30 ans, jeune papa et jeune propriétaire

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

J’estime avoir une bonne culture financière car je m’y intéresse depuis maintenant 6-7 ans. Cette culture s’est faite progressivement et a commencé en 2019 grâce à mon conseiller crédit mutuel de l’époque (et oui !) qui a su avec des mots justes, me donner un cap court/moyen/long terme.

Avant de détailler l’ensemble de mon patrimoine, je tiens à préciser que mon pouvoir d’achat (et donc ma capacité d’épargne) a drastiquement baissé depuis 2024 lié à 3 facteurs : l’achat de ma RP à un taux de 4% en 2024 / l’arrivée de ma fille en 2025 et les couts de crèche associés (un SMIC) / une baisse de salaire liée à une conjoncture économique difficile dans mon domaine

Ce dernier point à eu un énorme impact sur mon épargne de précaution qui a fondu a vu d’œil en 2025…

  • Ton profil : 30 ans, pacsé, 1 enfant en bas âge, zéro donation ou héritage

  • Ta capacité d’épargne mensuelle : Aujourd’hui je dirais 200/500€ c’est variable en fonction de mon salaire

  • Tes objectifs : là aussi c’est flou mais je dirais par ordre de priorité : achat d’une résidence secondaire dans les 15/20 ans / retraite plus confortable / plaisir “coupable” (je suis fan de voitures et d’horlogerie)

  • Ta tolérance au risque : plutôt modérée+

  • Ta question principale : je ne sais plus trop ou je vais, recentrer une stratégie claire à court et long terme

  • Ton patrimoine actuel :

=> Une résidence principale : achetée en 2024 360k, elle vaut aujourd’hui au moins 440k grâce à une belle rénovation. C’est une maison où on s’y projette pour les 15 prochaines années à minima. Le gros point noir c’est le taux à 4,2% qui me donne des mensualités astronomiques (2500€ pour le couple). Un projet d’extension est en cours et nous allons faire jouer les banques pour un rachat du crédit à un taux plus sympa et dans un scénario magnifique, pouvoir emprunter davantage pour payer l’extension sans pour autant augmenter les mensualités. Je n’y crois pas trop mais l’enveloppe d’extension sera définie en fonction des offres de rachat global du crédit que nous allons recevoir

=> Epargne de précaution : 3200€, c’est court et j’ai besoin de renflouer à cet endroit. Difficile pour autant pour moi d’arrêter les DCA en cours.. (FOMO)

=> Un PEA ouvert en 2019 valorisé à 7800 € (20% de plus value) ouvert au CM. 4 lignes : MSCI World 60% / MSCI EM 15% / S&P500 15% / Russell 2000 10%. J’essaye de continuer le DCA de 100€ / mois sur le MSCI World
Pour l’instant, je fais le choix de garder mon PEA au CM car il pourra jouer dans la balance si je change de banque lors d’un nouveau crédit, ça m’embete mais je garde cette marge de manoeuvre
A noter qu’historiquement, ce PEA était en gestion pilotée sur des produits CM jusqu’en 2024. J’ai tout vendu pour recentrer mes efforts sur ces 4 ETF

=> Un CTO trade republic ouvert en 2021 valorisé 8800 € (38% de plus value) c’est là ou je m’amuse, j’ai beaucoup de lignes (que des ETF) mais ça va du MSCI World, à un ETF Gold : il est quand même vachement exposé à la tech malgré tout (conviction). DCA de 150€ sur 5 ETF et 2 cryptos

=> Un PER CM ouvert en 2024 : 2350 € (15% plus value) en gestion pilotée par le CM, principalement ouvert pour la déduction fiscale de 30%, j’ai pour le moment arrêté le DCA dessus
=> Une AV CM ouverte en 2019 : 4400 € (15% plus value) aussi en gestion pilotée par le CM, DCA arrêté depuis 1 an faute de pouvoir d’achat et de stratégie cohérente sur cette AV

=> Binance 1100€, achat de BTC et ETH en 2021, je n’y ai pas touché depuis

=> Une AV Linxea pour ma fille ouverte en 2025 ; 1800€ = DCA 100€ : 60% MSCI World / 10% Nasdaq / 10% Emerging Market / 30% fonds euros

Bref, vous l’aurez compris, j’ai beaucoup de choses, dont des choses que je “laisse mourir” volontairement car en banque traditionnelle sur des supports pas ouf. Je concentre mon énergie sur :

  • Court terme : renflouer mon épargne de précaution
  • Long terme : DCA ETF sur PEA / CTO en perso, et AV pour ma fille

Je suis dans une période de ma vie où mes objectifs sont flous, et donc ma stratégie l’est aussi.

Au vu de ce long message, que feriez-vous à ma place à court/moyen et long terme ? Quelles actions simples pour recentrer mes efforts ?

Merci pour vos retours

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Tu sembles poursuivre quatre objectifs différents (RP, extension, résidence secondaire et retraite confortable), mais avec une capacité d’épargne aujourd’hui assez limitée.

Le vrai travail n’est peut-être pas de recentrer tes enveloppes d’investissement, mais de hiérarchiser tes objectifs. Tu ne pourras probablement pas optimiser les quatre en même temps.

Quel est ton objectif principal ?

Si c’est de construire un patrimoine financier pour être plus libre à 60 ans, alors les 20 ou 30 prochaines années devraient probablement servir avant tout à accumuler des actifs financiers.

Si, à chaque fois que ta capacité d’épargne augmente, elle repart dans un projet immobilier (extension, résidence secondaire…), ton patrimoine financier risque de croître beaucoup plus lentement.

Les deux ne sont pas incompatibles, mais ils le deviennent si vos revenus ne permettent pas de financer ces deux ambitions en parallèle.

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Je dirais plutôt 5 objectifs. Car la fille née l’an dernier va représenter un poste de dépense pour les 20 prochaines années. Malheureusement, l’amour et l’eau fraîche ne suffisent pas aux enfants (même s’ils sont nécessaires).

Avec une telle capacité d’épargne, il va effectivement falloir mettre certains objectifs en pause. Le projet RP va se poursuivre à grands coups de 2500€/mois, et cet objectif n’est malheureusement pas facultatif. Avec les 200 à 500€ restants d’épargne (je suppose que c’est ce qu’il reste après que vous ayez subvenu aux besoins de votre fille), il faut laisser tomber l’extension de la RP et la résidence secondaire pour se concentrer sur l’augmentation du patrimoine financier.

Vous pourriez aussi abandonner l’augmentation du patrimoine financier au profit soit de l’extension, soit de la résidence secondaire, mais votre patrimoine va devenir complétement illiquide, ce qui ne me semble pas être la meilleure option.

Edit : Il y a même un sixième objectif : Reconstituer l’épargne de précaution. Cet objectif est bien évidemment prioritaire, et ne peut pas être mis en pause. Un matelas de sécurité inférieur à un mois de dépense n’est pas raisonnable à mon avis

Edit 2 : Quand on lit comment votre épargne de sécurité à fondu, il semble que vous avez pioché dedans non pas pour des dépenses exceptionnelles et imprévisibles, mais plutôt pour compenser l’augmentation de vos dépenses ainsi que la baisse de votre salaire. Ce qui m’amène à penser que vous sur-estimez peut être votre capacité d’épargne réelle. Si vous pouvez épargnez 300€ par mois, mais que vous avez besoin de piocher en parallèle 2400€ par an dans votre épargne de précaution pour y parvenir, alors votre capacité d’épargne mensuelle n’est pas de 300€, mais de 100€ seulement.

Si c’est le cas, alors vous n’avez fondamentalement que deux objectifs (hormi votre fille) à ne pas mettre en pause. Continuer de rembourser la RP, et stabiliser vos dépenses pour renflouer doucement votre épargne de sécurité à au moins 3 mois de dépenses.

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Bonjour,

Clairement, vous n’avez pas les moyens de vos objectifs. Votre épargne de précaution est basse, c’est le signe que votre DCA est trop élevé.

De plus vous semblez comme moi, faire partie des victimes de la vente de produits bancaires. Je vous conseille de faire le ménage.

Dans votre situation je ferai les actions suivantes :

  • Renégocier le crédit (démarche déjà en cours apparemment)
  • Fermer l’AV CM
  • Ne plus verser sur le PER et le transférer vers Linxea (moins cher).
  • Evaluer les frais de votre PEA pour envisager un transfert.
  • Arrêter le DCA sur le CTO
  • Renflouer l’épargne de précaution
  • A calculer si c’est pas plus intéressant de destiner un CTO pour votre fille plutôt qu’une AV. Sur un horizon aussi long il est probablement que le CTO soit plus rentable.
  • Si possible changer de banque.

Quant à vos objectifs, je pense qu’il ne seront envisageable que si vous arrivez à augmenter vos revenus.

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Je rajouterais comme action de voir si la crèche de la petite ne peux pas être rendue moins chère. Un smic semble affreusement élevé. Peut-être peut-elle aller moins souvent à la crèche ? C’est quand même le deuxième poste de dépense après le crédit immobilier, et donc un poste à optimiser pour stabiliser les dépenses

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Je suis tout à fait d’accord avec les réponses faites plus haut sur la difficulté / l’impossibilité de courir trop de lièvres à la fois avec des revenus encore faibles, jeunesse oblige. Je pense que vous vous mettez beaucoup trop la pression, sans doute aidé par ce forum (où de nombreuses personnes sont plus âgées, donc avec des patrimoines plus conséquents et des revenus aussi).
Il se trouve que beaucoup de vos objectifs, et sans doute aussi vos revenus, ont coïncidés avec les nôtres (mais nous avions « l’avantage » de ne pas avoir autant de possibilités… d’où moins de stress). Je vous donne notre propre cheminement pour vous rassurer, vous convaincre de ne pas trop vous disperser, et finalement vous suggérer de laisser le temps faire son oeuvre :

  • RP vers mes 26 ans (taux de 9% à l’époque, et nos salaires de fonctionnaires n’ont jamais suivi).
  • 3 enfants jusqu’à mes 33 ans (et chacun nous a « coûté cher » pendant 25 ans… soit 30 ans en tout et j’en sors bientôt, à 59 ans ! Mais aucun regret de ce côté, heureusement…).
  • résidence secondaire vers mes 37 ans.
  • investissement locatif neuf Scellier vers 44 ans (ça, c’est vraiment le truc que je regrette le plus : très mauvaise rentabilité à la revente 12 ans plus tard, mais nous avons alimenté le microcosme immobilier, le fisc et le marché immo francilien). Gros crédit couvert à seulement 40% par les loyers (merci l’IdF).
  • nous avons commencé à vraiment investir en Bourse il y seulement 6 ans, une fois les crédits immobiliers quasi terminés (ils ont quand même duré 29 ans, en cascade !). Un peu d’héritages aussi ces dernières années, rien de mirobolant, mais leur principale utilité a été de donner un coup de pouce aux enfants.
    Tout ça sans avoir de gros salaires, mais avec une vie simple (en Ile de France tout de même) sans gros écarts. Au final, notre patrimoine financier (Bourse / un peu de SCPI) est suffisant pour nous permettre d’envisager très sereinement la retraite. Nos investissements ont pourtant été régulièrement vidés à chacun des trois achats immobiliers pour constituer un apport (pris sur livrets, PEL, PEA, CTO). Mais nous avons acquis pendant ces dizaines d’années une expérience financière et une « sérénité boursière » qui nous sert à fond aujourd’hui.
    Plus que les montants des investissements en bourse, à votre âge, c’est l’expérience et les connaissances financières qu’il faut accumuler, pour le moment où, vos autres objectifs étant atteints, vous pourrez monter en puissance. N’oubliez pas non plus qu’acheter une RP / RS -et voir ses enfants grandir-, c’est aussi une richesse utile pour la suite !
    Bref, je le répète : moins de pression, objectifs en série plutôt qu’en parallèle, laisser le temps faire le reste… en profitant de la vie !
    PS : petite correction si vous voulez comparer à genre égal : mon mari a 5 ans de plus que moi.
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