En me renseignant, j’ai commencé à comprendre qu’une stratégie classique d’investissement consiste à démarrer avec un PEA, atteindre les 150 000 €, puis payer les 17,2 % de prélèvements sociaux après 5 ans, avant de basculer vers une assurance-vie pour la suite de ses investissements.
Cependant, je me pose une question : pourquoi ne pas commencer directement par une assurance-vie afin d’éviter ces 17,2 % d’imposition sur le PEA ?
De mon côté, j’ai effectué quelques simulations, et il semble que se concentrer uniquement sur une assurance-vie soit plus rentable que de cumuler un PEA puis une assurance-vie.
Quelqu’un a-t-il déjà expérimenté cette approche ou a-t-il des retours d’expérience à partager ?
les Prélèvements Sociaux (PS) ne sont prélevés que sur les Plus-Values (PV) de ce que tu sors de l’enveloppe. Aucun impôt ni PS à payer pour ce qui reste dans l’enveloppe, jamais.
si tu sors du cash après 5 ans suivant son ouverture (et premier versement): le PEA reste ouvert, tu ne payes que des PS sur les PV de ce que tu as sorti
si tu sors AVANT 5 ans: le PEA est immédiatement fermé (tout est liquidé), tu perds l’avantage fiscal, tu paies la flat tax sur la PV (30% actuellement, incluant impôt et PS)
on ne peut verser que 150k€ de cash vers un PEA. Ce compteur de versements ne tourne que dans un seul sens, il ne recule pas même si tu retires de l’argent après 5 ans. Ça n’empêche pas la valorisation des titres de dépasser ceci bien entendu.
En AV:
aucun plafond ni compteur de versement, aucune fermeture en cas de sortie
les PV sorties avant 8 ans passent à la flat tax (30%)
les PV sorties après 8 ans passent aux PS, plus un taux réduit d’impôt avec un abattement de 4600€ par personne
Les intérêts versés annuellement sur le fonds € sont directement prélevées de leur PS tous les ans
Mais les Unités de Compte (tout sauf le fonds €, où le taux est net de frais) sont amputées tous les ans de Frais de Gestion sur la somme totale (entre 0,5 et 0,85% selon les contrats en ligne habituels).
Bref le PEA est bien moins cher, mais l’AV est plus flexible et propose aussi du fonds €.
Il est donc classique de prendre du fonds € sur AV (moyen terme, pas risqué) et des actions/ETF éligibles sur PEA (long terme, risqué).
