Bonjour à tous,
M’étant intéressé à la finance personnelle depuis quelques mois, j’ai décidé de faire des changements assez drastiques dans la gestion de mon patrimoine et souhaite avoir des avis extérieurs :
Situation actuelle :
26 ans, célibataire, 1900€ nets par mois, éventuellement une augmentation pour arriver entre 2200 et 2400€ nets en début de carrière si réussite d’un concours de la fonction publique en 2025
1100€ de dépenses par mois pour donc environ 800€ d’investissements tous les mois, 150e en BTC et 650€ en actions.
Patrimoine actuel :
Total : 63 000€
Livrets : 51 468€ (82%)
Actions en ETF S&P 500 et NASDAQ sur AV et PEA : 11000€ (17%)
Bitcoin : 500€ (1%)
Beaucoup d’épargne accumulée en livrets dans l’optique d’avoir un apport pour un achat immobilier, mais qui ne sera bientôt plus d’actualité car pas en phase avec mon projet professionnel qui me permettra de bouger dans toute la France sur des périodes de 1 à 3 ans, ce que j’envisage de faire.
Assurance vie souscrite en lump sum en ETF qui était ma première vraie expérience d’investissement en ETF et qui m’a permis de découvrir le PEA, et que j’ai commencé à alimenter en DCA par la suite.
PEA IBKR en ETF S&P 500 et Nasdaq 100 pour 5000€, PV latente de 400€.
Assurance vie Linxea Spirit 2 ouverte en décembre 2023, versement de 5100€ en ETF S&P 500, 6100€ a l’heure actuelle donc PV latente de 1000€.
Par la suite je me suis renseigné de plus près sur le Bitcoin, ce qui m’a motivé à investir dessus.
Objectifs :
En ce qui concerne mes objectifs, je suis orienté à 80% sur des investissements à long terme à horizon 30-35 ans pour retraite et éventuelle transmission, et 20% sur du court-moyen terme, entre 5 et 10 ans pour dégager de la liquidité pour des projets qui pourraient arriver si l’envie m’en prends (couple, enfants, achat RP, création d’auto-entreprise…).
Je trouve l’allocation de mon patrimoine beaucoup trop conservatrice à l’heure actuelle, notamment parce que similaire à mes parents qui arrivent dans leur soixantaine. Je souhaite donc m’exposer à beaucoup plus de risque, d’une part pour contrebalancer le patrimoine existant de mes parents (1.5 million € brut et 1 million 150 000€ nets) qui est très centré sur de l’immobilier, des livrets et des fonds euros en AV pour environ 85% de leur patrimoine, et 15% sur des ETF S&P 500 en AV.
N’ayant pas l’intention de me baser sur un effet de levier via le crédit immobilier pour augmenter drastiquement mon patrimoine, j’ai décidé de m’orienter vers le levier financier avec les ETF à levier, notamment poussé par la sécurité financière de mes parents.
Nature des changements :
J’ai déjà effectué les changements suivants vis-à-vis de mon patrimoine :
- Cassage du PEL : 5380€ récupérés
- Rachat partiel de mon AV au maximum possible tout en la maintenant ouverte : 5500€ bruts, 5200€ après la flat tax, donc 600€ encore dessus.
- Récupération de 11 000€ sur mon LDDS pour les investir. L’idée est que comme je ne serais plus éligible au LEP d’ici la fin de l’année prochaine, je récupère dès maintenant la somme que j’aurais sur mon LEP à l’issu de la fin de l’année 2025 pour les transférer sur mon LDDS et atteindre de nouveau le plafond des 12 000€
Total à réinvestir : 21 500€
Voici la nouvelle répartition que j’envisageais de faire, en fonction de mes objectifs à terme :
(Long terme) Bitcoin : Lump sum de 12 000€
(Long terme) PEA : Lump sum de 4500€, faire passer tout le portefeuille en LQQ (NASDAQ x2) et le reste en CL2 (USA x2)
(Court-moyen terme) CTO : lump sum de 5000€ sur du QQQ3 (NASDAQ x3)
Le DCA en actions de 650€ irait principalement sur le PEA, éventuellement des miettes pour le CTO.
On arriverait ainsi sur la nouvelle répartition suivante de mon patrimoine :
Livrets : 36 000€ (56%)
Actions ETF à levier : 15 000€ (24%, PEA 9500€ LQQ + CL2, CTO 5000€ QQQ3, AV 500€ PUST)
Bitcoin : 12 500€ (20%)
Je sais que les leviers dans les ETF sont très volatils mais la tech est performante actuellement et je m’attends à ce que cela continue pour encore un bon moment, de même que le Bitcoin, et que toute baisse finira par se résorber à un moment donné. Je me permets le levier en ETF de par mon jeune âge, mais j’ai déjà prévu des jalons vis-à-vis d’évènements de vie feront que je sécuriserais une partie croissante de mes investissements.
Concernant le Beta Slippage, je ne le considère pas pertinent vis-à-vis des ETF sur l’économie américaine, que je trouve très extrémiste dans sa façon d’encaisser les crises. Quand ça descend, ça descend fort, quand ça remonte, ça remonte encore plus fort. Tous les leviers ne se valent pas par ailleurs, et surement pas un NASDAQ contre un CAC 40 -2x par exemple.
Fondamentalement je trouve qu’effectivement je prends un risque énorme de volatilité avec ces changements, mais je ne considère pas que j’envisage d’investir sur des supports à la ORPEA, qui atteindront un plus bas sans jamais se relever. De plus avec encore 36 000€ en livrets, la majorité de mon patrimoine reste sécurisé.
Est ce que j’arriverais à garder la tête froide si je vois du -80% sur mes investissements ? Aucune idée, mais en tout cas je pense que sortir prendre l’air me fera le plus grand bien !
N’hésitez pas à me faire part de vos avis.