Je suis jeune retraité (65ans), marié en communauté des biens avec une « donation entre époux » , mon épouse a 62 ans qui m’a suivi dans mon parcours pro sans pouvoir travailler, nous avons 3 enfants et 3 petits-enfants (pour l’instant).
J’ai un PEE+PERCO, PERCOL qui à priori, avec ma pension+complémentaires retraite, devrait me permettre de subvenir à nos besoins jusqu’à que l’on en ait plus besoin (sic).
J’ai actuellement 200 000€ à placer et probablement quelques 300 000 € d’héritage à venir (probablement avant nos 70 ans). L’objectif est d’optimiser la transition de ce patrimoine financier à nos enfants.
Mon idée actuelle est la suivante :
D’ouvrir 2 assurances vie, une au nom de mon épouse, l’autre à mon nom avec dans les 2 cas comme bénéficiaires nos 3 enfants. L’idée étant qu’au premier décès, ce ne soit pas le survivant qui reçoivent l’AV du disparu, mais directement les enfants. Cela devrait leur permettre de recevoir de manière défiscalisée 2 fois 152 500€ chacun (en supposant que l’on ait environ 450 000 € sur chaque assurance vie à nos décès). Je regarde Yomoni et Ramify actuellement ( ? si vous avez des conseils ?)
D’autre part j’ai un PEA de plus de 8 ans, quasiment vide que je pourrai alimenter également après l’avoir transférer de ma banque traditionnelle (performances et tarifs en opposition de phase…) vers un acteur comme Yomoni ou autre ( ? si vous avez des conseils ?)
Que pensez-vous de cette approche ? rien est encore fait, il faut que je me décide rapidement et j’apprécierai de lire vous suggestions et conseils.
L’assurance vie avec versement avant 70 ans s’impose effectivement. Si tu es ok avec la gestion libre perso je suis plutot linxea.
Ensuite as-tu pensé au don Sarkozy pour transmettre dès aujourdhui ?
Je suppose que si tu ne parles pas des abbattements de 100k/enfant cest que tu souhaites les utiliser pour l’immo ?
Une fois les abbatemments sur assurance vie pleins, il demeure egalement le contrat de capitalisation que tu peux donner en demembrement en consevrant l’usufruit (et donc sans te demunir du capital ni des interets…
Tu peux donner soit à tes enfants, soit à tes petits enfants.
L’avantage des petits enfants, c’est que tu sautes une transmission donc une fiscalité. L’inconvénient, c’est que tu auras peut être d’autres petits enfants (donc une forme « d’injustice »)
Le gros avantage que je vois c’est que tu verras tes enfants en profiter. Par exemple mes parents ont pu m’aider à faire mon premier investissement immobilier
Bonjour Marc61,
Nous avons déjà fait une donation de 100k à 2 de nos enfants pour les aider à s’acheter une résidence principale. Nous avons prévu d’en faire autant pour notre 3eme enfant quand il en aura besoin.
Par contre on m’a expliqué que je devais assez rapidement contacté un notaire pour voir comment convertir ces donations en donation-partage afin d’éviter aux enfants des « réajustements » au moment de l’héritage.
Je vais regarder ce que l’on peut faire pour les petits-enfants (ils ont tous moins de 10 ans pour l’instant).
Merci beaucoup pour ces conseils.
Je vais creuser le don Sarkozy, mais surtout le contrat de capitalisation que je ne connaissais pas. La différence avec un PEA n’est pas évidente, je vais chercher.
Je vois sur la pub linxea en gestion libre qu’ils écrivent: Conseil : Bénéficiez à tout moment d’un coup de pouce dans votre sélection grâce aux allocations stars Linxea et à nos conseillers en investissement financier disponibles gratuitement pour vous.
As-tu testé les conseillers ? sont-ils efficaces ? Je suis loin d’être expert en investissement et je voudrais éviter de faire trop de bêtises.
Le contrat de capi fonctionne à l’intérieur comme une assurance vie (fonds euros, scpi, obligations ect…) à la différence du pea qui est (hors quelques exceptions) full actions. Le Pea ne t’aidera pas pour la transmission mais est generalement l’outil indispensable en termes de performances et de frais minim… Pour en revenir au contrat de capi ll est souvent pertinent uniquement apres les abattements assurance vie epuisés c’est donc quelque chose à connaître mais au vu des éléments que jai pas encore pertinent pour toi à l’heure actuelle.
Concernant les conseiller linxea non je ne leur ai pas fait appel car je cherche uniquement des etf larges et des frais bas (allocation très basique en somme ) mais ça reste du service en ligne, à moindre couts donc pas l’idéal si tu as besoin de conseils.
La bonne idee serait peut-être de prendre rdv avec un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (qui est payé par toi et pas par des retro commissions) si tu veux un bon accompagnement.
Par contre on m’a expliqué que je devais assez rapidement contacté un notaire pour voir comment convertir ces donations en donation-partage afin d’éviter aux enfants des « réajustements » au moment de l’héritage.
De ce que je comprend si tu décèdes avant que tu aies donné, ton troisième aura 100k en plus que les autres (dû au donation)
Penses aussi aux présents d’usages (mais bon c’est vraiment histoire de gratter), l’administration fiscale a une tolérance.
Pour les petits enfants la mise en garde c’est que tu peux en avoir de nouveau et donc qu’un de tes enfants se sentent lésé si tu as un petit enfant après ton décès. Peut être qu’un notaire ou autre expert sait prendre en compte ce genre de cas car risque de conflits familiaux
Si tu penses que tu ne changeras plus de RP tu peux également envisager de la démembrer une fois que tu pourras faire une donation. Attention car après tu ne peux plus faire ce que tu veux de ta RP
C’est effectivement une idée à considérer, ou alors, si je monte la mise de 200k à 250k partir avec Finary One ? J’ai regardé se qu’ils proposent, et ça à l’air plutôt pas mal, un avis ?
Pas exactement, j’ai eu un entretien avec un conseillé de banque privée (Transatlantique qui a l’air très bien mais qui s’adresse vraiment aux grandes fortunes … ce qui n’est pas mon cas). Ce conseillé m’a mis en garde sur les donations « simples » (simple papier à adresser à l’administration fiscale) , donc pas des donations-partage devant notaire. J’ai compris la chose suivante :
supposons que l’on donne 100k à nos 3 enfants.
le premier joue la somme au casino et perd tout,
le deuxième investit en bourse et multiplie ses 100k par 2 ou 3 à la date de l’héritage
le 3eme achète un bien immo dont la valeur n’évolue pas
Au moment de l’héritage, un rééquilibrage se fera sur l’évolution de la valeur de chacun des trois dons… le deuxième enfants devrait donc reverser une partie de ses gains à ses deux frères.
Je ne suis pas sûr d’avoir tout compris et je n’ai pas creusé, mais la recommandation était de faire des donations partage devant notaire et dans mon cas de voir avec un notaire s’il est possible de rattraper le coup. Il faut d’ailleurs que je m’y attèle.
C’est ça : un notaire remettra tout à plat et à partir de là il vaut mieux donner tout de suite au 3e enfant.
Ce qui est important pour eux aussi vu votre age et probablement le leur c’est de sortir de ce schéma « on donne si il en a besoin » ou « on conditionne le don à une finalité ».
Cela peut fonctionner pour les 18-25 ans voir les 18-30 ans tardif mais à un moment l’enfant à besoin de voir l’équilibre dans l’acte de donation de ses parents : c’est un avis très personnel
Aussi posez vous la question du conjoint survivant et des scénarios de fin de vie : il y a des optimisations à faire tout en conditionnant l’usage des sommes.
Par exemple prendre en compte que pour vous aider les enfants peuvent défiscaliser la pension alimentaire, si leur TMI est plus élevé que la votre, c’est un cadeau non négligeable tout en ayant un geste de soutient.
Merci pour ces conseils, effectivement on est dans un schéma « on donne quand on a besoin », et effectivement, c’est peut-être (probablement) une erreur. Je vais en discuter avec mon épouse.
Concernant la défiscalisation de la pension alimentaire, c’est une piste que je peux explorer tout de suite comme je m’occupe actuellement de mes parents âgés en perte d’autonomie. Bonne idée.
Effectivement il vaut mieux éviter le don simple sur des biens qui seront réévalués au moment du décès. Mieux vaut partir sur de l’argent liquide dont les plafonds sont à 30k€ environ par enfant et un peu plus par petit-enfant je crois.
La donation partage est intéressante car elle permet de démembrer, mais elle n’est effective qu’au terme de la 15e année du don. Si décès avant, aucune exemption. C’est quand même à faire amha, au cas où…
Pour la pension alimentaire je suis pas sûr d’avoir compris. Celui qui reçoit la pension doit l’ajouter à son imposition… Donc ça va pas dans le bon sens amha.
Après, il ne faut pas oublier que chaque enfant a droit (pour l’instant) à 100k€ de réduction de la masse partageable par parent.
Ok, pas faux. De toute façon mieux vaut le faire avec des TMI faibles parce que les impôts peuvent jeter un œil si les pensions sont récurrentes à des enfants plus âgés et pas vraiment dans le besoin. Ils adorent aller chercher les donations déguisées. Mais oui, dans ce cas, pourquoi pas… Merci.
