J’ai la quarantaine et cela fait plus d’un an que j’ai ouvert un PEA pour compléter ma future retraite ou ce qu’il en restera.
J’ai un fils de 5 ans qui a déjà un Livret A avec environ 4000€. J’aimerais changer cela pour lui offrir une belle enveloppe pour démarrer sa vie d’adulte à 18 ans.
Sachant qu’on lui donne à peu près 1000€ par an pour Noël (réparti entre les grands parents et nous), j’aimerais avoir votre avis sur la meilleure stratégie à adopter. Le but est de lui donner un bon rendement mais aussi l’éduquer financièrement quand il sera plus grand pour qu’il investisse plus tôt que ce que moi j’ai pu faire.
Assurance vie ? Compte titre ? A son nom ou pas ? Autre ? Quel est selon vous la meilleure stratégie à suivre pour les 13 années à venir. Les avantages fiscaux peuvent faire pencher la balance car nous sommes dans la TMI de 30%.
L’option du CTO à ton nom pour donation par la suite pour purger la plus value me semble approprié.
Attention, toutefois quelques limites :
Impossible d’arbitrer si tu veux profiter de la purge des plus value (donc impossible de sécuriser les gains à l’approche du besoin d’argent)
En cas de décès ce n’est pas le même régime que l’AV => les sous seront fiscalisés pour la succession si cette dernière est au dessus des seuils des abattements
Pour la première limite, un fond à date target peut être adapté : ils vont modifier l’allocation à ta place pour sécuriser les gains (et tu éviteras d’acter la plus value avant la donation) et vu que sur CTO tu as un large le choix d’actif, tu devrais trouver un fond adapté. https://www.ishares.com/us/products/333558/ishares-lifepath-target-date-2035-etf
Pour le deuxième point, une assurance décès afin d’assurer un capital à ton fils
Bonjour,
En tant que jeune de 18ans j’aurais aimé qu’on m’achète de l’or physique 1O francs or ou 20 francs c’est un bel objet qui continuera de prendre de la valeur. Vu qu’il est encore très jeune je serai parti sur tout ce qu’il a comme liquidités sur un Nasdaq et un peu de emerging market 75/25 ou 80/20. Lui ouvrir une AV pour la prise de date serait quelque chose de judicieux
Quand meme dommage d attendre les 18 ans de l enfant plutôt que de donner maintenant a son nom et construire tout de suite.
Attention aussi au fait que si il est « propriétaire » il décide de ce qu il veut a 18 ans.
Oui tout à fait par contre l’enveloppe est payante (autour de 0,5%/an). Cela peut etre rentable d’accepter les frais. Tout dépendra du nombre d’arbitrage durant la vie du contrat et de comment on souhaite sécuriser les gains. On peut également faire un mix des deux avec un CTO la part dynamique qu’on ne sécurisera pas, et sur contrat de capi la partie qu’on sécurisera à l’approche de l’échéance de la donation.
Oui 0.5% mais une flexibilité importante et ça permet de ne jamais être fiscalisé sur le contrat avec les arbitrages normalement…
Le plus important étant de choisir le bon moment pour donner le contrat …
Assurance vie avec pacte adjoint. Ce document permet de définir des conditions particulières et notamment l’âge à partir duquel l’enfant peut accéder à l’argent (maximum 25 ans).
Si c’est pour placer l’argent qu’il reçoit en « cadeau », CTO à son nom ou AV, sur de l’ETF World (je partirai plutôt sur un CTO si tu n’as pas prévu de modifier l’allocation).
Si c’est dans l’optique d’une donation plus tard, un CTO à ton nom avec une donation à ses 18ans, ce qui aura l’avantage de ne pas payer la fiscalité sur les PV.