Je me pose la question de faire ou non un versement volontaire déductible sur mon PERO/PERCO. Dans mon cas, ma TMI est de 30 %, et je suppose qu’elle sera toujours de 30 % à la retraite. Hypothèse : je verse 10 000 € par an et il me reste 10 ans avant la retraite.
Option 1 : je fais un versement déductible Je verse 10 000 € par an, ce qui génère une économie d’impôt de 3 000 € chaque année. À la sortie, le capital total versé (100 000 €) est imposé au barème de l’IR, soit 30 000 € d’impôt (en supposant que je sorte progressivement et intelligemment chaque année pour rester dans la tranche à 30 %).
Option 2 : je ne fais pas de versement déductible Je verse 10 000 € par an. À la sortie, le montant versé est exonéré d’IR.
Je ne parle pas des plus-values, puisqu’elles sont soumises au même régime dans les deux options ; il n’y a donc rien à « comparer ».
On pourrait se dire que les deux options sont équivalentes, puisque l’option 1 me fait économiser 30 000 € que je repaye à la sortie… Mais je me dis que l’économie de 3 000 € réalisée chaque année peut être placée pendant tout ce temps (sur un ETF par exemple), et je peux raisonnablement espérer obtenir plus de 30 000 € au final.
Dès lors, faut-il toujours privilégier le versement déductible dans mon cas, ou ai-je loupé quelque chose ?
est ce le pero/perco de ton entreprise en tant que gerant?
je ne connais aucun pero/perco interessant hors abondement employeur.
si tu es le gerant, tu peux faire un abondement consequent donc peut etre mais il me semble que pee c est mieux.
si tu es salarié c est a faire sur un per individuel plutot, il y a de meilleurs fonds (linxea, meilleur taux placement, fortuneo, lucya, placement direct per).
ensuite je ne vois aucun cas ou l option 2 est interessante. Tu as des placements bien meilleurs.
sur l option 1, as tu un chance de passer en tmi inferieur a la retraite, c est le gain.
ou si tu pressens un accident de la vie (fin du chomage, a reverifier)
si tu restes a 30%, je le fais a titre personnel chaque annee mais l interet est discutable.
Il existe des PERCOL et des PERO interessants, mais c’est généralement réservé aux grosses boites ( ex: frais annuel à 0.15% et accès aux parts institutionnelles pour les fonds proposés)
bon point meme si ca me semble rare sur ma petite experience, ma femme et moi avons fait 6 grand groupes… c etait nul :frowning. le pire etant les pero avec du fond euros…
@MonArgentMesChoix il faudrait la liste des fonds disponibles pour juger (code isin idealement)
Bonjour et merci pour vos réponses, j’ai du mal à comprendre en quoi l’abondement ou la qualité des fonds dispo entre en ligne de compte pour répondre à ma question initiale qui est : option 1 ou option 2 ?
Mais pour vous répondre, chez BNP je suis très satisfait des fonds proposés, de l’abondement accordé (je trouve que ça vaut le coup d’investir pile poil ce qu’il faut pour profiter de quelques milliers d’euros gratuits).
J’imagine qu’il y a des cas où ça fait peu de sens. Par exemple si actuellement tu as 3 enfants à charges, et que tu es TMI 11% (alors qu’avec deux parts tu serais 30%), je me demande si c’est intéressant de prendre une petite réduction d’impot maintenant pour payer 30% à la retraite (quand tu seras revenu à 2 parts, tes enfants étant partis du foyer fiscal).
Allez je vais essayer de t expliquer avec mon exemple perso
je verse 100€ /mois sur le PER COL (PER COL-lectif) de ma boite car elle abonde à 100% jusque 1230€/an (plafond max d abondement sur ce support defini par la boite - certaines filent + ).
en gros je verse (en mensualisant) 1200€/an sur le PERCOL pour recevoir en realité 2430€/an dessus
et comme toi à TMI 30%, donc je recupere l avantage fiscal de 360€.
et si tu resumes : moi je verse 1200 - 360 = 840€ pour un patrimoine ds le PERCOL enregistré de 2430 €
soit un ratio invest reel sur comptabilisé de 2430 / 840 = 2.9 …
donc avant meme le choix de support tu pars avec un gain de x 2.9
sur 20 ans j aurai un investissement de pres de 50k€ en n’en ayant deboursé que 17 k€, sans parler des gains et interets composés .
Tres honnetement en tant que salarié, c est mon plus gros regret d investisseur… ne pas avoir tout fait pour optimiser les abondements ds de tels dispositifs de grandes boites…
Pour être clair sur mon cas, je verse tous les ans exactement ce qu’il faut pour maximiser l’abondement, pas un euro de plus. D’ailleurs j’effectue ce versement en une fois en début d’année, comme ça l’abondement travaille toute l’année
Ma question est juste, suivant les années : est-ce que je fais un versement déductible, ou un versement non déductible.
Par exemple les années où j’ai mes enfants à charge et ma compagne qui prend un congé parental (donc baisse de revenus, et TMI 11%), il n’est pas intéressant de prendre la faible déduction fiscale pour payer 30% à la retraite (en supposant qu’à la retraite, mes enfants ne sont plus à charge et que ma compagne aura repris le boulot, donc on sera TMI 30%). Donc typiquement dans une telle année (faible revenus), je pense qu’il est préférable de faire le versement non déductible, qu’en pensez-vous ?
le non deductible peut faire sens quand tu es en TMI de 11%
mais tout se calcule au centime près.
et là il n y a que toi qui as tous les chiffres en main
en plus, ne pas s en servir un an ou plus peut aussi te permettre de « reconstituer » votre stock familial de deductibilité PER.
pareil c est un detail à regarder sur ta feuille d imposition familiale…
Comme ça a déjà été dis, si tu ne souhaites pas profiter de la déduction, quel intérêt de mettre sur le PER ?
A mon sens, les années où tu es à 11% de TMI, tu ne verses pas sur le PER, tu peux verser sur une AV si tu souhaites avoir les mêmes avantages que le PER (enveloppe d’investissement, accès aux mêmes fonds/etf, accès aux fonds euros, aux SCPI, etc.) mais sans avoir l’inconvénient principal du PER : argent bloqué jusqu’à la retraite sauf quelques cas de déblocage anticipé.
Donc pour revenir à la question initiale, il faut évidemment que tu optes pour l’option 1, sinon aucun intérêt de mettre sur le PER.
Tu n’as pas d’intéressement et participation qui suffisent à débloquer l’abonnement ?
Tu n’as pas de PEE qui pourrait avoir cet abonnement à la place du PER ?
J’avais compris de ton message précédent que tu mettais déjà uniquement ce qu’il fallait pour l’abondement et que tu te posais la question pour une somme supplémentaire. My bad.
j ai la meme question… le sujet etait le versement complementaire pour arriver a 10 000.
en y reflchissant, il faut vraiment qu il y a des fonds performants a 0,15% de frais pour que ce soit interessant sous condition que l employeur paie tous les frais d enveloppe (ce qui est en general le cas si tu es encore chez eux)
chez “moi”, le versement de la participation ou de l interessement en direct ne permettent pas d actionner le méchanisme d abondement.
donc si tu les places (pour ne pas les recevoir en cash et donc te les prendre à ton TMI en imposition), cela te permet de faire un evitement fiscal c est tout.
