus de 20 ans qu’on est marié, c’est le père de mes enfants et tout se passe bien donc je pense que ça devrait aller, de plus son frère n’a pas d’enfant pour le moment donc à priori il récupèrerait l’appartement en indivision et quelques biens immobiliers en plus.
Si jamais je crée une société, je pense investir davantage d’argent dedans afin d’acheter des appartements à crédit pour me faire une rente via le CCA et sécuriser du patrimoine pour mes enfants.
, est de vous renseigner sur comment trouver/reconnaître un bon CGPi; une recherche ici dans le forum pourra déjà donner des pistes à explorer.