J’ai 33 ans et je commence – un peu tardivement – à m’intéresser vraiment à la gestion de mon patrimoine. J’ai hérité d’un peu d’argent suite au décès d’un parent mais j’étais jeune et c’est essentiellement mon autre parent qui a géré cela pour moi, mais sans autre connaissance que celles transmises par le conseiller bancaire.
Je suis cadre de la fonction publique, je gagne environ 2 000€/mois, je n’ai pas de RP et j’estime mon taux d’épargne à hauteur de 500€/mois. J’ai pour objectif à moyen terme d’acheter une RP et plus globalement d’essayer d’atteindre une forme d’indépendance financière.
À ce jour, mon patrimoine se compose de :
32 000 € sur une AV Cachemire 2 (23 % UC, 77 % fonds euros) ; ancienneté : 8 ans.
4 100 € sur une AV Vivaccio (100 % fonds euros) ; ancienneté : 18 ans.
23 000 € sur Livret A.
35 000 € sur CCP (issus d’une rentrée d’argent bien plus récente, évidemment !).
J’ai conscience que cette répartition est limitée au regard de l’inflation mais j’ai un tempérament prudent. Il va sans dire que je veux au plus vite placer l’argent de mon CCP ailleurs, et si possible améliorer ma stratégie pour mes AV existantes. Je commence à me former par des lectures variées, mais en termes de pratiques, je suis néophyte, et je m’en suis toujours remis à mon conseiller La Banque Postale.
À ce stade de ma réflexion, j’envisageais :
de ré-arbitrer mon AV Cachemire 2 en passant la part UC à environ 32 %, car mon conseiller m’a parlé d’un bonus de +1,5 % pour 2026 à condition d’avoir minimum 30 % en UC ;
d’ouvrir une autre AV (30 000 €) ou deux (2 x 15 000 €) ; j’ai repéré pour cela les contrats Linxea Spirit 2 (en priorité) et ActiveSeed Vie.
Simplement, je ne me sens pas encore suffisamment éduqué pour de la gestion libre… Au niveau de la répartition fonds euros/UC, je suis prêt à faire du 65 %/35 % voire 60 %/40 % mais je ne sais pas bien vers quoi orienter cette part UC. Je pensais principalement à des ETF pour les frais mais j’ignore si c’est une bonne idée.
Je suis preneur de tout conseil si vous avez la gentillesse de m’en adresser, cela contribuera à me former.
Elles sont anciennes et surtout mauvaises ces AV (frais et rendements qui la surnomment CAUCHEMAR 2) , donc faut racheter et oui ré ouvrir côté Linxea, pas plus de risque et bien meilleur rendement !
Activeseed je connaissais pas, mais ouvre chez un “gros” acteur, moins de risque de s’être planté d’ici quelques années et frais élevés sur UC (1,2% !)
Si tu veux partir sur des ETF, autant les loger dans un PEA, moins de frais et pas de fiscalité sur les PV.
Et tu scinde une poche sécurisée et une plus risquée
J’ai quasiment ton âge. Il y a de fortes chances que tu n’aies pas besoin d’AV donc ne te précipite pas pour en rouvrir.
Par contre précipite-toi pour fermer tes AV actuelles et ouvre un PEA chez un bon courtier. Je te conseille de lire le wiki du Reddit '“vosfinances” qui contient tout ce qu’il y a à savoir pour bien gérer ses finances personnelles.
S’il veut quand même du secure, une AV avec un bon fond euro type Generali est quand même une bonne base que full PEA sur lequel l’idée est de ne rien reprendre avant 5 ans minima … Et un ETF qui a pu décrocher au moment où il veut des fonds, donc bon…
Je ne lui conseille pas full PEA, simplement de fermer de mauvaises enveloppes et de se former pour décider lui-même quelle allocation d’actifs lui correspondra et quelles enveloppes en découleront.
Sachant qu’un PEA lui sera forcément utile d’où ma reco d’en ouvrir un.
“Il y a de fortes chances que tu n’aies pas besoin d’AV donc ne te précipite pas pour en rouvrir. Par contre précipite-toi pour fermer tes AV actuelles et ouvre un PEA”
renvoyait un peu le signal : full pea
Il n’a aujourd’hui que 13% en UC, donc je pense qu’une bonne AV est forcément utile pour du fonds euros sur 70% (après selon ses envies)
Bonjour, tu dois regarder les frais de gestion de tes av, si elles sont en gestion directe tu devrais être à 0,5% environ, pas de frais de versement etc. Ensuite comme elles ont plus de 8 ans, je te conseillerais pas forcément de les fermer maintenant car tu as un avantage fiscal lors de tes rachats que tu n’auras plus si tu rachètes tout et repars à zéro mais de racheter les uc uniquement si elles sont en plusvalue , regarde à pas dépasser les plafond de déduction fiscale quand tu rachètes, mais de laisser dessus le fonds euros pour que cela fasse ton apport pour achat rp le moment venu. Par ailleurs, la priorité est d’ouvrir un pea, tu as fortuneo, bourse direct etc regarde les comparatifs sur les frais, ne va pas prendre le pea de ton banquier. Si tu ouvres un pea, tu dois laisser l’argent dessus cinq ans avant de faire des retraits pour benefier de l’avantage fiscal, donc dis-toi que l’argent que tu verseras sur ce PEA c’est pour un projet à moyen voire long terme.
Rien ne t’empêche par ailleurs d’ouvrir une av avec des frais corrects comme autre poche . Moi sur mes av je mets surtout des fonds euros comme épargne defensive et j’utilise le pea pour l’investissement avec plus de volatilité mais comme c’est pour longtemps… Si tu n’y connais rien, ne fais pas de stock picking mais achète plutôt un etf va sur justetf pour mieux connaître ça , un etf, c’est un panier d’actions, il y a plein d’articles dessus, juste vise la simplicité, une ligne etf world quand on débute ça va.
Je vous remercie beaucoup pour ces précisions et informations très éclairantes.
Les frais actuels sur mon assurance-vie Cachemire 2 sont élevés (versement 3,5 % ; frais de gestion sur encours 0,85 % ; frais d’arbitrage 0,5 %) et je n’ai pas l’intention de me faire avoir plus longtemps.
Je poursuis mes réflexions et ma documentation et je suis en train de préciser mon point de vue.
État actuel de mes finances :
32 000 € sur une AV Cachemire 2 (23 % UC, 77 % fonds euros) ; ancienneté : 8 ans.
4 100 € sur une AV Vivaccio (100 % fonds euros) ; ancienneté : 18 ans.
23 000 € sur Livret A.
35 000 € sur CCP (issus d’une rentrée d’argent bien plus récente, évidemment !).
À ce moment de ma réflexion, j’envisage, sur ce total de 94 100 €, d’aboutir à cette répartition :
5 000 € sur mon CCP ;
18 189 € sur Livret A (une belle liquidité m’importe beaucoup : voiture qui fatigue, éventuelle opportunité d’immobilier qui surgirait sans crier gare…) ;
4 100 € sur Vivaccio transformé en Cachemire 2 avec conservation d’antériorité fiscale, sans versement supplémentaire ;
42 345 € (soit 45 % du total) sur une AV quasiment intégralement en fonds euro (Linxea Spirit 2) ;
23 525 € (soit 25 % du total) sur un PEA (probablement Fortuneo) avec une unique ligne ETF (MSCI World) pour commencer ;
1 % (941 €) en cryptomonnaies.
Sur ces différents points, il y a quelques interrogations que j’aimerais soumettre à votre avis :
la répartition globale vous semble-t-elle pertinente ?
pour l’AV, j’envisage de déposer sur un Linxea Spirit 2 le rachat en 3 ou 4 fois de mon Cachemire 2 (32 000 €) en l’espace de 2 ans + 10 345 € issus de mon CCP actuel (dont le solde s’élèvera dès lors à environ 24 000 €) ;
pour le PEA, j’envisage un dépôt (direct ou progressif ?) de 10 000 € (issus de mon CCP, qui atteindra alors 14 000 €), puis des ordres mensuels uniques de 499 € depuis mon CCP jusqu’à ce qu’il atteigne les 5 000 € prévus (ce qui prendra environ 18 mois, pour un dépôt total de 9 000 €) ; et, à partir de là, des ordres mensuels uniques de 499 € (frais au-delà) issus de mon Livret A jusqu’à ce que son solde atteigne les 18 189 € prévus (ce qui prendra environ 10 mois) ;
que pensez-vous du maintien du Vivaccio en l’état ? Un arbitrage avec des UC vous semble-t-il intéressant (pour le moment, c’est 100 % fonds euros) ? C’est uniquement l’antériorité fiscale qui me fait le maintenir, mais il est vrai que j’ai déjà de la marge côté Livret A…
à propos de ce Livret A, une telle somme (18 189 €) conservée dessus vous semble-t-elle pertinente ou démesurément exagérée ? Je comprends l’intérêt de garder peu d’argent sur ce support mais la liquidité, en même temps, m’est importante ;
