Aideinvest.fr - Application de stratégie d'investissement personnalisée

[NotMatthieu]

Bonjour à tous !

Je me permets de partager avec vous un projet sur lequel j’ai commencé à travailler aujourd’hui: le Laggounator (je n’ai pas trouvé mieux, désolé @mounir, j’espère que tu ne m’en voudras pas .

Ce projet a été directement inspiré par la vidéo « Comment investir 10 000 euros ». En effet, j’entends encore trop souvent autour de moi des phrases comme « Je suis perdu, je ne sais pas par où commencer » en matière d’investissement.

L’idée est simple : mettre en pratique les principes financiers évoqués dans les différentes vidéos de Mounir, mais sous lq forme d’un outil interactif et accessible à tous, pour aider ceux qui se sentent perdus à faire leurs premiers pas.

J’ai publié un premier brouillon à cette adresse : https://laggounator.vercel.app/

Quelques points importants à noter :

• C’est une ébauche réalisée en quelques heures seulement.
• Je ne suis ni développeur ni designer, donc soyez indulgents sur la technique et l’UX
• La version actuelle est très basique et n’a pas encore beaucoup d’utilité concrète.
• Le but est de démontrer le concept et d’ouvrir la discussion.

L’objectif à terme serait de créer un outil dynamique permettant à chacun d’appliquer facilement les stratégies financières, en particulier pour ceux qui ne savent pas par où commencer. Il reste encore beaucoup de travail à faire, mais je suis enthousiaste à l’idée de partager cette ébauche avec la communauté et d’avoir vos retours.

Je pense aussi que je vais très rapidement atteindre mes limites techniques et pourrais avoir besoin d’aide sur l’implémentation

D’autre part, ce concept va soulever deux points potentiellement épineux :

1. Est-ce que cela constitue un conseil en investissement ?
2. Nous ne serons évidemment pas tous d’accord sur l’algorithme derrière l’app qui définit les principes de priorisation et d’allocation.

Dans sa version actuelle, l’outil permet de :

• Saisir sa situation financière (revenus, dépenses, épargne)
• Définir ses objectifs d’investissement (durée, rapport au risque)
• Obtenir des recommandations personnalisées pour le matelas de sécurité
• Voir une ébauche de répartition pour les investissements en actions, obligations, ETF, immobilier, crypto et actifs alternatifs (tout reste à faire)

J’aimerais avoir vos retours :

• Que pensez-vous du concept ? Existe-t-il déjà ailleurs ?
• Quelles fonctionnalités aimeriez-vous voir dans un tel outil ?
• Y a-t-il des volontaires pour contribuer au développement technique/graphique de l’outil et à la définition de l’algorithme de conseil?

N’hésitez pas à partager vos idées et vos critiques tout en gardant à l’esprit que nous ne sommes probablement pas la cible sur ce forum, cet outil visant ceux qui cherchent un point de départ concret en finance personnelle.

Merci d’avance pour vos retours !

[Kemon]

Hello,

Pour commencer, bravo pour l’idée et l’effort, je trouve le principe intéressant.
Je ne vais pas rentrer dans le sujet « conseil en investissement ou pas », partons du principe que ca n’en est pas car il n’y a que des préconisations d’enveloppes/type d’investissement (du coup la partie crypto serait à mettre sous forme générique)

Maintenant pour revenir au sujet de l’outil, désolé de faire mon rabat-joie, mais je pense que si tu prends 100 personnes de ce forum, tu auras 100 stratégies différentes.
Car tout va dépendre ta situation personnelle : type emploi (fonctionnaire, salarié, tns etc.) et donc ton besoin en matelas de sécurité (indépendamment de son profil d’investisseur), appétence pour l’immo, temps disponible pour investir etc.

Il manque donc à l’outil l’étape à mon sens la plus importante : le diagnostic complet de situation.
Et là, c’est pas simple car outre la masse d’information à recueillir, qui peuvent être pertinentes ou non selon la situation du client, il y a également des choses qui sont presque du domaine du ressenti.
Même en mettant une bonne dose d’IA, je pense que c’est compliqué d’essayer d’automatiser ce que ferait un CGP car les préconisations arrivent après des échanges/questionnements entre client et conseiller et ce sont ces échanges qui permettent de savoir où on en est et où on veut aller.

Avoir les idées claires sur ma situation et mes objectifs, c’est selon moi le plus important.
En effet, en partant du principe que j’ai ouvert PEA, AV et PER, ce sont ces 2 éléments qui pourraient faire que je mettrai mes liquidités dans l’une des enveloppes plutôt que dans l’autre.

J’ai conscience que mon message n’est pas super positif au final, prenez-le plutôt comme une ouverture à la discussion !

[NotMatthieu]

Merci pour ton retour.

J’avais tendance à penser comme tu le dis que « tous les cas sont différents », qu’un diagnostic détaillé est systématiquement nécessaire et qu’il serait impossible d’appliquer une « recette miracle ».

Pour autant, à force de regarder des vidéos d’analyses de patrimoines et des discussions sur ce forum, je commence à réaliser qu’il y a un caractère systématique et commun qui se dessine.
On pose toujours les mêmes questions et on suggère presque systématiquement les mêmes investissements. Évidemment, l’arbre de décision se complexifie à mesure qu’on intègre plus de détails, mais j’aime à croire qu’il y a un socle commun de conseils.

Par exemple :

• Il faut systématiquement suivre les étages de la pyramide progressivement.
• Le poids d’allocation global entre les étages dépendra du niveau de risque souhaité.
• Il faut systématiquement constituer un matelas de sécurité d’épargne en premier - celui-ci pouvant varier en fonction du niveau de risque ou du besoin de liquidité à venir.
• Une fois le matelas constitué, il faut commencer à investir en utilisant sa capacité d’épargne résiduelle (revenus - dépenses).
  • En fonction de l’horizon et de la fiscalité, on choisira l’enveloppe : PEA, AV, CTO…
  • En fonction du niveau de risque, on choisira les allocations d’UC (ETF, Obligations…).
  • En fonction de certains seuils, on débloquera certains types d’investissements, ex. l’immobilier.
  • En fonction de la fiscalité, on débloquera certaines enveloppes, ex. PER.
• Et ainsi de suite pour les différents étages.

Je suis conscient que je simplifie probablement les choses à l’extrême, mais je pars du principe qu’il existe un modèle qui pourrait répondre aux questions des plus inexpérimentés et les aider à se lancer.

[Kemon]

Il y a sûrement quelque chose à faire via un outil, mais moins linéaire je pense.
Par exemple

• Il faut systématiquement suivre les étages de la pyramide progressivement.

je suis ok sur le principe, mais avec une nuance importante : ouvrir les enveloppes pouvant être défiscalisées devrait être l’étape 0 de l’investissement.
Ouvrir un PEA et (au moins) une AV devraient être un réflexe dès 18 ans, quel que soit le profil, pour quelqu’un qui souhaite investir.

En ce qui concerne l’allocation, je suis presque d’accord sur tout sauf sur le rationnel du montant alloué au matelas de sécurité.
Pour moi la base de la pyramide doit avant tout tenir compte du risque lié à tes sources de revenus et à ta situation perso, pas au risque accepté pour tes investissements.
Pour schématiser, un fonctionnaire a moins besoin de matelas de sécurité qu’une personne en CDI depuis 10 ans, qui a lui même besoin d’un matelas moins important qu’un tns (et je passe sur les tns femmes qui ont des projets d’enfants).

Dernier point de subtilité que je vois rapidement, la priorisation des choix d’enveloppe pour la phase immédiatement après le matelas de sécurité.
Par exemple prioriser le PER vs AV, sachant qu’il peut être super intéressant, d’autant plus si l’on est jeune et/ou dans une TMI élevée (impôt qui est au pire decalé, mais investi et donc qui rapportem sans parler des cas où la TMI est plus basse au moment de la retraire).
Si je suis dans une TMI 41 ou 45, à mon sens c’est à prioriser vs une AV par exemple, voire même vs PEA pour défiscaliser au plafond et redescendre dans la tranche 30 voir 11, tout en ayant la possibilité d’investir sur quasiment les mêmes supports qu’en AV (si je suis dans une strategie classique MSCI World ou s&p par exemple).
C’est sur ce genre de choix qu’un outil serait top à mon sens, mais c’est du taf, d’ailleurs quelqu’un s’est-il déjà essayé à calculer le TRI d’un invest en PER vs AV pour un même ETF par exemple ?

[Amelie4]

Bonjour!
Bravo pour la proposition et l’exécution.
Je ne vais pas trop rentrer dans les détails mais je suis d’accord que vu tout ce qu’on lit sur le forum et ailleurs, je trouve qu’il y a un besoin avéré d’aiguiller à l’ébauche de stratégie patrimoniale, car entre l’essor des youtubeurs invest et le nombre de nouveaux courtiers en ligne, beaucoup de gens pensent vouloir se lancer en gestion libre totale mais ne maîtrisent pas vraiment les bases des enveloppes ou alors veulent brûler les étapes en pensant agir directement sans avoir de stratégie même imparfaite

Je ne suis absolument pas spécialiste ni en contenu ni en juridique sur le sujet mais il y a peut être une connotation légale autour du « conseil » qui pourrait être opposable, encore une fois je ne permets pas d’émettre un jugement n’étant pas du métier

Mais j’aime bien l’initiative

[NotMatthieu]

@Amelie4 @Kemon j’ai profité du week-end pour ajouter plein de nouvelles choses si vous voulez y jeter un coup d’œil

[NotMatthieu]

Je viens de regarder la dernière vidéo de @mounir présentant son livre. J’ai l’impression que le concept que je tente d’implémenter à travers Laggounator correspond assez bien aux « arbres de décision » qu’il évoque dans sa vidéo : Lien vers la video à 15:09

Je n’ai pas encore eu l’occasion de lire le livre (qui sort aujourd’hui) mais j’ai hâte de découvrir son contenu.
Ça tend à me conforter dans l’idée qu’un tel outil pourrait répondre aux besoins d’un certain public. Il reste maintenant à définir précisément ce public cible et la meilleure façon de l’atteindre.

Sur un autre sujet, j’envisage de rebaptiser l’outil pour l’émanciper de sa source d’inspiration initiale - d’autant plus que je ne suis pas certain que cela convienne au premier intéressé

Pour information, j’ai continué à apporter des améliorations sur le projet durant mon temps libre. N’hésitez pas à y jeter un coup d’œil et à me faire part de vos retours.

[GM76]

Je trouve ton outils pas mal. En particulier la partie design.
Ca permet de donner une première ébauche de stratégie.

[RaphaelM]

Hello,

Pour les parts familials, il manque 1,5 et 2,5.
Dans mon cas, je suis marié avec un enfant à charge.

Source : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/quotient-familial#

A quoi correspond « épargne actuelle » ?
Juste ce qu’on a en épargne, c’est à dire matelas de sécurité ?
Ou totalité de l’épargne + des investissements ?

[GM76]

Yes j’ai aussi pensé au demi part absente.
Elles sont également affectées pour des personnes qui ont un handicap

[NotMatthieu]

En effet, c’est corrigé J’ai intégré toutes les parts et mis à jour les plafonds du LEP sur la base des informations disponibles ici: Livret d'épargne populaire (LEP) | Service-Public.fr

L’épargne actuelle correspond à l’épargne déjà constituée. Je fais l’hypothèse que pour un débutant, c’est la seule chose qui pourrait préexister et qu’il n’y a pas encore d’investissement à proprement parler.

[orro]

Bravo @NotMatthieu pour les différentes évolutions depuis le début
Je trouve l’outil intéressant quand on le couple avec différentes sources. Ça permet notamment de se projeter et de se conforter, quand on est débutant, en phase de réflexion.

À chaud, petites remarques :

• Pour « l’épargne de précaution », c’est peut être intéressant de pouvoir « la jauger dynamiquement » afin de définir soit même son objectif (et pas qu’avec le « profil de risque »). Ici il est défini et bloqué suivant des critères.
  Donc peut être proposer une option « plus personnelle » pour faire varier selon ses propres critères (en % et ou €), ce qui implique une évolution combinée sur les autres supports (marchés financiers, crypto, etc.).

• Partant de ce constat, on peut aussi imaginer des variations % ou € pour chaque catégorie mais c’est là qu’on commence à mettre le doigt dans un outil de plus en plus complexe à développer (au risque de s’éloigner de la proposition initiale).

• Sympa la fonction choix des couleurs Surement gadget pour 99% des gens, mais ça m’a amusé de faire parti des 1%

À voir si ces remarques sont pertinentes. Bon courage

[Amelie4]

Bravo pour les évolutions!
Mais à ce stade lock le truc et revends le concept xD

[NotMatthieu]

@Amelie4 ahah merci ca fait plaisir de recevoir ce genre de message !
Je vais essayer de développer l’application jusqu’à couvrir les fonctionnalités essentielles et on verra si ça peux aller plus loin par la suite

@orro, merci pour tes retours et tes conseils. j’ai un grand dilemme sur le sujet de l’épargne de précaution ajustable manuellement.
J’ai testé des solutions que je n’ai pas trouvé très satisfaisantes. Etant donné le publique cible de l’application (novices en investissement et finances personnelles), je suis hésitant a l’idee de laisser trop de choix a l’utilisateur.
Autrement dit, est-ce qu’un non initié serait en mesure de définir lui meme son seuil d’épargne de précaution raisonnable ?
La règle des X mois d’épargne en fonction du niveau de risque n’est pas forcement absolue, mais à defaut de mieux je pense qu’elle devrait fonctionner pour la majorité.

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Sinon pour information, voici les nouveautés des trois derniers jours sur Laggounator :

• Possibilité de cliquer sur les catégories, enveloppes et actifs pour accéder à leur description et caractéristiques
• Ajout des « meilleures offres » associées à chaque enveloppe
• Integration de la persistance des données - Votre plan d’investissement est sauvegardé lorsque vous quittez la page ou changez de page
• Ajout du calcul de la plus value VS montant investi dans la section « Projection »
• Amélioration de l’affichage responsive sur mobile - Presque 40% des visites sont faites depuis mobile
• Gros nettoyage du code et correction de quelques bugs

[orro]

Est-ce qu’un non initié serait en mesure de définir lui meme son seuil d’épargne de précaution raisonnable ?

Oui effectivement tu as raison pour une première introduction et approche.
Et par la suite, une fois couplée à d’autres informations externes, l’utilisateur devient plus aguerri pour affiner sa stratégie.

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• Les infobulles sont bien pensées et utiles. Ça peut aussi te permettre de placer quelques liens de parrainage *(et tu auras bien raison ) en indiquant qu’il y a rémunération.

• Dans les actifs alternatifs, peut être rajouter « métaux » ou « or » ? Assez parlant pour tout le monde.

→ J’ai vu que l’enveloppe immo étant à venir dans ta roadmap

Go pour la suite !

[Kemon]

Hello,

Bravo pour les évolutions, ca a beaucoup bougé depuis la première version que j’avais vue, c’est vraiment pas mal du tout !!

Quelques suggestions/questionnement :

• pourquoi ne pas proposer une réallocation de l’épargne de précaution lorsque l’on considère que l’on est au dessus de l’objectif ?
• il manque mon dada : le PER, ce serait cool d’avoir le detail dessus : gain lié à l’investissement + gain lié au décalage de fiscalité (on prend l’hypothese conservatrice TMI au versement = TMI à la sortie)
• même en étant conservateur, est-ce raisonnable de se cantonner à des oblig fonds euros ? Est-ce que le 60/40 ne serait pas plus indiqué ?
• ce serait top de pouvoir aussi prendre en compte la dimension « projet » : si j’ai le projet d’un achat immo par exemple a horizon 3 ans, pouvoir proposer une stratégie qui le prenne en compte : investissement de l’apport (10-20%) dans l’epargne de precaution ou compte à terme, puis ponction du montant necessaire, puis ré-approvisionnement de l’enveloppe ponctionnée. J’ai vu que le sujet immo etait dans la roadmap, à voir si tu peux intégrer ca.

En tout cas super boulot, je vais continuer à suivre avec intérêt

[NotMatthieu]

Merci pour tes retours, la plupart de tes recommandations vont se retrouver dans la feuille de route
Pour te répondre point par point:

• pourquoi ne pas proposer une réallocation de l’épargne de précaution lorsque l’on considère que l’on est au dessus de l’objectif ? → Bonne idée, je vais essayer de l’intégrer rapidement. Il faut que je gère mieux la différence entre un objectif de seuil, comme l’épargne, et un objectif récurrent, afin de pouvoir transférer l’excédent d’épargne vers les autres étages. Je vais m’y atteler.

• il manque mon dada : le PER, ce serait cool d’avoir le detail dessus : gain lié à l’investissement + gain lié au décalage de fiscalité (on prend l’hypothese conservatrice TMI au versement = TMI à la sortie) → Pas d’inquiétude, ton dada est bien là Il est simplement lié au choix de la TMI et à la durée d’investissement. Pour le moment, je ne l’ai considéré comme pertinent qu’au-delà d’une TMI à 41 % et avec un horizon d’investissement long (évidemment, ça se discute). Pour le calcul de l’impact fiscal, c’est dans la roadmap, mais ça va demander pas mal de développement pour intégrer la logique.

• même en étant conservateur, est-ce raisonnable de se cantonner à des oblig fonds euros ? Est-ce que le 60/40 ne serait pas plus indiqué ? → C’est la limite de mon modèle actuel à 3 niveaux de risques, contre les 7 habituels des CGP. J’hésite à en intégrer davantage. C’est toujours le même trade-off entre simplicité et exhaustivité : un débutant sait-il vraiment se positionner de manière précise sur une échelle de risque à 7 niveaux ? Qu’en penses-tu ?
  L’autre aspect que tu décris est essentiel : l’allocation 60/40. Pour cela, je vais devoir commencer à gérer les recommandations d’allocation au niveau des enveloppes et des actifs plutôt qu’au niveau des étages de la pyramide d’invest. C’est l’objectif à terme, mais comme pour la fiscalité, ça va demander un peu de temps de développement.

• ce serait top de pouvoir aussi prendre en compte la dimension « projet » : si j’ai le projet d’un achat immo par exemple a horizon 3 ans, pouvoir proposer une stratégie qui le prenne en compte : investissement de l’apport (10-20%) dans l’epargne de precaution ou compte à terme, puis ponction du montant necessaire, puis ré-approvisionnement de l’enveloppe ponctionnée. J’ai vu que le sujet immo etait dans la roadmap, à voir si tu peux intégrer ca. Super idée, je note pour le moment où je m’attaquerai au gros morceau de l’immobilier .

[MeyGasc]

Bonjour NotMatthieu, je découvre aujourd’hui ton travail. En quelques jours c’est absolument remarquable. Tu as raison, la plupart de ce que l’on peut lire un peu partout en terme d’allocations financières revient sur des principes assez proches. L’idée de les mettre sous le format que tu proposes et tout simplement génial ! Je suis impatient de découvrir les évolutions futures de tes travaux. La partie immobilière sera intéressante à suivre. Bravo et bon courage

[NotMatthieu]

Bonjour à tous,

J’ai trouvé un peu de temps ce week-end pour avancer sur le projet, je partage donc la liste des nouvelles fonctionnalités ici :

• Changement du nom de l’application Aideinvest et ajout du nom de domaine www.aideinvest.fr - je ne suis toujours pas convaincu par ce nom mais cela me permet d’arrêter d’utiliser laggounator - je suis toujours ouvert à vos recommandations
• Améliorations de l’interface sur mobile
• Ajout de la table de projection du patriomonie
• Prise en charge des 4 graphiques de projection : par catégorie, par enveloppe, par actif, par type (paiements VS intérêts)
• Ajout d’un message de bienvenue plus complet lors du premier lancement
• Ajout du calcul de DCA pour l’épargne de précaution et le nombre de mois nécessaires avant le début de l’investissement
• Calcul du DCA par actif
• Calcul de la rentabilité par actif (c’était la partie la plus importante car toute la logique est maintenant réalisée au niveau de granularité le plus fin)

Je vais maintenant commencer à travailler sur les fonctionnalités suivantes :

• Possibilité de laisser l’utilisateur ajuster la rentabilité des actifs
• Ajout du LMNP - je ne sais toujours pas comment intégrer l’immobilier pour le moment @orro
• Prise en compte de la dimension « projet », comme suggéré par @Kemon J’ai quelques idées sur ce point

Merci encore à tous pour vos commentaires, nous nous rapprochons progressivement de l’outil que j’aurais aimé avoir lorsque je débutais, et de celui que je serais heureux d’envoyer à mes amis qui découvrent la finance personnelle.

[GM76]

Pour le nom help invest ou 123invest (non c’est old scool pour celui-ci).
Sinon continue. Bravo !

PS : Depuis un laptop, j’ai l’impression que l’ancien affichage rendait mieux.