Avis Percol abondement

[AxL]

Bonjour à tous,

je suis preneur de l’avis de la communauté sur un dilemme que j’ai actuellement.

J’ai la possibilité de placer de l’argent sur un PERCOL proposé par mon entreprise, pour un versement volontaire ma boite offre un petit abondement (max 180€ nets atteints pour 600€ de versement). A partir de là ma question serait : est-ce intéressant à votre avis de faire ce versement volontaire ?

De mon point de vue voici les avantages :

• l’abondement équivaut à faire une « plus value » de 30% de mon capital (180/600 = 30%), ce qui est très élevé pour un placement.
• les taux d’intérêts sont en moyenne de 6%-7% par an, pas trop mal non plus
• ça ne représente qu’environ 2% de ma rémunération annuelle
• ça ne représente qu’environ 6% de mon épargne annuelle
• déduction d’impôts (66€, youpi…)

Les 2 gros points noirs à mon sens sont :

• le fait de ne pas pouvoir le retirer avant la retraite (sauf éventuellement si je change de résidence principale pour en acheter une autre). Ayant 35 ans, la retraite ce n’est pas pour tout de suite…
• ayant une TMI à 11%, la défiscalisation n’est pas vraiment un gros avantage, et donc les dispositifs PERCOL et PER perdent de leur interet.

Merci à ceux qui m’auront lu, et qui me donneront leur avis

[AxL]

Je me permets un petit up apres quelques jours

[Cyril17]

Salut,

Je suis à peu près dans le même cas que toi et le fait que l’argent soit bloqué aussi longtemps (sauf évènement assez fâcheux) m’a décidé à ne pas aller vers ces versements volontaires.

J’avais les deux mêmes gros points noirs.
J’ai toujours privilégié les PEE aux PERCOL (clotûrables au départ de l’entreprise). J’ai cependant environ entre 12k et 15k€ en PERCOL actuellement et je ne peux en effet pas en faire grand chose actuellement… Plus que 35 ans à attendre.

Certains me conseillent pour l’imposition, mais bon même en étant à 30% je ne suis pas convaincu par l’investissement…

Des fois il faut suivre son feelling

[Emiya]

Bonjour @AxL,

L’abdondement n’étant « que de » 30% et non de 100, 200 ou 300% comme d’autres structures, la question mérite de se poser au vu des contraintes que tu as déjà listé.

Dans ta situation, je regarderai les supports/fonds dans lequels tu peux investir à travers le dit PERCOL.
Si tu as le choix d’investir dans des fonds qui track un indice du genre MSCI World ou S&P 500 avec des frais de gestion raisonnables (< 1%) pourquoi pas, sinon je passerai mon chemin car l’abondement se fera totalement grignoter par ces frais élevés d’ici léchéance…

Bien à toi,

[Rhist]

Juste un point : les 180€ sont brut de CSG+CRDS, tu aura cette cotisation qui sera prélevé lors du dépot des sous par ta société sur ton PERCOL. Donc tu n’aura « que » 149,04€ d’abondement effectif (17,2% de prélévement sociaux).

Pour moi il y a quelques questions que tu devrais te demander : est-ce de l’argent dont tu as besoins à moyen terme ? (bloqué jusqu’à la retraire hors conditions de déblocage exceptionnelles : achat RP, etc… )
Quels sont les fonds disponibles sur ton PERCOL ? (equivalent MSCI World ? equivalent S&P500 dispo ?)
As-tu des frais d’entrées sur ton PERCOL ? (perso mon PEE et mon PERCOL ont chacun 2% de frais, mais mon abondement étant à 300%, je ne suis pas embété par ça).

[Maxime367]

Bonjour,
je pense que c’est 200€ brut avec la CSG+CRDS

Je suis dans le même cas que AxL ( je présume sous la même société d’un grand groupe du CAC40) et aussi une TMI à 11% avec un horizon de 30 35 ans

Ma stratégie perso c’est de mettre sur le PERCOL Amundi :

• les 600€ de ma poche par an + l’abondement de 180 €
• la participation et l’intéréssement chaque année dessus pour profiter de l’abondance aussi
• (on peut mettre la 5 ième semaine de congès payés si on ne la prend pas mais cela ne m’intérésse pas)

Sur les fonds : Amundi Convictions ESR -F
Amundi Label Dynamique ESR -F
Amundi Label Equilibre ESR -F

Ensuite j’envisage de basculer au bout de 5 ans sur un PER (Lucya Cardif PER ou Linxea Spirit 2) et le laisser fructifier ( résidence principale déjà acquise)

Après j’ai déjà d’autres placements rempli ( PEA, CTO, AV) c’est vraiment pour diversifier mais au minimum pour toucher les abondements.

Maxime

[AxL]

Merci a tous pour vos réponses, j’ai bien fait de relancer.

Comme le dit Maxime les 180€ sont nets (200€ bruts), et effectivement je suis je pense dans la même société et j’ai les mêmes fonds de placements.
Nos situations sont un peu similaires car j’ai aussi acheté ma RP (a credit, au cas où…), sauf que de mon côté le PEA n’est pas plein (CTO non plus mais c’est normal) et je n’ai pas d’AV. Et je mets pour ma part la participation/intéressement sur le PEE).

Le PERCOL n’a pas de frais d’entrée et les frais de gestion sont semble-t-il <1%, le « seul » point positif est l’abondement de 30%

Avec tout ça je ne suis pas beaucoup plus avancé, au final 30% c’est « bien mais pas top », et le seul scénario où ça serait vraiment intéressant c’est dans l’éventualité où je change de RP avant la retraite

[Maxime367]

Tout dépendra de tes objectifs d’investisssement (en pensant d’abord à l’épargne) et de tes besoins futurs …

le PERCOL moi je le vois comme une petite poche en plus après le reste pour la retraite et que je n’ai pas besoin avant la retraite et que je ne toucherais pas. et si je décède avant cela sera transmis à ma femme et enfants.

Après je ne l’aurai pas pris s’il n’y avait pas ce bonus de 180€/an, c’est un placement tunnel…

Je le migrerai au bout de 5 ans sur un PER Linxea ou Lucya pour un meilleur rendement via des etfs.

[Fred51]

C’est vrai que les sommes ne sont pas très motivantes. Je suis dans une boite où le plafond investi est à 9000€. Je ne compte pas y rester longtemps, mais je compte bien prendre les 30% « d’argent gratuit », surtout que je vais les garnir de ma prime de fin d’année et éviter la double imposition de la prime + investissements.

Au final je pense garder ce PERCO jusqu’à ce que je parte, auquel cas je le transfèrerai vers un PER compétitif, à faible frais, et je laisserai ça dormir jusqu’à ma retraite. Tu parlais de 6/7%, à 6.5% du fais x5 en 20 ans et x8 en 30 ans. C’est toujours ça de pris.

[AxL]

C’est vrai qu’au final c’est tjr ça de pris.

Si je ne les mets pas sur le PERCOL ça va surement aller sur le livret A pour payer une partie de la taxe foncière de l’an prochain, donc générer moins de rendement mais être plus liquide

D’ailleurs on est d’accord qu’a TMI de 11%, je n’ai pas spécialement d’intérêt a passer le versement volontaire en déductible d’impot ? (je me dis que je vais surement avoir une plus grosse TMI dans quelques années )

[ALAIN11]

Bonjour,

Effectivement, avec une TMI à 11%, tu n’as aucun intérêt à faire des versements déductibles des impôts ! Il y a de fortes chances que ta TMI sera plus élevée en sortie. Pour tes versements, tu dois pouvoir choisir entre les 2 options, déductibles ou non déductibles des impôts. Et tu pourras choisir l’option « déductibles » plus tard lorsque ta TMI sera plus élevée …

Ensuite, je rejoins l’avis de @Fred51: c’est vrai que 30% d’abondement brut, c’est pas « ouf » … mais je ne connais pas beaucoup de placements qui rapportent d’entrée 30% !!!

Il faut considérer que, dans ton cas, 600€ épargnés par an ne représentent pas une somme très importante: ça représente 50€ par mois (si tu peux mensualiser tes versements sur le PERCOL), c’est très supportable. Par contre, c’est une façon complètement indolore d’accumuler sur plusieurs années un capital non négligeable, surtout si tu as des supports intéressants qui misent en priorité sur un MSCI World, avec un rendement moyen espéré de 7 à 8% par an (c’est une moyenne, il y a des années ou ça va bien baisser !!! )

J’étais dans un cas similaire avec un PERCOL permettant de verser 900€ par mois, certes avec un abondement de 100% brut au lieu de 30%.J’ai versé le mini, 75€ par mois prélevé sur mon salaire, pour optimiser l’abondement, non déductible des impôts. Et bien je ne regrette pas ! Il y a 20 ans, j’ai pu faire un prélèvement pour constituer un apport pour l’achat de ma RP, et aujourd’hui, j’ai accumulé un capital sympa sans m’en être rendu compte.

[AxL]

Merci pour ton avis, ta remarque et celle d’une personne avec qui j’ai discuté ce midi m’ont fait me poser 2 questions:

• le percol est bien déblocable pour l’achat de la RP, même si ce n’est pas en primo achat ? (si j’ai deja eu une RP par le passé)
• faut que je regarde si la sortie peut se faire a la retraite quand on VEUT ou si c’est une date imposée (imaginons que le placement face un -50% pile l’année de sortie, ça vaudrait le coup d’ attendre, même si ça implique d’attendre encore potentiellement 10 ans, youpi 40 ans …)

[Fred51]

Pas de restriction de déblocage anticipé pour autre chose qu’un primo accédant. Tu peux acheter « une résidence principale », peu importe si c’est la première ou non.

Et oui tu peux débloquer quand tu veux. Le seuil de la retraite est un marqueur d’exonération, mais tu peux piloter tes versements comme tu l’entends.

Perso, je ne recommande pas le déblocage anticipé. Si tu sors 50 ou 100k€ pour acheter ta RP et que ça te fait sauter une ou deux tranches, l’intérêt est très limité àmha.

[ALAIN11]

@AxL

le percol est bien déblocable pour l’achat de la RP, même si ce n’est pas en primo achat ? (si j’ai deja eu une RP par le passé)

@Fred51 a l’air de dire oui. Perso, je ne sais pas. Il faudrait vérifier avec le gestionnaire du contrat PERCOL pour en être certain (et voir où c’est écrit et comment c’est écrit).

@AxL

faut que je regarde si la sortie peut se faire a la retraite quand on VEUT ou si c’est une date imposée (imaginons que le placement face un -50% pile l’année de sortie, ça vaudrait le coup d’ attendre, même si ça implique d’attendre encore potentiellement 10 ans, youpi 40 ans …)

Oui, après la retraite, c’est quand on veut. Pour accéder à son épargne PER, il faut avoir liquidé ses droits à la retraite (donc partir à la retraite).

• Avant, ce n’est pas possible (sauf pour les cas de déblocages anticipés).
• Après, c’est quand on veut et comme en veut (sortie en capital, en une fois ou en plusieurs fois, sortie en rentes, mais cette dernière n’est pas très intéressante)

@Fred51

Perso, je ne recommande pas le déblocage anticipé. Si tu sors 50 ou 100k€ pour acheter ta RP et que ça te fait sauter une ou deux tranches, l’intérêt est très limité àmha.

Effectivement, si les versements (donc phase épargne) se sont faits en déduction fiscale, une sortie d’un gros montant risque de faire sauter plusieurs tranches ! Mais si les versements ont été faits sans déduction fiscale, alors il n’y a pas de problème. Or il me semble qu’avec une TMI à 11%, il n’était pas question de déduire fiscalement les versements réalisés. Un PERCOL (ou PER) peut avoir plusieurs « poches »: une poche qui comprend les versements réalisés en déduction d’impôts, et une poche qui comprend les versements sans déduction d’impôts.

[AxL]

@ALAIN11

Effectivement, si les versements (donc phase épargne) se sont faits en déduction fiscale, une sortie d’un gros montant risque de faire sauter plusieurs tranches ! Mais si les versements ont été faits sans déduction fiscale, alors il n’y a pas de problème. Or il me semble qu’avec une TMI à 11%, il n’était pas question de déduire fiscalement les versements réalisés.

C’est exactement ce que j’avais en tête, ne pas defiscaliser maintenant, l’idée étant de récupérer du capital pour le « sécuriser » ou l’utiliser avant d’avoir a attendre les 3Xans de la retraite

[Fred51]

Mais, du coup, quel serait l’intérêt de choisir un PER si on ne prend pas la déduction fiscale ?

On sort l’argent en anticipé, le capital n’est pas imposé mais les intérêts le sont à 30%. Dans ce cas, si on ne profite pas de la déduction fiscale, autant prendre un PEA qui sera moins taxé sur la sortie en intérêts ? @ALAIN11

[AxL]

A nouveau le seul vrai interet que je vois est l’abondement, donc 30% « d’interets » garantis sur ton capital investi (la premiere année).

Apres simulation le PEA est effctivement ptr plus intéressant (si je ne me suis pas trompé).
Percol avec un taux a 6% sur 30 ans = 72k
PEA avec un taux a 8% sur 30 ans = 86k
(je pars du principe que le PEA a un rendement meilleur car ETF, moins de frais d’enveloppe et moins de taxe sur les PV)

[ALAIN11]

@Fred51

Mais, du coup, quel serait l’intérêt de choisir un PER si on ne prend pas la déduction fiscale ?

Aucun intérêt en effet.

Ici, avec une TMI à 11%, le seul intérêt est de profiter des 30% d’abondement brut sur les versements volontaires, ce qui représente « de l’argent gratuit » qui tombe sur le PERCOL et de faire travailler cet argent jusqu’à la retraite (ou jusqu’à un cas de déblocage anticipé, par exemple s’il y a un projet de financer une RP). L’abondement (net versé, càd après les prélèvements sociaux) n’est pas taxé: seules les plus-values générés par l’ensemble (abondement net + versements volontaires) sont taxées en sortie.

En supposant que les versements volontaires sont « indolores » et ne vont pas manquer ailleurs …
Et en supposant que les supports de placement du PERCOL sont aussi intéressants et performants que ceux d’un PEA ou d’une AV …

[AxL]

Merci a tous pour vos avis, suite à vos interventions je pense que je vais laisser de côté le PERCOL pour le moment et placer cet argent ailleurs.
Je reviendrai sur du PERCOL/PER dans quelques années quand il y aura plus d’interet a le faire.

[Fred51]

Au vu de la contrainte et du faible montant rémunéré, c’est compréhensible. J’ai l’impression que les abondements à 100% des entreprises était un peu « la belle époque », et j’en vois rarement dépasser 30% aujourd’hui avec des plafonds élevés.