[25 ans] Début de parcours patrimonial et objectif liberté financière

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

J’aimerais partager mon parcours, qui démarre à peine, et avoir vos avis sur ma stratégie d’investissement.

J’ai 25 ans. Je viens d’une famille ouvrière, sans vraie éducation financière (à découvert quasiment tous les mois), et je suis actuellement en master dans un PGE, en alternance. Mon objectif est clair : devenir libre financièrement autour de mes 50-55 ans, et surtout faire grandir le patrimoine de ma famille sur le long terme. J’ai en tête cette idée souvent évoquée en économie sociale selon laquelle il faut plusieurs générations pour changer durablement de classe sociale, j’aimerais être celui qui enclenche ce mouvement.

Je vis à Paris avec ma copine. Nous travaillons tous les deux dans un grand groupe, tout en poursuivant nos études à Bordeaux. Cela implique un aller-retour par mois, soit environ 300 € de frais par personne, ce qui réduit pas mal notre capacité d’épargne.

Je ne suis pas un gros dépensier, je suis généreux avec les autres mais je reste raisonnablement généreux avec moi-même. Je suis mes dépenses via Excel, car Finary ne reflète pas toujours bien nos virements mutuels à 50/50 avec ma copine.

Aujourd’hui, nos dépenses mensuelles sont à peu près les suivantes :

  • Loyer + charges + électricité + internet : 1 400 € / 2

  • Courses : 150 à 200 € par personne

  • Aller-retour Bordeaux : environ 300 € par personne

  • Sorties (bar, amis…) : environ 130 €

  • Restaurants / fast-food : environ 150 €

Côté revenus jusqu’en septembre 2026 :

  • Salaire : 1 250 € / mois

  • Pension alimentaire : 160 € / mois

  • CAF : 250 € / mois

  • Mobili-Jeune : 100 € / mois

Je serai ensuite augmenté :

  • en octobre : 1 550 à 1 600 € / mois

  • à partir de mars : 1 900 à 2 000 € / mois

À la fin de mon alternance, j’espère signer au minimum 38 k€ brut (hors primes…), car je sais déjà que ma capacité d’épargne baissera mécaniquement à la transition entre alternance et CDI (env. 300 à 500€ en moins sans les aides).

Côté patrimoine

J’ai ouvert un PEA au Crédit Agricole il y a un an, que j’ai transféré chez Trade Republic en février 2026. Depuis un mois, j’investis 50 € par mois dessus. Que pensez-vous de TR sur un horizon 20 ans ?

En parallèle, je garde une épargne de sécurité sur Livret A, avec environ 3 000 €, soit à peu près trois mois de dépenses. Que je consoliderai avec les augmentations à venir.

À partir de septembre 2026, je compte maintenir mon train de vie et augmenter mes versements sur le PEA à 250-300 € par mois.

À partir de mars 2027, avec la deuxième hausse de revenus, j’envisage de continuer à renforcer ma capacité d’épargne (500 €/mois sur PEA), tout en gardant une poche de sécurité sur Livret A.

Aujourd’hui, mon PEA est investi à 100 % sur un seul ETF : MSCI World Amundi (0,20 % de frais). Je connais sa composition, notamment sa forte exposition aux États-Unis et à la technologie, et cela reste cohérent avec mes convictions.

Je ne veux pas me disperser pour l’instant. Je n’en vois pas l’intérêt immédiat mise à part dilapider mon faible K.

Quand je pourrai me le permettre (d’ici sept. 2026), j’ajouterai aussi une petite exposition au BTC (50 €/mois répartis hebdomadairement), parce que j’ai une conviction de long terme sur cet actif.

Diversification

En revanche, je m’interroge sur la diversification future.

Les pays émergents m’attirent (les pays dév. ont maintenant presque une dépendance sur les ressources nécessaires à la tech qui provient des pays em. notamment les SMs), mais le risque de change me freine et je ne maîtrise pas encore assez le sujet. Pour l’Europe, j’ai déjà l’impression d’y être fortement exposé indirectement à travers mon salaire, ma consommation et mon quotidien.

À terme, si je dois diversifier mon PEA, vers quoi me conseilleriez-vous d’aller ? Émergents ? Europe ? Autre ?

Ensuite, concernant la diversification hors PEA : Obligations ? SCPI ? Autre chose ?

Pour l’instant, je suis à 100 % sur MSCI World Amundi.

À horizon plus long, je souhaite aussi m’intéresser aux obligations, plutôt sur des profils de qualité, entre AAA et AA-.

Je n’ai pas de projet immobilier sur les cinq prochaines années, et l’ouverture d’un CTO pourra attendre.

Crédit étudiant / effet de levier

J’ai oublié de mentionner que j’ai un crédit de 6K€ au Crédit Agricole qui m’a permis d’emménager sur Paris (taux 2 %, différé, mensualisé sur 2 ans à la fin de mes études). Environ 250 € / mois.

Serait-ce intéressant de retrouver un autre crédit étudiant à faible taux, prendre 10-15K€ afin de faire un LUMP SUM (mathématiquement plus performant historiquement, malgré le risque “mental”) ?

Cela me rajouterait 288,93 € de mensualité avec 2,3 % de taux assurances comprises sur 3 ans de remboursement.

Donc un total d’un peu plus de 500 € / mois à rembourser sur 2 ans, puis seulement 288,93 € la troisième année.

Mon profil en quelques mots

  • 25 ans

  • en formation financière progressive, avec une approche prudente et structurée

  • objectif : 100 k€ de patrimoine à horizon 2035-2036

  • horizon long terme

  • aversion au risque moyenne

  • poche principale : PEA

  • poche satellite : BTC par conviction

J’essaie de garder du recul, notamment via Finary, le livre de Mounir et d’autres lectures comme La psychologie de l’argent, notamment sur l’inflation des désirs.

Mes questions

  • Que pensez-vous de ma stratégie actuelle ?

  • Que pensez-vous de l’idée du LUMP SUM via crédit étudiant à faible taux ?

  • À quel moment commencer à diversifier davantage ?

  • Vers quoi diversifier en priorité ?

  • Ai-je une mauvaise lecture du couple rendement / risque sur mon allocation actuelle ?

Merci d’avance à tous ceux qui prendront le temps de me répondre.

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qu’il n’y pas de stratégie : un projet se base sur un objectif. Mourir le plus riche du cimetière n’est pas un objectif. D’autres fils de discussions en on discuté largement.

Autre sujet largement débattu dans des nombreuses discussions ici: c’est extrêmement risqué/inconscient et pour peu de gains. Le lump-sum amplifie d’une magnitude ce risque surtour dans un marché si volatile comme celui actuel.

ça ne dépend pas du moment mais de sa stratégie/convictions.

A nouveau: ça dépend du pourquoi. Le MSCI World est déjà très diversifié.

Je ne suis personne pour juger si elle est bonne ou mauvaise mais il me semble que les idées souffrent beaucoup d’un ressenti émotionnel (ce qui est expliqué à mon avis par le contexte "famille ouvrière à découvert quasiment tous les mois) qui peut mener à des choix très risquées sans avoir une réelle compréhension de ce qu’elles pourraient comporter (qui serait bien pire d’être en découvert quasiment tous les mois). Mes conseils:

  1. établir ce qui vous rend heureux, car le bonheur c’est le vrai objectif. Si vous pouvez être bien payé pour faire quelque chose qui vous plaît, l’argent vous servira bcp moins que si vous passez des décennies dans une activité grise, voir frustrante, pour faire bcp de fric en vous donnant l’impression de vous amuser (qui est diffèrent qu’être heureux)

  2. investir sur vous-même : vu l’age, il vous sera plus facile à présent de vous enrichir en gagnant plus plutôt qu’on investissant mieux.

  3. Prenez le temps, même des semaines s’il le faut, pour lire: improbable par exemple que les discussions sur les mêmes sujets aient été lues avec 1h de temps de lecture.

Bonne chance, vous êtes déjà très bien renseigné sur les aspect techniques de base à mon avis pour quelqu’un de 25 ans. Mais il ne faut pas qu’il y a beaucoup d’autres aspects qui ont autant d’importance même si pas évidents/plus difficiles à cerner.

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Merci pour ton retour, c’est justement le genre de réponse que je cherchais.

Je suis d’accord sur le fond : mon objectif n’est pas “mourir le plus riche du cimetière”, mais de construire quelque chose de cohérent sur le long terme, avec un niveau de risque que je peux assumer mentalement et financièrement.

Sur le crédit étudiant, je comprends totalement ton point. C’est justement pour ça que je pose la question ici : j’ai bien conscience que le levier amplifie aussi les erreurs, pas seulement les gains. Mon idée n’est pas de faire n’importe quoi, mais de comprendre SI, dans un cadre très strict et avec un taux faible, cela peut se défendre rationnellement ou si le risque est trop élevé par rapport au gain attendu.

Pour la diversification, je suis aussi d’accord sur un point : le MSCI World est déjà très diversifié. Ma question portait surtout sur le moment où il devient pertinent d’ajouter d’autres poches, pas sur la nécessité de le faire immédiatement.

Et pour le couple rendement / risque, je prends note de ton conseil sur la simplification. J’essaie justement de ne pas me disperser trop tôt, tout en gardant en tête les autres briques qui pourront m’être utiles plus tard.

Je lis également beaucoup pour essayer de construire une vision la plus saine et rationnelle possible. D’ailleurs, si tu as des livres “neutres” à conseiller, qui donnent surtout des clés de compréhension sans vendre une méthode miracle (je déteste ça), je suis preneur.

J’ai découvert le blog il y a seulement deux jours et je dig énormément les différents sujets afin d’élargir mon scope de connaissances, évidemment avec beaucoup de recul et d’esprit critique.

Je voulais aussi simplement partager mon témoignage au sein du forum, même s’il existe sûrement beaucoup de situations similaires à la mienne.

Merci encore d’avoir pris le temps de répondre de manière détaillée :handshake:

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