Aide pour remettre notre situation financière à plat

[HenriC]

Bonjour à tous,

Je lis le forum depuis un moment et je m’intéresse de plus en plus à la gestion financière, au budget, aux investissements… mais malgré mes efforts, quelque chose cloche dans ma situation. J’aimerais votre regard extérieur pour comprendre ce qui bloque et comment reprendre le contrôle proprement.

Profils et situation

Couple, 1 enfant et 1 enfant téléchargement . Situation stable professionnellement (CDI), mais perspectives d’évolution limitées.

Nous avons acheté notre maison en campagne pour 180 000 € en 2021 (taux super 1,39% pour la maison sur 25ans et 3,34 pour les travaux sur 10ans) On pensait que c’était un bon compromis, mais pendant les travaux, on s’est rendu compte que l’isolation était bien moins bonne que prévu.

On a investi pas mal pour le remettre en état, mais le budget étant bien entamé on pu finir que le RDC. l’étage reste à aménager ( placo etc…). Aujourd’hui on n’a plus les fonds pour terminer les travaux.

Cela pèse à la fois sur le confort et sur notre budget, et on ne sait pas encore comment s’organiser pour finir le chantier sans s’endetter davantage.

Revenus du foyer

Total mensuel : ≈ 3 500 €

Crédit immobilier

• Mensualité : ~854 €

• Reste : ≈ 187 000 €

• Échéance totale : 2046

Crédit travaux

• Mensualité : ~257 €

• Reste : ≈ 17 300 €

Crédit conso

• Total : 1 500 €

Problèmes actuels

On finit souvent juste, avec parfois un petit découvert

J’ai du mal à mettre en place une vraie discipline financière. Beaucoup de dépenses “inutiles” ou impulsives sûrement

J’ai l’impression que ma maison coûte cher (travaux, imprévus…)

Objectifs

1. Éliminer les dettes et sortir définitivement du découvert

2. Mettre en place une épargne mensuelle stable (au moins 300 €/mois au début)

3. Construire un plan d’investissement simple

4. Réduire les dépenses inutiles

5. Optimiser notre budget sans réduire trop notre qualité de vie

6. Voir si un changement professionnel ou une formation peut augmenter mes revenus à moyen terme

Mes questions pour la communauté

Comment structurer un plan d’attaque clair pour remettre mon budget en ordre ?

Par quoi commencer : dettes, épargne de précaution, investissement ?

Vu notre situation, combien devrions-nous épargner réellement par mois ?

Est-il pertinent de refinancer le crédit travaux ou l’immobilier ?

Quels outils ou méthodes utilisez-vous pour tenir la discipline financière ?

Comment prioriser entre : rembourser, investir ou constituer du cash ?

Merci pour vos retours.

[Alessandro5]

@HenriC

Par quoi commencer : dettes, épargne de précaution, investissement ?

Dette. L’effet boule de neige marche si bien pour les intérêts composés que pour les dettes.

Prenez tous les mouvements/toutes les relevés bancaires de 2024. Mettez les données dans un fichier Excel. A partir de la somme des entrées d’un coté et des sorties de l’autre, vu devez savoir exactement d’où viens/ou va l’argent. Savoir : ça doit être calculé à partir des opérations, pas d’un ressenti.

Il faut travailler sur les données pour éviter le coté émotionnel et prendre les bonnes décisions. Le livre « quit » de Annie Duke donne des magnifiques stratégies et astuces sur comment y parvenir.

Il n’y a rien de grave/irrécupérable mais il faut s’en occuper pour que ça ne le devient pas.

Bonne chance, vous pouvez y arriver et je suis confiant que vous le ferez, surtout avec le 4ème qui arrive

PS: Petit exemple pratique: quand vous recevez vos salaires retirez-le en cash (hors argent pour prélèvements automatiques) et allouez-le dans des enveloppes; celle-ci pour les courses, celle-ci pour l’essence, celle-ci pour les cours des enfants, etc. Voire physiquement l’argent partir de l’enveloppe « enfants » pour acheter quelque chose de pas nécessaire nous fait culpabiliser (et donc éviter) bcp plus que de juste passer une carte dans un lecteur sans compter qu’on sait visuellement d’où vient et où va l’argent :).

[PitbullKiki]

Bonjour

T as maison ne ne coute pas si cher que ca, travaix compris, il faut laisser couler les années.
Avec ce qu il te reste, la base c est de prendre ton relevé de compte et de stabiloter les dépenses et de les catégoriser. Ca va te permettre d identifier les dépenses superflue s(abonnement, dépenses inutiles…) Une fois réalisé, tu vas pouvoir voir ce qu il te reste a la fin du mois une fois ces dépenses supprimées.
1 er action, SOLDER cette merde de crédit conso (ca c est interdit !! les taux sont fous et c est le premier pied dans la tombe financière).
2/ se créer un matelas de sécurité de 3 a 6 mois de salaire pour gérer les couts du quotidien non récurrents (Livret A) (panne machine à laver, voiture…)
Pour ca, la regle des 50/30/20 doit être un objectif (je sais que c est pas toujours possible, mais il faut tendre vers ca)?
Un fois tout ca réglé, tu pourras commencer a investir.

Bon courage

[Arnaud451]

bonjour la priorité c’est la reprise en main de votre budget.

je confirme ce qui a été dit plus haut il faut analyser vos dépenses. en particulier vos charges fixes.

pour réaliser les premières économies sans remettre en question vos habitudes de consommation il faut commencer par revoir et mettre en concurrence les catégories suivantes :

fournisseur d énergie telecoms internet assurance il y a souvent belle possibilités d’économie il faut le faire tous les 3 ans minimum voir idéalement tous les ans.

vous vivez en campagne donc voiture obligatoire attention au leasing qui coûte relativement cher. n’achetez pas de voiture neuve ou de moins de 2 ans privilégié un véhicules diesel si vous ne vous rendez pas régulièrement dans une ville avec une ZFE. éviter les suv trop haut trop lourd donc trop gourmand en carburant votre consommation de carburant ne doit pas depasser idéalement 5 litre au 100 km.

pour vos courses achetez des produits brut et cuisinez. apprenez à recuisinez vos restes. le meilleur des plats c’est souvent la recette du skyadanslefrigo

pour l’équipement de la maison pensez seconde main

le plus important payez vous en premier. quand votre salaire arrive mettez pour commencer 5 % sur un livret A ou mieux un LEP si vous pouvez y prétendre pour démarrer votre fond de sécurité qui devra atteindre a terme mini 3 mois de salaire. augmenter de 1% par mois pour atteindre idéalement 20% a terme.

mensualiser toute vos charges fixes pour avoir un budget mensuel plutôt stable. ouvrez un compte supplémentaire ( sans carte ) éventuellement pour ce type de dépenses et faites tout prélevé dessus ainsi pas de découvert sur vos dépenses essentielles

vivez avec le reste l’idée du retrait en liquide avec enveloppe peut-être une bonne idée mais c’est un peu fastidieux.

constituer vous votre fond de sécurité de 3 mois de salaire: en plus du je ME paye en premier faite le tour de votre maison garage jardin il y a sûrement beaucoup d’argent qui dort. si vous ne vous êtes pas servis d’un objet depuis 6 mois c’est probablement que vous n’en avez pas besoin si dans 3 mois vous ne vous en êtes pas servi vendez le.

votre priorité absolue c’est d’accumuler minimum 1500 euros pour commencer avec cette somme vous pouvez faire face a un grand nombre de petits tracas du quotidien. il faut garder a l’esprit que c’est une épargne anti galère donc bien réfléchir avant de piocher dedans.

une fois cette première base de sécurité atteinte, essayer de vous débarrasser de votre crédit conso en augmentant un peu la mensualité ou faite des remboursements anticipé avec vos prime si vous en avez.

une fois remboursé diviser le montant en 3. placer 1/3 sur la réserve de sécurité. ouvrez un second livret et placer 1/3 pour votre projet finir les travaux de la maison (ne faites pas de nouveau crédit économisez et quand vous avez le budget faites les travaux) pour le dernier tiers servez-vous en pour augmenter le remboursements de votre crédit travaux

si vous avez des augmentations faites 50% amélioration de votre niveau de vie et 50 % épargne et/ ou remboursement crédit.

une fois votre épargne de sécurité atteint et votre crédit conso et travaux remboursé. vous pourrez réfléchir à commencer à investir et en parallèle a rembourser votre résidence principale plus vite.

je vous invite à lire le million pour tous de Raphaël Dazet. vous y trouverez tous ce dont vous avez besoin pour réussir votre vie financière.