Bonjour à tous,
Je suis en train de rentrer dans le process avec les banques pour l’achat de ma RP avec ma compagne.
Pour l’instant, nous n’avons pas fait le dossier entièrement car nous n’avons pas encore signé le compromis de vente, mais nous prenons de l’avance en discutant déjà avec nos banques respectives (Crédit Agricole, Crédit mutuel de Bretagne et le CIC).
Pour notre situation, nous sommes tout deux ingénieurs, avec un revenu mensuels net à environ 6k euros. Sans crédit, sans enfant.
Voici globalement les infos du bien, de notre apport, frais de dossier etc :
Et voici la proposition de la banque :
Sachant que la banque nous a aussi dit qu’il pouvait encore descendre si j’acceptais de mettre mes comptes chez eux.
La question que je me pose, c’est de savoir jusqu’où je pourrais descendre d’après vous dans la situation actuelle et dans les mois à venir, et si faire appel à un courtier me permettrai d’obtenir une meilleure offre que celle ci.
Merci d’avance pour vos réponses !
Bonjour,
Pas de possibilité de PTZ? ou même de rénovation pour l’obtenir? Vous êtes dans quelle tranche d’âge?
Bonjour DowJones,
Le PTZ est là sur 30 000 euros (deuxième ligne de la deuxième image)
Nous avons tout deux 26 ans.
Avez-vous réussi à négocier certains points avec votre banque lors de la souscription de votre prêt ? Par exemple : l’exonération ou la réduction des frais de dossier, la possibilité de reporter les mensualités en cas de coup dur, la modulation à la hausse ou à la baisse des échéances, ou même un report total du prêt sur un an ?
Cordialement,
Franck ABED
Pas pour l’instant, nous avons surtout discuté des taux pour le moment
Bonjour Romain,
Par souci de confidentialité et de sécurité, je cacherais l’adresse du bien 
@DowJones
A mon sens, le PTZ n’est pas possible car :
Le bien est en zone A
Le projet ne comporte pas de travaux
Le revenu (même si mis au hasard par le conseiller) est supérieur au conditions d’éligibilité
@Franck197
Les options que vous évoquez sont d’offices dans le contrat de prêt du Crédit Agricole sauf si ça a changé depuis mon départ.
@Romain632
Les frais de dossier sont un élément non déterminent dans votre dossier au vu des montants en jeu.
Tout comme l’assurance emprunteur qui semble peu onéreuse et qui dans tous les cas peut être déléguée par la suite.
A mon sens, vous avez raison c’est sur le taux qu’il faut négocier car cela va avoir un fort impact sur votre mensualité et le coût de crédit.
Cela peut également « à mensualité équivalente » de verser un apport moins conséquent pour conserver des liquidités pour d’autres projets et là c’est un point très important à mon avis !
Il est noté 900 € dans vos charges mensuelles, à quoi cela correspond ?
Bonjour Alexandre,
Merci pour ces informations et effectivement, j’ai bien caché l’adresse du bien merci !
Pour les 900 euros, le banquier nous a dit que c’était nos impôts me semble t-il.
De rien, ton post va rester un certain temps sur le forum ce serait dommage que tout le monde puisse avoir ton adresse.
900 € d’impôts par mois soit 10 800 €, il a du anticiper de nouvelles réformes !
C’est un visionnaire 
Pour 6K€ de revenus mensuels en couple, vous allez avoir maximum 6 000 € à l’année soit 500 € par mois.
C’est déjà trop, ça mérite réflexion et étude mais 11K€ d’impôts là il fallait vite prendre des décisions.
La mensualité d’environ 1 700 € et l’apport de 75K€ c’est vous qui l’avez fixé ou c’est lui ?
A mon sens, c’est un point qui peut être travaillé.
J’avoue que ça me semblait élevé également ! Je pense qu’on est plus sur du 600 euros / mois effectivement.
D’ailleurs, nous ne sommes pas pacsés. Est ce que cela aurait du sens au vu de notre achat ?
Nous avons fixé 75k€ d’apport, pour la mensualité, c’est lui qui l’a fixée avec les outputs de sa simulation pour que l’on rembourse sur 25 ans.
Bonjour,
Vous pourriez envisager de réduire la durée du prêt à 20 ans au lieu de 25 ans. Cela vous donnerait une mensualité autour de 2000€/mois (donc un reste à vivre de 4000€/mois, ce qui semble confortable) tout en baissant significativement le coût total du crédit.
De plus, cela vous donne un levier supplémentaire pour négocier une baisse de taux qui devrait vous permettre, in fine, d’avoir une mensualité sous la barre des 2000€/mois.
Tout dépend de vos projets futurs (bébé, année sabbatique, achat locatif etc…) mais, si en parallèle vous négociez la possibilité de moduler la mensualité de +/- 10% sans frais (demande classique), le reste à vivre sera protégé tout en vous permettant d’économiser sur le montant total d’intérêts versés à la banque.
Le PACS peut avoir une incidence sur la fiscalité mais là dans votre cas c’est surtout sur la protection ou non du conjoint.
Le conseiller bancaire aurait du vous en dire plus sur le sujet et le notaire également lors de la signature du compromis.
S’il arrivait malheur :
Si vous n’êtes pas pacsés et pas de testament, vous n’héritez pas l’un de l’autre.
C’est vos parents et freres /soeurs qui héritent de votre part du bien.
Si vous êtes pacsés mais pas de testament, vous n’héritez pas l’un de l’autre.
C’est vos parents et freres /soeurs qui héritent de votre part du bien.
Si vous n’êtes pas pacsés mais vous avez fait un testament, vous héritez l’un de l’autre.
Cependant le conjoint a une taxe de 60% du montant hérité.
Si vous êtes pacsés et vous avez fait un testament, vous héritez l’un de l’autre.
Et vous n’avez aucune taxe à payer à l’Etat.
Donc dans la plupart des cas, le PACS ne va pas sans testament. Tout en sachant que l’on est pas obligé de destiner l’ensemble de son patrimoine au conjoint dans le testament.
Concernant l’apport, mon avis personnel, serait de le réduire si possible pour investir la somme dans d’autres opportunités. Mais cela dépend de la mensualité et du taux d’endettement souhaité. Plus vous négocierez le taux moins vous aurez besoin de mettre d’apport.
J’avais en tête d’emprunter le plus longtemps possible pour justement garder de l’argent a investir autre part (investissement qui bat les intérêts), mais peut être que je me trompe la dessus.
En tout cas merci pour les conseils !
Merci pour ces informations.
Pour l’apport, c’est un peu le serpent qui se mord la queue. Si je diminue l’apport, les banques vont être moins sympa sur les taux, non ?
Normalement l’apport ne joue pas spécialement sur le taux.
En tout cas, dans tous les dossiers que j’ai instruis, ce n’était pas un critère pour la négociation.
Un apport de 10% du projet est déjà un bel apport et votre situation est une situation plutôt recherchée par les banques donc je ne suis pas sur que cela fasse changer les conditions.
Mais je me trompe peut être. Au delà de la banque, c’est aussi les « habitudes », « l’expertise », « les croyances » du conseiller.
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Oui en théorie tu as raison, les 300€/mois de mensualités entre une mensualité sur 25 ans (1700€/mois) et sur 20 ans (200€/mois) seront mieux rémunérés sur un ETF World que face aux intérêts de ton emprunt (dans un monde où les marchés sont haussiers).
Mais dans la pratique, c’est tout de même rageant de payer 30-40% d’intérêts en plus à la banque en choisissant 25 ans, surtout si le reste à vivre et la capacité d’épargne résiduelle est confortable.
Bonjour,
Ca ne sert pas à grand chose de négocier les conditions d’un prêt tant que vous n’avez pas signé votre compromis de vente. En effet, les taux de référence des banques évoluent sans arrêt.
Vous avez par contre fortement intérêt à regarder du côté des assurances délégués vu votre profil (26 ans, cadre, notamment si vous êtes non fumeurs). Probablement moyen de diviser par 2 le coût total de l’assurance.
Pour la durée du prêt, il faudra regarder le delta taux entre 20 (parfois 19 ans est judicieux) et 25 ans.
Le coût total du crédit n’est qu’un indicateur pour ce choix car il est peu probable que vous le gardiez à terme en l’état.
Vous avez un profil quasi parfait sur le papier, couple de cadre, bons revenus, bon apport. Dossier facile à monter. Vous pourrez aisément faire jouer la concurrence une fois le compromis signé.
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