29 ans, marié, 3k5€ de revenus mensuels nets actuellement et ma femme est à 3k2€.
On met tout en commun et on épargne environ 800€ par mois actuellement.
On a pour projet d’acheter une résidence principale d’ici quelques années, probablement entre 4 et 6 ans (d’ici à ce qu’on ait 2 enfants et que la capitale devienne trop serrée disons.)
Actuellement j’ai :
30k en ETF World sur un PEA
20k sur un livret A
15k sur des LDDS en commun avec ma femme, qui servent d’épargne de secours ou pour des dépenses courts termes (vacances, etc)
10k sur une Assurance Vie Boursorama en gestion pilotée (ouverte il y a 1 an)
5k en crypto
Il me reste 35k qui trainent sur mon compte courant et j’aimerai les placer et je ne sais pas vraiment où les mettre. Actuellement je privilégie 2 options :
Mettre ça sur l’assurance vie, mais c’est pas très rentable.
Continuer à remplir le PEA, mais sur un horizon 5 ans c’est un peu de la roulette.
Remplir le livret A de ma femme (qui est vide) et mettre le reste sur des livrets Bourso+
Je suis partagé car je trouve l’horizon 5 ans un peu batard, c’est ni très court ni long.
Avez-vous des conseils pour m’aider à me décider ou des remarques sur ma stratégie actuelle ?
Bonjour @Adrien266
Déjà félicitations pour cette belle gestion de vos finances, vous avez de belles possibilités devant vous !
Surtout ne pas prendre de risque avec de l’argent dont tu auras besoin sur un horizon aussi court que 5 ans (comme tu le dis, en bourse à court terme on est pas loin du casino). Si tu estimes que tu auras besoin de l’ensemble de ces 35K pour votre achat RP alors garde-les au chaud !
Une option safe et rentable serait de placer tes 35K sur un bon fonds euro d’assurance-vie, avec peut-être un contrat différent de ton AV actuelle. Les rendements sont au-dessus de 3% pour certains donc mieux que le livret A - qui va baisser en février - et certainement mieux que ton compte courant !
Tu as des articles sur le site « avenue des investisseurs » ou « finance héros » qui comparent les différents fonds euros. Certains proposent en ce moment des bonus de rendement : perso j’ai ouvert un contrat Linxea Avenir 2 pour profiter de leurs +2% de bonus sur les versements faits avant fin décembre.
Pour aller chercher plus de rentabilité sur le reste de ta stratégie, quid de :
réorienter les 10K de l’AV Boursorama sur de la bourse (PEA). Ce type de contrat en gestion pilotée a des frais importants et le rendement n’est pas forcément au rdv, en tout cas sur du long-terme tu sous-performeras forcément un simple ETF MSCI World par exemple.
orienter vos 800€ d’épargne mensuelle sur du DCA en bourse (PEA) ou crypto ? Tu le fais peut-être déjà mais ça va petit à petit grossir la renta moyenne de ton patrimoine.
Effectivement tu as raison, ce ne serait pas raisonnable de mettre ces 35k sur le PEA.
Par rapport aux 10k de l’AV Boursorama, effectivement j’ai lu pas mal de choses négatives dessus et sur le long-terme je sous-performerai un MSCI World mais quid du court terme ? Il serait hautement improbable d’être en baisse sur les 5 ans, alors que ça pourrait être le cas du MSCI World en cas d’évènement mondial marquant non ? En fait le but était surtout de me diversifier en me disant que si le MSCI World (sur lequel j’ai déjà 30k) chutait, j’aurais au moins ces 10k « protégés ». Mais effectivement c’est réorientable.
Concernant l’AC Linxea Avenir 2, effectivement c’est tentant. Mais le problème serait d’avoir besoin des fonds d’ici moins de 8 ans, et donc de m’asseoir sur les avantages fiscaux non ? Et d’ailleurs, sur ces contrats Linxea Avenir 2, est-il possible d’avoir tout en gestion pilotée ou fait-il que je choisisse les produits moi même ?
Pour les 800€ d’épargne mensuelle, c’est une épargne commune donc j’ai moins de latitude sur ce que j’en fais. L’aversion au risque de ma femme est différente de la mienne donc pour le moment elle préfère sacrifier la rentabilité là dessus et simplement stocker ça sur des LDDS.
Tout dépend de ce que tu cherches sur cette AV Boursorama : si le projet est le même que les 35K, à savoir du court terme sécurisé, à toi de voir si dans la gestion pilotée « sécurisée » tu n’es pas en train de trader de la perf contre des frais de gestion vs un livret ou fonds euro sans effort de gestion.
Pour Avenir 2 ou d’autres AV similaires, c’est vrai qu’en 5 ans tu n’auras pas encore l’avantage fiscal et donc 30% de flat tax sur la plus-value. Mais en attendant 1) ton capital va fructifier 5 ans dans l’enveloppe sans friction fiscale et 2) tu es certain de récupérer ton capital quel que soit le moment de ton projet.
Rien ne t’empêche de blinder d’abord le livret A de ta femme et de placer juste les 15K qui dépassent en fonds euro. Je pense juste que les rendements Livret A / LDDS vont baisser à partir de 2025 et que de bons fonds euro vont rapporter plus sur un horizon 5 ans.
Tu l’auras compris je ne suis pas un fan de la gestion pilotée je préfère « skip the middle man » mais à mon avis pour du sécurisé le piloté ne se justifie pas car une fois que tu as fait ton versement fond euro tu as juste à regarder les intérêts arriver et plus rien à gérer.
Je comprends pour les 800 la crypto n’est sans doute pas indiquée alors
PS : en effet ne crois pas les gens qui te promettent de la défiscalisation ou des rendements de 23% ça ne profitera qu’à eux !
