100k à 28ans et après ? AIDE développement patrimoine

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour à tous,

Je cherche des conseils pour le développement de mon patrimoine. J’ai toujours su/pu épargner, mais je cherche maintenant à investir.

Pour résumer ma situation :

  • 112 000€ nets (juste en travaillant) : 106 000€ en livret, 18 000€ PEA sur ETF et 2 400 € en CTO
  • 127 000€ bruts (prêt étudiant à 0% depuis nov 2024)

À 28 ans, je suis actuellement étudiant en alternance avec un salaire net de 2 200€ par mois, un loyer de 325€ et 400€ de dépenses. J’épargne donc environ 1200€ par mois.

Après mon master, mon objectif est d’avoir un CDI rapidement et avec minimum 2 300 €net pour faire une demande de prêt pour l’achat d’un immeuble locatif à 240k€.

J’ai plusieurs questions :

  • Est-il possible d’obtenir un crédit en étant en alternance sans promesse d’embauche ?
  • Où investir mes liquidités pour les faire fructifier sans faire peur aux banques avec un placement douteux ?
  • Et globalement, je veux bien votre avis et/ou des suggestions pour le développement de mon patrimoine.

Comme beaucoup, je vise une liberté financière vers les 50 ans (environ 3 000€/mois)

D’avance, merci pour vos réponses à mon premier post.

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Vous êtes à 2200 euros nets en alternance et vous visez un minimum de 2300 nets en CDI. Pourquoi un montant aussi bas ? Merci.

  • Est-il possible d’obtenir un crédit en étant en alternance sans promesse d’embauche ?

Crédit consommation c’est largement jouable. Crédit immobilier, faut voir le montant et le projet concerné…

Cordialement,

Franck ABED

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SCPI ? Assurance vie ?
Connaissez-vous ces véhicules d’investissement ?

Cordialement,

Franck ABED

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106k de liquidités, est-ce que ça correspond à vos objectifs ?

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Bonjour @Maxime007,

Déjà, félicitations, c’est un début de parcours prometteur :slightly_smiling_face::+1:

Il manque deux informations cruciales pour pouvoir te donner des pistes pertinentes :

Après mon master […] achat d’un immeuble locatif à 240k€.

=> Combien d’années d’études te reste-t-il ?
=> Combien d’apport prévois-tu pour cet achat immobilier ?

Car (théoriquement, et en supposant qu’il ne te reste que 1 ou 2 ans) les fonds pour cet apport devront être placés sur des actifs/enveloppes à faible volatilité, faible risque, et avec une bonne liquidité, du genre :

  • livrets (A, LDDS, LEP, boostés) ; <= déjà partiellement utilisé pour l’épargne de sécurité théoriquement
  • fonds € sur AV ;
  • CAT.

Pour le reste de ton patrimoine, il y a beaucoup d’options, mais dans ton cas (épargne à vocation personnelle, i.e. pas d’objectif de donations / succession pour l’instant ; et échéance dans ~22 ans), donner la priorité au PEA me paraît pertinent.
D’autant plus que tu auras déjà une part d’immobilier dans ton patrimoine avec ce futur achat.

Donc tu peux compléter tes investissements actuels en ETF sur PEA.

Au passage, personnellement je compterai sur l’épargne mensuelle pour construire/compléter les fonds dédiés à l’apport, afin de maximiser la part des fonds actuels à investir pour l’objectif long terme.
i.e. :
En supposant, par exemple, que l’échéance « CDI + achat immobilier » soit dans deux ans et que tu aies besoin de 40k€ d’apport => sachant que tu as 1200€ d’épargne mensuelle (x24 = 28,8k€), je ne réserverai dès maintenant « que » ~20k€ (i.e. un peu de marge au cas où), à placer sur ce que tu trouves de mieux parmi les options mentionnées au premier paragraphe.

PS :

avoir un CDI rapidement

Attention à ne pas te précipiter : mieux vaut prendre le temps de trouver un poste qui réponde à tes critères (intérêt, « confort », salaire, etc.), rien ne presse :wink:

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Bonjour,
Merci pour votre réponse !
Il me reste exactement 1 an et 2 mois avant la fin de mon alternance. (fin de contrat 15 septembre 2026)
Pour l’apport, dans l’idéal le minimum possible ! Juste les frais de notaire, soit environ 20k.
L’idée c’est de profiter un maximum de l’effet de levier…

Et pour le contrat de travail, je vise juste le meilleur salaire possible car je ne compte pas rester en poste plus de 2ans. Un départ pour l’Australie se prépare…

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L’objectif c’est de rassurer la banque potentiel qui m’accordera mon crédit, mais ma crainte c’est de passé pour un débutant d’avoir « autant » d’investi à un taux si faible…

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Super ! Mais dans ce cas j’éviterai d’acheter un locatif en France, trop galère à gérer a distance, et a voir comment ce serait taxé dans votre nouveau pays.

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Bonjour,
Merci pour vos réponses.
Pour le salaire, c’est qu’en alternance, le brut est proche d’un net, et que mon entreprise m’a donné un salaire qui est déjà dans la moyenne du poste que je vise post-diplôme (chef de projet en communication).
Pour le crédit, je parle du crédit immobilier que j’évoque dans mon poste.
Ensuite, pour les SCPI, je ne suis pas trop fan…mais pourquoi pas. Par contre, si j’investissais dans cette enveloppe, ça serait au sein d’une assurance vie pour bénéficier des avantages de l’enveloppe. J’ai fermé mon ancienne assurance vie que j’avais dans mon ancienne banque traditionnelle qui était bourrée de frais. Je n’ai pas rouvert chez un courrier pour le moment pour les mêmes raisons, j’ai peur que la nouvelle potentielle banque n’apprécie pas que j’ai des produits chez des concurrents.

D’avance merci,
Maxime

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Les banques ne regardent pas vraiment le patrimoine pour accorder des crédits sauf si nantissement

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J’ai rendez-vous à la banque cette semaine et justement ma banquière m’a proposé d’elle même un nantissement de mon capital contre un prêt de 250 000€ sur 20ans TAEG 3,65% pour un immeuble de rapport. Elle doit revenir vers moi la semaine prochaine après en avoir discuté avec son directeur. Pour vous, quelles sont des conditions acceptables pour un nantissement optimisé, s’il vous plaît ? J’aimerais éviter leur produit d’assurance vie qui sont souvent plein de frais, et plutôt faire un CAT. D’avance merci

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Bonsoir,

J’ai de doutes sur l’acceptation d’un dossier tant que vous êtes en alternance.

De plus, le nantissement peut être une garantie acceptable pour un crédit mais je les vois mal nantir 100K €pour un projet à 250K€ sans prendre d’autres garanties.
Ils ne nantiront pas un CAT, le nantissement ne porte quasiment qu’exclusivement sur les assurances vie.
Le CAT ne sera pas non plus avantageux pour vous car les taux sont plus que faible actuellement.
L’assurance vie sera conseillée par la banque en elle même donc sans doute avec une allocation peu rémunératrice dans le temps et avec une volatilité plutot faible car elle garantit le prêt. La banque ne veut pas prendre de risque.

Du fait que les fonds ne sont pas déjà placés sur une assurance vie, c’est sur à 100% qu’ils vont vouloir que le contrat soit chez eux et pas chez un autre assureur. (ce qui aurait pu être le cas si le contrat était déjà souscrit)

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Merci pour votre réponse !
Évidemment elle me l’a proposé sans rien me garantir, mais au vu de mon épargne et de mon historique de revenus sur les 10 dernières années, elle m’a dit qu’elle n’avait aucuns soucis à défendre mon dossier.
Pour le CAT elle m’a proposé un taux à 2,9% sur 18 mois « réserver juste à certains clients » (on connaît l’histoire) dans le cas où la demande de prêt n’est pas acceptée par la direction. Affaire à suivre…
Selon moi, si c’est un nantissement sur assurance vie, je préfère attendre 18 mois le temps d’avoir mon diplôme et mon CDI et faire une demande de prêt « classique ». Qu’en pensez-vous, s’il vous plaît ?

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Je le mettrais en gestion locative. Ils demandent uniquement 1 mois de loyer et comme les projets ciblés sont entre 9% et 12%, ça ne me gêne absolument pas.
Et pour l’imposition là-bas pas de soucis elle est plus avantageuse là-bas surtout pour les travailleurs temporaires.

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Je ne remet pas du tout en cause la qualité de votre dossier et le sérieux de votre gestion mais il y a ce que la conseillère veut défendre et ce que la hiérarchie et la politique crédit de l’établissement peut accepter.

Le nantissement est souvent proche du montant financé et je trouve ici l’écart très important mais si c’est accepté cela peut être très bien pour vous. :slight_smile:

Un DAT à 2,9% pendant 18 mois n’est pas une trop mauvaise offre en terme de DAT.
Cependant, la proposition risque de baisser dans deux semaines quand le livret A aura baissé car ils vont revoir les taux.
Et dans tous les cas, cela procure un taux net après Flat Tax d’à peine 2% ce qui peut donc être largement trouvé sur d’autres opportunités je pense.

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Merci pour votre réponse.
Auriez-vous des suggestions d’investissement à risque limité qui ont un rendement supérieur à 2% net ?
S’il vous plaît.
Je suis un bon épargne je pense mais sinon investissement je suis vraiment débutant !

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Un fonds € boosté vous rapportera plus sur 2025 et 2026 que 2% Net et vous serez sur le même niveau de risque.

Vous avez aussi l’obligataire qui peut être une autre option avec un peu plus de risque mais vous pouvez le maitriser et n’investir que dans ceux comportant le moins de risque par exemple.