PEA Jeune : 13 k€ investis sur un ETF World, un ETF Nasdaq et quelques actions, avec une stratégie de DCA de 350 € par mois sur un ETF World
Assurance-vie : 3 k€
Je souhaite conserver 20 k€ sur mes livrets comme matelas de sécurité. Il me reste donc 50 k€ à investir.
Mes objectifs
Je souhaite profiter de mon âge pour développer mon capital sur le long terme.
Ma tolérance au risque
Je suis relativement tolérant au risque, tant que je comprends ce dans quoi j’investis.
Ma question
Sachant que j’ai un PEA Jeune, je ne peux y verser que 20 k€ au maximum. En attendant de me détacher fiscalement de mes parents (pas avant 2028, car cela reste plus avantageux pour eux), j’ai volontairement réduit mon DCA afin de pouvoir continuer à alimenter mon PEA jusqu’à cette échéance, sans atteindre le plafond trop rapidement.
Cependant, il me reste 50 k€ non investis et je souhaite les placer. Sachant que je finis mes études en septembre 2027 et que mon salaire va augmenter.
Selon vous, quelle est la meilleure solution ?
Continuer à investir via mon assurance-vie sur un ETF World, en augmentant mon DCA à 1 000 € par mois ?
Ou existe-t-il une meilleure stratégie que vous pourriez me proposer ?
Je suis ouvert à toutes les suggestions. Merci d’avance pour vos avis !
tu es encore apprenti, alors malgré ton excellente santé financière ça peut bloquer pour de l’immo à credit (ou pas, si tu convaincs ton banquier !)
Si tu veux que ces 50k restent liquides pour les placer ailleurs à échéance 2028, et que tu ne peux plus alimenter ton PEA jeune, effectivement un ETF en AV est une option. Mais deux points de vigilance : ton AV aura t elle 8 ans en 2028 ? Peux tu en sortir sans frottement fiscal trop dur ? Si ton ETF présente peu de frais, qu’en est il de ton fournisseur d’AV ?
Après, je pourrais te parler de SCPI, c’est ma came. Mais sans horizon de revente… Si tu veux réallouer ces 50k sur PEA a moyenne échéance, il te faut quelque chose de liquide en effet
tu n’as absolument pas besoin d’une AV à ton âge. En plus sur la durée, avec les frais des AV (même les meilleurs comme Linxea) tu es perdant vis à vis d’un CTO.
Je rejoins totalement Eric : il faut blinder le plafond le + vite possible, pour capitaliser au delà
Et le CTO semble ton option la plus équilibrée avec un ETF, tu seras performant (si les marchés le sont) et liquide. Ta plus value de sortie sera taxée à 31,4%, certes, mais cela semble plus intéressant que de sortir avec la CSG uniquement, en se prenant chaque année des frais d’AV, qui s’appliquent sur ton capital total et non tes gains.
Votre approche de réinvestir 50k de vos livrets me semble une bonne décision. Ceci dit compte tenu de votre âge, je vous conseille de rester liquide car vous aurez besoin d’argent prochainement. Et vous verrez que ça va très vite.
Comme Eric et Maxime, je ne pense pas qu’il soit nécessaire d’étaler exagérément votre DCA sur le PEA. Faite un lump sum de 7k ou étalez 7 x 1000€ si le lump sum ne vous emballe pas.
Et ouvrir un CTO pour le reste me semble être la meilleur option. Vous aurez 31,4 % de frais sur les plus values, mais l’assurance-vie vous coûtera plus chère car les frais s’appliquent sur le capital total de vos unités de compte. Attention sur vos titres si vous avez un projet d’installation à venir. Pensez à en sécuriser une partie.
Merci pour vos réponses . Effectivement, je n’avais pas pris en compte les frais annuels d’une assurance-vie.
Dans ce cas, sur un CTO, quels types de produits privilégier pour obtenir un rendement intéressant tout en limitant le risque ?
Je pensais par exemple investir 10 à 20 k€ sur un ETF obligataire afin d’apporter de la stabilité au portefeuille, puis placer le reste sur un ETF World ou ACWI pour aller chercher davantage de performance sur le long terme.
Est-ce que cette répartition vous semble pertinente, ou existe-t-il une allocation plus adaptée pour concilier rendement et maîtrise du risque ?
Pour le moment, je ne suis pas spécialement intéressé par un investissement immobilier physique, donc la question de l’emprunt n’est pas vraiment d’actualité.
Mon assurance-vie n’a que 2 ans et elle est chez BoursoBank. Les frais ne sont effectivement pas les plus compétitifs, ce qui me fait réfléchir à l’intérêt de l’utiliser pour ce placement.
Les SCPI m’intéressent, mais comme il s’agit d’un actif relativement peu liquide, je ne pense pas que ce soit réellement adapté à ma situation actuelle.
J’avoue que j’hésite encore entre un lump sum et un DCA pour alimenter mon PEA. D’un point de vue rationnel, je sais que le lump sum est souvent plus performant sur le long terme, mais psychologiquement il est plus difficile de tout investir d’un coup.
Concernant le CTO, c’est effectivement l’option vers laquelle je m’oriente aujourd’hui. En revanche, je me demande quels types d’actifs pourraient offrir un bon compromis entre liquidité, sécurité et rendement. Je ne cherche pas forcément à obtenir 7 ou 8 % de performance par an, mais plutôt un rendement correct tout en limitant le risque et en conservant la possibilité de récupérer les fonds facilement en cas de projet.
Pour le lump sum ou DCA, deux choses à prendre en compte.
La somme en jeu n’est pas trop importante compte tenu de votre patrimoine.
Votre âge et et votre horizon potentiel de placement rend la différence peu significative.
Seul le point psychologique compte sur l’opération. Si vous n’êtes pas serein n’hésitez pas à opter pour le DCA. 1000€ / mois me semble adapté. Car c’est quand même plus intéressant de l’alimenter vite plutôt que sur 20 mois comme vous vouliez le faire. N’oubliez pas non plus que vous allez continuez le DCA sur une autre enveloppe. Si une baisse survient, vous en profiterez sur celle-ci.
Sur le CTO, pour la partie sécurité vous pouvez prendre du monétaire ou des obligations courtes. Pour le rendement un ETF World ou ACWI, comme vous le proposiez. Reste à déterminer la proportion, elle dépend de votre stratégie. Si vous destinez le CTO à un projet dans les un à deux ans je vous conseille de faire 75% sécuritaire 25% ETF. De toute façon vous avez toujours votre PEA comme enveloppe performance sur un plus long terme.
Un conseil, contrairement au PEA le CTO est fiscalisé à la revente des titres. Si vous devez retirer une partie de votre capital. Pensez à optimiser votre portefeuille :