Forcément, car tu achètes un pourcentage de retraite qui dépend de tes 25 meilleurs années. C’est toute la difficulté de la réponse. Plus tes revenus des 25 meilleures années sont importants, plus c’est intéréssant.
l impact de l inflation est en faveur du rachat de trimestre.
J’ai essayé de la prendre en compte (rendement de 5% au lieu de 7% en bourse mais très compliqué car tu sécurises à l’approche de la retraite)
Je suis d accord, calcul compliqué à faire, c’est dommage qu’il n existe pas un simulateur ou on indique les hypothèses et qui puisse chiffrer cela.
Il y a tellement de facteurs, ca doit pouvoir se faire avec un tableau excel.
Ce qui est important de mon point de vue c’est de prendre la décision de façon éclairé : comprendre d’où vient la décote, avoir conscience que c’est une “assurance” (tu paies contre le “risque” d’une longue retraite). Si cela te permet d’être plus à l’aise et que ca ne bloque pas un projet court/moyen terme fais le.
Pour moi les exemples de ZFE et de voiture n’ont rien à voir avec la rétroactivité. Ou alors tout loi est rétroactive selon ta définition.
Mais le truc c’est de me dire que même si la loi prolonge la date de retraite ou la durée de cotisation (peut de chance que ce soit l inverse) alors avoir gagné 12 trimestres, ça reste intéressant.
J essai d avoir un avis éclairer mais c’est pas si simple car il y a beaucoup de paramètres, je ne suis pas sur d avoir toutes les conséquences de ce choix, et il n y a pas vraiment de conseiller spécialisé la dessus
Mais le truc c’est de me dire que même si la loi prolonge la date de retraite ou la durée de cotisation (peut de chance que ce soit l inverse) alors avoir gagné 12 trimestres, ça reste intéressant.
Ce qui compte c’est le temps effectif en retraite. Et plus l’age de la retraite recule, moins le rachat de trimestre est intéréssant et plus avoir un capital est intéréssant (en ayant une retraite décoté du fait qu’on parte avant d’avoir les trimestres).
Même si la loi n’est pas rétroactive, si on recule l’age de la retraite cela a un impact sur l’intérêt du rachat du trimestre même si il a déjà été effectué. Il y a effectivement peu de risque qu’une loi impacte directement les rachats déjà effectué. En revanche les lois qui :
Modifie l’age de départ de la retraite
Modifie le calcul de la pension (par ex tu passe des 25 meilleurs années aux 35 meilleurs)
Modifie les tranches des impôts (si ta pension est plus élevé ta TMI peut etre plus élevé)
Gel les retraites
modifient l’intérêt du rachat de trimestre même si déjà fait et ces lois ne sont pas rétroactive.
Un exemple tout con, la loi est modifé de façon à ce que l’age minimum pour partir en retraite est désormais de 67 ans sans modifier la durée de cotisation, tu as commencé à 25 ans et tu auras tous tes trimestres à 67 ans pour le taux plein sans pouvoir bénéficier d’une surcote.
J’ai racheté mes 2 années d’apprentissages à 36 ans, et contrairement à tous le monde, je ne le regrette pas.
Il faut savoir, que le montant que tu mets au rachat est déductible de ton montant imposable que tu déclares (cela peut te faire économiser plusieurs centaines d’euro d’impôt que tu peux réinvestir, voir te faire passer sous la tranche inférieure).
Avantages : j’y gagne sur ma future pension (j’ai gagné 5% sur le montant de ma future retraite), je gagne sur la décote (3 ans au lieu de 5 ans) et j’ai gagné au niveau impôt l’année ou j’ai racheté.
Inconvénients : tu as 1 mois pour valider le devis et tu dois payer en 1 fois le mois qui suit la validation du devis (donc avoir une réserve de liquidités).
Personne ne sait de quoi l’avenir sera fait, mais ce qui est pris, est pris et personne ne pourra te l’enlever. Même si les régime de retraite changent, personne ne pourra t’enlever ce que tu as acheté.
Sauf que quand il s’agit des finances de l’état et de la fiscalité, ce n’est pas toujours le cas. Il n’y a pas eu de clause du grand-père pour le lmnp récemment.
la question que je me pose, c’est partir 3 ans avant… mais avant quoi?
On parle ici d’un système qui est déjà défaillant depuis des décenies, qui empire chaque année et qu’aucun pays en meilleur santé économique que la France n’utilise.
Faire confiance à l’état aujourd’hui pour dans 35 ans en imaginant que la démographie et le laxisme perpetuel socialiste n’amèneront pas les travailleurs à bosser jusqu’à 70 ans minimum. ça me parait plutot fou.
Profitez dès à présent de ce capital pour le faire gonfler parait quand même bien plus avantageux.
Et oui il y a un risque, aussi minime soit il de ne pas avoir de bon rendement sur 35ans, mais il est insignifiant par rapport au risque de filer cet argent à l’état en espérant en rebénéficier un jour.
