Bonjour,
Mon conjoint et moi débutons à 35 ans dans l’investissement. Nous avons suivi la formation de Mathieu Louvet.
Nous sommes propriétaires de notre résidence principale (credit sur encore 25 ans).
Nous avons 2 enfants.
Nous souhaitons investir à long terme pour notre retraite ainsi que pour mettre de l’argent dès à présent pour les études des enfants qui vont commencer dans 10 ans pour l’aîné et 12 ans pour le cadet.
Notre épargne de sécurité est constituée sur livret A.
Mon conjoint a ouvert un PEA 100% ETF il y a 5 ans. Mais n’a pas mis en place de fond sécurisé sur AV. Son portefeuille est 100% ETF depuis ses 30 ans.
Pour ma part je viens d’ouvrir un PEA et une AV linxea spirit 2.
J’ai du mal à composer mon portefeuille pour articuler mes 2 projets à horizons différents : la retraite long terme et les études dans 10 ans.
Je pensais les articuler ainsi :
- Retraite : ETF sur PEA (80%MSCI world + 15% emergents + 5% russell 2000) + sur AV (fond euros et MSCI world). L’allocation stratégique serait 75% action (PEA et AV) et 25% fond euros (si je respecte la règle selon mon age). Le fait de mettre un MSCI world sur AV me permet de rééquilibrer l’allocation de mon portefeuille à moindre frais. Mais je pense quand même garder 90% ETF sur PEA et 10% sur AV. Pensez-vous que ce soit correct ?
- Études enfants : sur une 2eme assurance vie linxea spirit 2 (pour ne pas mélanger les 2 projets). Portefeuille constitué en 60%ETF et 40% fond euros (avec 80% MSCI world 15% emergents et 5% russel 2000). AV a sécuriser progressivement (mais selon quel calendrier ?)
Mon conjoint compte ouvrir aussi une AV pour l’appartement sécurisée de son portefeuille retraite. Et une 2eme pour les études enfants a son nom je pense sur le même principe que la mienne.
Que pensez-vous de cette stratégie ?
Selon la méthode LBD, il est conseillé de rajouter des obligations US court et long terme dans la part sécurisée mais nous ne savons pas si cela est judicieux pour notre cas et nos projets.
En vous remerciant par avance pour vos conseils.
Cordialement,
Emilie.
Sur l’AV Spirit, il y a deux ETF Vanguard LifeStrategy 60% / 80% qui gèrent tous seuls la partie Obligations (40% / 20%), si vous tenez vraiment à vos obligations. Moi, j’ai commencé les bonds récemment à l’approche de la retraite, pas quand j’étais plus jeune (j’étais 100% actions).
Merci pour votre retour.
En suivant la formation LBD, j’ai cru comprendre qu’avoir une partie en obligations permet de compenser les pertes en cas de crises. Apres sur un horizon de 30 ans pour notre retraite peut eyre que ce n’est pas performant aujourd’hui à notre âge ?
Mais est-ce que cela peut être intéressant sur notre projet d’études dans 10 ans ? A l’heure actuelle les taux étant hauts, les obligations rapportent peu si j’ai bien compris. Donc est-ce toujours pertinent par rapport à du 100% fond euros ? Ce n’est pas encore très clair pour ma part…
ça, c’est la théorie… il y a peu de temps, nous avons eu une crise obligataire en même temps que la crise actions, alors c’était raté.
Pour moi, les obligations permettent surtout une diversification, dans l’espoir (parfois déçu) d’amortir les crises des actions.
Le fonds euros peut tout à fait jouer ce rôle, et même plus efficacement puisqu’en théorie, le capital ne peut pas être entamé. Il est surtout pratique quand on veut stocker de l’argent à court terme (en compensant l’inflation), pour acheter une voiture, un bien immo, pour placer une grosse somme arrivée soudainement en attente d’investissement… Ce n’est pas un placement pour le long terme.
Là, pas à hésiter : full actions ! donc pas de fonds euros, sauf si on veut pouvoir taper dedans de temps en temps.
en général, c’est l’inverse. D’où la crise obligataire quand les taux étaient bas il y a quelques années.
ça, c’est la grande question… Cela dépend des gens, je pense. Moi, je préfère rester « risquée » même en dessous de 5 ans, mais certains (Arnaud451 confirmera, il a dû vendre à un moment non prévu) vous diront qu’il vaut mieux s’y prendre plus à l’avance. Quand on a un projet, mieux vaut assurer si on ne peut pas reporter.
Maintenant, certains supports sont plus risqués que d’autres. D’où l’intérêt des ETF World / Vanguard LifeStrategy, moins volatils que des ETF Techno ou spécialisés.
Merci pour toutes ces précisions 
J’avais cru comprendre qu’il était préférable de conserver une allocation 110-age pour déterminer le pourcentage d’actions.
Mais effectivement selon les graphiques de Mathieu Louvet, à partir de 20 ans il n’y a pas de risque de perte, mais 100% gagnant.
Dans ce cas, à quoi sert la règle de 110-age ?
Bonjour @Emilie61
Je suis surpris de voir que vous vous posiez autant de questions après avoir suivi une formation.
Le fameux Mathieu Louvet dont vous vous revendiquez ne peut-il pas y répondre ?
Combien vous a coûté cette formation ?
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Pour moi, à rien. Les facteurs les plus déterminants sont vos projets à court et moyen terme, ainsi que votre aversion au risque.
Pour une aversion au risque « raisonnable » et vu votre âge :
Pour les projets long terme (votre retraite) : 100% actions
Pour les projet moyen terme (étude enfants) : un peu de fonds euros (le reste en ETF actions), à faire augmenter à l’approche du terme (en vendant pendant les hausses).
Et les livrets / fonds euros pour la sécurité et les projets court terme.
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Bonjour Emilie,
Perso, je suis d’accord avec Agnes.
Pour moi gérer plein d’actifs c’est le bordel. Je préfère donc faire seulemnt Fond euro + ETF + mon épargne de sécurité sur livret pour la liquidité immédiate. Ensuite je peux jouer sur la proportion en fonction de l’horizon de placement et mon aversion au risque.
- Pour votre projet long terme, vous pouvez mettre la priorité au PEA uniquement. Vous pourrez très bien diversifier 5-10 ans avant votre retraite.
- Pour le projet études le 60% ETF 40% fond euro me semble performant et raisonnable. Vous pouvez envisager d’arbitrer petit à petit pour finir sur du 30% ETF - 70 % fond euro l’année précédant les études.
Dans ce scénario, vous n’avez pas besoin de 2 AV. Votre AV peut servir pour le projet études au début, puis diversification après 50 ans.
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J’ai ouvert un contrat capitalisation we save au nom de mes enfants des qu ils sont nés (a leurs nom) pour plus tard (études entre autre) mais je me suis vite rendu compte qu ils paieront de la fiscalité sur les PV..j’ai depuis arrêté les virements, investi tout sur CTO et leurs ferrai une donation de titre en temps voulu (abattement 100k€) ce qui purgera les PVs et ils ne paieront aucune fiscalité (sauf si les règles du jeu change d ici 10ans) si ils décident de vendre un peu pour financer leurs études/voiture/autre.. pour ce qui est de l assurance vie l’ intérêt est d’ utiliser l abattement de 9200€ sur les PV pour éviter l IR sur les PV mais ducoup ca limite les rachats partiels sur une AV de plus de 8ans constituée normalement (c’est mon cas aujourd’hui) en majorité de PV. Le mieux est donc de remplir a fond les PEA et PEA PME et de prevoir un CTO pour futur donation aux enfants. Pour l allocation je suis full ETF (world , russel2k, indépendance AM essentiellement)
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Je débute tout juste dans l’investissement et je ne me sens pas encore très à l’aise avec l’idée de partir sur du 100% ETF même sur 30 ans.
De ce que j’ai compris, la regle du 120-l’age (pour profil dynamique) sert surtout à ne pas craquer au pire moment en cas de crise.
J’ai bien compris la théorie, mais je ne me connais pas face a une crise si une grosse partie de mon capital investi baisse considérablement. Inconsciemment garder un oeu de sécurisé sur AV me parait aujourd’hui correspondre à mon profil.ais peut être que ca finira pas évoluer avec le temps ?
En tous les cas, je vous remercie tous pour vos conseils avisés. Cela m’aide à réfléchir.
Oui, il effectivement faut adapter votre épargne selon votre tolérance au risque. Le full action dans les premières années c’est pour optimiser le rendement. Mais si c’est pour vous ronger les sangs dès que le marché baisse, ce n’est pas la peine. Malheureusement en 30 ans vous allez forcément connaitre des séquences boursières à la baisse. A savoir que l’investissement en action n’est pas non plus obligatoire si ça vous angoisse. J’ai moi même constitué mon capital entièrement sur des livrets (j’ai 53 ans). Dans mon cas c’était plutôt par méconnaissance, pas vraiment par peur des marchés.
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