Bonjour à tous, je vous sollicite pour avoir votre avis. À l’heure actuelle, ayant 22 ans bientôt 23 en alternance j’investis dans un PEA chaque mois ainsi que dans mon PEE qui est abondé à 100% puis 50 puis 25 selon les montants. J’essaie d’en tirer partie au mieux en versant chaque mois sur un indice type MSCI WORLD et je m’arrête dès que je ne suis plus abondé car le PEA est plus intéressant en terme de frais (0% de frais quand on verse 500e/mois dans un ETF, seulement les frais de l’ETF).
J’ai aussi vu que j’étais abondé à hauteur de 460e pour 460e déposé dans mon PERCOL. Selon vous, vu mon âge, est-il intéressant d’aller chercher ces 460e annuel supplémentaires pendant quelques années puis débloquer les fonds grâce à l’achat d’une RP ou dois je continuer mon DCA sur PEA & PEE dans un indice MSCI World comme je le fais depuis un peu plus d’un an maintenant uniquement ?
On ne parle pas d’une grosse somme mais je préfère optimiser au mieux mes placements.
Bonjour,
L’abondement est en effet intéressant, il permet en outre une prise de risque sur les placements. Quant à l’utilité du PERCOL, elle existe si vraiment le projet immobilier est réel et pas trop lointain. S’il est proche, par exemple moins de 5 ans, à voir tout de même si l’entièreté des versements doit vraiment s’orienter vers un unique etf, ce serait dommage de perdre une partie de l’apport juste avant l’achat, suite à un krach (mais les sommes restent mesurées il est vrai).
Je te conseil d’agir comme suit : Tu prend le maximum d’abondement possible, et ensuite (sans doute à la fin de ton alternance quel que soit le cas, pour lancer le compteur si tu reste dans l’entreprise) tu peux demander un transfert de ton PERCOL sur un PER individuel. Les règles sont simples : le premier transfert, tu peux le faire à tout moment, le second tu peux le faire dès que ton précédent transfert a 3 ans, et ainsi de suite. Donc tu as tout intérêt à utiliser ça au maximum et ensuite transférer ses sous sur un support moins chargé en frais, en ETF.
Je confirme les avis précédents, profite de l’abondement qui est un sacré bonus de la part de ton employeur et utilise le PERCOL si tu as une possibilité de sortir par anticipation (achat de la RP).
Si ton employeur le permet, il peut également être très intéressant de basculer les jours de congés/RTT non pris depuis un compte épargne temps vers un PERCOL, toujours dans la logique de sortir les fonds par anticipation dans le cadre de l’achat de la RP. Dans certains cas, tu pourrais également convertir un 13e mois => 22 jours obtenus sur le Compte Epargne Temps => Conversion de jours en PERCOL (dans la limite de 10 jours par an).
Intérêt : Exonération de charges sociales salariales (sauf CSG/CRDS qui reste due). En clair tu vas gagner environ 15% vs te faire payer sur bulletin de paye des jours de congés non pris ou un 13e mois, et ce avant IR.
Si il n’y a pas de cas de déblocage anticipé à envisager, le raisonnement ne tient pas car tu ne vas pas avoir envie de rester enlisé jusqu’à la retraite avec ces fonds, qui seront bien mieux investis par ailleurs.
Peut-on te demander quel est cet employeur qui semble généreux en abondement ?
Hello ! Merci pour ta réponse mais je ne suis pas sûr d’avoir tout saisi. En transférant l’argent de mon PERCOL sur un PER perso je vais certes économiser un petit peu sur l’enveloppe (et encore, à l’heure actuelle je ne paie pas de frais sur les versements volontaires et le fond coûte 0,7% de frais de gestion) mais je ne vais pas pouvoir sortir ces fonds avant la retraite.
Mon idée était plutôt de profiter au maximum des abondements sur le PEE et le PERCOL et de tout débloquer une fois la RP achetée.
Hello ! Merci pour les conseils. Etant en alternance je n’ai pas de 13e mois et je pose généralement tous mes congés mais je prends note des conseils pour plus tard quand j’aurai un CDI. Par ailleurs, de ce que j’ai pu comprendre, en plus de profiter de l’abondement pour préparer l’achat de la RP, ces versements me permettraient de réduire mon imposition (quand je serai en CDI car en tant qu’alternant je ne paie pas d’impôt pour le moment) et étant apprenti ingénieur, je suppose que ce ne sera pas négligeable pour un salaire de cadre ?
PS : Mon entreprise fait de très bon pneus
Tu achètera forcément une RP dans ta vie donc tu y aura forcément accès à ce moment là, mais l’avoir sur des fonds plus performant est toujours mieux que de le garder sur les fonds maison de ton teneur de compte.
Après même une fois transféré sur un PER, tu as toujours les critères de déblocage anticipé. Pour les frais : 0,7% ça reste élevé comparé à un ETF et tu peux avoir un PER sans frais annuels chez le crédit agricole par exemple si tu prend un PER compte titre avec l’offre InvestStore Integral par exemple et du moment que le fond est sur Euronext, tu as accès à tous les ETFs que tu souhaite.
Ah d’accord je vois ! Beaucoup plus clair, merci. Je ne savais pas qu’on pouvait avoir plusieurs PER/PERCO et qu’on pouvait rapatrier l’argent de l’un vers l’autre tous les 3 ans (utile de verser sur le PER/PERCO de l’entrepriseque si nous sommes abondés de ce que je comprends, car sinon autant l’ouvrir nous même de notre côté pour des frais plus bas, + de choix de placement et défiscaliser via les versements réguliers).
Pas forcément tout mettre sur un fond monétaire non plus, mais oui, un panachage peut être envisagé. La bourse est un investissement à voir sur le long terme, quelle que soit l’enveloppe utilisée. Si l’achat est à prévoir dans 5 ans, on est ici plutôt sur du moyen terme. Alors pourquoi pas chercher à être un peu plus dynamique au début, en voyant ça comme un petit boost potentiel, mais arbitrer rapidement vers des fonds plus sécurisés par la suite. Cette technique sera perçue comme frileuse par certains, mais même des fonds peu offensifs demeureraient intéressants sur ce court laps de temps, vu l’abondement proposé.
