J’ai 28 ans, je suis en CDI et je viens d’acheter mon 1er appart en RP, que je rénove pour créer de la valeur, avec objectif de revente et plus value à horizon 6 mois/1 an.
J’anticipe ma prochaine opération immo (achat/revente) et j’ai aujourd’hui 30 k€ qui dorment sur un livret à 3 % brut. J’aurai besoin de cet argent pour ma prochaine opération dans un délai max de 18 mois, donc je cherche une solution de placement court terme.
Je ne peux pas les investir sur mon PEA car je souhaite conserver son antériorité fiscale (il me reste encore 4 ans).
Avez-vous des recommandations de placements court terme qui offrent un rendement correct tout en limitant au maximum le risque ?
J’ai identifié plusieurs pistes :
• enchaîner les livrets boostés (par exemple Fortuneo à 5 % pendant 3 mois actuellement)
• placer les fonds sur un fonds monétaire ou un fonds euro avec taux boostés via une assurance vie, même si je serais fiscalisée sur les gains puisque je n’ai pas encore d’AV ouverte ;
• utiliser un CTO avec des fonds monétaires, mais avec une fiscalité à la sortie.
Sans vouloir faire le chiant de service, on peut difficilement tout avoir. Par définition pour avoir de la perf, il faut prendre un minimum de risque (attention le contraire n’est pas forcément vrai). Si en plus tu ajoutes comme contrainte un horizon court (18 mois c’est court) l’équation devient difficile à résoudre.
J’imagine que la solution des livrets boostés doit avoir ses limites, les banques doivent imposer des contraintes de montant mini/maxi à y placer ou peut être même y domicilier ton compte courant. Et puis ça veut dire rechercher de nouvelles solutions dans 3 mois, mais avec cette fois ci avec un horizon encore plus court à 15 mois, donc encore moins de choix.
Le plus simple reste à mon avis un bon fond euro sur une AV en ligne, tu peux trouver des trucs sympas mais attention, certaines risques elles aussi d’imposer une répartition fond€/UC pour bénéficier de boost !
Tu n’as pas « 30 k€ qui dorment ». C’est de l’argent affecté à un projet de court terme, donc la disponibilité du capital me semble plus importante que la recherche de quelques points de rendement supplémentaires.
Si ton prochain achat peut se présenter à n’importe quel moment entre maintenant et 18 mois, alors ton horizon n’est pas vraiment de 18 mois. Ton horizon est potentiellement beaucoup plus court.
Par ailleurs, je ne comprends pas cette phrase :
« Je ne peux pas les investir sur mon PEA car je souhaite conserver son antériorité fiscale (il me reste encore 4 ans). »
Sauf erreur de ma part, effectuer un versement sur un PEA ne modifie pas son ancienneté fiscale. Celle-ci est liée à la date de premier versement sur le plan.
Est-ce que tu voulais plutôt dire que tu ne souhaites pas prendre le risque de devoir effectuer un retrait avant les 5 ans ? Dans ce cas, cela renforcerait justement l’idée que ton horizon réel est peut-être bien inférieur à 18 mois.
Question sincère : est-ce que l’ouverture d’une assurance-vie vaut vraiment le coup dans son cas ?
Elle a déjà 30 k€ à 3 % brut et indique pouvoir avoir besoin des fonds à n’importe quel moment d’ici 18 mois.
Même en supposant qu’elle trouve un fonds euro rapportant 4 % brut, on parle d’un gain supplémentaire de seulement :
30 000 € × (4 % - 3 %) = 300 € par an
Et encore, avant fiscalité éventuelle.
Pour ces 300 € théoriques, il faut :
choisir un assureur ;
ouvrir une nouvelle enveloppe ;
effectuer les vérifications d’identité ;
faire les virements ;
suivre le dossier ;
demander le rachat quelques mois plus tard ;
gérer la fiscalité des gains.
Sans compter le temps passé à comparer les contrats, les fonds euros, les éventuelles conditions de versement, les bonus temporaires, etc.
Si son projet immobilier se présente dans 6 ou 12 mois au lieu de 18, le gain devient encore plus faible :
6 mois : environ 150 €
12 mois : environ 300 €
18 mois : environ 450 €
J’ai l’impression que dans son cas, la disponibilité immédiate du capital et la simplicité ont peut-être davantage de valeur que la recherche du dernier point de rendement, non ?
Si votre horizon est réellement de 18 mois maximum et que cet argent est déjà destiné à une future opération immobilière, je me poserais surtout la question de la disponibilité des fonds plutôt que celle du rendement.
Gagner quelques points de performance est toujours agréable, mais perdre de la flexibilité au moment où une opportunité se présente peut coûter beaucoup plus cher.
Dans votre situation, j’aurais tendance à privilégier la simplicité : capital disponible, risque très limité et visibilité sur ce que je vais récupérer dans 12 à 18 mois.
D’ailleurs, je trouve que beaucoup d’investisseurs sous-estiment la valeur d’un rendement « suffisant » lorsqu’un projet concret est déjà identifié.
Je suis curieux de savoir si certains membres ont déjà utilisé des fonds monétaires ou des fonds euros sur une durée aussi courte et quel a été leur retour d’expérience.
