Bonjour,
Je crée ce poste aujourd’hui car j’habite dans une collectivité d’outre-mer à savoir Saint-Pierre et Miquelon. J’ai récemment découvert l’univers de l’investissement et découvert dans le même temps qu’ici nous avons TRES PEU d’offre. Je m’explique:
D’après toutes mes lectures et vidéos youtube visionnées, j’ai bien compris que le PEA était le meilleur outil pour débuter. Problème: impossible de l’ouvrir quand on n’est pas résident fiscal français. Affaire classée
Je me renseigne donc sur les assurances vie. Après des semaines à les contacter une à une la conclusion qui s’impose à moi est que seule la solidarité mutualiste accepte des résidents de SPM. Generalli, Spirica, Suravenir et j’en passe refusent catégoriquement. J’ai donc choisi le courtier MeilleurTaux avec son assurance “essentiel vie” en partenariat avec la France Mutualiste.
Pour me diversifier je suis aussi parti avec un CTO, sur IBKR.
La statégie pour l’instant (très long terme visé au moins 20ans/préparation retraite): 100€ sur CTO 100% WORLD / 100% S&P 500 ?? 100€ sur AV mais avec quelle répartition avec le fond euro ? Avec ETF, SCPI, autre ? Plus je lis, plus je suis perdu…. La question du type de compte ou du courtier ne se pose pas ici car c’est totalement imposé mais la répartition entre les deux m’intérroge énormément. Déjà est-ce pertinent d’ouvrir les deux ? Je précise que j’ai une économie de sécurité solide et que ces 200€ ne représente pas tout ce que j’épargne.
J’espère de tout coeur que vous pourrez me donner quelques éléments de réponse car malgré de nombreuses semaines à lire le forum en long et en large je n’arrive pas à choisir ma répartition qui sera assurément en DCA passif.
Je remercie d’avance la ou les personnes qui voudront bien me consacrer quelques minutes 
Hello,
Tout d’abord ne te focalise pas sur les enveloppes, le plus important est de définir ton allocation d’actifs (le % en actions vs le % en livrets, pour faire simple). Ensuite tu regardes les enveloppes et la fiscalité. Mais sans savoir ta situation on ne peut pas te conseiller grand chose…
Si je n’avais pas accès au PEA je prendrais un ETF NTSG sur CTO. C’est une exposition 90% actions monde 60% obligations grâce à du levier, ce qui en fait un excellent coeur de portefeuille, idéal pour le CTO car aucun besoin d’arbitrage. Le rendement-risque est meilleur qu’un simple ETF World.
L’AV est inutile dans 90% des cas.
Merci pour ton retour!!
Mon livret A est plein, et j’ai un PEL avec quelques milliers d’euros dessus. J’ai 200€ que je peux consacrer par mois pour préparer ma retraite (encore 30 ans avant celle-ci) qui pourrait être très maigre si je n’agis pas maintenant… D’où l’intêret de ce post évidemment.
Pour la fiscalité de SPM:
- les intérêts et dividendes perçus : ces revenus sont ajoutés à l’ensemble des revenus pris en compte pour le calcul de l’impôt sur le revenu, et donc soumis au barème progressif.
Toutefois, un abattement de 50 % est appliqué puis sur le solde un abattement fixe de 1 250 € pour une personne seule (ou 2 500 € pour un couple).
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les plus-values en cas de revente des titres : taxation au taux forfaitaire de 19 %
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Concernant l’assurance-vie: Les versements ouvrent droit à une réduction d’impôt de 25 % du montant versé (réduction plafonnée à 170 € pour une personne seule ou 340 € pour un couple) à la condition qu’aucun rachat ne soit effectué dans l’année.
En cas de rachat, les gains sont imposés à un taux fixe selon la durée de détention (de 5 % si la durée est > 8 ans à 20 % si détenu moins de 4 ans).
Je pensais à l’assurance vie pour le côté sécuritaire et les fonds euros. Comme par exemple 30% en fond euros et 70% dans un ETF monde.
Pour le CTO penses tu qu’une stratégie DCA 100€/mois (peut être quelques achat ponctuels supplémentaires) sur un seul ETF monde est pertinent pour mon objectif très long terme et prêt à accepter des fortes fluctuations ?
Est-ce que je pourrais me limiter à un CTO et mes livrets pour l’épargne sûre vu ma situation ?
Merci encore
Franchement il faudrait faire les calculs. En France métro le CTO est plus intéressant que l’AV et que le PER (à part pour TMI très hautes + baisse de TMI à la retraite) mais toi si je comprends bien tu as :
- un CTO imposé comme notre PEA (19% sur + values, nous c’est 18,6%) donc ça c’est génial car un max de choix d’actifs et de supports
- une AV qui cumule réduction fiscale (mais moins que notre PER), bonne liquidité, pas de taxation sur les versements à la sortie (à moins que tu ne l’aies pas mentionné), et faible taxation des + values lors du rachat. A voir quels sont les frais d’enveloppe et les supports dispos, c’est ça qui ruine tout sur l’AV française.
Il faut comparer les 2 enveloppes sur un même investissement. Il y a peut-être des ressources / forums spécifiques à SPM sur le sujet ?
Quoiqu’il en soit pour ta retraite le mieux est d’allouer un maximum en actions, une fois tes projets court terme identifiés et budgetés. Donc le 70% World 30% safe me parait bien. Mais tu parles d’un DCA de 200€ puis d’un de 100€ donc je ne suis pas au clair.
Comme je t’ai dit sur CTO je prendrais un NTSG plutot qu’un World. C’est 2 classes d’actifs pour le prix d’une…
Malhereusement pas de forum ici, nous ne sommes que 6000 habitants…
L’idée de base c’était DCA 100€ sur CTO 100% ETF WORLD ou du coup maintenant le NTSG dont tu me parles malgré qu’il soit très jeune.
ET DCA 100€ sur AV avec 70% world+ 30% fond euro.
Peut être dois-je mettre les 200€ uniquement sur CTO finalement. Mais c’est probablement plus risqué qu’une AV.
Et si j’ouvre les 2 faut-il prendre un ETF différent sur chaque ou prendre le même sur les 2 à du sens ?
Je vois aussi des gens qui diversifient encore plus avec de la SCPI ou bien de l’OR. Est-ce pertinent ou se limiter 100% d’un même ETF a un meilleur rendement/risque? Je ne souhaite pas avoir une gestion active. Placer automatiquement le même budget sur le même portefeuille me va mieux. Quitte à perdre un peu en rendement.
Normalement j’ai rien oublié concernant la fiscalité. En fait pour l’AV dès qu’on souhaite racheter c’est 5% sur les gains si détention supérieure à 8 ans sinon 20%. Pareil qu’en métropole je crois mais vous c’est 7,5% après 8 ans il me semble.
MERCI!
Voici un backtest sur NTSX (la version US de NTSG) : https://testfol.io/?s=417wvgMquYn
Globalement c’est moins de volatilité pour plus de rendement grâce aux rééquilibrages (tu profites des hauts et bas des deux actifs décorrélés).
Pas de risque à prendre 2x le même ETF même si je me répète mais il y a mieux à faire en CTO.
Les SCPI c’est un mauvais placement pour de multiples raisons, notamment les frais, l’opacité, l’illiquidité, le risque. L’or pas trop d’opinion, perso je n’en ai pas. Si tu cherches des diversifiants efficaces tu peux regarder du coté des obligations et des managed futures, mais ça réduira ton espérance de rendement vs du 100% actions - à moins d’utiliser du levier.
Encore Merci.
Quand vous dites il y a mieux a faire sur CTO. Pouvez-vous préciser '?
Ma question aurait pu être différente:
Comment investir 200€/mois sur un horizon retraite de 25-30 ans quand on peut ouvrir qu’un CTO ?
Que feriez-vous à ma place ?
(Je vous laisse tranquille ensuite 
)
NTSG + managed futures & chill 
Mais c’est ce que je ferais moi, personne ne peut te dire quoi faire car toi seul connais ta situation et ta tolérance au risque. Do your own research.
https://testfol.io/?s=75YRvRW6EMW
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