**Ravie de rejoindre la communauté Finary (dont je salue la levée de fond clap clap). J’ai 36 ans, je suis mariée et viens d’avoir mon premier enfant, TMI de 30%, salaire (le mien de 3900 euros).
Je suis à la recherche de conseils en matière d’investissement. J’ai 3 objectifs (dans cet ordre) : 1/ faire travailler mon argent pour en disposer dans 5 à 10 ans pour acheter une nouvelle résidence principale dans le sud de la France 2/ financer les études de ma fille qui a aujourd’hui 2 mois 3/ préparer la retraite.**
Voici le résumé de mon patrimoine :
**Résidence principale en Essonne :
Achat à 50% 365 000 euros
Montant emprunté : 319 191 euros
Début : 2021
Fin : 2036
Taux : 0,78%
Investissement locatif à Avignon :
Achat : 324 000 euros
Montant emprunté 383 000 euros dont enveloppe de 60k€ de travaux
Taux : 1,5 %
Début : 2023
Fin : 2048
LMNP, BIC
Recettes 2024 : 31 600 euros
Comptes bancaires
Compte courant : 150 000 euros
Livrets
Livret A : 23 000 euros
Actions et fonds
PEA
Amundi MSCI World (CW8) : 5 (3000 euros)
iShares MSCO World (WPEA) : 90 (530 euros)
Plans épargne
Plan épargne (PEE) : 17 000 euros
Plan épargne retraite collectif (PERCOL) : 7200 euros
Plan épargne obligatoire (PERO) : 4700 euros
Startups
2000 euros dans Blast Club
Impôts
Impôts sur les revenus
Revenu fiscal de référence : 175 000 euros en 2024
Revenu imposable : 153 000 euros
Nombre de parts : 2,50 en 2024 (3 en 2025)
Impôts sur les revenus 2024 : 30 500 euros
Est-ce que vous auriez des conseils pour m’aider à investir au mieux ? Notamment les poches inexploitées qui sont sur mon compte courant et mon livret A ? Merci beaucoup
La première étape va être de définir ton profil de risque. En fonction de cela tu vas pouvoir en tirer une allocation de typologie d’actif (en grossisant le trait sécurisé dynamique)
Au vu de tes revenus, je laisserai le livret A et le LDDS full.
comme dit dans un précédant commentaire, tu ne peut pas te permettre de prendre trop de risque. Mais tu auras l’apport du précédent appartement. Fond €, dépôt à terme, etc.
Tu peux te permettre un peu plus de risque, une possibilité parmi d’autre ouvrir un compte titre ordinaire, mettre un MSCI Monde et purger la plus value en donnant à ta fille. L’inconvénient tu es obligé de garder les actifs et tu ne peux pas sécuriser au fur et à mesure du temps.
Au vu de tes revenus, tu risques d’avoir beaucoup à transmettre, et une première donation peut s’envisager. Mais attention si tu as un deuxième enfant.
Edit : Penses bien à ce qu’il se passe si il t’arrive malheur (invalidité, décès), que se passe t-il pour ta fille, une prévoyance décès est à envisager sérieusement.
Vu ton age c’est la poche ou tu peux te permettre plus de risque. Full Action sur PEA, tu peux envisager un PER en perso (idem tu peux prendre du risque) Attention à bien regarder les inconvénient du PER dont la sortie est impossible sauf accident de la vie ou achat de RP (mais dans ce cas tu es refiscalisé à la même TMI donc ce n’est pas conseillé)
Hello, bravo pour ton patrimoine déjà bien structuré. Voici un plan d’action possible :
Pour la RP (5–10 ans), horizon trop court pour des actions, privilégier fonds euros, obligations courtes ou monétaire pour sécuriser l’apport.
Pour les études de ta fille (15–20 ans), ETF Monde via PEA ou CTO avec investissement progressif (DCA). Transmission possible via donation dans 15 ans.
Pour la retraite (30 ans et plus), poche offensive en ETF actions long terme (PEA, PER si tu acceptes l’illiquidité).
Pour ton cash (150k), garder 6–12 mois de dépenses en épargne dispo, sécuriser une partie pour la RP, investir le reste sur horizons long terme.
Côté immo, tu es déjà bien exposée avec ta RP et ton LMNP donc pas besoin de renforcer tout de suite.
Enfin, pense à la prévoyance décès/invalidité, souvent négligée mais essentielle avec un enfant.
En résumé : sécuriser le court terme, dynamiser le long terme, et faire travailler ton cash.
Merci beaucoup pour tes conseils. N’étant pas experte, je vais essayer de reformuler pour tenter de bien les comprendre
Si je comprends bien tu me conseilles de privilégier des placements sécurisés pour protéger mon capital :
Livret A (1,7%, plafonné à 22 950€) : case déjà cochée
LDDS (1,7%, plafonnée à 12k€) : à ouvrir car je n’en ai pas aujourd’hui
Fonds euros via assurance-vie : que me recommandes-tu ? Linxea Spirit 2 ? J’avais déjà commencé à regarder mais j’avais peur de faire en partie doublon avec mon PEA ETF MSCI World
Dépôt à terme : je ne connaissais pas. Je vois qu’il y en a de plusieurs sortes : plutôt taux fixe ou taux révisable ?
Et je revendrai bien sûr mon bien actuel comme tu le mentionnes pour acheter ce nouveau bien, sachant que nous avons eu un taux défiant toute concurrence et que cela nous permet de rembourser un max de capital et ça on adore
Ok donc en me renseignant un peu (je ne connaissais pas non plus), je comprends que le CTO permet d’accéder à une plus large gamme de classes d’actifs que le PEA – même si je ne l’exploite pas ici car je resterais sur du MSCI World comme ce que j’ai sur mon PEA – de déplafonner le montant des versements et surtout le gros avantage réside dans le fait de simplifier la transmission. Avec un PEA il faut obligatoirement passer par la case donation si on veut transmettre, mais le rendement net est plus intéressant. C’est bien cela ?
Et pour le deuxième enfant on verra , je vais déjà tenter de survivre au manque de sommeil
Pour le PEA, est-ce que tu conseilles aussi du MSCI World ? d’autres ETF ?
J’avais ouvert un PEA l’année dernière sur Fortuneo pour tester et commencer à investir sur du MSCI World quand la valeur était aux alentours de 500 euros. J’ai du mal à me dire que je vais maintenant payer 600 euros et que cela va continuer à prendre de la valeur. Qu’en penses-tu ?
Encore merci pour tes conseils, j’apprends beaucoup !
Merci d’avoir pris le temps de me partager tes conseils
Conseilles-tu de répartir une envelopper sur ces différents véhicules (et si oui dans quelles proportions, via quels contrats selon toi?) ou de mettre le paquet sur l’un des trois (et si oui lequel) ?
La différence entre le PEA et le PER est clair pour moi maintenant. Quand tu dis « ETF actions long terme », concrètement c’est investir sur du MSCI world et ne plus y toucher pendant des années ?
Horizons long terme c’est à dire ?
N’hésite pas si tu as des pistes de ce côté là aussi
À mon avis très bien MSCI World en PEA. Si tu as des gros montants et tu es à l’aise avec les émergents tu peux faire ACWI (~90% World + ~10% EM). Pas vraiment besoin de chercher au-delà de ça car le marché est « efficient » (enfin, à 99%), donc presque impossible de faire mieux à risque équivalent
Pas nécessaire d’avoir deux lignes mais si tu en as déjà deux, je pense pas la peine de vendre pour consolider sur un seul ETF
Je n’aime pas CW8, il a des frais élevés. Jusqu’à il y a peu de temps il était le seul ETF monde dispo en PEA, donc très souscrit. Mais maintenant tu as WPEA et DCAM
Tu trouveras beaucoup d’éléments sur les 3 etf (CW8, WPEA, DCAM) en cherchant ici sur le forum
Garde aussi en tête que j’ai mon propre profil de risque (ca me rassure d’avoir un matelas de sécu important)
Avec un PEA il faut obligatoirement passer par la case donation si on veut transmettre, mais le rendement net est plus intéressant.
En fait dans les deux cas tu fais une donation.
En CTO tu donnes les titres (que ta fille peut revendre tout de suite après) et la plus value est purgé.
Admettons que tu places 10 000€ et qu’au bout de 10 ans cela devient 20 000€.
En CTO tu vas donner tes titres donc tu n’as techniquement pas réalisé ta plus value et ta fille, on va considéré qu’elle a acheté ses titres pour 20000€, donc si elle revend elle n’a pas fait de plus value. Cela sous entend que tu n’arbitres pas tes titres pendant 10 ans
Sur PEA tu vas devoir vendre et payer 17% d’impot sur la PV. Puis donner à ta fille
Par contre le PEA est parfait si tu l’utilises pour toi : car sur CTO si tu choisis de vendre pour profiter des Plus values tu paies 30% sur ta PV.
Les enveloppes sont complémentaires.
Et pour le deuxième enfant on verra , je vais déjà tenter de survivre au manque de sommeil
En fait je dis ca si tu choisis de faire une donation dès aujourd’hui. Si tu donnes au premier tu dois donner au deuxième (point de vue juridique)
J’ai du mal à me dire que je vais maintenant payer 600 euros et que cela va continuer à prendre de la valeur
Je te conseille de switcher d’etf sur un DCAM qui aura la même perf que le CW8. Les ATH sont souvent battus. Impossible de te promettre que cela va monter, n’oublie pas que ce n’est pas une entreprise en tant que telle mais un fond qui investis sur une multitude d’action, ces actions vont potentiellement croitre et potentiellement verser un dividendes qui seront réintégré dans ta part d’ETF.
Pour te rassurer, je te conseille de :
Fureter sur le forum et ailleurs pour comprendre ce qu’est exactement un etf
Lire les DIC (document information clé) des ETF que tu achètes
Vérifie bien aussi le système de donation, desfois que j’ai dis des bêtises, cela peut valoir le coup de payer 100€ avec un notaire/juriste/etc pour économiser les impôt sur la plus value
Pour la transmission à ma fille, quid de l’ouverture d’une assurance-vie dès maintenant à son nom, avec au départ une allocation à 80% d’actions, 20% de fonds euros - à rééquilibrer dans une quinzaine d’années 50/50 ? Je me disais que cela pourrait servir d’apport pour ses projets à sa majorité. Plutôt que de devoir gérer le PEA ou le CTP avec ses plus values. Qu’en pensez-vous ?
Merci vous m’aidez franchement à y voir plus clair
Tu as raison, c’est le revenu fiscal de référence de mon couple. Ma part en 2024 était de 66k€. Cela devrait augmenter pour 2025 car j’aurais fait une année pleine dans mon nouveau job… quoique je ne sais pas trop comment les impôts tiennent compte du congé maternité.
Pour être précise, mes revenus sont de 3900 euros de salaire net par mois + 15k€ net de prime + 13ème mois.
, je vais déjà tenter de survivre au manque de sommeil
