Investir pour ses enfants : AV ou PEA + donation?

StratĂ©gie patrimoniale 📊
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Bonjour Ă  tous ! :smiley:

Je suis une stratégie long terme pour mes investissements personnels en faisant du DCA mensuel sur un ETF world ( CW8 ) et sur de la cryptomonnaie.

J’ai une petite fille de 2 ans et demi et je cherche à investir pour elle pour quand elle sera majeure.

Au tout dĂ©but, on lui Ă  ouvert un livret A et on lui a versĂ© chaque mois 30 euros dessus + argent qu’elle a lors des Ă©vĂ©nements type anniversaire/ noel etc


J’aimerai Ă  prĂ©sent investir son argent et au lieu de tout verser sur livret A, mettre en bourse.

Je n’ai pas envie de passer par un CTO car elle devra payer plein pot la flat tax.

J’aimerai passer par le PEA et sa fiscalitĂ© avantageuse, sauf qu on ne peut pas avoir un PEA pour un mineur.

Voici donc ce que j ai imaginé, j aimerai avoir votre avis, savoir si c est possible, et avoir également votre stratégie à vous, celle que vous avez pour vos enfants ( ou pas haha ) :

  • J aimerai donc utiliser mon PEA personnel pour investir pour ma fille
  • J investirai uniquement sur l ETF world de Lyxor, qui se negocie Ă  un tarif bien plus abordable que le cw8, donc je peux acheter 3 parts chaque mois par exemple
  • À ses 18 ans, je vend l ensemble de la ligne dĂ©diĂ©e Ă  ma fille et je rĂ©cupĂšre tout sur mon compte personnel
  • je payerai du coup uniquement les 17.2% et non les 30%
  • ensuite, j utiliserai le don manuel de sommes d argent qui permet de donner de l argent, sans aucun frais, dans la limite de 100.000 euros par parent et de 31000 et quelques supplĂ©mentaires, tous les 15 ans, ce qui sera largement suffisant lol je n arriverai pas Ă  une telle sommes pour elle Ă  ce moment lĂ .

Du coup, au final, sur cet investissement, on aura payĂ© uniquement les 17.2% de prĂ©lĂšvements sociaux, mĂȘme aprĂšs le transfert Ă  ma fille.

Autre possibilitĂ©, je lui ouvre une assurance vie de type linxea spirit 2 avec un pacte adjoint pour garder le contrĂŽle jusqu’à ses 25 ans.
Cette possibilitĂ© est plus " simple ", pas de donation, c’est directement au nom de ma fille. ProblĂšme, la fiscalitĂ© me semble bien moins avantageuse que le PEA.

Quels sont vos avis sur ces deux stratégies ?

Merci bien ! :smiley:

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Bonjour @XStorm06 ,

De mon cĂŽtĂ©, c’est un CTO Trade Republic qui leur est rĂ©servĂ© (versements auto sur plan d’épargne programmĂ©).

Attention à la limite de versement de 150k€ sur le PEA si c’est une enveloppe qui doit servir aussi pour ta retraite par exemple.

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Merci pour ton retour. Oui c est sur pour la limite ca peut etre problematique.

Apres pour le CTO, il ya une flat tax Ă  30% quoi qu il arrive, pourquoi as tu fait ce choix ?

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AprÚs, je ne sais pas si cette limite se renouvelle si on ferme un PEA pour le réouvrir un mois plus tard.

Je ne pense pas tant à la fiscalité car on ne sait jamais comment ça va évoluer et je préfÚre avoir un compte distinct pour eux.

Tu peux regarder pour une AV. De mon cĂŽtĂ©, je n’ai pas pris le temps d’en chercher une qui me convienne.

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AV pour moi avec versements programmés. Inconvénient, arbitrage et versement exceptionnel restent manuel.
Pas le PEA car d’ici la majoritĂ© de mes enfants il sera dĂ©jĂ  plein. Et attention la donation doit passer par un acte notariĂ© (payant).

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Hello, dans mon cas j’ai ouvert une AV pour enfant mineur (donc a leur nom) et je fais des versements rĂ©guliers ou exceptionnels sur un ETF world. Les frais de gestion due a l AV sont un peu plus Ă©levĂ©es par rapport Ă  ta stratĂ©gie de PEA, mais beaucoup plus simple. Surtout, en cas de dĂ©cĂšs du parent, tu es certain que ton enfant sera titulaire. Dans ta stratĂ©gie de donation d’ici 16 ans, les rĂšgles et fiscalitĂ© peuvent changer et invalider ta solution.

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Bonjour
sur le trÚs long terme, le CTO est plus avantageux que l AV malgré le flat tax (si elle reste à 30% ce qui n est gravé nulle part). Par contre les frais d ordre peuvent représenter une part importante ,tout dépend de la somme investie.

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Merci à tous pour vos réponses. Je pense du coup me tourner vers une assurance vie.

En revanche, @Lionel5 ,pourquoi dis tu que Ă  long terme le CTO est plus avantageux ?

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parce que sur l assurance vie les frais de gestion sont prĂ©levĂ©s chaque annĂ©e. Sur les meilleurs assurance vie ils sont de 0,5% .Donc sur le mĂȘme ETF , l AV rapporte 6,5% par an et 7% par an sur le CTO. Sur 18 ans sur l assurance vie : 10000x(1,065)š^18 =31066 euros .Apres la fiscalitĂ© il reste 26207euros ( abattement de 4600 euros)
Sur 18 ans sur le CTO : 10000x(1,07)^18=33800 euros .Apres la fiscalité il reste 26660 euros
Enfin si mes calculs sont bons

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Le cote plus avantageux du CTO se situe autour de 14-15 ans de detention

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Que tu l’alimentes rĂ©guliĂšrement ou pas, ouvrir une AV maintenant lui permettra d’avoir une AV mature dĂšs sa majoritĂ©. Donc dans tous les cas, en ouvrir une est une bonne idĂ©e de mon point de vue ^^

J’irais bien sur un truc flexible type Spirit 2 avec un versement initial 50% ETF World 50% SCPI, en laissant les revenues des SCPI aller sur le fond €. Comme ça, Ă  18 ans elle aura en bonus un aperçu / apprentissage des 3 types (action / scpi / fond) et pourra se faire son idĂ©e sur comment gĂ©rer elle mĂȘme plus tard.

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Pas encore mis en pratique mais voilà mon plan « taxation free »
Titres sur CTO en mon nom (Action, ETF
)
Quand je veux transmettre, je transmet directement les titres à mon enfant (dans la limite des 100.000€)
Quand on transmet des titres et que la revente se fait immĂ©diatement apres, il n’y a pas de plus value, donc 0 taxe ou impot, puisque la valeur prise en compte est celle de la date Ă  laquelle il reçoit le titre

Je vais faire valider ça par un fiscaliste pour en ĂȘtre sur

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Je n ai pas compris ton calcul, tu met sur 18 ans puis sur 16 ans dans le second calcul, pourquoi ?

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En effet c est un peu ce que je voulais faire avec le pea mais comme quelqun l a indiqué, si malheureusement tu decede avant la donation la strategie tombe à l eau

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Attention sur pea ce n’est pas possible de faire une donation de titre.
Et effectivement le décÚs est le principal problÚme de cette stratégie.
Je dirai quil faudrait mixer les techniques en fonction de l’horizon de temps

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Oui pas de donation sur PEA mais la strategie etait de vendre la ligne correspondante, de récuperer l argent, puis de faire donation.

Mais toujours pareil, si je decede avant, tout tombe à l’eau.

Je pense en effet qu’avoir un produit au nom de l’enfant directement reste une bonne option.

Quitte a coupler avec une strategie de donation Ă  cotĂ© en effet ( en esperant qu’on ne mourra pas si vite :sweat_smile: )

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bonjour
desole c est 18