Investissement PEA pour transmission de Patrimoine à ma Fille ?!?

Ma stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à toutes et tous,

Je voudrais votre avis sur un futur investissement.

J’ai 47 ans et je n’ai jamais investi à part sur mes livrets pour mes travaux.

Je souhaiterais investir à mon âge, mais clairement je ne fais pas cela pour moi, mais pour ma fille.

Je dois finir mes travaux cette année et à partir de mars 2027 je souhaiterais investir 1000€ par mois.

Je pense que dans mon cas le plus logique serait de faire grossir mon PEA qui dispose actuellement de 150€.

J’aurais 48 ans en mars 2027 et s’il n’y a pas de changement dans le mauvais sens je pourrais partir en retraite à 64 ans.

Soit 16 ans d’investissement, tout en sachant que s’il n’y a pas de rehaussement du plafond j’aurais atteint celui-ci au bout de 12 ans et 6 mois.

N’étant pas un expert, vos conseils me seraient précieux.

Tout d’abord si je comprends bien les ETF S&P 500 performent toujours plus que les autres, mais sur un investissement à long terme ne faudrait-il pas plutôt partir sur un ETF World ?

Les US sont puissants, mais le seront-ils toujours ?

Je pense que la Chine et l’Inde vont se développer énormément dans les années à venir, un investissement sur des ETF MSCI Emerging Markets serait-il pertinent ?

Quand ma fille aura 50 ans, le PEA aura 26 ans de fonctionnement.

Est-ce pour vous un bon moyen de lui transmettre du patrimoine pour un départ en retraite anticipé quand elle aura 50 ans ?

Je me pose beaucoup de question sur tous ces ETF.

Dureront-ils indéfiniment ?

Que se passerait-il si un ETF puissant décidait de ne plus exister ?

Est-ce que je pourrais laisser tout cela se gérer “automatiquement” ? Ou devrais-je être vigilant chaque mois ?

Je suis preneur de toutes remarques et conseils.

Merci d’avance

Mickael

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Bonjour,

Tout d’abord si je comprends bien les ETF S&P 500 performent toujours plus que les autres, mais sur un investissement à long terme ne faudrait-il pas plutôt partir sur un ETF World ?

Personne ne peut répondre à cette question. Si tu cherches des performances tu dois prendre plus de risque, le S&P500 étant plus concentré il a une meilleur perf potentielle mais avec les risques associés.

Je pense que la Chine et l’Inde vont se développer énormément dans les années à venir, un investissement sur des ETF MSCI Emerging Markets serait-il pertinent ?

Pas fan à titre perso (ce qui ne veut pas dire que ce n’est pas pertinent), les boites européennes et américaines vont aussi profiter de cette croissance.

Est-ce pour vous un bon moyen de lui transmettre du patrimoine pour un départ en retraite anticipé quand elle aura 50 ans ?

Pas le plus optimal : un CTO pourrait être plus intéréssant (purge des plus values). Le PEA est un bon outil pour soi mais pas pour la sucession.

Dureront-ils indéfiniment ?

Prbablament non, si un ETF n’est plus rentable pour un emetteur il l’arretera.

Que se passerait-il si un ETF puissant décidait de ne plus exister ?

Il sera liquidé et tu serais forcé de vendre, mais tu pourras racheter un actif équivalent avec les liquidités obtenus.

Est-ce que je pourrais laisser tout cela se gérer “automatiquement” ? Ou devrais-je être vigilant chaque mois ?

Pas besoin d’une gestion mensuelle, juste surveiller ton allocation d’actif annuellement : exemple si tu vises un patrimoine 60% risqué 40% sécurisé, les performances peuvent te faire dévier de cette allocation et il faudrait alors la corriger.

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Merci beaucoup pour toutes ces précisions.

Pour le transfert du PEA cela devient intéressent lors du décès du propriétaire si je ne me trompe ?

Le PEA est transférer vers un CTO pour héritier, et c’est là que s’applique la purge de la plus-value ?

Vu que c’est mon PEA j’aurais plutôt intérêt à lui transférer 100000€ tous les 15 ans à partir de ses 50 ans ?

Ou vaudrait-il mieux que je mette ces 1000€ par mois sur son PEA au lieu du miens ?

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Bonjour,

Au décès de la personne le PEA est fermé et les actifs sont vendus

Le CTO lui est transmis aux héritiers, mais n’ est pas cloturés au décès de la personne

Dans les eux cas ils seront taxés à la tranche marginale a laquelle leur valeur correspond

Le CTO est transmissible dans le cas d une donation

C est a dire que vous pouvez donner la nue propriété du cimetière et garder l usufruit

Ainsi il n’ y aura pas ou peu d impôt à la succession

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Cela s’appelle une donation déguisée et votre fille risque d’avoir des problèmes avec le fisc pour ne pas l’avoir déclaré avec ses revenus (si considéré comme une pension) ou en tant que donation. Mieux vaut donner une plus grosse somme en une fois et la déclarer officiellement comme donation (sans impôt jusqu’à 100k€, juste un formulaire web à remplir). Il y a aussi (actuellement ?) un seuil de 31865 € max de “don Sarkozy” qui se cumule aux 100k€ tous les 15 ans.

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Le fonctionnement d’un CTO en démembrement semble assez complexe (qui a le droit de faire quoi, de payer quoi, de toucher les dividendes ou les PV ?).

À la fermeture du PEA lors du décès, les titres ne sont pas vendus : ils sont transférés sur un CTO au nom des héritiers (par exemple, le conjoint = usufruitier et les enfants = nus propriétaires). Les prélèvements sociaux sont dus sur les plus-values réalisées avant le décès. Le montant du PEA (moins les PS) est intégré dans l’actif successoral, avec potentiellement des droits de succession. Le fonctionnement du CTO ainsi partagé entre les héritiers est assez complexe et je pense que ça peut facilement dégénérer…

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Bonjour

Le PEA de mes grands parents avait été vendu directement, je ne savais qu il pouvait être gardé, merci de l information

J ai un compte titre avec ma mère, en tant qu usufruitiere et effectivement

La plus value est théoriquement appliqué au nue propriétaire alors que lnusifuitier touche les dividendes mais ça peut se modifier en fonction de ce qui est écrit dans la donation

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Merci à vous tous pour vos réponses.

Ce n’est en effet pas toujours simple de comprendre les différents moyens et fiscalités.

Je n’avais même pas pensé au fait que cela pourrait-être considéré comme une donation déguisée.

La donation des 100000€ et des 31865€ c’est déjà ça mais en effet ça ne fait pas beaucoup quand on ramène cela sur 15 ans, 732€ par mois sur 15 ans.

C’est sur que c’est mieux que rien :wink:

Du coup, quand ma fille aura 50 ans moi j’en aurais 74.

Si je voulais lui payer une retraite anticipée à ses 50 ans sans trop de fiscalité ce n’est pas très facile si je comprends bien.

Si décompose bien les choses.

Je veux retirer 100000€ de mon PEA pour le donner à ma fille.

Sur cet argent je devrais payer les 17.2% qui s’applique sur les plus-values.

Donc je devrais en réalité retirer plus de mon PEA pour qu’une fois cet impôt payer elle récupère 100000€ qui pourrons passer dans la donation des 100000€ tous les 15 ans.

Et si je comprends bien, si j’avais un CTO et que je fais une donation de titres, cela efface la plus-value ?

Personne ne paie les 17,2 % sur les gains passés, et ma fille reçoit les titres à leur valeur du jour. Elle pourra les vendre immédiatement sans payer d’impôt sur le gain que j’avais réalisé ?

Du coup c’est ce que l’on appelle la purge des plus-values par donation ?

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Cela semble correct, sauf les PS qui sont de 18.6% au lieu de 17.2%.

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A propos de cette fiscalité au sujet de ma fille j’ai une question particulière.

C’est la fille de ma femme issue d’un ancien mariage.

Je l’ai adopté officiellement en 2026, jugement du tribunal faisant foi.

Donc officiellement elle à sa mère, son père de naissance et moi son père de cœur.

C’est une adoption simple, et je m’occupe d’elle depuis octobre 2007.

Elle porte dorénavant son nom de naissance et mon nom.

Est-ce que cela change quelques choses ?

De ce que j’ai compris non, mais je préfère être sûr.

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Dans ton cas cela semble bon

  • Enfant majeur adopté quand il était mineur et à la charge de l’adoptant pendant une période d’au moins 5 ans (sans interruption)

  • Enfant majeur adopté à la charge de l’adoptant pendant une période d’au moins 10 ans (sans interruption).

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Bonsoir,

Donc si je résume bien les différentes possibilités:

- Le PEA plus intéressant pour moi, sauf en cas de décès ou tout sera transféré sur un CTO pour mes héritiers avec purges des plus-values.

- Le CTO pas très intéressant pour moi fiscalement, par-contre intéressant pour ma fille en tant que donation de titre ou transfert à mon décès avec purges des plus-values.

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Et pourquoi ne pas considerer une assurance vie du coup ? C’est le Véhicule qui a pour vocation d’être utilisé pour transmettre du patrimoine au décès du détenteur. Si je ne me trompe c’est 150k de transmission par Enfant sans impôt à payer.

Mais oui de ton vivant il Y a les 100k tous les 15 ans. Ca permet déjà de faire un beau cadeau.

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