Bonjour à tous,
Je me lance pour soumettre ma situation globale à la communauté afin d’obtenir un regard extérieur, neutre et indépendant sur ma gestion actuelle et mes choix futurs.
Mon profil : J’ai 24 ans, célibataire et sans enfant. Je suis commercial en CDI avec un salaire situé entre 1 800 € et 2 000 € net par mois (horaires très légers choisis pour privilégier mon équilibre de vie). J’ai une voiture de fonction avec l’essence prise en charge, ce qui réduit fortement mon quotidien (surtout en ce moment ahah). Mon horizon d’investissement est à long terme (horizon 30-40 ans).
Ma capacité d’épargne mensuelle : Actuellement de 600 € par mois (déjà automatisés). Mon objectif est de faire une optimisation de mes dépenses pour atteindre dans un premier temps 800 € par mois, puis viser les 1 000 € à terme si cela fonctionne bien.
Ton patrimoine actuel : Mon patrimoine est net de dette et représente environ 412 000 € au global :
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Immobilier (RP) : Propriétaire à 100 % de ma résidence principale à Viroflay (52 m² entièrement rénovés), issue d’une donation-partage familiale. Si l’on fait une estimation simpliste du marché actuel via le prix moyen du m² dans la ville appliqué à mon bien, sa valeur théorique se situe autour de 300 000 € (ce n’est pas une estimation personnelle, juste le calcul brut du prix/m2). Aucun crédit dessus.
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Financier (~112 000 € global, soumis aux fluctuations) :
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PEA (Fortuneo) - 83 000 € : Investi à 94% sur le S&P 500. Je ne touche pas à cette ligne, mais je diversifie désormais mes prochains versements (500 €/mois, pour profiter de la gratuité des ordres) sur l’Europe et les Émergents. Le PEA aura 5 ans en octobre 2029 et je refuse d’y toucher avant.
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Assurance-Vie (Finary) - 7 000 € : 100 % en ETF (versement de 100 €/mois).
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Cryptomonnaies - ~4 000 € : Majoritairement du Bitcoin en « hold » passif.
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Private Equity / Non-coté : ~2 400 €.
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Liquidités : Quasi nulles sur mes livrets pour le moment. Je suis en train de clôturer mes vieux comptes Société Générale et Caisse d’Épargne (ouverts par mes parents il y a longtemps, que je ferme enfin suite à mon grand nettoyage budgétaire) pour tout centraliser en banque en ligne et reconstituer une vraie épargne de précaution.
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Tes objectifs : À long terme, mon but n’est pas du tout d’avancer l’âge de la retraite. Je vise un départ classique (dans la soixantaine) mais avec le patrimoine le plus important et solide possible pour avoir une liberté totale à ce moment-là et pouvoir transmettre à ma future famille.
À moyen terme (1 à 3 ans), je souhaite réaliser mon premier investissement locatif (type studio étudiant ou petit appart classique) dans l’ouest parisien, les prix étant trop élevés à Viroflay. Je ne lis pas de romans, mais j’ai dévoré une dizaine de livres sur l’investissement et je me laisse encore un an pour apprendre ce qu’il faut sur l’immobilier. Au-delà des chiffres, l’immobilier me donne envie: j’ai besoin de ce côté concret, de porter un projet, et d’en gérer le vécu et les aléas.
Ta tolérance au risque : Elevée et assumée (en fonction du POV). Je dors très bien face à mes choix. Ma forte exposition américaine sur mon PEA (94% S&P 500) relève d’une vraie conviction long terme. Pour le côté « sensations », j’alloue un très petit budget (quelques dizaines à centaines d’euros) sur des CFD. Ma gestion globale étant très passive, cette poche déconnectée me sert uniquement, à la manière de paris sportifs, à ressentir le marché et à me former. C’est de l’argent que je suis prêt à perdre sans aucun problème (j’ai déjà fait de gros coups comme de grosses pertes). Cela m’évite donc/aussi de penser à faire des folies avec mon patrimoine global.
Ta question principale : Mon interrogation centrale concerne le financement de mon futur projet immobilier locatif. Mes parents pourraient potentiellement me faire un prêt familial allant jusqu’à 200 000 € à l’horizon 2029/2030 (ils ont déjà un schéma similaire en cours dans la famille).
Certains échos me disent qu’il vaut mieux agir le plus tôt possible. Selon vous, quelle est la meilleure option :
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Attendre 2029/2030 pour utiliser ce possible levier familial et acheter « cash » (ou presque) afin d’éviter que la banque ne s’enrichisse sur mon dos ?
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Profiter dès fin 2027 de mon taux d’endettement à 0 % (revenus nets, voiture de fonction ou voiture perso payée, pas de loyer) pour déclencher un levier bancaire, quitte à réduire temporairement mes versements en bourse pour assumer l’effort d’épargne et l’apport du début ?
Je reste évidemment preneur de toute autre remarque, conseil ou analyse globale sur ma situation.
Merci pour vos retours !
