Avis conseil CGP patrimoine

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Besoin de votre avis sur ma gestion de patrimoine.

Ayant un patrimoine de 300k€ suite à un héritage voici ma répartition :

  • Livret bancaire (Livret A + LDDS +CEL) full
  • PEA 31K€ (composé de msci world / nasdaq / sp500 / stoxx Europe 600 / Air Liquide)
  • Assurance vie Crédit Agricole en gestion piloté 210K€
  • PER crédit agricole 5500€
  • crypto 12K€ (BTC et ETH)
  • ouverture AV LINXEA SPIRIT 2 (500€)

J’ai essayé de faire appel à un CGP d’une société qui me conseille d’investir 100k€ dans des SCPI, afin de percevoir des revenus qui me permettrait de rembourser une partie de mon crédit immobilier si je lance un projet dans ce sens.

  • Pensez vous que ma répartition est bonne ? y a t’il des motifs à faire ? Sachant que oui, il y a trop d’argent sur les livrets en épargne de précaution..
  • Dois-je renforcer une position ?
  • La réflexion du CGP est elle bonne pour vous ?

merci pour vos réponses la commu :folded_hands:

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Bonjour !

Il va manquer quelques infos, notamment quels sont tes projets aujourd’hui ? Et quelles est ton appétence au risque ?

Pour les scpi, la difficulté est que les cgp en sont souvent fan car ils perçoivent des commissions sur les frais de souscription..

A voir quelles scpi te sont conseillées ? Après si ta tranche d’imposition est de 11% ça peut se réfléchir tout de même,

Et quelle est la performance de ton assurance vie ?

Et utiliser son cel est à mon sens une erreur car rendement net environ 0.7%…

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Bonne diversification globale

Actions monde via ETF

Crypto raisonnable (~4%)

Livrets pleins = sécurité

Utilisation PEA + AV = enveloppes fiscales optimisées

210k€ en assurance-vie bancaire pilotée

C’est le vrai sujet.

Les AV bancaires pilotées type Crédit Agricole :

frais de gestion souvent 1,5% à 2% par an

frais internes des fonds

performance souvent moyenne

Sur 210k€,

1,5% de frais = 3 150€ par an qui partent en frais.

Sur 20 ans ça fait une énorme différence.

En comparaison, une AV type Linxea (ex: contrat Spirit 2 avec Spirica) permet :

ETF à faibles frais

gestion libre

frais souvent divisés par 2

À mon avis, le vrai levier d’optimisation est ici.

Trop d’argent « mou »

Si tes livrets sont pleins (≈ 50k€),

ça représente presque 17% du patrimoine en cash.

Pour quelqu’un qui a déjà un bon patrimoine :

6–12 mois de dépenses suffisent en épargne de précaution.

Le surplus pourrait travailler ailleurs.

PEA sous-exploité

31k€ sur un PEA alors que le plafond est 150k€.

Fiscalement, le PEA est l’outil le plus puissant long terme :

0% impôt après 5 ans (hors 17,2% PS)

ETF monde = rendement historiquement 6–8% long terme

Si tu es à l’aise avec la volatilité, c’est clairement une enveloppe à renforcer.

Le raisonnement du CGP :

Investir 100k€ en SCPI pour générer des revenus qui remboursent le crédit immobilier.

En théorie, c’est cohérent.

Mais attention

Les points positifs :

Revenus réguliers

Diversification immobilière

Possible effet de levier via crédit

Les points négatifs :

Frais d’entrée 8–10%

Fiscalité lourde (TMI + PS)

Liquidité faible

Rendements en baisse ces dernières années

Certaines SCPI ont corrigé fortement en 2023–2024

Si c’est en cash, tu bloques 100k€ avec 8–10k€ de frais immédiats.

Souvent, la SCPI est intéressante à crédit, pas forcément en cash.

Mais la vraie question :

Est-ce qu’il t’a parlé des frais globaux ?

Est-ce qu’il touche une commission sur la SCPI ?

La SCPI rémunère fortement les intermédiaires.

Je trouve que :

Avant d’aller vers SCPI

Il faudrait optimiser ton allocation actuelle

Sans connaître ton âge ni ton TMI, en approche standard :

Réduire l’AV bancaire progressivement

Renforcer PEA (ETF Monde simple)

Utiliser Linxea pour ETF en AV à faibles frais

SCPI seulement :

soit via AV (meilleure fiscalité)

soit à crédit si stratégie claire

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