Stratégie patrimoniale H24 (héritage 650k)

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

J’écris ce post pour recueillir vos conseils concernant la gestion de mon patrimoine, merci d’avance à ceux qui me répondront.

Mon père étant décédé quand j’étais jeune, j’ai écouté mon banquier (LCL) pour placer l’héritage reçu. Je m’intéresse à la gestion de patrimoine depuis 1 an à présent, je sais que cet argent est mal placé mais je ne sais pas exactement quelle ligne de conduite suivre pour le placer plus efficacement.

Mon patrimoine est le suivant :

  • 1 AV LCL Vie et Prévoyance (ouverte en 2019) 375k ( 50% fond euros, 10% Obligation, 5% sur un produit structuré, reste en ETF)
  • PEA Bourso (ouvert en nov 2024) 157k ( majorité ETF et du stockpicking)
  • PEL LCL 63k (taux de rémunéraion 1% et taux d’emprunt de 2.2% de mémoire)
  • Livret A, LDDS, LEP 47k
  • CTO Bourso 25k (mes économies de 2025 sur des ETF non accessibles depuis mon PEA)
  • Compte courant 20k

Je viens de rentrer dans la vie active et mon salaire annuel est de 36k/an, il me suffit largement pour couvrir mon train de vie, je n’ai pas besoin de complément de salaire.

Mon objectif principal est de faire fructifier mon patrimoine et éventuellement l’achat d’une RP dans 4/5 ans quand ma vie sera plus stable.

Concernant l’AV, le terme sera en mars 2027. Je pense que cela vaut la peine d’attendre 1 an avant de la clore et de réallouer les fonds sur des contrats plus intéressants (Linxea Spirit 2, Linxea Suravenir, Placement Direct, Corum Life, BoursoVie…). Je n’ai pas encore fait mon choix de contrat mais je pense en ouvrir 3/4.

Pour mon PEL, je ne sais pas s’il est judicieux de le garder pour l’achat de ma RP sachant que le taux est plus intéressant que les taux actuels.

Concernant mes livrets, je compte fermer le LDDS mais conserver mon LEP et Livret A afin de conserver un matelas de sécurité de 30k.

Je viens d’ouvrir un PER chez Linxea pour profiter de la fiscalité avantageuse de ce produit avant la fin d’année et je viens aussi de commencer à acheter de la crypto pour diversifier.

Avez-vous d’autres pistes de diversification ? Je ne veux pas faire d’immo locatif mais je pense prendre des SCPI chez Corum avec Corum Life.

Je suis preneur de tout conseil, merci encore une fois.

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je trouve tout cela très propre, et tes réflexions future juste. continu comme tu fais je pense.
Les SCPI bien pour ta diversification mais seul avec 3.000/mois, la taxation va rendre se produit vraiment pas terrible. Au pire tu pourras en mettre dans tes nouvelles AV.

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Garde en tête qu’avec de tels revenus ton LEP il pourra sauter du jour au lendemain…

En tout cas je suis d’accord, assez propre ! Et les réflexions sont justes.

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Concernant l’AV, le terme sera en mars 2027. Je pense que cela vaut la peine d’attendre 1 an avant de la clore et de réallouer les fonds sur des contrats plus intéressants (Linxea Spirit 2, Linxea Suravenir, Placement Direct, Corum Life, BoursoVie…). Je n’ai pas encore fait mon choix de contrat mais je pense en ouvrir 3/4.

Il n’ya pas de « terme », il y a une échéance fiscal.

As tu calculé :

  • les frais de gestion sur un an et calculer la différence de ces frais par rapport à une AV compétitives (NB pour les fonds en € vaut mieux regarder la différence du taux servi)
  • L’économie d’impot potentiel (12,8% des plus value serait l’économie)

C’est le seul moyen de voir si ca vaut le coup d’attendre l’échéane fiscal

Si tu as 1% de frais de « trop » : ca fait 3750€ de frais par an, sachant que le maximum d’économie d’impot via l’abattement est de 12,8% de 4600 par an

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Dejà relativement propre en effet.

A mon avis, j’ouvrirai la nouvelle AV uniquement pour prendre date, et mettrais les 375k sur le CTO, sur un ETF acc et en cas de stock picking, des titres qui reinvestissent les dividendes ou qui font regulierement des rachats d’actions sans distribuer les dividendes (ou très peu).

A 36k tu ne payes pas encore beaucoup d’impots mais la question se posera si tes revenus augmentent (auquel cas il faudra regarder les PER par exemple),

Ou autre montage plus complexe mais c’est pas tout de suite.

Ps: ne pas oublier de se faire plaisir de temps en temps :slight_smile:

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J’ai vu que le LEP sautait si les revenus fiscaux des 2 dernières années étaient supérieurs. Cette année est ma première année de travail. Cela devrait passer non ?

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Merci pour tes conseils, comme je me paxe l’année prochaine les deux se valent… L’écart de gain va principalement dépendre de l’écart de performance entre les deux assurances vies. J’ai aussi calculé un troisième scénario qui consiste à faire des retraits de 70k par an pour minimiser l’IR qui se vaut aussi en fonction des futures performances…

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Merci pour ta réponse.

Si je mets tout sur CTO avec la flat tax sur les plus values, cela risque de ruiner mes gains non ?

J’avais vu que le PER est rentable sur la tranche de revenu au delà de 30. Je comptais mettre une partie de ce qu’il sur mon compte courant dessus.

Bonne journée

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Il faudrait faire le calcul pour avoir une idée, mais les frais annuels d’AV doivent être bien superieur a la flat tax sur CTO, dans la mesure ou t’es à faire de l’achat revente regulierement et c’est pour du long terme.

Et il faut pas oublier que l’AV genere des frais sur le capital, que ça prenne ou que ça perde de la valeur

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@Pierre982, justement, pour le PER, attend d’être au moins sur la tranche 30%.
Tu ne dépassera probablement pas la tranche 11% en 2025 (je m’explique juste en dessous) donc je ne pense pas qu’il y ai un intérêt à verser dessus en 2025.

Concernant ta tranche :

  • ton salaire de 36k/an, je le comprend comme du brut (je peux me tromper) donc ton imposable sera inférieur à 29 315 qui est le seuil pour passer à 30% de taux marginal
  • tu indiques que tu viens de rentrer dans la vie active, donc j’imagine que tu n’auras pas une année complète. or, les impôts sur le revenu sont calculés sur une base annuelle calendaire donc encore une raison qui me fait dire que tes impôts de cette année seront réduits
  • tu comptes te Pacser prochainement, quel est le salaire de ton/ta futur.e partenaire de pacs ? Si il est inférieur au tiens, ça viendra encore t’éloigner de la TMI 30%
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Bonjour Pierre,

Je rejoins l’avis des autres membres, ta réflexion semble pertinente sur les éléments fondamentaux. Concernant la diversification en crypto (quelques % de votre patrimoine), le market timing actuel semble être un point d’entrée à considérer.

Réflexion : Si l’allocation présentée est celle initiale de votre banquier (LCL), je ne trouve pas que nous soyons dans une situation où votre argent a été « mal placé ». Ok les contrats sont probablement un peu plus chargés en frais, mais la majeure partie des frais se trouve dans des fonds proposés et ici tout semble assez optimisé.
En revanche, si cette allocation provient de vos arbitrages réalisés, je suis curieux de voir ce qui vous avait été initialement conseillé (et là on parlera peut être de mauvais conseil ! :slight_smile: )