Bonjour à tous,
J’ai besoin de vos lumières pour essayer de rattraper mes errements passés, notamment des investissements en small caps sur CTO et PEA qui ont été pour le moins désastreux, le fait que je n’ai absolument pas eu le temps de suivre mes placements pour diverses raisons n’ayant fait qu’aggraver les choses …
Comme j’ai bien compris qu’il fallait présenter un tableau le plus exhaustif possible de sa situation, va y avoir un peu de lecture !
Informations générales
- 60 ans, marié (séparation de biens) et une fille de 6 ans (eh oui, vieux Papa, mais je redeviens jeune avec elle !).
- TNS en EURL à l’IS, 4 000 € de salaire net mensuel (TMI 11%, mon épouse ne travaille pas).
- Je prendrai ma retraite dans 5 ans pile, en ayant utilisé auparavant le dispositif de la retraite progressive pendant 2 ans, en raison de problèmes de santé et d’une volonté de ne pas m’arrêter brutalement.
- Après projections, ma retraite nette mensuelle (base + complémentaires salarié et TNS) devrait s’élever à environ 3 000 €.
- Je n’ai aucun crédit en cours.
Objectifs
- Créer des revenus complémentaires pour ma retraite.
- Préparer ma succession.
Patrimoine
- Propriétaire de ma RP, évaluée à un 1 M€.
- 35 K€ sur livrets A et LDD.
- 150 K€ sur compte courant suite à une donation très récente.
- 20 K€ en assurance-vie sur fonds euros (AFER / plus de 8ans).
- 100 K€ en assurance-vie sur UC typées actions (AFER / plus de 8ans).
- 50 K€ sur un PER (GENERALI / plus de 10 ans / sortie en rente) sur plusieurs support de type fonds euros.
- 5 K€ sur CTO (BOURSORAMA) en titres vifs, 50% en solde de small caps « pourries » et 50% sur deux SIIC qui marchent bien (moins-values latentes importantes).
- 30 K€ sur PEA (BOURSORAMA / plus de 5 ans) en titres vifs, là encore un solde de small caps « pourries » et des titres vifs pas trop mauvais (moins-values latentes monstrueuses) ; possibilité d’y verser encore 35 K€.
Hypothèses envisagées
Après avoir lu de nombreuses interventions sur ce site et consulté plusieurs blogs, j’ai envisagé une répartition de mon patrimoine et plusieurs hypothèses de placements.
Concernant la répartition (c’est assez large) :
- Entre 5% et 10% sur les comptes courants et livrets,
- Entre 20% et 30% en fonds euros assurance-vie et PER,
- Entre 25% et 40% en actions, sur CTO, PEA et assurance-vie,
- Environ 20% de SCPI.
Concernant les placements :
- Assurance-vie : vider progressivement mon AV AFER (trop de frais, UC insuffisantes) en profitant de l’abattement annuel de 9 200 € pour un couple, pour les replacer sur des AV en gestion libre ; j’oublie donc YOMONI et RAMIFY mais j’essaie de diversifier les assureurs :
. Une AV LUCYA Cardif à mon nom (55% fonds euros général et 45% UC de type ETF pour profiter du bonus 2026-2027), avec des (petits) versements programmés,
. Une AV LINXEA Vie au nom de mon épouse (essentiellement fonds euros Netissima pour profiter du bonus 2026-2027), avec des (petits) versements programmés,
. Une AV LINXEA Spirit 2 au nom de ma fille (profil de risque maximum en UC pour du très long terme), avec uniquement des versements exceptionnels (anniversaire, Noël) pour éviter la requalification en donation « cachée ». - PER : transférer mon PER GENERALI vers un PER LINXEA, avec un équilibre 50/50 entre fonds euros et UC, et sortie en capital au lieu de rente.
- PEA : verser 35 K€ et les placer en ETF.
- CTO : verser ce qui me restera pour placement en ETF.
- SCPI : acheter en direct et à crédit environ 100 K€ de SCPI à vocation européenne (panachage entre solides et récentes, notamment certaines avec 0 frais de souscription) ; les SCPI européennes sont plutôt avantageuses en ce qui concerne l’imposition finale, en revanche je n’arrive pas à savoir si les intérêts d’emprunt sont déductibles ou non.
J’ai bien compris que l’AV n’était pas toujours performante face à un CTO, mais bon … J’ai bien lu également que certains déconseillaient l’investissement en SCPI, mais re-bon … En tous cas l’immobilier physique c’est fini pour moi (pas le temps de m’en occuper et dernière location difficile).
Que pensez-vous de cette répartition d’allocations et de ces hypothèses de placement ?
En termes d’ETF, que pourriez-vous me conseiller ? Un seul ETF MSCI World, un panachage S&P500 + Stoxx600 + émergent ? Même répartition en AV et sur CTO/PEA ?
Pour la transmission (donations en nue-propriété ou non, …), j’avoue ne pas avoir encore beaucoup exploré le sujet.
Et bien entendu je suis preneur de toute suggestion …
D’avance merci pour votre aide !
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