@Biarritz
Franchement je trouve votre situation plutôt saine. À 28 ans, RP achetée, Livret A plein, un début de PEA, une AV correcte, pas de dette conso visiblement, et une capacité d’épargne autour de 1 000 €/mois : la base est bonne.
À votre place, je ne chercherais pas à optimiser trop finement tout de suite. Le gros sujet dans votre cas, ce n’est pas de gratter 0,5 % de performance, c’est surtout de garder de la souplesse. Vous venez d’acheter votre RP, il y a des travaux possibles, un enfant arrive début 2027, et dans cette période les dépenses imprévues arrivent vite : équipement bébé, garde, baisse éventuelle de revenus, voiture, travaux, congé parental, etc.
Donc oui, je garderais une part importante en liquidités encore quelques temps. Votre Livret A + LDDS + Cashbee/PEL font peut-être beaucoup sur le papier, mais avec une maison récente dans votre patrimoine et un enfant qui arrive, je ne trouve pas ça choquant. Je préfère largement quelqu’un qui a “trop” de cash dans cette phase de vie que quelqu’un qui a tout mis en ETF et qui doit vendre après une baisse de marché pour refaire une toiture ou financer un imprévu familial.
Sur les 1 000 €/mois, je ferais simple : une partie fixe en PEA, une partie en poche sécurisée/projets, et éventuellement une petite ligne pour l’enfant quand il sera là.
Par exemple, tant que la maison et l’arrivée du bébé ne sont pas stabilisées, je verrais bien quelque chose comme 300 à 400 € sur PEA MSCI World, 400 à 500 € en épargne sécurisée/projets, et 100 € sur AV ou futur support enfant. Une fois que vous aurez une vision claire des travaux, des frais de garde et du budget familial réel, vous pourrez augmenter progressivement la part investie.
Votre PEA est pour moi l’enveloppe prioritaire pour le long terme. Vous avez déjà DCAM MSCI World, c’est très bien. Le CTO Trade Republic ne me semble pas prioritaire tant que le PEA n’est pas beaucoup plus avancé, sauf envie spécifique d’acheter des titres non éligibles PEA. Mais dans votre situation, je ne vois pas l’intérêt de complexifier avec du stock picking maintenant. Un ETF World sur PEA fait déjà 90 % du boulot.
L’allocation World 70 % + S&P 500 en direct ou via CTO, je ferais attention : le World est déjà très exposé aux États-Unis. Rajouter du S&P 500 revient surtout à surpondérer encore les US. Ce n’est pas forcément mauvais si c’est assumé, mais ce n’est pas indispensable. À votre place, je resterais probablement très simple : PEA majoritairement MSCI World, point.
Pour l’assurance-vie Linxea Spirit 2, elle a du sens pour prendre date, garder un peu de fonds euro, préparer certains projets ou transmettre plus tard. Mais je ne la mettrais pas en concurrence frontale avec le PEA pour la partie actions long terme. Les UC en AV ont des frais de gestion annuels, donc pour un ETF World pur à 20 ans, le PEA est généralement plus naturel. L’AV peut servir de poche mixte : fonds euro + un peu d’ETF, surtout si vous voulez une enveloppe souple hors PEA.
Pour votre futur enfant, je ne me précipiterais pas avant la naissance. Ensuite, deux options simples : assurance-vie à son nom, ou CTO à son nom avec vous comme représentants légaux. L’AV est plus “familiale”, plus encadrée, pratique pour mettre des versements réguliers et éviter que l’enfant fasse n’importe quoi tout de suite à 18 ans selon la façon dont c’est organisé. Le CTO est souvent plus pur pour investir en ETF, mais à 18 ans il récupère la pleine main. Il faut juste l’avoir en tête. Perso, pour un enfant, je trouve l’AV assez confortable pour commencer, quitte à ouvrir un CTO plus tard si besoin.
L’or physique, 2 200 €, pourquoi pas. Je ne renforcerais pas forcément beaucoup plus. C’est une poche de diversification/sécurité psychologique, pas un moteur de performance. Si vous gardez ça autour de quelques % du patrimoine financier, ça me semble largement suffisant.
Le PER, avec une TMI à 30 %, peut être intéressant sur le papier, mais je ne le mettrais pas en priorité à 28 ans avec RP récente et enfant à venir. L’argent est bloqué longtemps, sauf cas de déblocage type achat de RP, mais vous venez justement d’acheter. Donc sauf très forte volonté d’optimisation fiscale, je privilégierais d’abord PEA + liquidités + AV. Le PER peut attendre que votre situation familiale et professionnelle soit plus stabilisée.
Votre stratégie est déjà bien orientée. Le risque principal serait de vouloir trop en faire : PEA + CTO + AV + or + stock picking + PER + compte enfant, alors que le plus efficace pour vous est probablement beaucoup plus simple. Vous êtes dans une phase où la flexibilité vaut cher. Donc je renforcerais tranquillement le PEA, je garderais beaucoup de cash jusqu’à l’arrivée de l’enfant, et je n’ajouterais de nouvelles briques qu’une fois le quotidien familial bien stabilisé.
