Achat RP internes en médecine

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour à tous,

Nous sommes deux internes en médecine, ma conjointe est psychiatre et je suis radiologue. Nous sommes en location à Reims depuis quelques mois mais, face aux loyers versés à fonds perdu chaque mois, nous souhaiterions acheter notre premier appartement.

Actuellement, notre situation est la suivante : nous gagnons 1 700€ par mois chacun, nous disposons de 35 000€ d’épargne globale sur nos livrets A et je possède également 5 000€ sur un PEA. Notre loyer actuel s’élève à 1 000€ par mois. Nous prévoyons de rester 5 à 6 ans dans cette ville avant de repartir, selon toute vraisemblance, en Bourgogne (notre région d’origine) afin d’y acheter notre résidence principale et de débuter nos carrières de médecins thésés. Ma conjointe exercera probablement au CHU en début de carrière, avec le salaire moyen d’un praticien hospitalier. De mon côté, je compte m’installer en clinique privée, où les rémunérations peuvent varier entre 15 000 et 20 000€, avec pour objectif de racheter des parts sociales de la structure selon les opportunités.

Nous aimerions acquérir un bien dont le coût total nous permettrait de maintenir des mensualités équivalentes à notre loyer actuel, en y intégrant tous les frais annexes : remboursement du crédit, assurance emprunteur, taxe foncière, frais de notaire et charges de copropriété. S’agissant de notre premier achat immobilier, nous manquons de recul et plusieurs questions se posent à nous :

• ⁠Est-ce que cet achat, ou celui de notre future résidence principale, pourrait impacter ma capacité d’emprunt pour un futur investissement professionnel (rachat de parts) ?
• ⁠Quelle durée de crédit privilégier dans notre situation ?

Quel apport mettre ?

• ⁠Au vu de notre profil et de l’évolution rapide de nos revenus, qui devrait a priori rassurer les banques, est-il possible de négocier un taux préférentiel ? Quel serait, selon vous, un taux intéressant actuellement ?

Auriez-vous des retours d’expériences similaires ? Des erreurs à éviter ou, au contraire, des conseils spécifiques à nous donner ?

Merci de m’avoir lu.

Bien à vous.

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C’est la mauvaise façon de voir les choses… Renseignez-vous sur le prix de la location vs achat. Si vous comptez partir dans quelques années l’achat n’est pas nécessairement avantageux. Après, il n’y a pas que l’aspect financier, l’achat peut aussi être un plaisir.

Il faut en moyenne 12 ans en France pour que l’achat soit plus avantageux que la location : « Acheter ou Louer » 12ème édition : La situation s’améliore progressivement pour les acheteurs, l’achat d’une résidence principale se rentabilise plus vite en 2025 - Meilleurtaux

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Bonjour @RoyChouane

Avec un profil comme les vôtres (notamment radiologue), vous serez très rapidement surclassés dans les meilleures offres des banques, même avec “uniquement” 3,4 keur de revenus à deux.

De même, cela ne devrait pas influencer votre capacité d’emprunt pour votre projet pro : le montage se fera sans doute avec une société interposée, et le seul vrai risque serait de vouloir en même temps où juste après vous offrir un château, ce qui pourrait finir par faire beaucoup d’emprunt même avec 15-20keur de revenus

Ce que soulève @Eppo est un bon point : interrogez vous tout de même sur la pertinence de faire cet achat si vous comptez partir dans quelques années … ou alors prévoyez que cet achat puisse être multi usage : RP aujourd’hui, investissement locatif demain (Reims reste une ville dynamique y compris côté étudiants).

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Je vous remercie pour vos réponses @eppo et @Thomas106. J’ai lu l’article que tu m’as envoyé et en effet le fait de rester en location se discute mais surtout lorsque tu choisi d’investir l’épargne que tu as plutôt que de la mettre dans l’apport de ton futur achat immobilier et que tu investis la différence entre ton loyer mensuel (supposé moins élevé) et les remboursements de ton crédit, TR, frais de notaire… Enfin c’est ce que j’ai compris de l’article.

Dans notre cas, peut être est il utopique, l’objectif serait que l’achat de notre RP nous coûte au total moins cher que notre location actuelle. Dans ce cas-ci, nous aurions toujours la même capacité de placer notre épargne mensuelle sur un PEA. Et en ce qui concerne l’épargne de nos livrets A, je pensais simplement la garder jusqu’à l’achat de notre RP afin de rassurer les banques, l’utiliser au minimum possible en tant qu’apport et plutôt la placer dans le marché américain sur mon PEA.

Cette configuration, vous semble-t-elle viable ?

Je vous remercie par avance de vos réponses.

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Bien sûr, il est sûrement possible de faire des bénéfices en immo même en court terme, si vous trouvez la bonne affaire, mais en général ça ne sera pas le cas.

Un autre point, être proprio comporte aussi des contraintes, surtout quand vous avez des jobs demandant. Ca pourrait aussi bloquer ou ralentir votre mobilité. À vous de voir les pours et les contres.

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En fait, ca n’est pas nécessairement “moins cher”. Je conseillerais de faire un tableau excel et de comparer les deux situations. A prendre en compte :

  • une eventuelle moins value
  • les frais de sortie
  • une grosse réparation (toit, ravalement, chaudiere…)
  • que le fait qu’une épargne placée rapporte normalement de l’argent

En tout cas, si vous savez que vouz aller avoir besoin de ton argent dans 6 ans, plutot que le livret A, je suis sur qu’il y a des dépots à terme plus intéressant. Personellement, j’aime bien les plateformes de crowdlending sur l’énergie renouvelable (Lendopolis, lendosphere…). En tout cas, si vous avez besoin de vos sous dans 6 ans, je déconseille fortement le marché action.