27 ans, 203 k€ de patrimoine brut – Avis sur ma stratégie

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

J’aimerais avoir un avis extérieur sur ma stratégie patrimoniale ! Mon patrimoine a été épargné par moi-même sans aide extérieure. J’ai commencé à investir à Bourse à 19 ans, mes petites économies ont fait des petits depuis !

  • Ton profil : Ingénieur en CDI à 2400€ net par mois (sur 13 mois), 27 ans, célibataire, horizon de 30 ans

  • Ta capacité d’épargne mensuelle : 900€

  • Tes objectifs : Atteindre le million d’euros :nerd_face:

  • Ta tolérance au risque : Investisseur agressif

  • Ta question principale : Est-ce que mon épargne est bien structurée ? Est-ce judicieux de me diversifier dans de l’immobilier ?

Mon patrimoine

Patrimoine brut : 203 k€

Répartition :

  • Résidence principale (T3 de 70 m^2) : 94,6 k€ (estimation de finary)

  • Investissements financiers : 102,3 k€

    • PEA : 68,6 k€

      • 62% dans plusieurs MSCI World (EWLD, CW8, DCAM)
      • diverses actions françaises pour le restant (Total, Oréal, FDJ, LVMH, Air Liquide)

    • PEG : 21,4 k€

      • Egepargne actions monde

    • PERCO + PER obligatoire : environ 4 k€

      • Egepargne actions monde

  • LEP + Livret A : 11,7 k€

  • Bitcoin : 1,15 k€

  • Un peu dans mes comptes courants

J’ai encore 70 k€ de crédit immobilier à rembourser (530€ par mois encore 14 ans).

Mes investissements annuels

  • 6 000 € d’intéressement placé en épargne salariale ;

  • 8 000 € versés sur mon PEA ;

  • 1 200 € investis en Bitcoin ;

  • 1 200€ sur mon épargne de précaution.

Je réfléchis également à la possibilité d’ajouter un investissement locatif à ma stratégie patrimoniale dans les prochaines années dans ma ville. Qu’en pensez-vous ?
La particularité de ma ville est d’avoir des logements très bons marchés, mais avec des travaux de rafraichissement à faire, et qui se loue avec un rendement assez élevé (8/9%), et beaucoup de demande pour des appartements rénovés.
L’idée serait de profiter de l’effet de levier du crédit pour diversifier et complété mon patrimoine, tout en continuant mes investissements financiers.

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Bonjour,

Globalement, mon point de vue est de ne rien changer. Et qu’à l’approche d’avoir rempli votre PEA vous fassiez le point sur vos projets de vie.

  • Vous avez déjà un PEG qui vous sera utile comme apport si vous souhaitez changer votre RP
  • Vous avez déjà un PER pour vous constituer un complément de retraite.
  • Votre avec déjà une épargne de précaution.

Concernant votre PEA, dans 10 ans 1/2 vous aurez atteint le plafond (probablement moins vos revenus augmenterons).

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Et dans 30 ans vous vous approcherez du million rien que sur le PEA.

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D’ici à ce que vous ayez rempli votre PEA, je pense que vos objectifs de vie seront un peu plus définis. Selon ceux ci vous pourrez continuer à investir dans les enveloppes qui conviennent le mieux pour les réaliser (CTO, immo, AV…). L’immobilier que vous évoquez peut être une belle solution de diversification. Etant donné votre profil, je pense que vous êtes déjà conscient de l’investissement perso (en plus du coût) que ça engendre.

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Bonjour Skoleras,

En réalité, tu es déjà diversifié dans l’immobilier via ta résidence principale, qui représente près de 95 k€ de ton patrimoine et qu’il te reste à rembourser pendant encore 14 ans.

Si ton objectif est d’atteindre le million d’euros, je pense qu’il faut surtout continuer sur ta lancée : remplir progressivement ton PEA, puis poursuivre sur un CTO lorsqu’il sera plein.

Tu n’as que 27 ans. Ton meilleur atout, c’est le temps. Tu as plusieurs décennies devant toi.

Ton PEA pourrait d’ailleurs être simplifié. Tu sembles encore avoir plusieurs convictions avec tes lignes en direct.

Continue de profiter du PERCO et de l’épargne salariale, notamment de l’abondement. En revanche, lorsque les sommes deviennent disponibles, regarde si elles n’auraient pas davantage leur place sur ton PEA. Pense aussi à consulter les DIC et les frais des fonds proposés.

Enfin, tu investis 1 200 € par an en Bitcoin, soit environ 11 % de tes nouveaux investissements annuels. Ce n’est donc pas anecdotique : c’est une vraie conviction. Assure-toi simplement qu’elle est bien la tienne, et non une conviction empruntée à ce que tu lis ou regardes.

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Merci de votre réponse !

Pour apporter quelques précisions :

Sur le PEA, je suis à 50k€ de versement (et donc 19k€ de plus-value). Alors ça va mettre un peu plus de temps pour aller au plafond. Je verse déjà 8000€ par an dessus, je ne pense pas ces prochaines années, d’ici mes 30 ans, de pouvoir davantage verser dessus.

Les PEG et PER sont alimentés uniquement depuis l’intéressement et les cotisations obligatoires de mon employeur.

Je suis bien conscient que l’immobilier locatif devant du temps, déjà pour trouver/acheter le bien, puis la gestion dans la copro et du locataire. Mais je connais bien ma ville, je pense que les rendements peuvent être intéressants.

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Merci de ta réponse !

Pour ma RP, je ne considère pas vraiment cela comme un investissement : ça reste avant tout un bien de jouissance. Pour la petite histoire, j’ai acheté mon appartement parce que j’avais eu de gros problèmes avec mon ancien propriétaire. Et dans ma ville, pour un crédit quasiment équivalent au loyer, on peut devenir propriétaire d’un appartement (sans oublier la taxe foncière à rajouter). J’avais calculé qu’au bout d’environ quatre ans, l’achat devenait plus rentable que la location. Je me vois rester 5/6 ans (les cycles sont longs dans mon domaine) à mon poste, donc pas de problème.
Dans mon post, je parle donc bien d’un investissement locatif, qui est pour moi assez différent d’une résidence principale.

Oui, j’ai eu la chance d’avoir de bonnes bases dès le début en investissant jeune sur un PEA Jeune. C’est un système assez puissant, j’ai déjà plus de 40 % de plus-value latente sur mon PEA.

Concernant mes titres vifs, ils datent principalement de la période du Covid, avec des entreprises dans lesquelles je crois et dont j’apprécie le management. La seule exception est la FDJ, que j’avais achetée lors de son introduction en Bourse. Elle représente moins de 1 000 € dans mon portefeuille, donc c’est assez négligeable, même si je pense la revendre à court ou moyen terme. Mais je n’investis plus dans des titres vifs, je suis passé au 100% ETF.

Pour le PEG et le PERCO, j’ai respectivement 500 € et 150 € d’abondement lorsque j’y investis mon intéressement. Pour le PERCO, je verse également des jours de congés non pris, ce qui me permet d’avoir 500 € d’abondement supplémentaire.

J’ai un fonds Egepargne Action Monde qui suit le MSCI World ISR dans mon épargne salariale. La performance est assez proche du MSCI World classique. Et j’ai une enveloppe sans frais de gestion (seulement celui du fond). Je ne suis donc pas certain qu’il soit forcément pertinent de déplacer l’épargne de mon PEG vers mon PEA, notamment en tenant compte de la fiscalité.

J’ai commencé à investir dans le Bitcoin assez tardivement. Mon objectif est d’avoir à terme environ 5 % de mon patrimoine investi en Bitcoin, par la diversification. J’essaie actuellement de rattraper ce “retard” lors des périodes de baisse comme celle d’aujourd’hui.
Je suis convaincu que le Bitcoin va surperformer les marchés actions sur le moyen/long terme, au prix d’une volatilité plus importante.

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Pour info, j’ai fait ce même constat. J’ai simulé une vente des parts dispo de mon PEG puis réinvestissement vers le PEA. Je n’étais pas toujours gagnant. En plus de ça mon PEA étant fraichement ouvert, je repartais vers un blocage de 5 ans. J’ai donc laissé les fonds dispo dans cette enveloppe.

Super idée le PEA jeune, en conséquence le calcul reporte à 13 ans pour atteindre le plafond :

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A savoir, à 110 000€ de capital vous génèrerez plus d’intérêt que ce que vous versez. Logiquement ça devrait se produire dans 3 ans.

PS, je vous envie et bravo d’avoir commencé si jeune. Toute ma vie j’ai été conditionné avec les livrets. Je commence seulement à prendre les chose en main et investir sérieusement. Le problème est que j’ai 53 ans… J’ai simulé mon PEA si j’avais investi mon surplus d’économies dessus dès 2013. J’aurais engrangé 128k€ d’intérêts au lieu des 21k générés réellement depuis 2013 avec les livrets. Donc n’hésitez pas à en parler autour de vous. Que ce soit pour ma génération et malheureusement d’autant plus la votre également, le versement des retraites ne se fera pas dans les conditions actuelles. Prévoir à l’avance un complément sera plus doux et plus rémunérateur (si on s’y prend bien) que de faire comme moi et réagir tardivement.

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