Je me permets ce post pour avoir un retour de votre expérience et expertise.
Ayant 45a. ma stratégie actuelle est d’épargner jusqu’à la retraite afin d’avoir un complément de celle-ci.
Actuellement :
DCA 300€/mois sur PEA, MSCI WORLD.
J’aurais voulu diversifier en ajoutant une Assurance vie BoursoVie (Boursobank) en gestion libre dans l’idée “d’assurer” un minimum mais aussi de tenter de faire un peu de performance.
Que pensez-vous de ceci sur mon AV, DCA de 200€/mois :
100€ sur fonds en euro.
50€ sur iShare Euro Inflation Linked Gov Bond UCITS ETF (IE00B0M62X26), frais de gestion 0,09%
50€ sur CMC-CIC Global Gold C (FR0007390174), frais d’entrée 2%, frais courants 1,9%, frais de gestion 2%.
Je provisionne aussi en DCA 100€/mois sur mon CTO du S&P500 pour mon enfant en vu d’un donation plus tard à celui-ci.
Pour les bonds ça semble pas mal, j’ai aussi pris des ishares à date par contre dans mon cas. (2027 / 2028), tu peux aussi prendre du CAC40 dedans si tu veux diluer les us.
Au final tu veux faire bonifier, sans trop prendre de risque, pour avoir j’imagine, prendre date et pouvoir sortir 4600€ par an à la retraite pour complément sans imposition ?
Pour le fond en euro c’était proposé par l’offre boursovie, j’avoue ne pas trop maitriser ce sujet.
J’ai supprimé la ligne du fond CMC au vu des frais.
J’ai gardé la ligne des bonds.
J’ai pris une AV en complément de mon PEA pour diversifier mais est ce une bonne stratégie a ton avis ou vaut il mieux que j’investisse tout sur le PEA et par la suite (si rempli …ahah) compléter avec l’AV ? Enfin, si tu as un retour d’expérience ou conseil a me faire
Bonjour,
Ouvrir une assurance vie pour prendre date, et investir dessus sur des placements plus sécurisés en parallèle du PEA, et non disponibles sur le PEA (fonds euros…), peut faire sens, oui. Après c’est à vous de décider de la répartition en fonction de vos projets et de vos besoins en liquidités dans les années à venir. Personnellement, j’ai mis un pourcentage moindre sur des fonds sécurisés (<10%) mais j’ai déjà ma résidence principale, et un horizon long.
À te lire, je ne comprends pas vraiment quel problème tu cherches à résoudre.
Tu as 45 ans, un horizon retraite probablement supérieur à 15 ans, et tu investis déjà sur un MSCI World.
Pourquoi ajouter :
un fonds euro ;
des obligations indexées inflation ;
de l’or ;
maintenant ?
Quelle est la crainte ou le risque que tu cherches à couvrir ?
Personnellement, avant de multiplier les supports, je commencerais par vérifier que le MSCI World ne répond pas déjà à l’essentiel de ton objectif retraite.
Je suis un peu dans la même situation que toi. Même banque, 53 ans, investissement pour complément retraite.
Je fais un DCA de 1000€/ mois sur le PEA :
85% WPEA (ETF World)
15% PAEEM (ETF emerging markets)
Mais en complément j’ai aussi pris une assurance vie (Boursovie).
J’ai d’abord fait une mise de départ de 30000€ provenant de mon ancienne assurance vie caisse d’épargne bourrée de frais et peu rémunératrice.
15000€ (50%) Fond euro exclusif (avec bonus +1,5% jq fin 2027)
15000€ (50%) ETF World (SUSW)
Puis j’y ferai des ajouts ponctuels pour profiter de la bonifications des fond euros et augmenter ma poche sécuritaire. Je pense pouvoir faire 5000€ tous les deux ans.
3500€ (70%) Fond euro exclusif (pour avoir el bonus)
1500€ (30%) ETF World (SUSW)
Pourquoi prendre deux fois l’indice world (PEA et AV) ? Ces deux poches n’ont pas la même affectation. Le PEA a vocation d’être entièrement consommé. L’assurance vie à un objectif de transmission. Mais aussi une poche sécuritaire au cas ou en période fortement baissière des actions, je puisse utiliser provisoirement le fond euro. Pour la partie UC, j’ai regardé les SCPI, mais j’ai trouvé ça trop compliqué. Egalement les obligations, mais j’ai trouvé ça trop peu performant. Je suis donc resté sur un unique ETF World afin de simplifier mon portefeuille.
Je trouve votre réflexion cohérente dans le sens où l’assurance-vie et le PEA répondent à des objectifs un peu différents et peuvent être complémentaires.
En revanche, ce qui m’interpelle le plus dans votre allocation, ce sont les frais du fonds or. Sur un horizon retraite de plusieurs décennies, les frais récurrents peuvent avoir un impact significatif sur la performance finale.
Personnellement, je me demanderais si la diversification recherchée ne pourrait pas être obtenue avec des supports plus simples et moins chargés en frais.
Par ailleurs, conserver un PEA investi sur un MSCI World tout en utilisant l’assurance-vie pour apporter davantage de stabilité me semble être une logique assez répandue chez les investisseurs de long terme.
Enfin, je trouve intéressante l’idée du CTO destiné à votre enfant. Commencer tôt est souvent un avantage considérable grâce au temps et à l’effet de capitalisation.
Curieux de lire les avis des membres plus expérimentés sur le sujet.
Mon réflexe est de dire PEA pour la performance et AV pour le défensif (fond euro en majorité). Je ne pense pas que l’AV ait vocation à aller Le CMC-CIC Global Gold C est juste un monstre en terme de frais et sur la dernière année est plutôt très volatile.
Le PEA reste, à mon avis, le moteur principal pour un investissement long terme en actions. L’assurance-vie est surtout complémentaire : elle apporte une enveloppe fiscale différente, un accès aux fonds en euros, aux SCPI, à certains fonds obligataires ou au private equity, ainsi que des avantages en matière de transmission.
Si l’objectif est uniquement la performance à très long terme, beaucoup privilégient une forte exposition aux ETF actions. En revanche, si l’objectif est aussi de réduire un peu la volatilité ou de diversifier les supports, l’assurance-vie peut avoir toute sa place.
Finalement, la bonne répartition dépend surtout de votre horizon, de votre tolérance au risque et de votre stratégie patrimoniale globale.
! 
