Bonjour.
Je mets le nez dans le patrimoine de ma mere qui a 69 ans et a hérité d’une assurance vie au décès de mon pere.
Elle a une tres petite retraite et cette AV « complete » sa retraite.
Comment savoir, que regarder pour etre sur que ce contrat est « optimisé » et que faire, compte tenu de son age si ce n’est pas le cas ?
Fermer et ouvrir un nouveau contrat ? Chez qui ?
Merci pour votre aide.
Par curiosité, dans combien de temps elle aura 70 ans ?
Pour les AV les avantages à la transmission sont nettement plus intéressant pour les versements fait avant 70 ans, donc si vous changez d’AV vous n’avez que quelques mois pour agir.
Spoiler, peu de chance qu’elle soit optimisée, majorité en fond €, frais partout. Vous avez un compte perso, essayez de connecter l’av de votre mère (grande banque de réseau on suppose ? SG ou La Poste ou CA ou BNPP ou Caisse d’Epargne), ça pourrait déjà permettre d’identifier des frais mais le mieux ça reste d’avoir les infos à la source : le conseiller.
Après vu son âge et le fait qu’elle consomme de son épargne pour compléter sa retraite, pas sûr qu’une grosse part actions soit recommandé à terme.
A titre personnel, mon AV préférée est Spirit 2 de Linxea mais 100% online, pas idéale pour une sénior.
Quelqu’un sur le forum mentionnait sa sœur jumelle (même assureur Spirica - filiale du CA -, frais identiques, liste d’UC très voisine) Liberté Vie chez meilleurtaux qui a l’avantage - notamment pour les retraités, d’avoir des agences physiques, le meilleur des 2 mondes ?
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C’est un contrat AXA…donc effectivement je pense gavé de frais…
il faut que je mette le nez dedans pour voir sur quels supports il est investi.
Il y a probablement moyen de trouver une allocation pas trop risquée mais toujours mieux que 100% fond euro ?
Elle aura 70 ans en juillet…
SI elle ouvre un nouveau contrat, quel est le sujet sur les 8 ans déja ?
Fiscalité sur les intérêts pendant les 8 premieres année si vous réouvrez un nouveau contrat… or si elle retire régulièrement pour compléter sa retraite ce n’est pas top. Question quel âge à le contrat ? si très ancien est elle peut être en PEP ? Niveau transmission combien d’héritiers directs ? Car Avant 70 transmission sans imposition de 152 500€ / bénéficiaires (si capital supérieur : peut être multiplier les bénéficiaires…)après 70 ans c’est 30 000€ pour l’ensemble des bénéficiaires. Donc si il y a des sommes à verser (peu probable dans votre cas puisque complément de retraite) il faut le faire rapidement.
Je ne sais pas quel âge a ce contrat ni meme le montant exact. env 200 K€.
Nous serons 2 héritiers directs (ma soeur et moi )
En gros, si elle ouvre un nouveau contrat il faut le faire avant ses 70 ans pour la transmission et elle paiera des impôts si elle touche au capital versé dessus pendant les 8 premières années.
Ex de stratégie : elle laisse ce qu’il faut pour son train de vie sur la première AV (AXA) pour « tenir » 8 ans et elle ouvre une nouvelle AV (nouvelle génération ex LINXEA) avec le restant pour taper dedans après les 8 ans ?
Donc si moins de 300k pas de frais de succession sur cette somme. Il faut placer la partie non nécessaire sur une AV qui a moins de frais et de meilleures perf (probablement unités de comptes) fiscalité sur les intérêts : pendant les 4 premières années à 35% si PFL, entre 4 et 8 ans 15%… après si non imposable pas de PFL plutôt mettre les intérêts dans la déclaration. Par contre elle n’échappera pas aux prélèvements sociaux de 17%.
Au décès du titulaire, le contrat est résilié de fait. Elle ne pourra pas garder le même. Soit l’établissement lui propose de renouveler sur un nouveau contrat de la même gamme, ou remplaçant, ou alors elle choisit de transférer les fonds vers un contrat qu’elle a créé ailleurs.